发动机进水保险公司理赔诉讼案例.docx

车辆在暴雨中熄火 发动机进水保险公司不赔作者： 李鸿光 发布时间： 2009-03-11 10:28:09 中国法院网讯地处上海市松江区某商务咨询公司一辆投保的车辆，在暴雨中行驶，遭路面积水漫至保险车辆导致该车辆发动机熄火，修理后该公司向“平安”保险公司提出近4万元的保险理赔。近日，上海市静安区人民法院判决除保险公司赔偿发动机以外的车辆损失保险金1000元外，其余诉讼均不予支持。 2008年4月20日，该商务咨询公司与“平安”保险公司签订保险合同，约定该商务公司以公司所有的车辆，向保险公司投保车辆险，投保的险种包括车辆损失险等，保险期限自2008年4月23日至2009年4月22日。而保险公司在机动车辆保险条款(2007版)中规定：“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，本公司不负赔偿责任：保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏。”2008年8月25日，保险车辆在行驶中突遭暴雨，路面积水漫至保险车辆，导致车辆发动机进水损坏，该商务咨询公司支付修理费人民币38880元后，向保险公司提出理赔。同年9月5日，保险公司仅确认保险车辆，在保险责任范围内的维修费用为1000元，双方就此产生异议。2008年12月底，该商务咨询公司起诉至法院，叙述了车辆投保及遭暴雨积水导致发动机损坏经过，要求保险公司支付保险金38880元。法庭上，保险公司对起诉内容真实性无异议，认为该商务咨询公司的证据证明该车辆是因发动机进水造成。辩称根据保险条款第六条第三款规定，车辆涉水行驶或遭水淹属于免责范围，不同意对发动机的损失进行赔偿。但愿意赔偿发动机以外的车辆损失1000元。法院认为，该商务咨询公司与“平安”保险公司签署保险合同合法有效，而涉及的保险条款是保险合同组成部分，对双方均有约束力。涉案保险车辆因天气突发暴雨，导致发动机进水而遭受损坏，该事实符合保险条款规定免责范围，可依约免除保险公司的责任，考虑到保险公司自愿赔偿车辆发动机以外的车辆损失，遂法院作出一审判决。发动机进水保险不赔？ 车主起诉获赔23万元介绍，去年7月7日上午，武汉某食品有限公司司机开着公司的奔驰越野车，经过江汉区姑嫂树路时，一阵暴雨袭来，路面迅速积水，就在车辆经过一处渍水时，突然熄火。 司机当即向太平洋保险公司报案，经保险公司确认后，将奔驰车拖至维修厂修理，同时提出保险理赔申请。经检查，奔驰车发动机进水，维修费用共花去35万余元。 太保湖北分公司认为发动机进水损失不属于保险责任范围，因此拒绝赔付。 据了解，2012年8月2日，车主为奔驰车在太保湖北分公司投保车辆损失等系列保险，依约交纳保险费，保险期从当年8月3日算起至次年8月2日。 经多次协商无果，今年初，车主武汉某食品有限公司将太保湖北分公司告到江汉区法院。 经法院调解，双方同意，太保湖北分公司支付原告23万元维修费用。争议焦点 保险合同第五条规定：因雷击、暴风、暴雨、洪水等造成的机动车损失，保险人负责赔偿。而第九条又规定：发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。 本案焦点在于原、被告对上述条款理解不同。原告认为因暴雨形成积水致使车辆发动机受损，事故原因是暴雨，属保险事故。被告则认为无论何种原因进水导致的发动机损失，保险人均不负责赔偿。律师说法 原告代理人、朋来律师事务所律师周俊岭认为，保险条款是一种格式条款。格式条款有两种以上解释的，可根据合同法规定，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。此外，保险人在订立合同时，对于免责条款没有在投保单、保险单上作出足以引起投保人注意的提示；对于免责条款的内容没向投保人作出明确说明。据保险法相关规定，“机动车进水不赔”的免责条款不产生效力。发动机进水免赔条款频引诉讼 自相矛盾难服众7月份以来，我国多地出现明显降雨过程，局地出现大暴雨，并引发洪涝、山体滑坡、泥石流等灾害。据媒体报道，湖北省7月7日暴雨后，当地保险公司接到近千起报险电话。其中，汽车发动机被水泡坏占了一半以上。然而，不少车主找到保险公司欲进行理赔时，却被告知“因涉水行驶造成的发动机损坏，不在理赔范围之内。”不过，对于保险公司的这一格式条款，车主们纷纷选择拿起法律武器来维权。进水免赔频判赔在又一个雨季来临前，河南省三门峡市的张先生终于等来了胜诉的终审判决。去年7月13日，三门峡湖滨区的张先生开车行驶至三门峡市五原路西段时，因突降暴雨，发动机熄火，车趴窝了。他立即向该保险公司报案，保险公司当即出险。是年7月25日，张先生把车送到当地一汽车销售服务公司修理，共计花了13254元，实际结算12100元。此后，他和保险公司协商理赔。但保险公司认为，“车辆仅投保了车损险，没有投保涉水险，发动机是因涉水过程中遭水淹所损坏的，不属于保险范围。”因此保险公司只赔偿了车辆拆装、清洗内饰费用1500元。因协商不成，张先生把保险公司告上法庭，要求赔偿实际花费的12100元。一审法院判决保险公司赔偿后，保险公司提出上诉。今年5月10日，三门峡市中级人民法院开庭审理了此案。6月25日，三门峡中院宣判，驳回保险公司上诉，维持原判。记者了解到，张先生并不是第一个汽车发动机进水遭遇拒赔的车主，更不是第一个在法院胜诉的车主。本报记者梳理近年来法院审理的类似案件发现，叫板保险公司这一车险条款的车主，其诉讼请求多获得了法院的支持。2010年9月，经过浙江温州市路桥区人民法院的调解，车主杨先生、刘女士与某保险公司达成协议，保险公司支付19.68万元作为杨先生车辆发动机进水后的维修费用。2012年12月，天津市第一中级人民法院终审判决，某保险公司给付车主奔驰车因发动机进水产生的全部维修费用共计32万余元。2013年7月，武汉市江汉区法院一审判决保险公司赔偿张某10136元，此前，保险公司以暴雨导致的发动机损失不属保险责任范围为由拒赔。自相矛盾难服众据了解，保险公司拒赔发动机进水导致的损失，其主要理由是车险条款“责任免除”中规定：“因发动机进水或涉水行驶导致的发动机损失，保险人不负责赔偿。”然而，在车损险条款合同里，还有一个承保条款“保险期内，被保险人在使用被保险机动车过程中，因雷击、雹灾、暴雨、洪水、泥石流等造成保险车辆损失，保险人依约负赔偿责任。”三门峡中院认为，保险合同已约定由暴雨导致的车辆损失属于承保风险，但又约定因发动机进水导致车辆损坏不负责赔偿，这两个约定存在矛盾。而且，“因发动机进水导致的损失”属于免责范围。根据合同法的规定，对于格式条款而言，有两种以上解释的，应作出不利于提供格式条款一方的解释。不过，记者调查发现，目前各家保险公司所使用的合同条款，主要有3个版本人保版、平安版和太保版。可是，这3大版本的条款中，都有“发动机进水后导致的发动机损坏，保险公司不负责赔偿”的免责条款。而在中保协发布的新车险示范条款中，也有这一条款。一位保险公司内部人士告诉记者，碰到这样的索赔案例，保险公司最多以清洁费用的名义，稍稍作一些补偿，除非投保了涉水险。但是，涉水险也不理赔发动机“二次打火”引起的损失。对此，多数法院则认为，车损险条款并未将保险车辆的发动机排除在保险标的之外。如发生保险事故，发动机作为车辆不可缺少的部件，其所受损失亦应视为保险车辆损失的一部分，而不应以未投保涉水险为由拒赔。而在代理天津奔驰进水案的律师丁鹏看来，车损险承保暴雨、洪水带来的损失，却将发动机进水排除在外，如果没有进行明确告知，其免责条款应无效。变更条款是上策武汉索佳保险索赔咨询有限公司总经理程华清在接受本报记者采访时表示，发动机进水是否理赔，应该看保险合同的具体约定和当时的具体情况。程华清认为，虽然“涉水行驶”和“暴雨”属于不同的事件，但在两者同时出现的情况下，应判断何种事件是造成保险标的损失的主要、关键的原因。在现实生活中，车辆有可能是在天气状况良好、不下雨的情况下由于驾驶人员误操作或故意驶入河流、沟渠、水塘等，对此种情况保险公司当然可以援引上述条款拒绝理赔；但在暴雨等恶劣天气导致路面积水的情况下涉水行驶，保险公司不能当然引用上述条款拒绝承担理赔责任，因为保险公司并未在客户投保时明确告知“车辆在暴雨中不能行驶”，而且事实上也不可能一旦天降暴雨，道路上的所有机动车即刻全部停驶。“法律没有规定暴雨中不能行驶，车主也没有能力预知路上会下多大的暴雨，什么情况下涉水行驶必将导致发动机进水，所以在车主非故意的情况下，保险公司应视情况理赔。”程华清说。记者了解到，针对北京去年的“721”暴雨，北京市保监局、北京市保险行业协会就提倡保险公司采取“宽松理赔”措施，对投保了涉水险的车主在发动机进水后二次点火造成的损失，只要没有明确证据证明是人为的故意损坏发动机，保险公司都要予以赔偿。“既然涉水险可以理赔，为什么车损险不可以将其列为承保范围？”程华清说。在程华清看来，保险公司完全可以改变经营思路，制定个性化的车险条款，“可以适当把涉水险的费率加入主险中，这样就可以免受诉累。”据悉，已有险企迈出这一步。天平车险公司客服代表答复记者，天平车险在其车险的主险中包含了“涉水险”项目，车主无需单独购买就可以享受涉水险对发动机的特殊保障。宝马发动机进水却遭拒赔 合肥发首张民事诉讼调查令马车发动机进水损坏，保险公司却拒绝理赔，当事人熊先生起诉至法院。庭审中，宝马车出险地点当日的下雨量是否构成暴雨成为原被告争议焦点。为此，熊先生向法院申请民事诉讼调查令。昨日，应当事人熊先生的申请，庐阳区法院发放了民事诉讼调查令。据了解，这是安徽省高级人民法院关于民事诉讼调查令的实施办法（试行）9月1日正式实施以来，合肥发放的首张民事诉讼调查令。理赔遭拒，男子告保险公司合肥的熊先生在去年11月底购买了一辆宝马轿车，并在某保险公司购买了保险。今年7月5日下午2时左右，熊先生的儿子驾车行驶至樊洼路和科学岛路交口附近时，因下雨积水导致车辆被淹无法行驶。见积水越来越深，为避免车辆全部淹没在水中，熊先生的儿子找人帮忙把车推到了高处。随后，他还向保险公司报告了车辆出险的情况。当天，熊先生的爱车被拖至4S店维修，检查显示系发动机进水损坏，确定维修费用为13万余元。因保险合同约定“因暴雨导致机动车损失，保险人负赔偿责任”，熊先生依据此条向保险公司要求理赔。但没想到保险公司却以“因发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负赔偿责任”的免责条款拒绝赔偿。无奈的熊先生遂将该保险公司告上法庭。首张民事诉讼调查令发出庭审中，宝马车出险地点当日的下雨量是否构成暴雨成原被告争议焦点。因此，为了调取有力证据，当事人熊先生向法院申请民事诉讼调查令，以便到安徽省气象局调取相关气象记录等证据材料。经审查，昨日上午，应当事人熊先生的申请，庐阳区法院发放了民事诉讼调查令。据了解，这是安徽省高级人民法院关于民事诉讼调查令的实施办法（试行）从9月1日正式实施以来合肥首张民事诉讼调查令。随后，熊先生的代理律师袁红云持调查令在安徽省气象局顺利地调取到了证据材料。据了解，根据调取的相关证据材料显示，车辆出险当日科学岛路站点降雨达到暴雨级别。袁律师告诉记者，这些证据材料关系到案件主要争议事实，对此案的顺利解决将提供重要帮助。该案的承办法官表示，民事诉讼调查令制度的建立，有利于强化律师依法调查搜集证据的作用，有利于保护当事人的合法权益，也对减轻法院办案压力、提高诉讼效率、维护司法公正起到了积极作用。在很多人的印象里，如果因积水中发动机进水导致发动机损坏，保险公司是不予理赔的。然而近日有媒体报道称，洛阳一车主为此事将保险公司告上法庭，并最终赢得了官司。如今，南京也进入多雨季节，车辆涉水的危险大大增加，那么一旦不慎使发动机进水，车主应该如何解决？保险公司是否该赔呢？发动机进水遭拒赔，车主胜诉据媒体报道，今年初，河南洛阳的叶先生驾驶公司的奔驰轿车途经浙江乐清市某地段时，因暴雨积水过多，车辆不慎熄火，造成发动机和配件损坏。该车于去年4月已投交强险、车损险(保额为81.8万元)及不计免赔率等保险，保期为一年。随后叶先生向投保公司报案。不过，保险公司表示，发动机进水损坏系免责条款，因此不予理赔。无奈之下，叶先生只好先将受损的奔驰送去维修，更换发动机等共花费修理费22.6万元。3月，车辆所有人向鹿城区人民法院提起诉讼，要求保险公司赔偿车辆修理费。虽然保险合同上明确写明了，涉水造成的发动机损坏属于免责条款，不予理赔,但法院经审理认为，保险公司在订立保险合同时，免责条款应在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明。现保险公司未能举证证明其已尽到说明义务，因此该条款不产生效力，保险公司应对车辆所有人的合理损失予以赔偿。保险行业，“涉水不赔”成惯例事实上在此之前，涉水不赔已经是保险行业的惯例。一家大型财产险公司的相关负责人告诉记者，一般情况下，车辆放在地下车库和车辆使用区域雨水较多的车主，如在水中熄火后再次尝试点火，极易对发动机造成严重损坏，车主千万不要二次发动，应该及时与保险公司取得联系。同时，请求专业维修机构进行施救，以免发动机因施救不当造成损失。如果车主在车辆熄火后再次发动，检查出来发动机出现问题的，保险公司一般都不会进行理赔。由发动机进水造成的损失，必须投保发动机特别损失险，保险公司才负责赔偿。上述负责人表示，在机动车辆保险条款中都有规定：“保险车辆因遭水淹或因涉水致使发动机损坏，保险人不负责赔偿”。上述负责人表示，根据保险条款，保险公司对车辆涉水受损是免责的，因此不承担发动机损失的赔偿责任。他认为，由于是条款中明确规定的，因此他认为保险公司和车主都应该遵守。与此同时，他认为，上述判决只能说是个案，不是一个普遍的情况，更多的情况下，保险公司在明确告知后，仍然视这种情况为免责条款。专家认为，保险公司应尽告知义务南京大学保险法专家岳卫也认为，对于免责条款未尽到明确说明义务的，或者保险公司不能举证其尽到明确说明义务的，免责条款无效。这是保险法的规定，当然也是法院判案的依据。本案若保险公司不能举证，当然不能免责。上述财险公司负责人表示：“一般来说，按照正常的流程，这些条款是要求被保险人签字的。应该是保险公司漏了这个环节，没办法提供签字证明是否告知。”不过，岳卫认为，真正的问题在于，免责条款本身的效力问题。他表示：“如果凡是发动机进水都不赔，这是否合理？”岳卫表示，这是个非常复杂的法律问题，司法实践也无统一标准。投保提示防“泡汤”可投涉水险上述财险公司的相关负责人表示，眼看南京的雨季将至，每年都造成一些地区淹水，为了避免发动机涉水损伤，建议购买涉水险。这样的话，即便发动机进水，保险公司也会根据涉水险来进行理赔。据其介绍，涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险，各个保险公司叫法不一样但本质一致，这是一种新衍生的险种，均指车主为发动机购买的附加险。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将最多赔八成。暴雨致发动机进水损坏保险公司被判理赔2013年7月23日 07:47来源:东方网作者:严姗隽选稿:实习生 陈晨据i时代报报道，夏日暴雨，车辆涉水后发动机进水损坏能否理赔？车主与保险公司各执一词。近日，上海一中院就一起财产保险合同纠纷做出终审判决，认定此种情况下保险公司应当理赔。2011年7月，宏住公司（化名）将其奔驰轿车向保险公司投保。车险合同第九条约定下列损失保险公司不予赔偿：发动机进水后导致的发动机损坏；律师费、诉讼费、仲裁费、罚款、罚金或惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。去年7月14日，涉案车辆在安徽省马鞍山市境内行驶时，因暴雨发生发动机进水的单车事故。事后，双方未能就理赔金额协商一致，宏住公司遂诉至法院，要求保险公司支付保险理赔款24.6万元。一审判决保险公司偿付宏住公司保险理赔款7.2万元，宏住公司不服，提起上诉。上海一中院二审认为，首先，保险合同虽然约定对发动机进水后导致的发动机损坏不予赔偿，但并未明确“发动机进水”的具体原因。如果车辆是在暴雨等恶劣天气导致路面积水的情况下涉水行驶，保险公司不能当然引用上述条款拒绝承担理赔责任。其次，保险合同既约定保险公司应对暴雨造成的损失负责赔偿，同时又约定对发动机进水造成的发动机损坏不予赔偿，在二者互相矛盾的情况下，法院应当作出有利于被保险人或受益人的解释。再次，本案中的事故评估费是宏住公司在不同意保险公司定损结果的情况下为确定损失支出的合理费用，故保险公司应当理赔。暴雨致发动机进水保险公司赔不赔 日期:20130301 作者： 来源：山东法制报 【查看PDF版】车辆损失险条款中约定，遭遇暴雨致车辆受损，保险公司负责赔偿；发动机进水导致的发动机损坏，保险公司不赔。在暴雨造成路面积水的情况下，车辆涉水行驶致发动机进水，车主要求保险公司理赔，能得到法院的支持吗？朱某拥有一辆大众速腾轿车，此前其在保险公司投保了机动车商业保险，包括车辆损失险、第三者责任险、 不计免赔险等险种，其中车损险责任限额为 13.5万元。2012 年7 月 12日，莒县出现暴雨天气，朱某驾车途经莒县肉联厂处时，因路面积水严重，车辆突然熄火在水中“趴窝”，朱某随即向保险公司报案。保险公司工作人员赶至现场进行拍照、勘查，车辆经由专业维修点检测，确定事故系大雨积水浸淹造成车辆发动机等配件损坏所致。经价格论证中心认证，朱某的车辆损失为 12200元，另加鉴定费等损失共计12500元。朱某认为，车辆进水熄火，维修费用理应由保险公司赔付，不料却被保险公司拒赔。无奈，朱某一纸诉状将保险公司告上法庭。在法庭审理过程中，保险公司坚持辩称，发动机进水造成的损失属于保险合同中约定的免赔事项，发动机损失由附加发动机特别损失险保障范围，朱某未投保该附加险，应驳回朱某的诉讼请求。日照市中级人民法院经二审审理后认为，保险公司未举证证实投保时已向投保人送达了保险条款并就免责条款向投保人履行了明确说明义务。保险条款中约定，因雷击、暴雨等自然灾害造成车辆损失的，保险公司予以理赔，但对何种损失属于该条款规定的暴雨所致未