监护人责任保险购买意愿的影响因素分析.docx

金融保险监护人责任保险购买意愿的影响因素分析从珊张思嘉 (对外经济贸易大学保险学院，北京市100029)摘要：近年来，随着我国法制建设的不断推进，尤其是随着侵权责任法的即将推出，人们对个人责任的认识逐渐增 强。监护人责任作为个人责任的一个重要组成部分以及价格支付意愿，越来越受到人们的重视。目前，各类个人责任险是 保险机构的创新热门产品。其中就包含监护人责任险。本文基于对200名未成年学生监护人的调查，通过对购买意愿的 logistics回归分析，研究影响消费者购买监护人责任保险的意愿的因素进行了研究。关键词：监护人责任保险；购买意愿；logistics模型中圈分类号：f84062 文献标识码：a文章编号：1007-7243(2010)9-5625一、引言民事行为能力人的监护人。均可作为本保险的被保险人。在 个人责任保险在国外已有70多年的历史，逐渐形成了保险期限内。由被保险人的监护对象(被监护人)造成第三 一个独立的保险业务体系，并同时朝着业务综合化、专一化者人身伤亡或者财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责 的方向发展，各种综合个人责任保险单和各种专门个人责任的，保险公司根据保险单的规定负责赔偿；同时负责赔偿 任保险单不断涌现。例如，意大利于1 967年就为射击员提事先经保险公司书面同意的仲裁费用、诉讼费及律师费用。 供了射击运动员责任保险；英、美等国开办的高尔夫球员意 以及保险责任事故发生时，被保险人采取的为控制或减少外责任保险；日本开办了受托人责任保险、猎人责任保险、 损失所支付的必要的、合理的费用。 石油天然气供应商责任保险等。德国是世界上个人责任保本文主要研究的是影响监护人责任保险购买意愿的因 险最发达的国家之一，其个人责任保险业务在整个责任保素，我们设计的调查问卷共分为三大部分：(1)被调查者的 险中占有重要地位。据统计，德国经营个人责任保险业务的基本信息。其中涉及：性别、年龄、婚姻状况、教育状况、家庭 保险公司达120多家，德国保险人对个人责任保险赔额为 人均月收入、是否知道我国将在2010年7月1日起实施 4亿多马克；在德国2 500多万户居民家庭中，60以上投 的侵权责任法；(2)被监护人的基本信息。包括被监护人 保了个人责任保险。在国外，个人责任保险受到公众的普遍 的性别、年龄、教育状况、是否拥有学生平安险、是否因打架 重视，成为人们转嫁个人责任风险的重要手段。受过处罚；(3)被调查者的保险需求。其中涉及：是否拥有保据保监会统计，目前，我国保险公司经营的责任险产品 险、是否发生过责任事故、是否发生过监护人责任事故；我 有30多种，其保费收入占财产险保费收入的4左右，至 们设计了一个监护人责任产品。承保期限一年，事故限额为 于其中的个人责任险，大多数消费者则表示尚不了解。由此 五万。调查监护人的购买意愿和可接受价格。 可见，作为与人们生活密切相关的责任险险种，个人责任保考虑到监护人和被监护人的个人情况对该险种购买意 险在我国的市场尚待开发。近年来，随着我国经济的发展。 愿的影响，做出以下假设：(1)监护人的教育状况和对相关 法制环境的不断进步，尤其是2010年7月推出的侵权责侵权法律的知晓程度与购买意愿成正比。由于监护人受教 任法为个人责任险的发展提供了契机。各大保险公司已适 育程度越高。对于个人权利和责任了解更多，会更倾向于购 时开办了少数个人责任保险，如个人居家责任保险、宠物犬 买此种保险。(2)家庭人均月收入状况对购买意愿有影响。 主责任保险、监护人责任保险等；而其中针对民事侵权责 家庭收入对于保险购买意愿的影响有双重性，收入过低的 任领域非常重要的部分：监护人责任而推出的监护人责任 家庭无力支付保费，而收入高的家庭可选择风险自留；则家 险是本文的研究内容。 庭人均月收入与监护人责任保险购买意愿之间的关系有待二、监护人责任保险研究的理论基础 考量。(3)是否发生过责任事故、监护人责任事故与购买意 监护人责任保险，适合于未成年人的监护人；凡是法律愿成正相关。曾经发生过责任事故的人更加明白事故发生 上认定的。年龄不满18周岁的无民事行为能力人或者限制后处理事故的复杂性，能更深刻体会责任险的重要性。因此56芳弓，孱f罐辱20109万方数据金融保险购买意愿会上升。从方程(1)可以看出“家庭人均月收入”、“监护人对 三、数据统计与分析侵权法的知晓程度”、“被监护人的教育程度”、。被监护人(一)数据来源和说明是否有打架或其他恶性行为记录”和“是否发生过责任保险 本文的数据来源于作者个人调查。调查对象为未满十事故”。这五个变量通过显著性检验，显著地影响监护人的八周岁未成年的监护人。共发出问卷220份，回收198份。购买意愿。经剔除筛选出180份有效问卷。1家庭收入与购买意愿成负相关：家庭收入每增长1 从被调查者的个人基本信息结构上看，男性被调查者个单位，购买概率将下降近072个单位。这说明收入高的 占522，女性占478。年龄上，30岁以下的占到家庭对监护人责任风险的自留能力强，对于由监护人过失117，31岁以上的占883。从教育程度来看，本科或大 所造成的赔偿可以自己负担。 专学历的人最多。有744，受过中专及以下教育和硕士及2监护人对侵权责任法的知晓程度与购买意愿成正 以上文化教育的人各占1 28。从家庭人均月收入状况来相关：侵权责任法的知晓程度每增长1个单位。购买意愿 看，95的人月收入在1 000元以上。 增加24个单位。由此看来。知晓侵权责任法的人更愿意(二)回归模型建立 购买该责任保险，因为对相关法律的知晓使人们对身边侵 经调查，有近60的监护人表示愿意购买监护人责任权责任事故的风险更有了解，更加懂得预防风险的必要性。 保险。我们将“愿意购买监护人责任保险的概率(p)”设为因3被监护人的教育水平与购买意愿成正相关：被监护 变量。将对购买意愿有较大影响的因素作为回归方程中的人的教育层次每提高1单位，购买意愿上涨将近07个单 自变量。由于因变量采用二元离散变量，取值设为1=愿意位。随着被监护人年龄的增长，被监护人在初、高中时期将购买，o=没有意愿，故采用logistic回归模型来进行分析。逐渐进入青少年叛逆期，此时易意气用事，与他人发生矛盾 回归方程的自变量有：被调查者的受教育程度(戈j)、家纠纷。则监护人的监护责任事故风险增加，监护人的购买意愿上升。庭人均月收入(x，l、曾购买过保险、曾发生过监护人责任事4被监护人是否有打架或其他恶性行为记录与监护人故、对侵权法的了解(弱)、家庭人口、被监护人的性别、是的购买意愿成正相关：对于被监护人有打架或其他恶性行否购买学平险(兄)及是否有打架及其他恶意事件记录为记录的，其监护人的购买意愿上涨将近14个单位，因为(溉)。经过spss的logistics回归分析，在95的置信水平 他们更有可能因发生监护人责任事故而承担赔偿责任。 下。方程的10个自变量中有4个自变量的检验结果较差。5发生过责任保险事故的被调查者，其购买意愿比没 因此剔除这四个变量，并引入一个新变量“是否曾经发生过发生过事故的人高出17个单位。这说明发生过责任事故 责任保险事故”代替，重新构造得出如下的方程：(1) 者对于保险能够有更为正确的认识，所以购买的积极性也回归结果如表1所示。新回归模型的系数通过了卡方显著要高一些。检验。说明模型整体显著相关。overall percentage有6监护人的受教育程度对监护人责任保险的购买意愿 739。说明该方程预测正确率可达到近74。影响不显著。但由其系数可以看出：监护人的受教育程度越 (三)对回归结果的分析高则购买监护人责任保险的意愿越高。由此看来，教育对保 险有一定影响，一方面，拥有更高学历的人对风险的防范意表1购买意愿影响因素的回归结果识更强，更愿意购买保险；另一方面，更高学历的人对侵权日8esi4 exp(日责任的了解更全，对责任保险更有购买意愿。教育程度xi)937817716结论和建议，嬲均月阢n而) 一7203 043 497调查中发现，大多数监护人的保险意识不强，尤其在个 侵枕法了毛240377500211循 人责任险方面，监护人的了解甚少。一旦发生责任事故，监 被监护舸五) 711267o 2036 护人大多选择私下掏腰包解决赔偿，没有通过保险来弥补经济损失的观念。我们一方面看到当今我国监护人责任保键雎护人拳平险(05)53242蟑21703险乃至各类责任保险的发展速度缓慢。宣传力度不足。前景被监l户人打架粕141159301741令人堪忧；另一方面，我们相信监护人责任保险随着我国个ei舶事赦x，1，6576780145245人责任保险的发展将有更大的发展潜力。cagbrt一117610明23结合本次调查的结果和先进国家地区的个人责任保险芳弓懈fl啦辱20109万方数据企业经纬吉林省中小企业发展管见温丽丽(吉林省促进中小企业发展服务中心，吉林省长春市130000)接一：“走出去，请进来”是我国中小企业市场开拓的战略方针。目前，在现有的法律法规和各项扶持措施下，吉林省中 小企业市场开拓取得了一定的成果，但是仍面ii盏着许多问题。推动中小企业产品向专、精、特、新方面发展，提高产品在吉 林省乃至全国的品牌效应和市场占有率，是中小企业市场开拓的方向。关复诩：吉林省；中小企业；市场发展；思考建议中圈分类号：f271 文献标识码：a文章编号：10077243(2010)95825引言术、质量等多方面原因，仍面临着许多困难和问题。推动中 世界范围内的。中国制造”表明，我国中小企业开拓国小企业产品向专、精、特、新方面发展，提高产品在吉林省乃 内外市场取得了一定成果，但是。吉林省的中小企业由于技至全国的品牌效应和市场占有率，是中小企业市场开拓的发展经验，以下是对于监护人责任保险在我国发展的几点，考文献：启示：【1】张洪涛责任保险理论、实务与案例中国人民大学出版1搭配销售。新险种的推出需要获得客户的认同，此时社，2005年 应当选择一个公信度较高的保险搭配销售。打开市场。学生【2】郑功成责任保险理论与经营实务中国金融出版社，1991 平安险与监护人责任保险的消费对象大体相同，经模型分年 析，学平险的购买意愿与监护人责任保险的购买意愿呈正【3】郭颂平责任保险南开大学出版社，2006年 相关，因此若监护人责任保险能与学平搭配销售，监护人责【4】许飞琼责任保险中国金融出版社。2007年任保险将能较快速地打开目标市场。【5】刘金章责任保险西南财经大学出版社，2007年【6】吴定富中国保险市场发展报告中国电子工作业出版社，2增加市场的供给主体，加大市场竞争程度。目前。我2008年国推出监护人责任保险的仅有中国人寿保险公司等三家公【7】陈欣借鉴国际经验，发展我国责任保险中国保险报，司。由于缺乏有效的竞争，对于监护人责任保险这种尚偏冷2007年9月10日门的保险，大的保险公司不愿花精力去开拓市场；若不加强【8】陈玲我国责任保险发展环境因素分析金融与经济2005 竞争，不仅将阻碍监护人责任保险，还会影响其他个人责任年第”期 险在我国的发展。相关部门应鼓励更多的保险机构参与到 9】张炳仁关于我国责任保险业务发展的思考金融参考。 个人责任险的开发和宣传中来，共同开拓个人责任保险的2004年第10期市场。3完善相关法律制度。立法的完善是责任保险发展