保前调查.doc

.保前调查的学习内容 保前调查是担保业务第一个关，也是风险评估的首要环节，调查重点主要围绕5个方面：贷款主体、经营项目、借款用途、反担保措施、还款来源。一、贷款主体调查 借款人是个人或个体时 1、核实借款人姓名、家庭住址、家庭成员情况 2、通过人民银行或信用社征信系统，了解借款人的信用情况和贷款情况 3、通过街坊邻居、环卫人员、门卫、雇佣人员，打听借款人人品和经营状况、经营能力 4、通过与借款人交流判断其性格及人品 5、根据借款人提供的材料进行核实 （包括借款人身份证、常住人口登记卡、结婚证或户籍部门开具的相关证明、配偶身份证、配偶常住人口登记卡、工资卡对账单、近三个月水电费缴费凭证、营业执照复印件、税务登记证复印件、经营场所权属证明） 借款人是企业法人时 1、企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证，验明年检情况 2、相关部门批准的企业章程、股东会议决议、股东会议授权 3、开户许可证、贷款证 4、近三年的财务报表（包括会计报表、会计报表附注、财务情况说明表、审计报告） 5、法人的简历、资产情况、家庭成员情况6、通过小区居民、产品用户、主管部门工作人员，打听借款企业的诚信及经营状况。 二、经营项目调查 1、根据项目种类进行初步判断 项目类别与市场实际情况结合，基本上能反映项目的风险性。例如项目是房地产，那就结合当地楼市情况去判断，当地楼市是买方市场，风险就大，反之就小； 有的经营项目本身就具有风险性，比如说养殖业。风险大的原因个人认为主要有两方面，一方面是影响因素多，二是影响因素不确定。这两个方面也可以当成判断其他经营项目风险大小和前景好坏的一个参考。 2、经营的规范程度 根据与借款人的交流，可知借款人对经营项目的了解深度；根据借款人的劳资关系、经营理念、管理制度、经营计划可知其规范程度，越规范风险越小，越不规范风险就相对越高；税务部门、银行或信用分社机构、其他管理部门的评价也可作为部分参考依据 3、企业近期收益情况 企业近3个月的经营收入，可直观看出企业的经营状况。主要判断依据是企业近三个月的财务报表（包括：资产负债表、损益表、现金流量表）、项目相关资料。 三、借款用途调查1、看合同看与借款用途相符的产品购销是否真实，合同的交易期限，购销商品的合法性，付款方式等都要看。2、看数额在了解资金短缺原因的基础上，看资金缺口与实际借款数额是否相符。如果申请借款的金额超过实际资金缺口越多，借款的合理性就越小，担保风险就越大，反之也成立。3、看范围借款用途是否超出经营项目范围，超出则不合理。四、反担保措施调查1、看反担保物一看反担保物是否有效合法，二看反担保物产权是否清晰，三看反担保物变现是否容易，四看反担保物是否有保值（有升值空间更好）2、看抵押率（担保金额抵押物估价）原则上担保物估值的50%是我公司担保上线，担保金额越低于抵押物估值的50%，我公司承担的风险就越小。3、看保证人主要指多方连保和第三方介入反担保情况下，判断连保人和第三方保证人的抵（质）押情况。五、还款来源调查 1、第一还款来源主要是指借款人的偿还能力。包括三方面：一是借款人的自有资金及可支配资产；二是借款人除了借款项目之外的其他收入；三是