2013年银行资格考试《公司信贷》核心考点(考前5天复习.doc

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螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇肅蒁袈袇莁莇蒄罿膃芃蒃肂荿薁蒂螁膂蒇蒂袄莇莃薁羆膀艿薀肈羃薈蕿螈膈薄薈羀羁蒀薇肃芇莆薆螂聿节薆袄芅薀薅羇肈蒆蚄聿芃莂蚃蝿肆芈蚂袁芁膄蚁肃肄薃蚀螃莀葿蚀袅膃莅虿羈莈芁蚈肀膁薀螇螀羄蒆螆袂腿莁螅羄羂莇螄螄膇芃螄袆肀薂螃羈芆蒈螂肁聿莄螁螀芄芀袀袃肇蕿衿羅节蒅袈肇膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀薁螀膀蒆薀袂莅莁蕿羄膈莇薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螀肈芀蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂膇芁蒁蚁袇膄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂薄螄羀芇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袄聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈袈袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀薁螀膀蒆薀袂莅莁蕿羄膈莇薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螀肈芀蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂膇芁蒁蚁袇膄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂薄螄羀芇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袄聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈袈袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀薁螀膀蒆薀袂莅莁蕿羄膈莇薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螀肈芀蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂膇芁蒁蚁袇膄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂薄螄羀芇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袄聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈袈袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀薁螀膀蒆薀袂莅莁蕿羄膈莇薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螀肈芀蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂膇芁蒁蚁袇膄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂薄螄羀芇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袄聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈袈袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀薁螀膀蒆薀袂莅莁蕿羄膈莇薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螀肈芀蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂膇芁蒁蚁袇膄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂薄螄羀芇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袄聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈袈袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀薁螀膀蒆薀袂莅莁蕿羄膈莇薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螀肈芀蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂膇芁蒁蚁袇膄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂薄螄羀芇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袄聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈袈袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀薁螀膀蒆薀袂莅莁蕿羄膈莇薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螀肈芀蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂膇芁蒁蚁袇膄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂薄螄羀芇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袄聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈袈袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀薁螀膀蒆薀袂莅莁蕿羄膈莇薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螀肈芀蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂膇芁蒁蚁袇膄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂薄螄羀芇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袄聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈袈袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀薁螀膀蒆薀袂莅莁蕿羄膈莇薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螀肈芀蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂膇芁蒁蚁袇膄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂薄螄羀芇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袄聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈袈袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀薁螀膀蒆薀袂莅莁蕿羄膈莇薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螀肈芀蚄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂膇芁蒁蚁袇膄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂薄螄羀芇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袄聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈袈袁肅蚇袈肃莁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀薁螀 第一章 公司信贷概述1公司信贷相关概念1、信贷：一切以实现承诺为条件的价值运动形式；银行的信用业务活动(包含存款、贷款业务)。2、银行信贷：银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动；专指银行借出资金或提供信用支持的经济活动。3、公司信贷：接受主体：法人和其他经济组织等非自然人；经济活动：资金信贷或信用支持。4、贷款：承诺条件：接受主体以一定的利率，按期归还；价值运动：货币资金使用权转让。5、承兑：银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款。6、担保：银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或承担责任的行为。7、信用证：银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。分为国际和国内信用证两类。8、减免交易保证金：在与客户的交易中，银行承担了信用风险，交易保证金因而会产生。银行为客户的交易做出了一种减免安排，实际上是一种信用支持。9、信贷承诺：银行对客户做出的信贷承诺：未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持；前提：客户满足贷款承诺中约定的先决条件。10、直接融资和间接融资融资：资金的借贷与资金的有偿筹集；间接融资：通过金融机构进行的融资，否则称为直接融资。2公司信贷的基本要素1、交易对象：银行和银行的交易对手(其(事)业法人和其他经济组织)2、信贷产品：特定产品要素组合下的信贷服务方式3、信贷金额：以货币计量4、信贷期限：广义：从签定合同到合同结束的整个期间，包括提款期(合同生效到最后一次提款日)、宽限期和还款期(第一笔还款日至合同结束)。贷款通则有关期限的相关规定：贷款期限的商定、自营贷款期限(10年)、票据贴现期限(6个月)、展期及展期期限(短期1、中期1/2、长期3年)狭义：具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。5、贷款利率和费率贷款利率：a、浮动利率：可以灵敏反映金融市场上资金的供求状况，借贷双方承担的利率变动风险较小；b、法定利率：政府金融管理部门或央行确定的利率，是国家实现宏观调控的政策工具之一；c、行业公定利率：非政府部门的民间金融组织(如银行业协会)确定的利率；d、市场利率：随市场供求关系变化而自由变动的利率；e、基准利率：包括市场利率、法定利率、公定利率。人民币利率管理规定：短期利率贷款合同签定日的相应档次的利率，不分段计息中长期贷款利率一年一定，当期相应档次利率展期依累计期限而定，展期日相应档次利率逾期贷款或挤占挪用贷款罚息利率，与调整分段计息人民币利率档次：短期(又分为6个月以下、6个月以上)、中长期(又分为3年以下、3年以上、5年以上)和票据贴现利率外汇贷款利率档次：央行不设定，已实现市场化，通常以国际主要金融市场的利率(如libor)为基准利率表达方式：年利率(分)、月利率(厘)、日利率(毫)计息周期：日、月、季、年费率：利率以外的银行提供信贷服务的价格。一般以信贷产品金额为基数按一定比例计算。如担保费、承诺费、银团安排费、开证费等；实行政府指导价的商业银行服务范围为人民币基本结算类业务包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付7类；收付类业务的收费原则是“谁委托，谁付费”。6、清偿计划：分为一次性还款、分次还款(定额、等额、约定)。7、担保方式：保证、抵押、质押、定金和留置；是借款人无力、未按时还本付息或支付相关费用时的第二还款来源。8、约束条件：提款条件：合法授权、政府批准、资本金要求、监管条件落实、其他监管条件：财务维持、股权维持、信息交流、其他3公司信贷的种类1、按币种：人民币、外汇(美元、港元、日元、欧元和英镑)。2、按贷款期限：透支、短期、中期、长期(注意与利率分类区别)。3、按经营模式：自营贷款(风险由银行承担)、委托贷款、特定贷款(国务院批准)、银团贷款。4、按保证方式：信用贷款、担保贷款、票据贴现。5、按贷款用途：固定资产贷款、流动资金贷款。6、按贷款主体的经营特性：生产企业贷款、流通企业贷款、房地产企业贷款。4公司信贷理论的发展1、真实票据理论即商业贷款理论(亚当斯密，注重资金流动性银行最好只发放以商业行为为基础的短期贷款，这种贷款的特点是：利于满足银行资金流动性需求，有真实的商业票据为凭证作抵押，带有自动清偿性质)理论扩展：a银行不能发放不动产贷款、消费贷款和长期设备贷款；b长期投资的资金来源应为长期资源，如留存收益、发行新股票或长期债券；问题：a银行发放中长期贷款的能力受到限制，局限于短期贷款不利于经济发展；b加大经济的波动。2、资产转换理论(h.g.莫尔顿商业银行与资本形成，银行能否保持流动性，关键在于资产能否转让变现；在该理论作用下，银行资产范围显著扩大，效益显著提高)理论扩展：银行把可用资金的部分投放于二级市场的贷款与证券，既可以满足银行的流动性需求，又可以使得银行效益得到提高问题：a缺乏物质保证的贷款大量发放，为信用膨胀创造了条件；b证券的大量抛售会造成银行的巨额损失；c贷款平均期限的延长会增加银行流动性风险。3、预期收入理论(赫伯特v.普罗克诺定期放款与银行流动性理论，贷款能否到期归还以未来收入为基础；稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保基础上；央行成为了资金流动性的最后来源)理论扩展：长期设备贷款、住房贷款、消费贷款等迅速发展问题：a收入预测和经济周期密切联系，银行的信贷风险可能增加；b银行危机的影响增大。4、超货币供给理论(银行资产应提供多样化的服务，使银行资产经营向深度和广度发展)理论扩展：银行信贷的经营管理应与银行整体营销和风险管理结合起来，发挥更大的作用；问题：a涉足新的业务领域和盲目扩大规模成为当前银行风险的一大根源；b金融的证券化、国际化、表外化和电子化增强了金融的系统风险。5公司信贷资金的运动过程及其特征1、信贷资金的运动过程定义：信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。特点：二重支付(银行支付给使用者，使用者用于经营)，二重归流(资金回流，支付本息)2、信贷资金的运动特征(信贷资金运动和社会其他资金运动构成了整个社会再生产资金的运动)：以偿还为前提的支出，有条件的让渡；与社会物质产品的生产和流通相结合；产生较好的社会效益和经济效益才能良性循环；信贷资金运动以银行为轴心。6公司信贷的原则1、合法合规原则：区别对待，择优扶植贷款发放和使用符合国家的法律、行政法规和监管部门的行政规章；贷款投向突出重点；根据企业的经营管理和经济效益选择贷款对象，严格区分优劣，合理投放贷款；按程序办理贷款。2、效益性、安全性和流动性原则3、平等、自立、公平和诚实信用原则4、公平竞争、密切协作原则7公司信贷管理六大原则：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理九大流程：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置组织架构：四次变革、现行架构内容四次变革：实间、触发事件、变革内容(纵、横)内容：董事会及专门委员会、监事会、高级管理层、信贷业务前中后台部第二章 公司信贷营销1市场环境分析1、外部环境宏观环境：经济与技术，政治与法律，社会与文化(根据名字区分各种环境的具体内容)微观环境：信贷资金的供求状况；信贷客户的需求(已实现、待实现、待开发)、信贷动机(理性动机获得低融资成本、增加短期支付能力及得到长期金融支持，感性动机获得影响力、银行认可等)及直接影响客户信贷需求的因素；银行同业竞争对手的实力与策略(明确信贷市场的潜在进入者，分析现有同业竞争对手的营销策略)2、内部环境发展战略目标：银行战略构成的基本内容，银行所预期达到的市场地位应该是最优的市场份额；银行内部资源分析：人力资源、财务实力、物质支持、技术资源、资讯资源；银行自身能力分析：银行对金融业务的处理能力、快速应变能力，对资源的获取能力和技术改变、调整能力；银行在市场地位，即在市场上的占有率；银行的市场声誉；银行的资本实力；政府对银行的特殊政策；银行领导人的能力。2市场细分1、市场环境分析的基本方法：swot分析法。其中，s(strength)表示优势，w(weak)表示劣势，o(opportunity)表示机遇，t(threat)表示威胁。2、市场细分：分出一个个细分市场，不同细分市场的消费者对同一产品的需求与欲望存在明显差别，而同一细分市场的消费者，其需求与欲望非常相似。作用：a有利于选择目标市场和制定营销策略；b有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求；c有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益；细分分类：按区域、按产业、按规模、按所有者性质。大型或特大型企业是银行争夺的重点客户，国有企业是商业银行的主要服务对象，合资和合作经营企业是商业银行重点争取的对象。按产业分为第一产业、第二产业、第三产业根据产业功能，第一、二产业合并称为物质生产部门，第三产业称为网络部门和知识、服务生产部门；按生命周期，分为朝阳、夕阳产业；按生产要素的密集程度，分为劳动密集、资本(资金)密集、技术(知识)密集产业。规模分类中，中小企业的资金运行特点是额度小、需求急、周转快。按所有者性质，分为国有(商业银行主要服务对象)、民营、外商独资、合资和合作经营、业主制企业。3、细分市场评估市场容量分析(大容量市场受吸引，易发展，但竞争激烈)结构吸引力分析(波特5种力量决定市场吸引力同行业竞争者、潜在的新加入竞争者、替代产品、购买者、供应商)市场机会分析：综合考虑细分市场、银行自身和竞争对手获利状况分析风险分析3市场选择和定位1、市场细分是目标市场(银行为满足特定需求，准备进入并重点开展营销的特定细分市场)确定的前提和基础，而选择合适银行自身的目标市场是市场细分的目的。2、选择目标市场的要求：足够、持续的购买力；银行与市场变化一致，同生共长；避开强大竞争对手，占领市场；利于建立信息网络；通畅的销售渠道。3、市场定位：*定义：银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确定恰当的位置；内容：产品定位：产品特色，客户心理、金融产品本身的价格水平以及质量方面；银行形象定位：经营理念、标志、商标、专用字体、标准字彩等；步骤：识别重要属性、制定定位图、定位选择(按照银行规模由大至小依次可以选择主导式、追随式、补缺式)、执行定位。4产品营销策略1、产品策略是商业银行公司信贷市场营销的起点，也是商业银行指定和实施其他营销策略的基础和前提。2、产品特点：无形性，不可分性，异质性，易模仿性，动力性。3、产品的层次：三个层次：核心产品(又称利益产品，是客户所购买的基本服务和利益，基本信贷业务)，基础产品(票据贴现、贸易融资、项目贷款等)和扩展产品(开立临时账户、免费保管抵质押品等)；五个层次：核心产品，基础产品(营业网点和各类业务)，期望产品(良好和便捷服务)、延伸产品和潜在产品。4、产品开发的目标和方法：产品开发的目标：提高现有市场的份额(增加交叉销售、现有市场的纵深发展)；吸引现有市场之外的新客户；以更低的成本提供同样或类似的产品；产品开发的方法：仿效法，交叉组合法和创新法。5、产品组合策略基本概念：产品线(具有高度相关性的一组银行产品)、产品类型(产品线中各种可能的产品种类)、产品项目(特定的个别银行产品，是金融产品划分的最小单位)；产品组合的度量化要素：宽度(产品组合中不同产品线的数量)与深度(每条产品线内包含产品项目的数量)产品组合的确定要有效选择：组合的宽度(分散投资风险，提高市场份额)、深度(占领更多的细分市场)、关联性(增强营销力量，扩大银行的影响，巩固和增强银行的市场地位)。常见的产品组合策略及内容a、产品扩张策略：拓宽产品组合的宽度：优势：多元化，分散经营；劣势：经营易混乱；增加产品组合的深度：优势：提高同一产品线的市场占有率；劣势：开发成本高；b、产品集中策略：减少产品线或产品项目，实现产品的专业化，将有限的资源集中在一些更有竞争优势的产品组合上，以产生更大的收益。产品组合策略的形式：a、全线全面型：高深度，高宽度，高关联性b、市场专业型：高宽度，高关联性c、产品线专业型：高深度，高关联性d、特殊产品专业型：低深度，低宽度，高关联性6、产品生命周期策略进入期(介绍期)：销售额增长缓慢，利润极低甚至亏损采取措施：建立有效的信息反馈机制；增加宣传，激发客户的购买欲望；指定合理的价格成长期：产品基本定型，广告费用略有下降，产品销售量呈现迅速上升趋势采取措施：提高产品质量、改善服务；扩大广告宣传；适当调整价格；利用已有销售渠道开拓新市场成熟期：产品被客户广泛接受，销售达到饱和，销售量出现下降趋势，市场竞争激烈，银行利润较稳定采取措施：改进产品多样化和系列化；开拓市场；综合运用营销组合策略增加销售(新增网点、降低价格、改变广告内容)衰退期：产品滞销并趋于淘汰，出现大量替代产品，销售量和价格急剧下跌，利润日益减少采取措施：持续策略、转移策略，收缩策略，淘汰策略。5定价策略1、贷款定价原则：利益最大化，扩大市场份额，保证贷款安全，维护银行形象。2、贷款价格的构成：a贷款利率(主要用于弥补支出并取得合理利润幅度，银行贷款支出费用包括资金成本、提供贷款的成本、可能的损失等)、b贷款承诺费、c补偿余额(应银行要求，借款人在银行保持一定数量的存款余额)、d隐含价格3、影响贷款价格的主要因素贷款成本：主要考量银行的资金成本，包括资金平均成本(每一单位资金所花费的利息、费用额)和资本边际成本(每增加一个单位投资所花费的利息、费用额)；贷款风险程度(风险费用)；贷款费用(调查、评估、人力等)；借款人与银行的关系；银行贷款的目标收益率；贷款供求状况；贷款期限；借款人从其他途径融资的融资成本。4、公司贷款定价的基本方法成本加成定价法贷款利率=筹集可贷资金的成本+银行非资金性经营成本+银行对贷款违约风险要求的补偿+银行预期利润水平价格领导模型贷款利率=优惠利率(为基准利率或参照利率，最普遍采用的是libor)+违约风险溢价+期限风险溢价5、产品定价目标：产品被认可，扩大市场占有率，盈利6、定价策略高额定价策略目的：吸引对价格不敏感的精华客户条件：需求价格弹性低，尽快地提高产品的认知度，一段时间内潜在竞争者少渗透定价策略(薄利多销定价策略)目的：以很低的初始价格打开销路，占领一定的市场份额后再相应地提高产品价格，以保持一定盈利性优点：迅速抢占市场；有利于形成规模优势，降低成本；银行可以长期、稳定获得高额利润条件：需求的价格弹性很大；规模化的优势可以大幅度降低生产或分销成本；没有预期市场关系定价策略目的：把一揽子服务打包定价，对其中部分项目给予价格优惠，进而从其他业务中获得补贴优点：客户依赖程度高，与银行保持长期稳定关系；规模化作业，降低成本、提高利润水平。6营销渠道策略和促销策略1、公司信贷营销渠道分类按营销渠道模式，分为自营营销(银行to客户)、代理营销(银行to代理行/商to客户)、合作营销(跨国营销典型手段，如银团贷款)按营销渠道场所，分为网点营销(全方位、专业性、高端化、法人)、电子银行营销、登门拜访营销。2、营销渠道策略：直接营销和间接营销；单渠道和多渠道；结合产品生命周期；组合营销(与生产相结合、与销售环节相结合、与促销相结合)3、银行促销方式：广告(分为形象广告、产品广告，公司信贷主要运用产品广告突出差异化策略)、人员促销(设立咨询服务、建立客户经理制)、公共宣传和公共关系、销售促进。7营销管理1、制定营销计划是银行进行公司信贷营销活动的正式起点。步骤包括：分析市场机会、选择目标市场、设计营销策略组合、制定具体营销行动方案、组织实施和控制营销活动。*2、市场营销计划的基本内容(见p60)3、营销组织是银行从业营销管理结构的载体，包括对营销组织结构和营销组织行为的分析和研究，主要完成职能有：组织设计、人员配备、组织运行。银行营销组织理论实质上是研究银行如何合理、有效地对营销活动进行分工。4、银行营销组织设立的原则：因事设职与因人设职相结合；权责对等；命令统一(最重要)。5、银行营销机构的组织形式：直线职能制(保证领导集中统一指挥，发挥营销专家的指导作用)，矩阵制(在直线职能的基础上增加横向的领导系统)，事业部制(对独立信贷产品设立独立的营销组织)6、客户经理制是建立现代化银行公司信贷营销体系的核心要素和重要保证。7、营销领导对整个银行公司信贷营销组织的作用有：指挥作用、激励作用、协调作用、沟通作用。8、营销控制方法：年度计划控制、盈利能力控制、效率控制、战略控制(最高等级控制方法)、风险控制。第三章 贷款申请受理和贷前调查1借款人1、资格：工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人。2、基本条件：具备经济能力，按用途使用贷款，按期偿还、恪守信用。3、要求(略)事业法人不需经工商部门核准登记4、借款人的权利可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件获得贷款；有权按合同约定提取和使用全部贷款；有权拒绝借款合同以外的附加条件；有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况；在征得银行同意后，有权向第三方转让债务。5.借款人的义务应当如实提供银行要求的资料，配合银行的调查、审查、审批、发放、支付等相关工作；应当接受银行对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务核定的监督；应当按借款合同约定用途使用贷款；应当按贷款合同的约定及时清偿贷款本息；将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意；有危及银行债权安全的情况时，应当及时通知银行，同时采取保全措施。2贷款申请受理1、面谈访问：前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，是否需要正式开始贷前调查工作。面谈准备：提纲包括客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等。面谈内容：“6c”原则，即品德(character)、能力(capacity)、资本(capital)、担保(collateral)、环境(condition)和控制(control)。2、内部意见反馈：面谈情况汇报撰写会谈纪要(包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题与障碍，以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议，安全性是首要判断能否借贷的方面)。3、贷款意向阶段：业务人员应做到以合理方式告知客户贷款受理(口头、书面、贷款意向书等)；客户提供贷款申请书及详尽材料；拟定下阶段公司目标计划；将储备项目纳入贷款项目库。4、贷款意向书与贷款承诺的区别贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款；但并非每一笔中长期贷款均需做贷款意向书和贷款承诺；贷款意向书表明该文件为要约邀请，是一种意向性的书面声明，不具备法律效力；贷款承诺具有法律效力；5、出具贷款意向书和贷款承诺的权限出具贷款意向书的权限：在项目建议书批准阶段或之前，各银行可以对符合贷款条件的项目出具贷款意向书，一般没有权限限制，超所在行权限的项目须报上级行备案。出具贷款承诺的权限：项目在可行性研究报告批准阶段，各银行应按批准贷款的权限，根据有关规定，对外出具贷款承诺，超基层行权限的项目需报上级行审批。6、注意事项：银企合作协议中的贷款安排一般属于贷款意向书性质，但以授信额度协议来对待的贷款安排因具有法律效力，不再属于贷款意向书性质；贷款意向书、贷款承诺须按内部审批权限批准后方可对外出具。7、贷款申请资料的准备(银行向借款人提供制式的借款申请书，其他材料从略)3贷前调查1、定义：贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵(质)押物、保证人情况，测定贷款风险度的过程。2、贷前调查的方法现场调研(最直接、最常用、最重要的方法)：包括现场会谈、实地考察；搜寻调查(间接)：指通过各种媒介物搜寻有价值的资料，应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性；委托调查：中介机构或银行自身网络；其他方法：接触客户的关联企业、竞争对手或个人，行业协会(商会)、政府的职能管理部门等。3贷前调查的内容：贷款合法合规性调查；贷款安全性调查；贷款效益性调查：贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。调查内容应包括：a、对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力。b、对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的