国家助学贷款中银行利益的保障方式.pdf

3 4秦鑫鑫燕2 0 0 5 年华1 角 恰国家助学赛款中银行利益的保障方式 陈浩沈红 摘要 国家助学货款中 风险补偿金 的设立 对于保障银行利益起到了实质性作用 但是仍存在执 行中的不确定性 利益在时间上的不对称性和操作的理想性三个方面的问题 本文考察了美国 联邦家庭教育 货款方案的运作及对银行利益的保障 并在分析我国 担保机构现状的基础上 论述了 担保机构在国家助学货 款中的应用问题 关键词 国家助学货款 风险补偿 银行利益美国 联邦家庭教育货款 担保机构 中图分类号 g 6 4 6 文献标识码 a 文章编号1 1 0 0 3 一 8 4 1 8 2 0 0 5 0 1 0 0 3 4 0 3 作者简介 陈 浩 华中 科技大学 教育科学 研究院2 0 0 2 级硕士生 沈 红 华中 科技大学教育科学 研 究院教授 博士生导师 湖北武汉4 3 0 0 7 4 一 我国国家助学贷款中银行利益的保障方 式 国办发 2 0 0 4 5 1号文件中提 出了由财政和 高校共同出资 各 5 0 出资额 占国家助学贷款 发放额一定比例的风险补偿专项资金 以下简称 风险补偿 金 给予 经办银 行 该 风 险补偿 金 的最初出资 比例是 由国家助学贷款管理 中心 与经办银行通过招投标确定 下一年度 的比例与 上一学年度学生的违约率挂钩 也就是说 若最 初 风险补偿金 的比例设为 r 1 与 r 1 相对应的 预期违约率设为 r 2 与 r 2相 同时期 的实际违约 率设为 r 3 r 3在设定 r l时是未知的 那么在 实际执行一年后 若 r 3 r 2 实际违约率超过银 行的预期 风险补偿金 不足以弥补违约造成的 损失 银行就会升高下一年度的 r 1 通过增加 风 险补偿金 带来更多的收益 当 r 3二r 2时 实际 违约率与银行预期相等 风险补偿金 能够弥补 违约造成的损失 下一年度的 r 1 就会保持不变 当 r 3 r 2 时 银行当前年度 的违约损失无法从 当前年度获 得的 风险补偿金 中得到相应补偿 只能通过升 高下一年度的 r l 希望从下一年度 的 风险补偿 金 中获得补偿 而下一年度 r 3的变动方 向在设 定 r 1 时是未知的 当 r 3 r 2时 银行就从 风险 补偿金 中获得 了超过预期 的补偿 但财政部 门 和高校却不能获得 风险补偿金 中超过部分的 4 燕攀 3 5 回报 只能通过降低下一年度 的 r 1来实现 从 上述分析可看出 银行若发生损失 无法从即期获 得补偿 若银行获得多余补偿金 财政和高校也得 不到应有的即期 回报 这样 错位 的即期成绩 与预期激励的对应关系是不符合激励原理的 也 增加了操作中的不确定 3 操作的理想性 若 r 3能 围绕 r 2在 一定 的范围 振幅 内上下波动 说 明该方案运作理 想 银行与学校 政府之间能够 良性互动 能够达 到预期的 目的 处于一种 良性动态平衡状态 但 这只能是可能的理想状态 因为现实 中各种因素 的影响 也有可能出现 r 3并没有 围绕 r 2波动 而是不断上升 使银行不得不把预期违约率 r 2 的值提高 相应使 r 1也不断上升 最终导致学校 和财政无力承担 风险补偿金 合作关 系的破 裂 国家助学贷款的对象是贫困生 无法提供银 行所需要 的有效担保 使银行在学生发生还款拖 欠时 无法保证其债权 的实现 风险补偿金 的 设立对于减少银行 由于拖欠造成 的损失起到了实 质性的作用 但 由于以上方面的影响 使实施 风 险补偿金 方案能否有效保 障银行 的利益 推动 助学贷款的发展成为未知 贫困学生在既没有可 靠的信用历史 又无法提供有效担保的条件下 申 请贷款 是各个开展学生贷款项 目的国家所面对 的共同难题 下面通过考察美国家庭教育贷款方 案的操作办法 以期为解决我 国国家助学贷款 中 如何有效保障银行利益这一难题 提供方法和思 路 二 美国联邦家庭教育贷款方案 f f e l p f e d e r a l f a m il y e d u c a t i o n l o a n p r o g r a m 的运作 联邦家庭教育贷款方案是在美国1 9 6 5年 高 等教育法案 的授权下设立的 国家担保贷款 的 基础上发展起来的 是由教育部管理 受联邦政府 资助 在美国学生资助体系中影响最大的方案 是 由政府部 门和私营机构合作 开展 的 在该 方案 中 学生和家长可以在担保机构的担保和联邦政 府提供的资助下 从放贷机构获得较低成本的教 育贷款 担保机构则通过参与协议 由联邦教育部 补偿其由于担保学生贷款造成的损失 放贷机构 包括商业银行 储蓄和贷款机构及信用联盟 进行 贷款的发放和回收工作 目前联邦家庭教育贷款 方案中的贷款主要包括以下三种 斯泰福贷款 原 名国家担保贷款 它又分为 贴息 和 不贴息 两 种 本科生家长贷款 是为具有良好信用历史的父 母支付子女读大学的费用设立的 联邦整合贷款 是把学生在许多不 同的放贷机构获得的 不同类 型的贷款整合成一个 易 于管理 发放 和还款 的 新贷款 三 我国国家助学贷款与美国联邦家庭教育 贷款方案的比较 相 比之下 美 国联邦家庭教育贷款除了比我 国的国家助学贷款的体系更加复杂 但却易于操 作之外 更重要的是在以下两个方面有所不同 1 有担保机构的参与 担保机构使学生贷款 业务更加符合银行一般贷款业务的操作办法 使 学生贷款体系更加完善 美 国目前共有 3 6家担 保机构提供高等教育贷款的担保业务 其中部分 是州政府所属的机构 部分是非营利性的私营机 构 担保机构通过与学生 家长 放贷机构 高等 学校和政府的合作 使学生易于获得贷款 有机会 参与高等教育 担保机构在除提供贷款担保 之 外 还在以下两方面发挥着重要作用 第一 有效防止拖欠 担保机构在降低学生 贷款拖欠率上起着不可替代的作用 主要是通过 以下方式有效 防止贷款拖欠 的 1 为学 校和放 贷机构负责学生贷款的人员提供免费培训 使他 们及时详细 透彻地了解学生贷款的政策 程序及 其发生的变化 同时对学校和放贷机构进行评估 和稽核 保证贷款政策执行 中的一致性 2 在 学生借款时 为学生提供贷款政策 程序上的咨询 和建议 鼓励学生谨慎借款 充分考虑还款事项 同时对借款者的资格进行审查 帮助解决贷款服 务中产生 的争议 3 在借款学生进人违约期 后 协助放贷机构积极通过信件 电话和电子邮件 等方式 运用跳跃追踪 s k i p 一 t r a c i n g 技术来联系 借款者 使贷款的运作能够继续下去 第二 通过业务创新 简化复杂的贷款流程 担保机构为了简化繁琐的学生贷款程序 采取 了 以下措施 1 设计并使用网上发放贷款系统 使 贷款的参与者能够快捷安全地交换必要的信息 使学生和家长能方便地 在线 申请贷款 并且每 年可以向学校发放数 以亿计 的贷款 再 由学校通 过电子转帐方式按期支付给学生 2 采用新技 术手段减少了所有贷款参与者的纸上作业 例如 使用电子签名 ma s t e r 本票 一种信用工具 具有 信用 支付和融资的功能 出票人见票时无条件支 付确定的金额给收款人或持票人 3 通过与 其他贷款参与者的合作 形成共同的申请表格 共 同的贷款政策和数据共享的网络 所有这些努力 使学校和放贷机构贷款发放 审核工作变得轻松 容易 2 联邦政府承担了更多的责任 担保机构在 贷款发生拖欠 核实情况后向放贷机构赔偿损失 3 6 2 0 0 5 年华1 翔 然后要求教育部支付其由于担保学生贷款所造成 的损失 相 比之下 我 国国家助学贷款方案相对简单 且运作体系不完善 在学生无法提供有效担保的 情况下 也缺乏担保机构的参与 同时政府在国家 助学贷款中承担的责任不够 而实际上我国是存 在类似的担保机构的 四 我国担保机构的现状及其在国家助学贷 款中的应用 担保机构是指专 门从事担保业务的机构 在 我国也称为信用担保机构 所谓信用担保是一种 信誉证明和资产责任保证结合在一起 的中介 活 动 它通过担保人 的信用度来提高被担保人 债 务人 的资信等级 使债权人 与债务人建立起经 济关系 从性质上讲 信用担保机构基本上有两 种类型 一是政策性担保 即以执行政府政策 扶 持弱势群体为 目的的担保 二是商业性担保 即以 盈利为 目的的担保 下面从担保机构的发展状况 服务对象 政府 的责任及国有商业银行改革的关系四个方面来论 证担保机构在 国家助学贷款方案 中的应用 第一 在我国为中小企业提供融资服务的信 用担保机构 经过 1 0多年的发展 不但在机构数 量 资金规模上有了一定的基础 而且在体系运 行 制度管理等方面 积 累了丰富的可借鉴 的经 验 也就是说 担保机构在 量 和 质 两个方面 都为其在国家助学贷款方案中发挥作用奠定了基 础 第二 贫困大学生和 中小企业作为担保机构 的服务对象 有很大的相似性 在融资的困难上 二者都面临着既没有可靠 的信用历史 又无法提 供有效担保的困境 而无法获得发展所需要的资 金 我国既然有促进 中小企业发展的担保机构 同样可以通过现有的担保机构 或者建立新的担 保机构来为贫困大学生提供担保 并且从资金上 考虑 贫困大学生所需要的担保金额远低于中小 企业所需 第三 政府具有 同样 的责任 目前我 国担保 业的投资结构是 政府为主 民间为辅 的格局 据调查到 2 0 0 2年底 政府出资在我国担保机构总 出资额中所占比重为7 0 民间投资占3 0 由 于贫困大学生和中小企业在社会发展和作用上的 相似性 及 国家 优 先发 展教 育 的战略 政 府有 更多的理 由通过财政性担保为贫困大学生提供担 保 并且从政府出资金额考虑 使用 同样的资金 采用担保的方式会 比 风险补偿金 的方式更有 效 更符合一般贷款的运作方法 因为担保放大倍 数一般是在 1 0左右 担保放大倍数是指担保资 金与担保贷款 的放大 比例 即担保 金 出资 比例 是 1 0 左右 而 目前 国家助学贷款 中执行 的 风 险补偿金 的比例有的在 1 0 以上 有的在 1 0 左右 有的甚至没有银行竞标 所 以政府不仅从 责任上应当通过担保机构为贫 困大学生提供担 保 而且在出资金额上 担保金并不一定 比 风险 补偿金 多 但担保金却比 风险补偿金 更有效 更符合贷款的运作规律 第 四 促进 国有商业银行 的改革 原来 国家 助学贷款的实施是通过 四家国有商业银行来完成 的 其资产总额约 占我 国全部银行业资产总额的 6 0 在全国国有重点企业贷款和国家重点建设 贷款中 其份额分别约占8 0 和 7 0 但是随着 我国加人 wt o及履行银行业市场开放的承诺 我国银行业面临的压力不断增大 与外资银行的 差距也越来越明显 最主要的表现在两个方面 一 是公司治理结构方面 我 国银行业脱胎于传统体 制下政府主导性 的银行体制 金融机构带有浓厚 的行政色彩 特别是四家国有商业银行长期以来 扮演第二财政的角色 政银不分 基本上执行国家 事业单位的内部管理制度 形成 了所有者 的缺位 和银行家的缺位 符合现代银行制度要求的法人 治理结构尚未建立 与之相适应的 自我约束和 自 我发展机制也没有建立起来 二是资产质量方面 到 2 0 0 3年 9月末四家国有商业银行的不 良贷款 率为 2 1 4 相 比之下 外资银行如花旗银行和 汇丰银行的不良贷款率仅分别为2 7 和3 较 高的不 良贷款给四家国有商业银行带来了沉重的 包袱 影响了其市场竞争力 根据 wt o规定 至 2 0 0 6年我国银行业将对外开放 因而我 国银行业 的市场竞争力巫待增强 国家助学贷款方案是在 国家政策的不断 催生 下发展的 有可能导致银 行的信贷风险不断增加 这显然不