新手理财入门手册.doc

对于刚刚入门还摸不清头脑的理财新手，如果一上来就盲目投资，与其靠日后“吃一堑长一智”来获取经验，不如从开始就循序渐进，先来听听“老人言”，看如何不吃亏。“老人言”第一句：选择合适的理财方式炒股热潮已经过去，相信这一头“疯牛”已经让很多人心惊胆战，在理财方式上，还是要根据自身情况进行理智选择。除去传统的银行存款，近年来渐热的理财方式主要有银行理财产品、P2P、以及宝宝类的理财产品，对于新手来说，这些产品较为稳定，且风险相对较小，可以作为入门理财的第一选择。具体到这三种理财方式的选择上，理财新手可以通过比较收益与风险来进行选择。收益主要从投资回报率与流动收益两个方面考察；风险主要是从有无抵押担保、资金真实流向等方面考察。另外，投资周期方面，则可根据自身资金流动需求对号入座。相比较而言，P2P网贷理财的投资回报率一般为10-15%（年化），而银行理财与宝宝类产品一般在5-7%左右浮动；在流动收益方面，P2P采取按月付息、到期还本的方式，银行理财则大都是产品到期后一起结算本息，宝宝类产品则是随时提现。正规P2P网贷平台能够提供本息保障，银行理财仅凭银行信用；P2P网贷理财资金流向方面的优势在于项目信息透明可查，可以自主甄别并选择借款项目。总结下来，P2P网贷理财由于其高收益和低风险的特点，是较为理想的新手理财方式。“老人言”第二句：辨别平台好坏确保投资安全经验诚可贵，收益价更高，若为投资安全故，二者皆可抛。投资的三条格言是：保住本金，保住本金，保住本金。在投资之前，请一定要先捂好荷包，认真详细考察平台的各项指标，以确保投资的安全。以P2P网贷理财为例，平台的好坏主要考察一下几个指标：1.平台是否具有真实性核实包括平台的营业执照、税务登记证、企业组织机构代码、办公地址、办公环境等在内的能够体现平台真实性的信息。也可以观察平台是否明确借款资金流向等，确保平台的信用体系是完善的。2.平台是否利率过高理财新手往往过分重视平台的利率，盲目追求高收益，而利率过高的平台则有钓鱼网站的嫌疑。利率超过18%或20%的平台已经需要慎重考虑，一般在10-15%的范围内都较为安全（利率低于银行借款且在借款企业承受范围内），考虑企业借款会比个人信用借款更具有偿还能力，选择P2B平台的担保类项目会更靠谱。3.平台是否有第三方托管P2P网贷平台为中介服务平台，需要接受资金的第三方托管，是不允许设立资金池的。几乎所有P2P网贷平台诈骗都会使用资金池模式。资金池会造成资金流向不透明，平台任意挪用资金，使得投资人的资金无法得到保障。所以应查询平台宣称的第三方托管平台资质并且验证所开账户。P2P网贷比较主流的资金托管方是通过第三方支付机构。4.判断平台是否拆标平台拆标的危害首先是资金链断裂导致挤兑，严重时平台倒闭破产，甚至会演变为跑路事件。网上已有人总结了如何判断平台是否拆标，新手可以参考：如果某个平台基本都是1至3个月的短期标，且借款人连续借款，借款金额和借款期限完全一样，并且在接近上一个借款标还款日前几天发布，就基本可以断定这一标的为拆标。新手要注意察看平台项目是否透明化，有一说一有二说二，标的金额大小及期限长短是否如实展示。5.平台的本息保障制度是否健全首先要查询平台合作的担保公司资质。其次是了解平台发布项目的担保规则，是否为全额本息担保，是否为连带责任担保；了解借款企业是否向担保公司提供足额、易变现的反担保方案；了解一旦出现违约，偿还规则的具体条款。“老人言”第三句：可谨慎尝试特色投资因P2P网贷平台很多项目起投金额较低，所以新手也可根据自身爱好去选择特色的投资项目。例如有爱好艺术收藏的理财新手，就可以尝试一下收藏类的项目，其中具有代表性的：以邮币为质押物、以字画为质押物、以红木为质押物等等。“老人言”第四句：小额试水，分散投资 不要把鸡蛋放在同一个篮子里。新手尽量将资金分成小额多份，在不同平台不同项目上分别投资。这样能在一定程度上降低风险。“老人言”第五句：关注理财动态这是投资后的重点！这是投资后的重点！这是投资后的重点！重要事情说三遍！据观察，新手中的很大一部分人群都是“伸手党”，寄希望于网上的各种理财攻略，不愿费神费力关注投资理财动态，觉得根据推荐随便买个理财产品就能坐