农村地区银行卡助农取款服务风险分析.pdf

2 0 1 3 年第3 期 ( 总第3 7 4 期)吉林金融研究 n o 3 2 0 1 3 g e n e r a ln o 3 7 4 农村地区银行卡助农取款服务风险分析 郑冬蔚 ( 中国人民银行沈阳分行，辽宁沈阳 1 0 0 0 0 ) 随着中央文件关于加强农村金融基础设施建 设，鼓励支持金融机构创新农村金融产品和金融 服务，金融机构对农村地区金融服务重视程度逐 渐提高，各金融机构纷纷涌人农村市场。人民银 行积极贯彻落实中央文件精神，进一步改善农村 地区的支付服务环境，构建支农、惠农、便农的 “绿色通道”，2 0 11 年下发了( ( 中国人民银行关 于推广银行卡助农取款服务的通知，满足偏远 农村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、余 额查询等基本金融需求。 一、银行卡助农取款服务开展情况 银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构 在农村乡( 镇) 、村的指定合作商户服务点布放 银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款 和余额查询的业务。这项政策的出台不仅解决了 长期以来偏远农村地区“小额现金支取”难题， 也使我国现代化支付体系建设成果真正惠及广大 农民。银行卡助农取款可以在投人较少、时间较 短的情况下，迅速建立起覆盖农村地区的金融服 务网络，满足农民的存取款等基本金融服务需 求，因此，得到了各级政府和金融机构的积极响 应。在多方共同努力下，银行卡助农取款服务工 作成效显著。农村金融服务覆盖率全面提升，银 行卡受理环境得到极大改善，各项惠农政策有效 落实，农民银行卡支付意愿明显增强。以辽宁省 为例，截至2 0 1 2 年底，全省农村地区银行机构网 点共3 5 5 8 个，全省8 3 5 个乡镇中，银行网点的乡 镇覆盖率达1 0 0 ，乡镇及以下银行机构服务网 。点2 0 6 7 户，占农村金融服务网点总量的5 8 1 ， 银行卡发卡量2 8 6 5 5 5 万张，入均持卡1 2 2 张， 布放p o s 机具5 5 3 7 9 台、a t m3 0 2 0 台，分别比 2 0 0 9 年增长1 8 0 1 8 和1 4 1 2 。2 0 1 2 年，辽宁省 涉农机构累计挂牌成立的助农取款服务点为4 4 7 0 户，全年累计布放受理终端6 4 4 1 台，受理取款交 易笔数和金额分别为3 5 9 9 5 万笔和5 6 315 2 7 万 元，受理查询交易笔数为5 0 2 0 9 万笔。国家各项 政策补贴全部通过银行账户和银行卡发放。 二、银行卡助农取款服务存在的风险点 在发展银行卡助农取款服务业务的同时，我 们也要清醒认识到由于银行卡助农取款服务还处 于起步阶段，受农村地区特定环境等诸多不利因 素的影响，农村银行卡助农取款服务还将面临一 定的风险，而这一风险将成为农村地区银行卡业 务的主要风险，因此，应重点关注和加以防范。 ( 一) 持续性风险 一是助农取款服务是贯彻落实中央相关文件 收稿日期：2 0 1 3 0 2 2 5 作者简介：郑冬蔚，女，满族，硕士，中国人民银行沈阳分行，会计师。 6 2 万方数据 农村地区银行卡助农取款服务风险分析 精神，创新推出的一项农村金融延伸服务。虽然 各金融机构积极设立服务点，安装受理终端，但 新型的服务方式还需要市场检验；二是助农取款 服务点日常需要耗费一定的人员管理成本，但文 件规定服务点不得收取任何费用，长此以往，影 响服务点管理人员的承办意愿；三是助农取款服 务点功能单一，难以满足农村多元化的支付需 求。 ( 二) 管理风险 管理风险是助农取款服务的主要风险，包括 服务点资质审核、服务点安全保障措施、基层人 员业务培训和受理终端的巡检、维护等方面。由 于银行卡助农取款业务制度不完善，培训和监管 不到位，服务点缺乏相应安全防护设施，容易造 成现金丢失、收售假币、领取手续缺失、台账登 记混乱、交易凭证遗失等问题。同时，服务点人 员混杂，受理终端也容易被不法分子安装侧录装 置，存在银行卡密码或信息被人复制的风险。 ( 三) 流动性风险 办理助农取款服务业务的商户通常依靠自身 的经营收入来满足农民取现需求，但是由于此类 商户多为小超市、合作社等经营机构，自身经营 收入较少，随着助农取款业务量的不断增加，农 民逐渐扩大的取现需求势必导致商户增加现金周 转规模，长此以往，存在较大的现金流动性风 险。 ( 四) 操作风险 由于服务点操作人员或农民自身银行卡知识 匮乏，文化素质较低，接受新鲜事物较慢，对助 农取款业务知识和操作流程不熟悉或不细心容易 出现操作失误、长短款、错误操作从而形成资金 风险。 ( 五) 垄断风险 银行卡助农取款服务主要是利用转账电话实 现，而转账电话对于跨行取款进行了限制，不能 办理跨行取款业务，也就是说银行卡在农村地区 不能完全实现联网通用，农民如果想办理助农取 款业务必须持有收单机构的银行卡，存在垄断经 营风险。 三、银行卡助农取款服务风险防控措施 建议 银行卡助农取款服务是针对农村实际支付需 求设计的一款全新服务模式，为确保业务平稳运 行，要本着“风险防控优先，措施覆盖全程”的 原则，逐步完善管理制度和措施，加强业务风险 防控，避免风险在农村地区蔓延。 ( 一) 构建助农取款长效机制 银行卡助农取款服务是一项支民、便民、惠 民的民生工程，不仅金融机构更需要财政、电信 等部门充分认识助农取款服务对于满足农民实际 金融需求和改善农村金融基础设施，缩短城乡差 距的重要意义。建议成立由人民银行牵头，各相 关部委参与的助农取款服务推广工作组，并将此 项工作纳人整个新农村建设的整体框架内，进一 步提升工作层次，促进农村地区银行卡助农取款 服务长效机制的形成。 ( 二) 进一步完善助农取款管理体系 一是建立完善的助农取款服务点准人、退出 制度，加强助农取款服务点资质审核力度，加大 对服务点日常监督力度，保证服务点可靠、持续 的服务；二是争取政府相关财政性补贴，统一增 加服务点安全防护措施，提高商户设点意愿；三 是加强现金头寸管理，采取电话预约等方式提高 服务点库存现金额度的可控性，降低服务点流动 性风险；四是加强受理终端管理，定期检查电子 机具完好情况，是否存在移挪机、改做他用等现 象，对机具出现异常或故障时要及时加以维护； 五是跟踪监测分析交易记录，加强交易资金监 管，防范欺诈、套现、假币、窃取信息等不法行 6 3 万方数据 吉林金融研究 为。 ( 三) 拓展助农取款服务种类 拓展助农取款服务品种，适时增加小额转账 汇款、电话费和水电气的缴费功能，进一步丰富 助农取款服务点的金融服务内容，满足农村多元 化支付需求 ( 四) 完善助农取款服务利益分配机制 制定银行卡助农取款服务利益分配方案，完 善发卡方、机具投放方、电信部门和服务点利益 分配方式，推动实现银行卡助农取款联网通用， ( 上接第6 1 页) 2 以市场运作为核心 金融i c 卡多应用设计不同的行业，遵循市 场规律，体现利益共享、实现权利与义务的有机 统一是推动金融i c 卡多用用的核心问题。所以 在政府作为主导的基础上必须坚持以市场化的运 作方式来引导其发展。中小城市具有市场主体数 量少、规模小的特点，因此在中小城市金融i c 卡及其多应用推广过程当中比较容易统一协调， 具体做法是由政府即当地金融机构主管部门( 金 融发展局、人民银行、银监会) 等部门牵头建立 协调机制、制定统一的管理办法，在规范运营的 基础上，行程开放式的合作方式。即由参与各方 共同进行利益协调，在政策原则的框架内通过讨 论、协商、补偿等市场化的办法解决参与方利益 分配的问题。 3 选择民生服务领域为切入点 金融i c 卡的推广一定要有较为准确的行业 既方便农民群众又解决了机具重复投放、服务点 分布不合理问题。 ( 五) 加强助农取款服务宣传和培训 一是采取农民喜闻乐见的形式开展银行卡助 农取款服务和安全用卡知识宣传，提高农民银行 卡支付意愿和风险防范意识；二是开展助农取款 服务操作流程和机具安全管理知识的培训，减少 因不当操作引发的支付纠纷，推动银行卡助农取 款服务在农村地区纵深发展。 ( 责任编辑：何昆烨) 领域作为突破口，尤其是公共服务领域的行业是 贴近普通市民的生活，所以首选行业的成功与否 直接关系到公众认可基础程度。按照以往的经验 来看，截止2 0 0 8 年全国共有1 7 0 个城市在公共交 通领域建立了不同模式的i c 卡应用系统，9 0 的 城市实现了公共交通一卡通用，发卡量超过1 5 亿张，所以选择公交、医疗、教育、保险等民生 项目作为突破口，容易产生较强的公众支持度。 尤其是中小城市人口规模小，民生项目建设的资 源较低，并