商业银行的个人消费信贷面临的风险及防范对策.doc

浅析我国商业银行个人贷款业务的风险及管理对策 摘要 现阶段，随着商业银行面临的风险日益复杂，个人贷款存在的问题也日益突出。主要是：缺乏对风险管理的认识和识别体系，风险识别能力较低，尚未采用风险度量与管理的先进技术。同时，立法工作滞后，管理不到位，管理效率低。应采取有效措施进行风险管理与控制，引进西方银行风险管理经验，扩大商业银行业务范围与实现分散化经营，在政府主导下创立统一完善的个人信用制度，从而强化相关风险的规避，促进个贷业务健康快速地成长。 关键词 个人贷款业务;风险;管理对策当前，我国各金融机构越来越重视个人银行业务的发展，尤其是个人贷款业务，更是成为各家银行效益的主要来源和新的增长点。但是在开展个人贷款业务过程中 , 也面临着各种各样的风险。尤其在全球化金融浪潮的冲击下，在个贷业务面临日益增多的国内外同业加剧竞争的新形势下，国内商业银行的风险管理水平与国际一流银行相比还有着很大的差距。即国内商业银行缺乏对风险的系统管理 , 主要是在思想观念、组织结构和风险管理体系体制上还有很多问题;同时，在风险管理技术和人才上也明显落后。加强商业银行个人贷款业务的风险及管理对策的研究，对于我国商业银行国际竞争力地提升和发展具有十分重要的意义，也正是目前亟需探讨的问题。一、个人贷款业务风险( 一 ) 风险的内涵个人贷款业务是指当个人的现时购买力和消费需求不相匹配时，消费者个人通过银行贷款的方式购买消费品或实现消费的活动的一种经济行为。其经济学效应是将远期的消费提前实现。由于个人贷款业务具有：笔数多、金额小，风险较分散;周期敏感性;低利率敏感性;征信较难;贷款期限、利率、还款方式灵活等特征，从而导致了个人贷款业务与传统商业银行业务风险显著不同。( 二 ) 贷款业务面临的风险个人贷款风险是指商业银行在开办消费性个人贷款业务过程中因很多种原因所致不能够按期收回所发放的贷款，从而给商业银行造成信贷资金损失的一种可能性。主要的风险有以下几种：1. 市场风险。是金融体系最常见的风险之一，通常是指市场变量变动带来的风险。根据变量的不同，市场风险又可分为利率风险、汇率风险、流动性风险等。在个贷业务中，如个人住房贷款和汽车消费贷款等主要贷款品种，大多属于中长期贷款，流动性比较差;而商业银行的负债期限相对较短。由于住房信贷于 1998 年才开始大规模发展，绝大多数贷款尚未到期，且贷款期限相对较长，一般为 10 至 20 年，最长达到 30 年。随着消费信贷地发展，潜在的流动性风险将逐步显现。2. 信用风险。是商业银行面临的主要风险之一，具体表现为借款人到期不能或不愿履行还本付息协议，致使银行机构遭受损失的可能性。实际上，信用风险是一种违约风险。它具有明显的非系统性风险特征，它不可能产生收益，它的后果就是损失。目前，由于受整个社会信用环境的影响 , 一些个人信用观念淡薄，主动还款意识差，对贷款仍然存在“就怕借不到、不怕还不起”的观念。3. 法律风险。是指因现行法律不健全无法保障银行债权而出现的贷款风险。由于现阶段我国尚无个人贷款专项法律法规，而现有的担保法、破产法、票据法等金融法规都是针对企业生产性贷款而制定的，对个人贷款并不完全适用。因此，在个人贷款业务中，就有着许多法律的漏洞，从而法律风险就随之产生。4. 操作性风险。是商业银行制度不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成的风险，它涵盖了银行的许多内部风险。操作风险是银行面对的一项重要的风险，越来越受到重视。主要包括了道德风险、计算机风险、商誉风险等。由于银行自身管理薄弱致使潜在风险也是操作风险，而当前我国商业银行管理薄弱，管理人员和业务人员良莠不齐，致使个人贷款业务办理过程中，此项操作风险逐渐增大，给个贷业务造成一定的损失，并且影响了银行的声誉。二、我国商业银行个人贷款业务风险管理存在的主要问题( 一 ) 缺乏对风险及风险管理的认识1. 对银行业务发展与风险管理的关系认识不够充分。一方面，过分地、片面地追求银行业务的发展壮大，不注重盈利水平，忽视风险管理的现象较为普遍，而且在考察银行业绩时也基本上依据业务的发展为标准;另一方面，包括领导层在内的相当一部分群体认为业务发展与风险管理是相互对立的矛盾，业务发展必定排斥风险管理，风险管理就会阻碍业务发展。2. 对银行发展的眼前利益与长远目标的关系认识不够充分。目前，我国商业银行漠视风险，片面地追求暂时的眼前业绩的扩大，很少有将市值的稳定增长纳入工作目标。如个别商业银行片面地扩大个贷规模，不计成本追求贷款份额，这种疏于风险管理的眼前业绩很可能会增加商业银行长远发展的负面作用。3. 风险管理的意识在经营管理的全过程中体现得还不够充分。一方面，银行内部员工认为风险管理是风险管理部门的职责，主要是对资产的信用风险进行防范。而非信贷岗位风险管理的意义则不大，工作中只要按部就班不出问题就可以;另一方面，部分业务表现的流程不合规定、操作不规范、常规管理混乱的情况，说明了商业银行在风险管理过程中的松散状况。( 二 ) 风险识别能力较低，缺乏系统的风险识别体系银行的风险识别是一系列兼顾过去与未来的识别技术的组合 , 同时以相应的辅助工具作支撑。通过建立系统化、制度化的风险识别机制 , 能提高风险管理的主动性和反应速度 , 支持风险管理决策的有效性 , 提升经济资本的配置效率。而我国商业银行缺乏系统化的风险识别机制 : 风险识别活动随机、分散和局部 , 风险识别标准缺失;风险识别权责不清晰 , 前、中、后台之间分工与合作不够;风险识别活动覆盖面有限 , 识别活动存在盲区 ( 章国华 ,2007) 。( 三 ) 尚未采用风险度量与管理的先进技术现代商业银行的风险管理技术非常丰富，与传统的风险管理主要依赖定性分析与主观判断截然不同，现代风险管理越来越注重定量分析，并广泛采用风险计量模型来度量风险，其风险控制技术已达到能主动控制风险的水平。三、对我国商业银行个人贷款风险成因的分析( 一 ) 外部因素分析1. 立法工作滞后。尽管中国人民银行颁布了关于开展个人消费信贷的指导意见，允许和鼓励银行积极开展个人消费信贷业务，但至今还没有制定出一部完整性的消费信贷法。已出台的担保法，对个人消费信贷也没有做出明确的规定，而有关消费信贷的品种、方式、方法等操作细则，同样是无章可循。2. 信息资源不对称容易形成风险盲点。目前，我国还没有一套完整的个人信用评价体系或机制，银行对借款人过去的信息及以后的变动情况无法及时掌握，在发放贷款时带有极大的盲目性，容易形成道德风险。加之银行间竞争加剧，信息相互封闭，使同一借款人可以在多家银行贷款，而银行又无法掌握借款人的资信情况，造成多头信用风险。3. 借款人信用观念淡薄，失信现象严重。一些借款人没有树立正确的信用观念，法律意识淡薄，加之受社会上一些企业和个人逃废银行债务成功的示范效应的负面影响，诱使一些人铤而走险积极效仿，赖债、躲债、恶性逃废债务的现象比较普遍。( 二 ) 内部因素分析1. 管理不到位，管理效率低。我国开办的个人信贷业务品种较多，如个人住房贷款、小额质押贷款、汽车消费贷款、个人装修贷款、个人用品综合消费贷款等。对这些贷款没有统一的管理部门，由多个部门管理与经营，操作程序不同，口径不一致，人为地拉大了管理半径，而链条越多，风险就越大。2. 信息系统滞后，系统内不能及时发现风险。银行内部对个人信贷业务风险识别信号的制度没有建立起来，后台看不到前台信息，也无法去识别风险并且手续繁、程序多，以致造成不能及时识别风险。四、促进我国商业银行个人贷款业务风险管理工作的对策建议针对我国商业银行个人贷款业务的风险管理中存的问题，结合国外商业银行对个贷业务风险管理的经验和风险管理的职能，应该采取以下措施来防范风险，从而促进个贷业务健康快速地成长。一是树立风险意识，进行风险管理与控制。如果没有风险意识，做任何事情都是枉然。因此，我们应当首先要树立起风险意识，从内因开始加强教育，并且要加强银行自身地建设。二是引进西方商业银行风险管理的先进经验，实现风险管理理论与风险度量技术以及信息管理技术地现代化，全面推行资产负债管理理论，尽快建立内部评估体系，注重风险地量化分析和管理。三是以风险管理为指导，扩大商业银行业务范围，实现分散化经营。根据财务管理中的风险原理，应当扩大业务范围，分散风险，从而达到降低风险的目的。四是促进政府主导下创立统一完善的个人信用制度。建立完善的个人信用制度，为银行提供尽可能多的准确的个人信息，有助于银行经营个人贷款业务时对客户信用地鉴定，也有助于社会良好的信用氛围地建立，为进一步打造信用国家而努力。 参考文献 1 乐林平 . 我国商业银行信贷风险管理研究 J. 金融研究， 2006 ， (10).2 刘忠华，吕娜 . 由香港银行业风险管理机制引发的思考 J. 经济视角， 2007 ， (8).3 于恩杰 . 商业银行消费信贷存在的风险及防范对策 J. 商业研究， 2007 ， (6):51.4 衣震 . 个人信贷业务的风险与控制 J. 大庆社会科学， 2007 ， (6).5 张弛，陈晔 . 浅议个人信贷业务发展中的问题及对策 J. 经济论坛， 2005 ， (6).6 国华 . 中西方商业银行全面风险管理策略比较与创新研究 J. 技术经浅谈商业银行个人消费信贷所面临的问题及对策一、个人消费信贷的概念消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，按商业银行的经营管理规定，对消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。是一种由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。个人消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，有利于消费者合理安排终生消费。二、个人消费信贷的发展状况自年月中国人民银行总行发出关于开展个人消费信贷的指导意见以来，我国个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高、国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。根据香港金融管理局年月的报告（亚洲区的个人信贷增长情况），我国个人信贷总额占国内生产总值的比例，已经由年的，的，发展到的。截至年月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占，信用卡占，其他占。个人信贷总额占各类贷款总额的百分比由年的，发展到年的，年的，年的,年更达到。由此可见,个人消费信贷正在长足发展。三、制约个人消费信贷发展的几个问题随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。一）城乡居民消费意识较弱，直接影响了个人消费信贷的营销。首先是消费观念滞后。当前绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，消费理念仅仅停留在计划经济时代，一些消费方式已经在很大程度上落伍于其自身经济条件，“用明天的钱圆今天的梦”仍被视为奢侈的行为，因而潜在的购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。二是随着国企改革的不断深入和市场因素的不断变化，企业被重组、被民营，职工下岗呈不断扩大之势,大量“下岗”人员已形成了一个新的城镇贫困人口群体。这部分居民连最基本的生活保障都成问题，更不要奢望其在增强消费意愿上有所作为。三是个体经营者，可以说，这类居民是最具购买力的消费需求者。但从对某县级市的调查来看，近年来，由于社会购买力普遍不足，各项税费明降暗升，负担不断加重，成本费用增加，相当部分个体经营者所得收入也仅够维持生活而已。其四，不确定因素在增加。随着住房制度、医疗、养老保险、教育体制改革的深入推进，过去基本上由政府和企业提供保障的东西，现在得由城乡居民全部自负或部分承担，与居民未来生活密切相关的住房、医疗、养老、子女教育等不确定因素增加，势必影响居民的收入预期和消费信心，使其消费行为更加慎谨，导致即期消费意愿减弱，储蓄意愿增加，这是造成消费信贷及需求异常疲软的最根本原因。二）信贷政策及环境不配套导致银行限贷、惜贷。首先，法制环境不健全，缺乏相应的法律保障，影响了消费信贷业务的发展。我国现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从；涉及交易与抵押贷款的有关法规尚不健全，由于缺乏强制性保障，一旦发生违约不良，实际的处置变现极为困难，从而加大了消费信贷风险，影响了银行开办该项业务的积极性；其次，消费市场发育迟缓，目前国内尚缺乏相对规范的二级市场，使得抵押财物变现能力较差，削弱了银行资产的流动性；再次，现行政府的消费政策不那么配套，没有发挥创造和提供良好运作环境的作用，制约了消费信贷业务的发展。三）消费信贷借款人存在收入波动和道德风险，而商业银行无法掌控这一风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他（更多精彩文章来自“秘书不求人”）的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，人民银行的个人征信系统仅在8个省市试运行，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。四）以客户为中心的营销服务体系尚未形成，贷款手续烦琐流程复杂。从银行角度来看，“风险主导型”的业务开展模式制约了员工营销个人消费信贷的积极性，如工行规定，新增的个人消费信贷不良贷款率最多不能超过%，即100万元的贷款只能出现元的不良，否则经办人员就要下岗，这种对“零风险”的片面追求束缚了员工手脚。从客户角度来看，银行在办理消费贷款业务时尚未实行封闭的流水线型操作，涉及的相关社会部门复杂却又各自独立，办理手续较为繁琐，如办理一笔住房抵押贷款，贷款申请者要跑当地房管部门、土管局、公证处、税收保险等部门，需要耗费很大精力，令消费者望而却步，影响了他们申办消费贷款的积极性。四、商业银行防范消费信贷风险的对策建议面对消费信贷的发展过程出现的问题和商业银行面临的各种风险，商业银行对信贷风险的防范必须得到全社会的认同与配合，从法律法规、经济生活等各个方面着手：一）积极引导广大城乡居民转变传统的消费观念，增强消费意识。中华民族“量入为出”的传统消费观念确是民族的美德，但现在的问题是要引导广大居民怎样把传统观念与改善现实生活结合起来，以适应现代生活的需要。因此我们要加大宣传力度，使客户相信，随着经济的发展，居民的收入会稳步增长，要倡导广大客户从传统的消费观念走出来，克服无债一身轻的思维定势。特别是针对一些收入稳定的家庭，在条件允许的范围内要积极引导他们敢于负债消费、超前消费。二）出台消费信贷法以完善和规范金融机构与公民个人的消费信贷行为。当前我国调整规范个人消费信贷的文件层次较低，如个人定期存单小额抵押贷款办法（中国人民银行1994年12月12日发布）、商业银行自营住房贷款管理办法（银发1995220号、关于开展个人消费信贷指导意见（人民银行1999年3月2日发布）等，这些办法和意见均未达到全国人大及其常务委员会立法的层次，为促进个人消费信贷的发展，更为了适应随着人民生活水平的提高必将会出现的个人消费信贷高潮，有必要建立一个政府部门、企业和公民个人必须依法提供真实数据的法律或法规。同时，对担保法、合同法、贷款通则等有关个人信用方面的条款作出适当的修改和补充。完善相关配套制度，建立个人信用担保、保险制度，以分散和共担个人信用风险，健全社会保障制度。三）逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。工行在两大数据中心平台上就已经在做这样的实践，每一位在工行开户的客户都以身份证号为基础，在全国工行只存在一个信息号，这将为分辨客户的征信程度提供最重要的依据。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。目前，按照国务院的要求，中国人民银行正在加快个人征信系统的建设，中国的个人征信系统有望于年底建成。到今年年底，大多数在银行开设个人结算账户的个人，都会在征信系统中有一条征信记录，主要记录个人的贷款、还款及信用卡支付情况，为银行发放贷款和信用卡服务。四）加强商业银行内部制度建设，提高贷款质量效益。首先要加强个人消费信贷业务管理，从内控制度建设入手，通过建立健全、科学、严密的内部工作运行程序、业务操作程序、员工行为规范，保证消费信贷业务顺利发展；其次要尽量减少消费贷款审批环节，提高服务效率；再次要加强个人消费贷款成本费用的核算和管理，降低成本费用率，做好成本费用与贷款收益的配比对应，使每个贷款品种收益情况一目了然；最后要做好分类指导，深入调查、细分市场，使各项业务在全面发展的同时做到有所侧重。五）加强个人消费信贷品牌包装和市场运作，提升服务整体形象。由于金融产品和服务高度趋同性的特点，个人消费贷款品种极易于被模仿，要想从公众视线中脱颖而出，必须要有引起客户高度关注的技巧，品牌包装和市场运作必不可少。随着各行营销理念和品牌意识的逐渐加强，个人消费贷款的品牌运作和竞争日趋激烈，如工行推出的“幸福贷款”、农行在上海推出的“金钥匙”个人贷款套餐、中行的“理想人生”个人贷款、交行的“圆梦宝”、中信实业银行的“家家乐”等个人贷款品牌，都需要商业银行根据当地的经济文化环境、市民的消费能力以及自身的市场定位进行有效营销，使个人消费贷款业务有形化、个性化，并使之成为企业文化创建的一个重要组成部分，最终通过先进的企业文化来引导、培植客户群体，提升银行的服务内涵和整体形象，从而实现品牌经营。 关于我国商业银行个人消费信贷业务风险因素分析【论文摘要】当前我国商业银行个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展,而与此同时,其风险也成为商业银行进一步扩大经营空间、拓展市场份额所面临的主要障碍。本文意在通过对个人消费信贷业务的风险因素分析,进而寻找有效的防范措施,推动其更好地发展。【论文关键词】个人消费信贷业务；风险；因素分析；策略1 风险的主要表现形式1.1 信用风险传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。1.2 经营风险商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,包括利率风险、股市风险、汇率风险等,或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等,都可以归并为经营风险。相对于信用风险,经营风险具有明显的系统风险的特征,受到不确定因素的影响也较多。1.3 管理风险管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。1.4 政策与法律风险政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引发的风险。2 产生风险的因素分析2.1 信用风险的因素分析2.1.1 社会的信用观念淡薄我国进入市场经济体制以来,经济上的高速发展并没有与之相配套的社会诚信制度和相关的法律法规做保障,使得很长一段时间在经济活动中诚信守则的人没有得到相应的利益和奖励,而违约失信的行为也没有得到应有的惩戒和损失。社会失信现象的泛滥直接导致人们的信用观念淡薄,从根本上缺乏按时履约的信用道德和信用责任感。这种社会意识和现象自然波及个人消费信贷业务领域。2.1.2 个人征信系统不健全当前,我国尚未启动一套完善有效的个人征信系统。虽然人民银行已经建立了个人征信系统,但是还处于运行初期,征信渠道过窄,征信内容不全面,只有贷款信息和信用卡信息,征信的手段单一,征信资料收集速度缓慢等,以至于商业银行难以对借款人收入的完整性、稳定性、贷款的额度、还款的能力以及以往还款的情况做出比较正确、动态的把握和判断,造成商业银行与借款人之间的信息不对称。这种信息的不对称往往体现在借款人夸大自身的还款能力,在还款受阻的情况下易导致道德风险问题,增大蓄意逃避还款的风险因素。2.2 经营风险的因素分析2.2.1 市场风险的影响市场经济条件下,整个的商业活动都处于市场的调控之中,个人消费信贷业务也不例外,其资金随着市场价值规律的波动而波动。如遇到通货膨胀、物价上涨时,借款人的贷款金额往往不能满足其消费的需要,自然也会造成还款压力的增大；再者,通货膨胀所引起的利率上升,也会加重借款人的还款负担。2.2.2 借款人风险状况的显著差异商业银行个人消费信贷业务的一个显著特点是借款人比较分散,并且数量大、周期长、风险状况存在显著差异。原则上,针对不同的借款人,商业银行应选择不同的经营策略以实现贷款收益的最大化。但是由于目前我国利率尚未实现市场化,商业银行还无法通过灵活的、有针对性的贷款利率来满足不同风险状况借款人的需求,实现差异化的个性服务,因而无形当中增加了银行对高风险客户的贷款风险。2.3 管理风险的因素分析2.3.1 管理上划一现象严重虽然目前我国各家商业银行开展的个人消费信贷业务品种比较多,但是深入到行业内部,则不难发现其实银行真正开办的个人消费信贷业务不外乎主要集中于个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上,并且对各种个人贷款业务的采信、发放以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程,缺乏贷款管理上的针对性,主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化,在思想上、作风上还依然受传统对公贷款的影响,没有形成完善的个性化的管理制度。2.3.2 激效制度不科学许多商业银行盲目根据上级行下分的贷款指标分派贷款任务,一方面为了追求利润最大化,要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度,另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营效益三者的关系,强调片面化的风险控制目标,为了控制贷款风险,制定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险,造成信贷人员惜贷,办理贷款瞻前顾后,很大程度上约束了员工开展个人消费信贷业务的积极性和主动性。2.4 政策与法律风险的因素分析2.4.1 没有健全的相关法律保障我国目前有担保法、票据法和贷款通则等涉及贷款业务的相关法律,但主要是针对企业贷款而制定的,还没有针对个人消费信贷的相关条款,尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范,风险控制难以有效落实,一旦遇到个人消费信贷业务在回收过程中发生抵押物的处理、质押物的变现等法律纠纷时,缺乏实质性的法律保障,银行往往会处于事实上的尴尬境地,没有统一的强制性标准来对违约现象进行处罚。2.4.2 政策的支持力度不足事实证明,如何从借款人手中取得抵押物的控制权、抵押物变现前如何管理、价格如何规定等,单纯依靠银行来实施这项工作是远远不够的,这方面还需要许多相关政府部门的介入,更需要出台一些制度来强制部门之间的合作。3 防范个人消费信贷风险的有效策略3.1 健全法律法规个人消费信贷风险管理的保障随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运转。目前消费信贷法已在酝酿之中,还有一些相关的法律建设正在积极的推进并取得了较好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院审判委员会通过的最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定,对抵押权人处置抵押物做了法律上的规定,为金融机构维护合法债权提供有力的法律依据。同时,全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时,也要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响,增强借款人的还款意识和社会信用意识。3.2 完善个人资信评估机构个人消费信贷风险管理的根本针对我国个人资信系统尚未完善,个人信用资料采集、调查的薄弱,人民银行等金融机构的监管部门可以联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等,进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理,建立信息收集与信用评估机制,采取定性与定量相结合的方法,科学地评估个人信用等级,为发放消费信贷的商业银行提供消费者一手的资信情况。此外,各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时,也要加强行业间的合作与联系,建立网络管理体制,互通有无,分享资源,既能避免对同一借款人信用的重复调查,又能防止同一借款人超越偿还能力进行多头借款,做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿,使收集的资信及时而准确,评估科学而严谨,从源头上做好个人消费信贷的风险控制。3.3 培育行业文化个人消费信贷风险管理的特色信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题,而商业银行员工的法治意识、职业道德也亟待提高和改善。实践证明,单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很好地解决上述的问题,需要培育一种严谨、求真、务实、高效的全新行业文化。在全新的现代文化理念的指引和感召下,银行从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感,加强业务学习,提升职业素质,增强自身的风险防范意识和能力,洞悉各种变换的信息和因素,塑造内心公平的信念,实现自律与他律的结合,做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。参考文献：1王晓胄.浅论商业银行个人消费信贷业务的风险及防范J.海南金融,2006(4):12-32.2王丽.我国发展个人消费信贷业务亟待解决的几个问题J.天津市财贸管理干部学院学报,2007(1):45-52.我国商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策一、我国商业银行个人消费信贷发展现状（一）近年来，我国商业银行个人消费信贷发展迅猛相对于发达国家来说，我国的个人消费信贷业务起步比较晚，主要是在上时期九十年代中后期才得以发展起来。虽然目前我国个人消费信贷业务占总贷款比例不高，但是随着国民的收入及支出水平日益提高，消费者对消费信贷的需求也日益增加，这使我国银行的消费信贷业务得到了迅猛的发展。根据有关数据显示，2005年消费类贷款余额为2.2万亿元，占总贷款的比例为11.3%，2007年消费类贷款余额为3.28万亿元，占总贷款的比例为12.5%，2007年消费类贷款余额比2005年增加1.08万亿元，增长了49%。（二）我国商业银行个人消费信贷品种多元化消费信贷品种呈现多元化发展趋势：从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社等。（三）我国商业银行个人消费信贷具有较大风险在看到个人消费信贷快速发展的同时，我们应该看到，由于我国的社会信用体系不健全、银行内部管理制度不完善等导致了个人消费信贷业务伴随着非常大的风险。从目前个人消费信贷的开办情况来看，由于它风险小、收益高，各家银行竞相积极拓展此项业务。但随着业务的展开，贷款风险也逐渐显露出来。根据各商业银行的有关规定，个人消费信贷的不良贷款比一般应控制在以内，但据有关数据显示，目前个人消费贷款的还款率一般为 ，而且还有继续下降的趋势。应该说，贷款风险的加大是阻碍个人消费信贷市场发展的主要原因。二、我国商业银行个人消费信贷面临的风险（一）信用风险就消费信贷而言，房地产开发商、汽车经销商的资金实力、法人信誉、个人道德的变化，将直接影响银行消费信贷资金能否安全及时收回，一旦出现异常，银行资金将面临有去无回的风险。信用风险是发展消费信贷最根本的风险，是风险之源。（二）经营风险商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险，包括利率风险、股票风险、汇率风险等，或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等，都可以归并为经营风险。相对于信用风险，经营风险既包含内部的因素，也包括外部的因素。（三）提前还款风险提前还款风险来源于消费信贷中的隐含选择权。对商业银行而言，提前还款意味着其本金的提前收回，对这笔预料外的现金获得，商业银行可能会由于不能及时为这部分资金选择合适的投资渠道而遭受损失。此外，若借款人是在利率下降时提前偿还贷款，再以新的低利率借入，结果会使商业银行的利差收益恶化。（四）盈利风险作为零售业务的个人消费信贷，其客户分散，单笔贷款数额小，业务量大，操作环节多，交易成本高，盈利空间较小。盈利的风险还表现于消费信贷中出现不良贷款后，因我国商品交易二级市场还不完善，一旦商业银行欲将抵押品变现，需经历重重环节，层层收费，造成商业银行物力、人力的耗费，使单笔贷款盈利缩减或出现亏损。（五）道德风险我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。（六）银行内部管理风险在银行消费信贷管理体系中，虽然明确规定了要严格按照贷款的“三查”原则进行操作，但是由于银行的管理水平以及员工的职业素质不高，即使有功利性的消费信贷工作人员不严格按照“三查”原则进行操作，也不能完全查清信贷环节有错的人员。（七）法律和政策风险个人消费贷款立法尚属空白。我国关于信贷方面的法律法规有担保法、票据法和贷款通则，但这些法律法规主要是针对生产性企业贷款而制定的，而针对个人消费信贷领域的法律目前还属空白。所以，在消费贷款回收过程中，一旦遇到贷款本息回收困难，涉及保证的履行、抵押物的处理、质押品的变现等法律纠纷，缺乏实质性的法律保障，具体司法操作上存在一定困难，银行往往处于事实上的尴尬境地.三、商业银行个人消费信贷存在的风险的原因分析（一）商业银行自身管理体系不健全由于我国商业银行开展个人消费信贷业务时间不长，在经营管理方面缺乏经验，管理水平不高，主要表现在商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理,使得就材料而谈贷款的问题更为严重。（二）个人征信系统不完善个人消费信贷风险主要是个人偿还能力风险以及个人信用风险，这与个人的收入波动和道德水平有很大的关系。目前，我国的个人征信系统还不完善，中国人民银行征集的个人信息的范围不广，所占全国公民的比例不高，这使得商业银行在开展个人消费信贷时不能方便有效地从个人征信系统中取用客户的资信信息。此外，各商业银行之间以及与其他资信评估公司的信息还不能共享，所以对客户净资产、收入情况和道德信用水平进行准确、全面的评估十分地困难，从而给个人消费信贷业务带来风险。（三）风险控制目标片面化部分商业银行没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营效益三者的关系，既要追求利润最大化，又要实现信贷资金零风险，向分支机构简单片面地下达很低的不良贷款率控制指标，很大程度上约束了员工营销个人消费信贷的积极性。（四）相关政策和法律法规不健全“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。如汽车消费贷款，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。2003年全国法院受理的经济纠纷和债权债务民事纠纷案件为289万件，约占法院全部受理案件的5%，其中，判决未执行的案件数量达53万件，2004年1-5月份，又激增至85万件，未执行的标的数量达2534亿元。“起诉不受理，受理不开庭，开庭不宣判，宣判不执行，执行不见效”这句顺口溜反映的就是这种情况。（五）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患近年来，为扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。（六）抵押物不易变现一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。（七）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。（八）没有建立完善的贷款担保制度消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。在国外发达国家，实行个人消费贷款担保制度有着非常成功的经验。比如在美国，其抵押贷款之所以不亚于其它贷款的吸引力，不仅因为有三个抵押市场中介来增强抵押券的流动性和偿还力，而且还因为有抵押担保机构来保证抵押贷款的如期收回，在美国进行住房贷款担保的机构有官办的，也有私营的，一旦购房者违约，它们承担金融机构的贷款损失。美国抵押担保的成功还在于设定了融资机构和二级抵押机构，并建立抵押保险，有效增强了贷款的清偿力。而在我国，由于没有建立完善的贷款担保制度，有些消费者想贷款但是没有提供抵押的资产，或者是当个人消费信贷发生信用风险和道德风险时，银行不能全部或不能收回其贷款，这就给银行带来损失了。因此，在开展个人消费信贷的同时，建立完善的贷款担保制度就显得十分有必要。四、商业银行防范消费信贷风险的对策建议（一）健全、完善银行内部信贷管理机制一是严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况,有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程,防止各种操作风险的产生。二是加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性,分析相关风险点,有针对性地制定简洁有效的管理办法,办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理,按规定进行贷后检查。三是必须严肃信贷纪律,按规定对有关责任人进行责任追究,责任追究必须到位。对存在的问题积极整改,“举一反三”,采取必要措施,避免同类问题再次出现。四是实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力,实行不同的授权管理和程序运作,并实行精细化管理,择优发展。五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心,对个人信贷业务进行流程再造,提高从业人员的专业化水平,实行集约化经营。（二）逐步创造全社会范围的个人信用环境建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发,可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库,使每个存量客户都有相对完整的信用记录,个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司,扩大现有人行征信系统的职能和范围,联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估个人信用等级,为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司,起初只联合金融机构,以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息,有偿提供查询服务”原则,把各家金融机构作为会员,金融机构免费向征信公司提供个人信用记录,参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费,以便保证征信公司正常运转。（三）发展信用卡消费方式发达国家大量的消费贷款是通过信用卡的透支方式实现的。真正意义上的信用卡的发放是建立在对持卡人严格审查的基础上的，因此，将发展消费信贷和发展信用卡相结合，可以使消费信贷分享信用卡的客户资源，减少营销成本，分散其信用风险。商业银行在发展信用卡消费时，应注意开发多功能信用卡，最大限度地满足消费者多方面需要，同时改善信用卡使用环境，对不同经济条件、不同消费层次、不同偿还意愿的持卡者给予不同的授信额度。（四）完善、健全相关法律及政策健全的法律法规是个人消费信贷风险管理的保障。 随着个人消费信贷业务的不断开拓，原有的法律、法规亟待修订与完善，要出台针对个人消费贷款的相关法律、法规来进一步规范市场经济的运作，既保障消费者的利益，也维护商业银行的正常运转。要利用各种途径大力进行个人消费信贷风险法律、道德规范的宣传和教育工作，强化公民的信用意识。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时，要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响，增强借款人的还款意识和社会信用意识。（五）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。1在一些方面给商业银行更大的余地人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商