把握土地流转良机 加速进军农村信贷市场.doc

把握土地流转良机 加速进军农村信贷市场邮储银行作为国内第五大银行，成立之初的的定位就是“根植城乡、服务大众、立足三农”的零售商业银行，这决定了邮储银行必须同时兼顾城市和乡村市场；这也就决定了邮储银行不能只重视在城市的发展，而必须同时立足于三农，立足于农村市场。只有如此，邮储银行的发展，才能如同参天大树，枝繁叶茂，根基深厚。而进军农村市场，首当其冲就得面对信用联社。信用联社在农村市场耕耘多年，对农村市和优质客户了如指掌，双方关系也相当融洽，没有先发优势的邮储银行很难与之竞争。以小额贷款为例，农信社对辖内客户有足够的了解，也有常设机构进行评估和贷后检查，因此能够提供更灵活多样的担保方式和差别化的优惠利率。换句话说，信用联社在农村基层市场的资产业务上，能够在进行市场调查的基础上，对客户群进行细分，从而实现其“差别化”竞争战略。相对而言，邮储银行在这方面要相对薄弱一些，因此资产业务开办之初，农村市场的很多客户，都是信用联社评级比较靠后的用户，也给后期的贷款还款工作，带来了巨大的逾期压力和催收负担。如果坚持过去的发展思路和眼光，就不得不面对高投入低产出的现状；如果忽略农村金融市场，就只能眼睁睁的看着信用联社“坐大”，同时违背邮储银行根植城乡、立足三农的定位和初衷。那么，要如何改变这种进退两难的局面，找到一条适宜邮储银行的发展之路？答案就在中国农村建国以来最大的经济变革-土地流转中。一、土地流转的理论可行性分析（一）粮食安全以往的土地理论认为，土地国有家庭承包是最有利于中国粮食安全的土地政策。因为在给定土地上，农民要追求更高收益，就必然不断追加对土地的劳动投入，这带来了在给定土地上的劳动投入最大化，即，劳动者会把尽可能多的劳动力投入到给定土地上，以期获得最大的产量，这种行为，就发挥出了最大的土地生产效率。当然，在给定土地上的劳动投入到达一定量之后，追加的劳动投入会收益递减，这个量就是临界点，这个点，应该由农民根据投入/收益比来调节，而在市场经济下，这也已经成为了现实。在长期“剪刀差”的影响下，大多数青年农民都进城打工，不种田了，就是根据这个投入/收益比测算之后，他认为不合算，就不种了，这造成了土地闲置，土地生产效率直接降到了0。所以，包产到户的家庭联产承包责任制，在给定条件下（土地不可自由流转，农民不可以离开土地等），可以发挥出最高的土地生产效率，从而很好的解决了中国的粮食安全问题。但在市场经济条件下，农民作为劳动者，可以自由的在务农和务工之间选择，他们追求的，就不再是最高的土地生产效率，而是最高的劳动收益，他们会自行测算在各种行业之间的投入/收益比，从而自行选择职业（同时，这种流动也会造成在劳动力在各个行业之间的选择的均衡）。这就造成了人为压低农作物价格的情况下，大量青壮年劳动力不再种田，而留守农村的老年人劳动能力又有限，最终造成大量农田抛荒、闲置。这反过头来降低了土地的生产效率，威胁到了中国的粮食安全。可以说，传统土地理论随着外在条件的改变，已不再适合现今的经济社会现实，已经阻碍了农村经济的发展和危害了中国的粮食安全，已经从理论上落后，实践中不可行。（二）粮食增长（即土地生产效率的增长）是如何实现的土地的生产效率的提高，即产量的提高，劳动力的劳动投入，只是其中一个因素，土壤环境、种子、气候、化肥、农药等都是重要因素。这些因素，共同构成了“水桶理论”，不断提高其中的“短板”，才会带来农产品产量的不断提升。以种子为例，1958年全国年平均亩产最高在400公斤左右；而到了2000年，袁隆平的超级杂交稻第一期亩产在700公斤左右。而近年来，南方普通农户的水稻亩产量，平常年份都能随便突破650公斤，对比1958年和2010年的劳动者在水稻田里的劳动投入，不但没有上升，反而是下降，由于除草剂、复合肥、抛秧技术的使用，劳动者对土地的劳动投入减少至少在50%以上（从劳动强度和劳动时间上来看）；而实际产量上升了近一倍（以实际产量计）。可见，追求土地生产效率的提高，并非只有提高劳动者对土地的劳动投入一个办法，而是应该不断提高“水桶”中的其他短板的高度。因此，要保障中国的粮食安全，就要保证总产量，要保证总产量，就要保证单位亩产量和耕种面积。而当今条件下的亩产量和耕种面积的提高，往往取决于农民的种粮积极性。二、土地流转的现状2010年俄罗斯发生大火灾，导致国际市场担忧小麦减产， 2月后小麦期货价格翻番；而之后世界主要小麦主产区均因自然灾害而宣布减少或拒绝小麦出口。我国的粮食安全，基本上已经不太可能依靠外购解决。因此，要解决国人的吃饭问题，只能保证耕种面积，同时提高农田管理水平和抗风险水平，现代化的集约化农业，呼之欲出。而以农业大省，江西为例，土地、林权流转，已如火如荼。2009年的鹰潭市农村土地流转情况的调查报告指出：2009年，全鹰潭市农村土地流转面积共达14.8万亩，占承包耕地面积的18.3%。土地流转转出农户数4.1万户，占总农户的21%。并且具有以下几个特点：1、流转规模和数量逐年上升。2、流转形式日趋多样。3、工商民营资本正在积极催生土地流转市场。4、种粮大户是农村土地流转的主力军团。吉安市的土地流转情况，也大体类似，并产生了一大批农业产业化市级龙头企业。可见，农村市场空间巨大，前景广阔，效益喜人。三、土地流转给邮储银行带来的机会相对信用联社的先发优势，邮储银行很难找到切入农村市场的立足点，而建立在产权制度上的土地流转，将提供法律上可保证的有经济性的抵押品，这将在一定程度上抵消信用联社的信息优势和市场资源优势，将给参于农村市场的邮储银行一个重新洗牌的机会，一个相对平等的起点。在此基础上，邮储银行在农村金融市场，才能扎下根来，才能有进一步的发展。这里面包含的机会主要有：1、 农业产业化，带来的土地集约化对资金的需求。按当前比较流行的农业产业化理论，农业产业化被定义为，区域农业在地区土地流转与土地整理的基础上，以国内外市场为导向，以规模化经营为途径，以龙头企业和特色农业为支柱，以产业立体化、土地集约化、效益最大化为目标，通过产业结构升级、新技术引进、劳动力改造、市场化运作等手段，形成有机结合的农业产业链和价值利益联盟，最终实现现代农业可持续发展的重要机制和组织经营形式。而土地集约化，是产业立体化和效益最大化的基础，是农业产业链的源头环节，是农业产业化的基础。农业的产业化，将从土地的集约化起步。2、 农业产业化，带来的农业生产大户对资金的需求。 土地集约化，带来农业生产方式的改变，农业生产从人力投入为主转变为机械化、半自动化，必然呼唤设备和资金的大量投入。从江西省井冈山市邮储银行的三农贷款来看，仅2010年，农民们通过贷款在井冈山市的山区小块田地上购买的中、小型农业收割机贷款就多达20多台。而这仅是山区农民在收割环节中的投入。由于土地地块狭小、分散，日均收割面积只有20-30亩，远无法达到100亩的机械性能。未来平整土地后，不仅将催生大、中型收割机需求，也将进一步吸引农民购买插秧机等农业机械。农业产业化，带来的农业龙头企业对资金的需求。仍以井冈山市水稻产为为例，井冈山本地加工企业规模小、档次低、品种单一，缺乏深加工品牌、产品。本地特色作物红米，也仅仅是去壳后简单包装贩卖，或批量运往沿海地区销售，缺乏深加工产品和知名品牌。缺乏知名米业品牌，最终导致大米只能自产自销，生产规模受到限制，种植品种效益低下，扩大经营动力有限。而井冈山本地出产红米，当年革命时期的“红米饭”天下闻名，游客慕名而来，既具有资源，又有无形资产，中间只需要有资产和运作实力的企业来包装而已。而井冈山市委、市政府大力扶持的十大优势农业产业园，遂川县的金桔、板鸭产业等，也必然催生对对以上三方面的资金需求。3、 农村市场购买力提高带来的对银行各项业务的需求。土地流转带来的农业产业化，必然进一步激发农村经济活力，促进资本对农业的投入，提高农民的人均收入，这将最终带来农村零售金融业务的繁荣，而这正是邮储银行定位的市场。四、结语当前邮储银行经营中最大的矛盾，就是资产业务规模和负债业务规模的不匹配。从基层情况来看，并非各基层支行不愿放款，而是找不到合适的市场，而另一方面，一些有发展前景的企业，又涵待资金扶持，比如农业产业化中的种粮大户和龙头企业。在土地权证、