个贷操作流程.docx

1个人贷款申报审查审批流程 是什么样的呢？靠谱鸟作为校友圈里的借款理财神器，告诉你主要操作流程：1.1个贷审查审批流程的基本原则 个贷审查审批流程管理务必要求各级有权审批人员要牢固树立责任意识，勤勉尽责，按照工作职责要求，客观、公正、独立地进行专业评审，并承担对审批决策失误和超越权限审批的责任。 1.2个贷审查审批流程的总体要求 个贷审查审批流程中，按照“分级授权”原则，要根据不同层级零售信贷专业管理人员的专业经验和管理水平，区别业务类型、业务额度和担保情况赋予不同的零售信贷审批权限。有权审批人按照审批权限不同，可分为零售信贷风控分管总经理、零贷授信审批中心主任、审批岗专职审批人三类人员。各审批岗专职人员须经总经理审核确认。 1.3个人贷款业务审批模式 个人贷款经审批岗专职审批人初审后，由零贷授信审批中心进行电子档案留存、审批。超过零贷授信审批中心主任的授权，须报经零售贷款审查委员会审议后由零售信贷分管总经理等有权审批人审批。 1.4初审流程在有效防范风险的前提下，需为客户提供方便、快捷的资金筹集流程。原则上应在客户提供的资料齐全并达到我司的授信条件后2个工作日内上线发标。 借款申请人在填写书面申请、提供身份证明及相关资料后，审批岗专职审批人需联系借款申请人、审核申请资料、开展贷前调查等工作。审批人对借款申请人贷款申请资料收集完整进行初步判断后，可明确告知借款申请人是否受理贷款申请，但不得就同意给予上线发标做出任何形式承诺。审批岗应定期向零售信贷管理部提交贷款初审情况的书面报告，阐明个人贷款营销申请中关于贷款客户、竞争对手、个贷产品、分销渠道、客户满意等方面的变化和问题，提出解决问题的对策建议。 1.5申贷资料初审内容 初审岗应本着“了解你的客户”的原则，根据规定的程序，对借款申请人及其贷款申请内容的真实性、准确性、完整性、有效性进行全面深入的尽职调查，并提出明确的调查评价意见。 初审岗应至少完成电话查问、面谈以及信息咨询等尽职调查手段。无论初审岗采取何种调查手段，均须与借款申请人落实面谈并采用统一的谈话调查笔录模版，并以拍照或摄像等方式将面谈的过程记录下来，确保贷前调查工作真实到位。 初审岗应重点对借款申请人的基本情况、收入情况、借款用途、还款来源、还款能力、还款方式以及适用的贷款支付方式等要素作全面深入的调查评估。对于明确提出借款意向的客户，初审岗要负责收集客户贷款资料，对客户的资信进行初审。在初审过程中，初审岗必须与借款人进行电话查问，核查借款申请表及有关贷款资料的真实性和完整性，并承担调查不实的责任；打电话询问所在学校，了解其学籍真实性；或上门核实，向借款人以外的其他相关人员了解情况；以及在取得申请人书面授权的情况下，向人行或社会征信机构获取借款人（或配偶，如有）的信用报告等。 初审主要包括以下几个方面： （1）审查借款人身份的真实性 借款人有效身份证件（包括身份证、学生证等）、户籍地址和现住址、常用消费地址和上网地址等； （2）审查借款人人行征信系统信息 （如有）查询个人身份、家庭住址、工作单位、配偶等记录； 查询借款人联系方式； 查询借款人以往银行信用卡（贷记卡、准贷记卡）记录； 查询借款人以往贷款还本付息记录； 随着人行征信系统的不断完善，可查询更多借款人相关信息。 （3）审查借款人的收入情况 主要审查申请人家庭打款记录，实习单位的打款记录等；（4）审查借款人还款能力 针对消费类贷款一般而言，将其月还款额控制在其原月均消费额的50%以内。 （5）审查借款用途和原因 针对消费类贷款，必须对商品或服务交易合同、自筹资金证明进行初审，查明借款真实用途； （6）个人贷款面谈个人贷款面谈总体要求 对于本司上线发标的个人贷款，审批部门均应按本流程严格落实面谈。对于不宜执行面谈的低风险类个贷产品，审批部门至少应采取系统验证身份证件、密码验证等有效措施确定借款人真实身份。对于借款当事人不配合本司开展面谈或在面谈过程中发现借款当事人存在故意隐瞒实情、伪造证书证明、假冒签字印鉴等欺诈行为的，不得上线发标。 开展面谈，审批部门应符合国家法律法规和有关政策规定，维护客户合法权益，保护客户隐私，重视客户体验，不干扰借款当事人正常工作生活，不得采取胁迫、教唆、欺诈等手段。 审批部门不得将面谈委托第三方机构代为办理，面谈的经办人员应是本司正式员工。 借款当事人系本司员工或其近亲属的，该员工应遵循回避原则，即不得作为相关个贷的面谈经办人。 面谈具体要求 贷前尽职调查过程中，审查岗应通过谈话、核对资料等方式至少与借款当事人面谈一次，并至少就以下事项予以逐一核实： 借款当事人与其提供身份证件（原件）的一致性； 借款当事人提供的身份证件、与相关交易对手交易合同等文件资料的真实性，如为复印件，则该复印件与相关原件核对一致性情况； 借款申请人对借款、还款意愿的确认；如涉及担保或有共有人，则保证人、抵质押人或有权处分人对担保意愿的确认； 借款申请人对贷款申请及相关要素（含申请贷款金额、贷款期限、还款方式等）的确认；如涉及担保，则保证人、抵/质押人或有权处分人对担保相关要素（含担保方式、担保责任、担保期限、保证金安排等）的确认； 记录保存 完成面谈后，审查部门应逐笔填写个人贷款面谈笔录表，如实记录、反映面谈的情况和留存影像资料。填写“面谈笔录表”和“面签笔录表”时，相关经办人员应当场与借款当事人在相关笔录表上签字确认。“面谈笔录表”应与相关个贷业务申请资料一一对应；“面签笔录表”应与相关个贷业务的借款法律文本一一对应。 无法留存影像的，审批部门应将相关影像完整、清晰地打印或印制成纸质影像（标注拍摄日期，并骑缝加盖经办人员名章或背面逐一由相关经办人员签字），并按获取来源不同将纸质影像粘附于相关笔录表背面指定位置。 笔录表和影像资料（含数码电子版）系本司内部资料，并作为重要资料与其余贷款资料一并归档保存，不得外泄，不返还或印存给借款当事人（借款当事人在笔录表中承诺）。个贷审批部门应对个贷面谈规定的执行情况建立相关考核机制，并作为评估零贷相关从业人员履职尽责情况的重要内容。 ）对未按规定落实面谈要求的，审批部门主任应将相关贷款申请资料退回审批岗，要求其补充完善后重新提交； ）对多次未按规定严格落实面谈要求的审批人员，应安排参加相关培训考试或转岗； ）对因未严格落实面谈规定而导致本司面临声誉风险或资产损失的，应根据本司有关规定对相关责任人予以问责。 （7）初审意见 完成尽职调查后，审查岗应妥善保管能全面、真实、客观反映尽职调查过程的电子资料，提出明确的调查评价意见。 1.6贷款审批上线发标零贷授信审批主任收到初审意见后，应根据审慎授信原则，按照本司规定的审查要点，对个贷业务的合法性、合规性、合理性和准确性进行全面审查和最终决策，并进行贷款上线发标。 审批主任应根据分析借款申请人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵质押比率、风险程度等影响还款的重要因素，合理预测借款申请人的未来现金收入支出情况，结合借款申请人的征信记录和内部评级，充分准确揭示业务风险，做出明确的审批意见，审批意见应包括同意上线发标与否、额度、期限、利率、还款方式、担保措施、授信条件、贷款支付方式等审批意见及相关理由。审批主任岗应在半个工作日内完成审查工作，因故意或过失造成差错的，承担相应责任。 审查借款人资格以及借款人个人资料的完整性； 审查借款人的收入以及稳定性；对于难以判别其出具的收入证明真实性的借款人，借款人应至少提供连续三个月以上的常用银行账户交易记录，以及个人通讯费、公用事业费、税单等辅助证明材料 ；审查借款人的还款意愿；审查借款人还款能力与贷款期限、月还款额是否匹配； 审查抵押率、质押率是否控制在规定范围内； 审查保证人的担保资格、代偿能力，或抵/质押物的评估价值，以及能否办理抵押登记或质押冻结； 综合上述各项审查内容，在“个人贷款调查审批表”中签署贷款上线发标与否、贷款额度、期限、利率、还款方式、担保措施等审查意见和理由。超过权限的，按授信权限经零贷会审议后，由零售信贷分管总经理等有权审批人进行贷款审批。1.7客户信息资料在确认借款人申贷资料真实、完整后，在“个人贷款调查审批表”中填写拟贷意见。原则上在客户资料提交齐全后的半个工作日内，审批岗应完成上述工作。 录入客户信息：包括证件类型、证件号码、姓名、性别、民族、出生日期、教育程度、婚姻状况、国籍、户籍性质、客户身份、户口所在地、家庭住址、家庭邮编、联系地址、联系邮编、住宅电话、供养人口、职业等；如有配偶，则录入配偶信息，内容与自然人资料相同；同时录入大事记、违规记录、个人财务信息和信用评级。 录入贷款信息：包括贷款种类、贷款总金额、本次贷款金额、贷款期限、起息日期、还款方式、还款间隔、还款日、利率浮动选项、罚息浮动选项、罚息浮动率、罚息利率、利率调整方式、担保方式等； 录入担保信息： 保证人信息包括保证人证件类型、证件号码、姓名、保证起始时间、保证终止时间、保证金额、是否有保证金等； 抵押信息包括抵押人姓名、证件类型、证件号码、地址、邮编、抵押起始日期、抵押中止日期、抵押物名称、抵押物评估价值、评估时间、物权证编号、投保情况、担保主债权、抵押比例等； 质押信息包括出质人姓名、证件类型、证件号码、地址、邮编、质物种类、单证号码、质押比例、质物情况说明、质物保管地点等。 征信信息包括最大信用卡信用额度（除销户状态外的账户）、贷款（距离查询日期）过去12个月最差还款状态（如果多个账户，取最差）、贷款（距离查询日期）过去12个月有多少个月存在拖欠账户、（距离查询日期）过去12个月查询次数、贷款最大累计逾期的期数、贷款最大最高逾期的期数等。 外部系统核查流程包括：人行个人征信系统，主要核查借款人基本信息与相关申请材料是否一致，当借款人存在违约信息时，是否提供了合理的说明材料；公安身份识别系统，主要核查借款人姓名、身份号码以及照片信息是否一致；社保信息系统及公积金帐户系统，主要核查借款人收入信息是否真实；中国高等教育学生信息网，主要核查借款人学历信息是否真实；当发现借款人相关信息资料存有疑点，或是与其通话时发现借款人对相关情况含糊其词或总是要求核查人员提醒时，应进入强化核查流程。对于通过现有手段无法准确核查的，应本着审慎原则，在个贷系统风险核查环节中进行记载并做退件处理。 对核查的零售贷款逐笔屏打个人贷款风险核查记录表，对核查中出现的以下情况，一律做退件处理：A、借款人身份信息与其提供申贷资料不一致的；B、借款人姓名、身份号码与照片信息不一致的；C、借款人身份被他人冒用的；D、借款人不知晓该笔借款信息的；E、借款人借款非本人意愿的；F、借款实际用途与合同约定不一致的；G、借款人所留单位电话、住宅电话以及移动电话均不能接通且不能说明原因的；H、借款人住宅地址不符且借款人不能说明原因的；I、借款人单位地址不符且借款人不能说明原因的；J、借款人职务等单位信息严重不符的；K、借款人收入信息严重失真的；L、借款人资料不完整的，包括存有违约信息但不能提供合理说明材料的等；M、借款人一人