七) 电子支付与网络银行

电子支付,电子支付与网络银行,【导入案例】“2005中国消费者（用户）十大满意品牌调查”揭晓，招商银行“一卡通”榜上有名，同时还获得“中国银行卡服务市场消费者（用户）最喜爱最受欢迎品牌”。这是招商银行“一卡通”在发行十周年之际获得的又一殊荣。此次市场调查，是由人民日报社市场信息中心主办、100多家权威行业协会协办，人民网、搜狐网等权威网站予以网上调查的大型公益活动。本次市场调查涉及全国30多个省、自治区、直辖市。除招行外，中国人寿、中国邮政（EMS）、海尔、青岛港、宝钢、联想、中国联通、中国石化和五粮液等企业也在“2005中国消费者（用户）十大满意品牌”招商银行是我国首家推出电子支付的银行，也是我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000年2月，招商银行又推出“移动银行”服务，成为国内首家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行。,招商银行一网通,一、电子支付概述,电子支付的发展阶段第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。,电子支付的基础,电子支付的技术设计是建立在对传统的支付方式的深入研究基础之上的。这是因为人们总是通过传统支付方式来比较电子支付的，而电子支付又是传统支付形式的扩充。所以，在讨论电子支付之前，有必要对传统支付方式进行一次再认识。,现金是标有价值、用作流通和支付的一种货币形式。现金有两种，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。其价值是由国家加以保证的。特点：匿名；使用方便和灵活。受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。,1.现金,2.票据,规定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。在商务交易过程中用作支付功用的通常是狭义票据。,票据的支付功能用票据代替现金作为支付工具，可以避免清点现金时可能产生的错误，并可以节省清点现金的时间，因此，人们在经济生活中都普遍使用票据特别是支票作为支付的工具。在支票交易中，支票由买方签名后即可生效，交易方式不再匿名，而且费用也较高。汇票、支票是由卖方通过银行处理的，而本票则是由买方通过银行处理的；票据本身的特性决定了交易可以异时异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会；票据的不足，如票据的真伪、遗失等问题。,(1)电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付除了在银行端有较高的要求，在客户端几乎没有什么要求。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。,电子支付与传统的支付方式比较,1)银行卡银行卡包括信用卡、借记卡、IC卡等，客户可使用银行卡随时、随地完成在线安全支付操作，有关的个人信息、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。银行卡支付方式是目前比较普遍的一种支付方式。2)电子现金（DigitalCash）电子现金又称为数字现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家普遍接受的通过互联网购物时使用的数字化货币。用户可以随时通过互联网从银行账号上下载电子现金，从而保证了电子现金使用的便捷性。电子现金一般用于小额支付。3)电子支票电子支票支付借鉴了纸质支票的特点，通过互联网络按照特定形式，利用数字传递的电子化支票进行转账支付。电子支票目前使用还不普遍，但具有很大的发展前途。,电子支付表现方式,银行卡支付方式,一、银行卡支付方式简介1)信用卡信用卡主要有如下两个特点：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四种功能，即转帐结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能；第二，高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就乐于持卡购物消费，同时也带来了更多的便利。利用信用卡结算还可以减少现金流通量，简化收款手续，即使持卡人到了外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便。,2）智能卡(1)智能卡的定义。智能卡也叫IC卡(IntegratedCircuit)也就是集成电路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等IC芯片的数据卡。使用时插入相应的阅读器中，通过卡上的端口同阅读器的插座相连接，进行数据通信与交换。(2)智能卡的发展。智能卡最早在法国出现。20世纪70年代中期，法国率先开发成功IC存储卡。目前法国IC卡不仅在数量上领先其它各国(高达2800万张)，而且应用的领域也十分广泛，如在金融、电信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运输等方面都有IC卡的应用。,一、电子现金(E-Cash)定义：电子现金(E-Cash)是E-Cash银行发行的虚拟货币，模拟生活中的现金用于网上小额支付，尤其是体现现金支付的匿名性。,电子现金支付方式,电子现金让生活更精彩,一位老太太辛苦攒了6000元钱，因为害怕被偷，把它藏在了一件破棉袄夹层里。她的老伴儿并不知情，有一天把这件破棉袄当破烂儿卖了假如电子现金已经普及，这样的悲剧就不会发生了。不用现金的英国小城斯温登是英国伦敦以西120公里处一个仅有18万居民的小城。这里的居民一直过着平静的生活，即使欧洲第一家半导体工厂在此诞生，也没有因此而打破它的平静。1996年7月，斯温登小城里发生了一件大事：万事达公司的电子现金卡取代了硬币和纸币成为这个城市的正式货币。这个消息立即传遍了全世界，使斯温登顿时成为了世人关注的焦点，小城也变得热闹起来。在斯温登，从超市到大街小巷的杂货店，从地铁、公共汽车站到停车场，从书报亭到银行人们只要把一张小小的塑料卡片插入电子收款机，既不需要在收据单上签字，也不需要等待用电脑或电话来核准，就可以把存在卡里的“钱”从一个账户转到另一个账户。小城里还安装有1300部可用于为电子现金卡充值的电话。人们只需把电子现金卡插入电话机，然后拨通开户银行，输入卡片密码和需要存入的钱数就可以为它充值了。,电子现金支付方式,一、电子现金的表现形式电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子系统，我国各大金融机构目前还没有开通类似服务。(1)预付卡。预付卡与我们常用的电话卡有些相似，不同之处在于它们的流动性。电话卡只能用于支付电话费，流动性相对小，而预付卡在许多商家的POS机上都可受理，常用于小额现金的支付。预付卡系统的使用流程其实和我们目前的银行卡支付方式非常类似，但原理稍有不同，因为预付卡系统本质上是匿名的电子现金支付。(2)纯电子系统。这种形式的电子现金没有明确的物理形式，以数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。支付行为表现为把电子现金从买方处扣除并传输给卖方。在传输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。,E现金使用过程,信息加密技术,加密定义：将数据进行编码，使其成成为不可以理解的形式。,加密体制,通用密钥密码体制加密密钥Ke和解密密钥Kd是通用。凯撒密码算法多表式密码转置式密码公开密钥密码体制加密密钥Ke与解密密钥Kd不同，只有解密密钥是保密的。,公开密钥密码体系,Kdz,电子现金的工作原理,电子现金支付的流程,图3.5电子现金支付的流程图,二、电子现金的特性电子现金具有以下四个特性。1)货币价值2)可交换性3)可存储性4)不可重复性,三、电子现金的应用流程1、购买电子现金消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。2、存储电子现金消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上。3、用电子现金购买商品或服务消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。4、资金清算接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。5、确认订单商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。,五、电子现金应用系统提供商电子现金应用系统的提供商不是很多，这里介绍3个知名的电子现金应用系统提供商。1)CyberCash,2)ClickshareClickshare(http:/wwwclicksharecom)公司有面向报刊出版商的电子现金系统。,3)eCoineCoin(http:/wwwecoinnet)公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款。,电子支票,一、电子支票的概念美国每年电子支票交易量为700亿美元。国际上常用的电子支票系统有、Netcheque()、Echeck()等，图6.10是一张电子支票。我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段。,(1)电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。(2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证，(3)电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。(4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。,电子支票支付方式的特点和优势,2)电子支票支付方式的优势(1)处理速度高(2)安全性能好(3)处理成本低(4)给金融机构带来了效益,电子支票交易的过程可分以下几个步骤。1)消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。3)商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。4)银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。,电子支票交易流程,第五节电子钱包,一、电子钱包的原理严格意义上讲，电子钱包只是电子现金或银行卡支付的一种模式，它不能作为一种独立的支付方式，因为它本质上仍然是银行卡或者是电子现金支付。我国中国银行一度开通了电子钱包支付方式，但2003年以后又逐渐停止了，原因不详，现在采用的是和其它银行类似的利用数字证书的信用卡支付。,二、电子钱包的功能电子钱包采用SET标准，基于WindowsXP操作系统。主要有如下功能：1)电子证书的管理。包括电子证书的申请、存储、删除等。2)安全电子交易。进行SET交易时辨认商户的身份并发送交易信息。3)交易记录的保存。保存每笔交易记录以备日后查询。,第六节网络银行,一、网络银行简介网络银行又称在线银行，是指银行利用Internet网络或其他专用网络，为银行客户在网上提供开户、销户、支付、转账、查询、汇款、网上证券、投资理财等传统服务项目。客户足不出产就能够安全快捷地办理银行业务。据统计，目前有70的美国家庭，40的日本家庭使用电子银行提供的服务，银行在网上向客户提供服务，使经营成本大幅下降，据美国花旗银行统计，该银行网上业务与传统服务相比。客户的忠诚度和满意度分别提高了33与27。芬兰银行联合会1998年4月公布的一项统计结果表明：芬兰人通过计算机网络的收付款业务，已占银行总收付业务的788，与1993年相比，5年内增加了近20。据美国银行家协会预测，在未来15年里美国将有95的家庭在Internet网上办理银行业务。,二、网上银行的优势1)提高了服务的准确性和时效性2)降低银行服务成本，提高了服务质量3)降低银行软、硬件开发和维护费用4)降低消费者成本，消费者操作更加生动、友好另外，网络银行可以实现银行的广告、宣传材料及公共信息的发布，实现消费者对各类账户信息的查询、及时反映消费者的财务状况，实现消费者安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等。,三、中国建设银行网上业务介绍（一）个人网上银行1、查询2、转账3、汇款4、外汇买卖5、代理缴费6、网上支付7、银证业务8、证券业务9、短信定制查询业务10、贷记卡业务,（二）企业网上银行1、账户查询功能2、账户交易功能3、财务管理功能4、IC卡管理,（三）重要客户系统重要客户服务系统基于中国建设银行骨干网络，将位于总行和分行的客户服务分中心连结起来，组成了贯穿全行的客户信息服务系统，为VIP客户提供个性化、专业化、现代化的金融服务。客户通过本系统可灵活调度银行账户资金，动态查询银行账户状况，实时监控分支机构资金动向，迅速实现集团资金的理财管理，有效强化内部管理，提高资金利用率，降低资金使用成本。同时，针对电子商务活动的开展，本系统可为客户提供资金异地实时结算、投资咨询、代客理财和代理结算等全方位服务。本系统以高效快捷的服务效率、“量身定做”的服务功能，深受客户的青睐。,网络银行调查,选择网络银行的理由,网络银行业务使用情况,（四）手机银行中国建设银行、中国联通共同合作推出了新一代手机银行，它具有手机理财、手机支付及手机电子商务功能，是国内首项大规模推出的支持在线交易的手机金融服