单身灰领如何实现理财梦想.doc

案例三 单身灰领如何实现理财梦想第一部分:情况分析一.财务状况分析:1. 一个个人家庭的资产负债表或净资产表是这个个人/家庭在某一时点上财务状况的反映，它包含了主要的资产和负债，其余额就是家庭的净资产， 根据孟先生的家庭资产情况,列出资产负债表.并进行分析:资产项目市价负债项目金额净值项目市价定存40,000 流动性资产40,000 消费负债0 流动净值40,000 投资性资产0 投资负债0 投资净值0 自用房产440,000 自用性资产440,000 自用负债200,000 自用净值240,000 总资产480,000 总负债200,000 总净值280,000 通过分析可以看出,目前孟先生的资产净值为28万,负债比例为41%.速动比例为8.3%.资产和负债的比例.配置还是比较合理.但是没有投资产品,存款品种也比较单一.2. 损益表可以显示这个家庭是怎样从去年的财务状况变成现在的财务状况的。我们不仅需要一张损益表来分析我们朝着预定的目标进展的情况，而且它是下一年预算计划的基础。 根据孟先生的收入和生活支出的情况,列出收支损益表,并进行分析:收入项目金额支出项目金额储蓄项目金额工资（税后）45,600 生活费用12,000 奖金（税后）6,000 交际费用2,000 工作收入45,600 生活支出14,000 生活储蓄31,600 房租收入9,600 房贷支出21,600 理财收入9,600 理财支出21,600 理财储蓄-12,000 总收入55,200 总支出35,600 总储蓄19,600 通过分析可以看出,孟先生的年收入为55200元,年支出为35600.每年能有2万元左右的结余. 二.生活需求分析1. 孟先生近期买房. 计划购买中外之间的房屋,面积100平方米左右,预计单价6000元/平米.总价60万.2. 孟先生近期购车. 计划购车费用10万.3. 孟先生3年内结婚,计划费用5万.三.投资需求分析孟先生目前的金融资产中，只有银行储蓄,定期性存款4万元，没有主动投资型的产品,大部分资产处于休眠状态，主要是因为孟先生对投资市场不了解，加上工作繁忙,以及心理上的顾虑造成的。没有购买过任何保险产品,日常支出的生活费用也没有作出详细的安排.结婚前生活费用,每年控制在1万元左右,婚后,每年生活费用控制在1.5万元以内,其中包括，用于应急金储备(相当于三个月的生活费). 其余存款可以考虑转而配置为流动性强的货币型、债券型及股票型开放式基金。 由于孟先生只有公司为他购买了商业保险,保障金额较小,而他自己没有购买过任何保险产品.考虑到孟先生即将购房,有房贷要还,加上要结婚生子.如果不幸发生意外,为了减轻家庭负担,建议孟先生购买意外保险和住院保险.第二部分 家庭理财建议一.投资策略 孟先生目前正处于个人成家立业的初始阶段，从一般人的社会生活需求层次来看，其理财目标总体上可依次定位为：1. 购房计划 (解决住房问题)2. 投资计划 (基金投资)3. 购车计划 (解决交通问题)4. 结婚费用规划，5. 工作进修,(读研究生)6. 养老规划 7. 旅游规划(提高生活质量)8. 子女教育费规划二投资规划1. 购房规划孟先生家有一套老房子,由于国家对房产市场的控制,近期有一批投资房因为资金原因,被迫降价销售,而且因为国家征收房产所得税的原因,许多投资客把手中的房源,改售为租.所以租金会在近期内大幅下降.孟先生家的老房子继续出租的话,会面临一个收益降低的风险.建议:出售老房子,把收回的房款,部分作为购买新房的首付资金.孟先生家的老房子,目前租金800元/平米,预计房子大小在30平米左右,按目前老房子的出售价格为10000/平米计算.可得收入30万元.如孟先生购买中外环之间的房子,单价一般在6000左右,以100平米计算,新房总价在60万元.以目前收入30%,只需支付20万.贷款40万,贷款30年.每年还款约为3.9万元,加上父母房子的贷款2.1万,合计为6万元. 2. 投资计划(1) 保险投资保险需求:一般来说，年轻人爱运动、爱挑战、爱刺激，不可预知的意外风险是首先需要防范的。另外，工作后的年轻人经常透支健康熬夜工作、看球、打游戏。透支健康就跟透支信用卡一样，到期后总会有人向年轻人收取高昂的利息，这就需要提前做好准备。因此，就意外险需求和健康险需求而言，由于可能会经常涉及意外医疗报销和疾病住院医疗报销，报销额度虽小但可能次数较为频繁，这需要经常和保险公司打交道，所以要更侧重公司的服务水平和理赔的便捷。产品推荐:1.皇家太阳保险公司的“福满康来”住院补贴保险, 产品特点: 保险期间为1年, 被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金的收入保障保险。与社保或其它的住院报销不重复，可与社保或其它住院报销互补，增加理赔额度。建议选择B款,每年支付380元.每日住院补贴可达200元.2中国人寿保险公司的家庭幸福保险 产品特点:该产品是意外保险, 保险期间为1年,如果发生意外,造成人体伤害,会有较大金额的赔付金.从而减轻家庭的生活压力以上2款费用不高,费用一般在500元以内.(2) 股票投资投资需求:由于今年以来,证券市场行情火爆,而且市场预计这几年内,还会是个牛市行情,为了抓住机遇.建议孟先生可以将部分资金投入股市.因为考虑到孟先生近几年内要结婚,所以建议将一半资金投到风险较小的货币基金内,其余部分投到股票式基金和债券式基金内.因为孟先生工作较忙,没有精力自己操作股票,而且基金是专家理财,风险相对较小.预计年收益率可达10%. 产品推荐:1. 货币式基金:银河银富货币基金,或者上投基金,这2款基金收益稳定.2. 债券式基金:华夏债券基金,或者融通债券基金3. 股票式基金:富国天益基金,或者海富通精选基金这2款基金:前2年收益情况较好.3. 购车计划由于购买了新房子,交通不便,为此计划购买汽车,考虑到孟先生目前的经济状况,建议购买总价在7万左右的经济型汽车.加上牌照和保险费.总价需要支付11万.可以考虑第二年购车.由于投资报酬率可能高于贷款利率,可以考虑汽车贷款首付4万,贷款7万.3年还清.每年还款约2.8万元.4. 结婚计划由于孟先生,是普通灰领,建议寻找门当户对的女青年.年收入在4.5万左右.由于上海消费较高,如果女朋友消费很大,会给今后的生活带来较大的经济压力.建议结婚费用控制在5万以内(主要是结婚前购买家具,电器,酒席,婚庆服务等)由于投资报酬率可能高于贷款利率,可以考虑婚庆贷款计划第三年结婚,首付2万,贷款3万,2年还清.每年约还1.8万元. 结婚后生活费用会增加.一年费用控制在1.5万元左右5. 工作进修规划当今社会竞争激烈,所以在考虑理财的同时,也要考虑为自己理才, 注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高,参加合适自身需求的业务培训非常重要. 目前孟先生在工作之余继续进修自己的专业，争取在两年内拿到工程硕士的学位，以增加自己在人才市场上的竞争力。建议:五年后,孟先生的购车贷款和结婚贷款已经还清,会有一定的积蓄可以考虑在双休日,参加进修班,提高自己的综合素质.国内读研究生费用一般在6万元左右。建议通过每月零存整取的方式，筹集这笔资金。6. 养老规划养老规划需求养老投资亦是一项战略性、前 赡 性的避险投资,孟先生虽然 享有社保的养老保障，但这种保障与社保的医疗保障一样，也是一种低水平、保吃饭的保障，它很难维系一个家庭的高水平生活方式。养老费用是一笔不小的开销,所以在年轻时就要未雨绸缪,做好养老规划.一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保,更可及早享受寿险保障；等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良变化等因素被要求加费，更甚者会被拒保。其次，及早购买养老保险,也是家庭和人生理财规划的主要环节之一。由于资金累积时间长，依靠保险公司的专业投资运作，到领取养老金时，可获取更充分的养老资金补充。同时，对于时下“大手大脚”的年轻人来说，要定期存钱实在不是一件易事。而购买商业养老保险，在某种程度上就是帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯，控制不必要的支出。年轻时一点一滴节约闲散资金，缴纳保费，到年老之后，就可以按一定周期领取固定数额的养老金，使晚年生活安定祥和。产品推荐: 新华人寿保险公司的万年青终身险产品特点:1.保障长达一生， 2. 兼具身故与高残责任，失能生活有所保障； 3. 突出健康保障，涵盖疾病高残与身故责任； 建议:选择30期交产品,每年保费5000元7. 旅游规划家单位家，这种模式化的生活长此以往总会让人感到单调、沉闷和无聊的。作为年轻夫妇，总需要追求一种温馨、浪漫的情调，时不时换一种活法才新鲜、刺激，才能使夫妻 俩始终 保持一种生活的激情。因此，要主动创造条件，经常改变一下生活，防止自己在不知不觉中成了“老夫子”。在换一种活法中，夫妻俩一年中结伴而行去远足，欣赏大自然的新奇和美丽，呼吸新鲜湿润的空气，一定既温馨又浪漫，还能强身健体。每年安排 1 万元，按长短结合的方式进行一两次外地旅行。如果年度费用超支，则从紧急备用金中列支。建议:每5年,到国外旅游一次,通过金融投资和生活费用结余,建立一个旅游基金帐户. 8. 子女教育费规划 子女教育投资规划的主要特点：1. 没有时间弹性；2.没有费用弹性； 投资建议:：（1） 教育保险：从子女2岁开始，每月投入700元，一直到子女15岁，共13年，为子女购买分红型的教育保险，从18岁至25岁，一共可以领取保险金10万元，到25岁收回本金加上分红约为14万元。（2） 定期定额投资基金：从子女5岁开始，每月投入800元，到子女24岁，共19年，定期定额投资基金，假定年回报率为5，可以累积约30万的资金。(3) 教育经费投资：准备10万的净资产做教育经费投资，以年平均回报率为5的投资基金为主，18年后，累积资金为24万。（可以投资一些激进的基金，在子女接受大学教育前夕，应转向稳健型基金）（4） 投资收益：每月投入700元，到子女24岁，定期定额投资基金，假定年回报率为5，18年后将累积约25万的资金。第三部分 五年资金规划由于5年内,孟先生的资金需求量较大,为此做了一个资金安排,以避免因为资金链断裂.而无法实现人生目标.第一年来源用途出售房屋35万生活支出购新屋首付20万工资收入4.5万生活费用1万储蓄4万金融投资储蓄2万货币基金10万债券基金5万股票基金5万养老,意外保险0.5万第二年来源用途工资收入4.5万生活支出房屋贷款6万购车贷款首付4万生活费用1万赎回货币基金7万金融投资养老,意外保险0.5万来源用途第三年工资收入4.5万生活支出房屋贷款6万汽车贷款2.8万结婚贷款首付2万生活费用1万赎回货币基金3万金融投资养老,意外保险0.5万赎回股票基金5万储蓄0.2万第四年来源用途工资收入4.5万生活支出房屋贷款6万妻子收入4.5万汽车贷款2.8万结婚贷款1.8万生活费用1.5万赎回债券基金4万金融投资养老,意外保险0.5万储蓄0.4万第五年来源用途工资收入4.5万生活支出房屋贷款6万妻子收入4.5万汽车贷款2.8万结婚贷款1.8万生活费用1.5万储蓄存款2万金融投资养老,意外保险0.5万赎回债券基金1万储蓄0.6万第四部分 规划总结 孟先