柜面操作风险防范之挂失解挂--郑秀文2.ppt

挂失解挂防范柜面操作风险篇郑秀文,主要内容：一、挂失、解挂基本规定二、口头挂失业务处理流程三、书面挂失业务处理流程四、解除正式挂失的处理流程五、解除口头挂失处理流程六、正式挂失期满后处理流程七、挂失、解挂业务风险点及案例分析,挂失、解挂主要内容,挂失、解挂基本规定,一、挂失分类1、按挂失内容分为凭证（含存折、存单、卡等支付凭证挂失）和支取方式挂失。2、按挂失方式分为口头挂失和书面挂失。备注：凭证和支取方式的挂失均可办理口头书面挂失。,挂失、解挂基本规定,二、挂失客户需提供的要素和证件1、单位存款账户，应出具遗失证明、经办人身份证件、原开户时的证明文件、代理经办时的授权委托书。印鉴挂失时，还应交回旧印鉴卡，补留新印鉴。2、个人存款账户，出示存款人身份证件，代理挂失的，还需出示代理人身份证件。3、海外侨胞、港澳台同胞遗失国内存折要求挂失，而本人不能回国办理手续的，可委托国内亲友代办，代办时需出具委托授权书，由受托人持证件办理（委托授权书须由我国驻该国领使馆公证）。,挂失、解挂基本规定,三、挂失约定期限基本规定1、存单、折、卡、密码的书挂后，存款金额在1000元以内（含）的，可与客户约定于挂失当日（即1天内）办理支取、补开等手续。超过1000元的，应与客户约定最早于挂失日的次日后（含次日）方可办理支取、补开等手续。书挂约定期满后，挂失状态不自动解除。2、口挂期限5天。口挂期满后，自动解除挂失状态；提前解挂的，必须由本人在原开户机构或申请口头挂失机构办理。,口头挂失的处理流程,书面挂失的处理流程,解除正式挂失的处理流程,解除口头挂失的处理流程,正式挂失期满后处理流程,挂失、解挂业务风险点及案例分析,因存款挂失引起的经济纠纷屡见不鲜，由于我国现行法律对银行办理挂失的程序和条件规定过于原则、笼统，在司法实践中又常有一种倾向对银行实行“严格责任原则”，往往使银行处于被动局面。因此，合理规避存款挂失中的操作风险显得尤为重要，下面结合日常业务操作中出现的问题与近年来发生的案件进行风险点分析。,挂失、解挂业务风险点及案例分析,案例12006年5月7日，农行某储蓄所柜员小慧受理一笔挂失存款，代理人王永明声称哥哥王永庆出了车祸，替哥哥前来办理挂失手续，当时只提供姓名，没有别的线索。柜员小慧因同情客户，面对这种特殊的情况，在征得上级业务部门的同意后，便按照有关的规定例行了相关的手续，七日后，王永庆本人来办理取款手续。事隔半月，有一声称王永庆的客户手持存单过来取钱，面对这种情况，储蓄所人员不知所措了。随后证明了这不是诈骗案件。这是一种意外，意外的巧合，只不过挂失的王永庆与存款人只是同姓同名。最终，王永庆和他的兄弟以冒领他人存款罪被当地公安机关拘留，原因是以同样的手法在建行挂失领取，事后据不承认。提问：请大家思考柜员小慧办理业务中有什么问题？,挂失、解挂业务风险点及案例分析,分析根据储蓄管理条例第三十一条规定：“储户遗失存单、存折或者预留印鉴的印章的，必须立即持本人身份证明，并提供储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、帐号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构书面申请挂失。银行首先要根据储户提供的身份证、帐号、金额等信息、资料，依法对申请人申请挂失的帐号的情况进行查询、核对，以确认：该申请挂失的帐户是否存在、存款是否确在本行；该帐户的资金是否已被支取；申请人是否确属该帐号的储户。只有经过审查，发现申请人的挂失申请满足法律规定的上述条件后，银行才能依法受理申请人提出的挂失申请。如果申请人提供的信息、资料与事实不符，银行有权拒绝受理其挂失申请，由此产生的一切损失由申请人自行承担。,挂失、解挂业务风险点及案例分析,案例22007年7月12日，市民A到某银行办理一笔5000元存款的挂失手续，存单姓名为B。A声称受B委托前来办理，并出示了双方的居民身份证，提供了姓名、存款时间、金额和账号等有关情况。银行核对之后，为其办理了挂失手续。10日后，A到银行将款项支取。后B持存单前来取款，银行告知该款项已被挂失取走。B诉至法院，要求银行赔偿本金及相应利息。法院最后判决：银行应向B偿付存款本金及利息，随后可向A追偿损失。思考：该案例中有什么不妥之处？,挂失、解挂业务风险点及案例分析,分析中国人民银行关于办理存单挂失手续有关问题的复函中规定，“储户遗失存单的，委托他人代为办理挂失手续只限于代为办理挂失申请手续。挂失申请手续办理完毕后，储户必须亲自到储蓄机构办理补领新存单（折）或支取存款手续”。换一句话说，委托代理情况办理存款挂失可以由他人代为办理，但补领新存单则必须由储户本人亲自领取，决不能将新存单交给代理挂失人或他人，否则，由此造成储户存款被他人冒领的，银行应当承担全部责任。,挂失、解挂业务风险点及案例分析,案例3方小姐于2006年12月31日将11万元存入某银行，并设有密码。后保险箱被撬，方小姐的身份证及存折失窃。因方小姐当时在国外读书，无法亲自到银行办理挂失手续，其次于2007年2月1日、2月10日两次以电话方式挂失。2月20日，方小姐的父亲去了银行，接待人员称办理挂失手续必须是本人或由本人出具委托书，并称方小姐账户下的存款密码已被锁，除本人外均无法支取。3月7日，方小姐父亲持委托书到银行办理挂失手续，却发现存款已被领取、账户已销户。经查明，就在2月28日，有人持方小姐的存折原件、身份证原件到银行申请密码挂失。3月7日，此人至银行重置了密码，并当即凭重置后的密码和存折原件于9时49分支取了所有存款，并办理了销户手续。,挂失、解挂业务风险点及案例分析,分析法院法官审查后认为，银行在履行合同过程中存在重大过失。银行最基本审查要求应将来人与身份证上的照片进行仔细核对，但由于银行方未能尽审慎审查义务，导致他人密码挂失手续成功并将方小姐的钱款领取。判决银行赔偿。根据规定：客户正式挂