浅谈普惠金融.doc

浅谈普惠金融普惠金融的概念普惠金融（Inclusive Finance system）是2005年联合国在宣传小额信贷年采用和推广的一个概念，联合国呼吁建立“普惠经济部门”（Inclusive Economic Sector），其核心内涵是共享与普惠，旨在建立有效的、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其为小微经济体提供一种与其他客户平等享受现代金融服务的机会和权利，而这是传统金融体系难以实现的。在次不得不提出两个相关概念，“普惠公益”和“普惠民生”。这里“普”字，就“普及”，一提起公益事业，人们就会想到慈善，想到无偿赠送和获得。不但民众对公益事业特性知道的并不多，包括一些政府部门的工作人员，也很模糊。但是这片面，我们国家有一部法律，叫中华人民共和国公益事业捐赠法，对公益事业做了很清晰的界定。简要来说,公益事业具有社会性、共享性、享受公益事业不等于无偿占有及公益事业的经营者也要讲究适当回报。（例如：教育、卫生、供水供电，交通等都属于社会公共设施，都是公益事业。但你不能因此就说：好了，既然是公益，那我就不应该花钱，就应该无偿享用，上学不花钱、看病不花钱、坐公交车不花钱、用水不花钱，用电不花钱，不可能的！公益事业也需要经营，也要获得公平合理的利润。比如国立医院、城市公交、供水供电等产业，首先它是公益事业，其次它必须实行收费服务，从中获得较微薄的利润。没有利润就无法生存，就无法实现公益事业的可持续发展）。“普惠民生”就是解决解决广大人民群众的实际问题，具体说就是使人民群众各尽所能，各得其所，人尽其才，老有所养，病有所医，居有其屋，衣食无忧。发展普惠金融的意义党的十八届三中全会明确提出，发展普惠金融。这不仅标志着普惠金融在我国进入一个全新的发展阶段，成为深化金融体制改革的重要内容，更重要的是，这体现了让发展成果更多更公平地惠及全体人民，其意义重大而深远。普惠金融的重点在于，加快金融体制改革和金融服务创新，不断完善现代金融体系，及时有效地为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务，让现代金融服务更好地惠及各个社会群体和经济社会发展的薄弱环节，更好地支持实体经济发展。从这个意义上讲，发展普惠金融与构建和谐社会的发展目标相一致，体现出了有序发展、均衡发展、文明发展、和谐发展和可持续发展。当前贫富两级分化严重，走中国社会主义路线，普惠金融之道是必经之路！第一，发展普惠金融，有利于推进经济发展方式转型升级。发展普惠金融，就是通过创新工具将市场储蓄资源进行跨主体、跨市场、跨行业转移和重置，提高金融服务效率。同时，资金配置效率的提高，必然会挤出粗放型经济发展模式中存在的各种无效“水分”，促进经济发展方式转变，顺应和带动我国产业结构转型升级。第二，发展普惠金融，有利于提升金融服务实体经济的力度。发展普惠金融，必然要求金融机构转变经营思路，着眼于服务实体经济，推进金融产品和服务创新，不断扩展其金融服务的覆盖面和渗透率，使更多企业或个人享受到金融服务。与此同时，随着实体经济增长质量和效益提高，也会进一步降低金融体系运行风险，提高金融机构收益水平和赢利能力，从而为普惠金融深入发展创造条件。第三，发展普惠金融，有利于缓解发展不平衡性。我国目前经济发展中存在一个突出问题是发展不平衡。发展普惠金融，就是破除各种制度性和政策性障碍，进一步扩大金融服务的广度和深度，将金融服务向欠发达地区和低收入群体扩展，促进资金自由合理流动，提高资金使用和运行效率，提升发展的均衡性和有效性。第四，发展普惠金融，有利于增强社会公平和社会和谐,有利于减小贫富差距，让人人在信贷面前平等。习近平总书记在十二届全国人大一次会议闭幕式上的讲话中强调:“使发展成果更多更公平惠及全体人民”。普惠金融正是金融领域中注重体现人人都有平等机会获得金融服务这样一个理念，发展普惠金融为社会各阶层提供了享受现代金融服务的机会和途径，对建立以权利公平、机会公平、规则公平为主要内容的社会公平保障体系有重要意义。如何实施普惠金融？钱不是万能的，没钱是万万不能的。在普惠公益项目开展中，没有钱的支持，一切都纸上谈兵，要实现普惠民生没有经济基础的支持，这“万丈高楼”是盖不起来的（上段已说明）。所以，必须抓住资金保障这个“牛鼻子”。在今年4月2号国务院常务会议上提出，由国家开发银行成立专门机构，实行单独核算，采取市场化方式发行住宅金融专项债券，向邮储等金融机构和其他投资者筹资。这样的政策举措，最大的亮点在于明确提出将政策支持和市场机制有效结合，同时让“看得见的手”和“看不见的手”发挥作用。一方面，开发性金融可弥补市场机制的缺陷和不足。国开行依托国家信用，运用“供血”作用，开辟一个来源稳定的融资渠道，保证改善民生工作的的资金需要，并将成本控制在合理的范围。这是国开行作为我国开发性金融主要力量彰显出的政策性角色和责任。国开行有着特殊的历史和定位，在协助政府落实公共政策、实现施政目标等方面发挥着重要作用，也责无旁贷。这是国开行肩负的使命，也是商业性金融机构无法完成的任务。国开行成立专门机构，对民生改造相关业务进行单独核算，有利于将这项带有明显政策性色彩的工作与一般信贷项目区分开来，独立运营，不以商业利益为最大目标，至少不以盈利为唯一目标。一方面，还是要充分发挥市场机制的作用。这个作用，可体现在三个环节：第一，在资金来源上，发行住宅金融专项债券应采取市场化手段。依托国家信用发行金融债券筹集大额资金，向来是国开行资金的主要来源，这次支持棚户区改造工作也不例外。但这种发行，不能搞强行摊派，邮储银行、保险公司等投资者依据自身需要自主购买。第二，在资金使用上，要坚持商业可持续原则。支持民生工作改造，是政府目标，是社会责任，但不是扶贫项目。国开行所使用的资金要能够保本增值，至少应实现“保本微利”，否则也难以为继。第三，在资金投入上，要根据政府规划和居民需要，合理选择支持的项目，量力而行地制定的融资规模和还贷计划。很重要的一点是，要监督好资金的实际投向，确保资金真正用于改善民生的项目中。如果千方百计所筹措的资金转了一圈还是落入了地方政府融资平台，那就“人艰不拆”了。从行业角度讲，行业人事应该怎么做？第一点普惠金融实质上不是“扶贫”和“福利”，更不是所有服务的全覆盖，而是提供一种金融服务的机会平等性，关键在于强调机会平等，强调基本服务，强调服务可得性、成本可负担性和需求有效性等。所以必须改变人们陈旧的思想观念，普及普惠金融知识，让人们了解普惠公益的目的和意义。接受用以“普惠”为基础的“公益创业”渠道来成就公益事业！第二点解决行业人才问题。一个行业的壮大离不开高素质的人才。这是一个新生的行业我们需要人才，需要当代的“雷锋”，“雷锋”自己可能不计较个人得失，但社会要创造一个“不让雷锋吃亏”的从业环境。所以，我们极需要在公益事业产业化中吸入新人才和寻找有志之士共同努力创造，同时