张大同先生与王欣女士理财经典建议书(ppt 24页)

张大同先生、王欣女士理财建议书,摘要,第一部分：家庭基本情况介绍第二部分：客户理财目标第三部分：相关参数设定第四部分：家庭理财目标分析第五部分：总结及相关提示,第一部分：家庭基本情况介绍,张大同先生现年45岁，企业高管，离异有一高中毕业的女儿18岁。王欣银行职员33岁，一年前离婚，育有一子6岁今年上小学。二人于2010年初结婚，婚后因工作因素暂时在深圳租房居住，因为都是再婚，对感情及未来特别珍惜和憧憬，而且二人计划明年再生一个小孩，为了照顾小孩王欣打算辞职专心照顾家庭。,家庭收支情况,张先生月薪3万元，年终奖金6万元。（税前）王欣月薪5000元，季业绩奖金平均5000元。（税前）夫妻均按照国家规定参加了三险一金。家庭支出每月6000元，房租3000元，女儿大学学费每年1.5万元，儿子上小学每年2万元，明年小孩出生每年又增加1万元支出，张先生父母退休无养老保险，由张先生支付每月2000元生活费。（2010年初支出水平）,家庭收支储蓄表（2010年）,家庭收支储蓄表（2010年）（续）,家庭收支储蓄表（2010年）（续）,家庭资产负债情况（2010年初市值）,张先生生性节俭保守，目前银行存款有50万元，债券型基金投资120万元。王欣婚前自己也有30万元的股票基金。投资目前收益都持平。张先生在浙江老家还有一处房产，市价100万元，无贷款。,家庭资产负债表（2010年）,第二部分：客户理财目标,王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，但担心未来小孩教育和购房，先生压力太大，是否需考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，如需要的话应该获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位。目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。张先生打算在60岁退休，王女士若再就业55岁退休。退休后年支出各3万元。,第三部分：相关参数设定,住房公积金计提比例：单位、个人分别为工资的6%养老保险个人计提比例：工资的8%医疗保险个人计提比例：工资的2%失业保险个人计提比例：工资的1%通货膨胀率：4%房价成长率：6%学费成长率：7%收入增长率(张大同)：5%收入增长率(王欣)：5%收入增长率(社会平均工资)：5%银行存款利率：2.25%公积金贷款利率：3.87%房屋银行贷款利率：5.94%2009年度月社平工资：4037元养老保险金年收益率：2.25%医疗保险金年收益率：2.25%住房公积金年收益率：2.25%投资回报率：8.59%,第四部分：家庭理财目标分析,1、根据不同的家庭阶段会有不同家庭财富积累、不同理财目标和不同优先顺序。张先生今年45岁，妻子王女士33岁，双方各有一子女，明年还将孕育一子，此家庭正处于成长期，收入将不断增加，支出也将不断增长，同时也是财富积累的时期。此家庭也比较节俭，已有一定经济基础，这也为实现家庭理财目标打下了坚实的基础。,第四部分：家庭理财目标分析,2、从风险承受能力方面看：根据张大同先生、王欣女士及其家庭的基本情况，我们为张先生做了风险属性评估。根据评估结果我们可以看出张先生的家庭在主观风险承受态度和客观风险承受能力两个方面均属于中高等风险承受能力者。从风险承受能力看，张先生一家可承担一定的投资风险。故我们为其家庭配置的资产预期投资收益率确定为8.59%。,家庭理财目标分析,3、根据预期投资收益率调整现有资产投资配置：,家庭理财目标分析,4、张先生家庭税、费后年收入情况,家庭理财目标分析,5、张先生各项家庭理财目标分析：（1）王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，经过我们的测算将家庭资产按此列表进行分配是可以实现的。（详细计算见单目标规划表）,家庭理财目标分析,5、张先生各项家庭理财目标分析：（2）打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。分析：张先生可将家庭现有200万元投资资产的56%，即112万元，作为购房首付款（即首付78%=1252728/1590000），再用每年结余资金的50%作为年还款额，购买150万元的一栋房产不成问题。若张先生只首付三成（1590000*0.3=477000元）其余贷款，贷款利率为5.94%，剩余资金775728元（1252728-477000）投资于预期收益率8.59%的投资组合中，则我们准备的购房准备金更可满足张先生的购房目标。,家庭理财目标分析,5、张先生各项家庭理财目标分析：（3）大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位。女儿大学学费每年1.5万元，目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。分析：张先生一人工作后，家庭可结余73095元，若每年将结余资金的40%作为教育金年储蓄额，假设张先生年工资增长率为5%，则截至张先生60岁退休时可累计获得691699.35元教育年储蓄金。若再将家庭现有200万元投资资产的22%，即44万元，作为教育金。每年两项教育金的结余款项再以8.59%的年投资收益率进行投资，可以实现三个孩子的教育计划。,家庭理财目标分析,5、张先生各项家庭理财目标分析：（4）张先生打算在60岁退休，王女士若再就业55岁退休。退休后年支出各3万元。分析：若王女士不再就业，张先生一人工作，家庭每年将结余资金的10%和家庭现有200万元投资资产的22%，即44万元，作为养老金储蓄额。并假设张先生年工资增长率为5%，养老金储蓄额以8.59%的年投资收益率进行投资，张先生和王女士分两个账户等额管理养老金。则截至张先生60岁退休时其养老金账户可累计获得860933元储蓄金，王女士55岁时其养老金账户可累计获得1565801元储蓄金。因张先生预计余寿86岁，王女士预计余寿88岁，故张先生60岁时需要准备的养老金为848005元，王女士55岁时需要准备的养老金为1251994元。测算出的两个养老金账户的金额均大于两人所需养老金金额，因此即使王女士不再就业，张先生一人工作也可满足其退休后年支出3万元的目标。王女士若再就业更可满足理财目标的实现。,保险规划,张先生与王女士目前均没有商业保险支出。根据家庭情况，张先生为家庭主要收入来源，家庭贡献度较大，按照遗嘱需求法计算，张先生应投保21310.76元寿险，其中20年缴费定期寿险年投保额为103.70元，205万元终身寿险年缴保费21207.06元。王女士只需投保20年缴费定期寿险，年投保额为33.07元.,第五部分：总结及提示,上述规划是基于我们对张大同先生家庭及财务现状了解的基础上，并对将来收支和宏观投资理财环境进行了适当的假设，如假设收入增长率、通过膨胀率，投资产品预