小额信贷管理制度.docx

小额贷款信贷管理基本制度信贷管理基本制度 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛; / ?) k, + e; f$ |, j8 l0 wz. h: c: e4 a6 & e - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区4 a( e/ y5 e9 _% c0 z: f8 g. t5 d3 j! o3 p) q - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛第一章 总 则5 s: e0 t: o8 j8 h& q p1 x7 w& c% 2 m4 # a, x2 d博瑞金融论坛第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛$ a, z- q5 l1 k- h f# p. g# d h4 t( lx第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。# f$ p6 z8 r1 p, c2 d/ z+ 4 w4 中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区6 t# s& s! y* j% 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。博瑞金融论坛7 u8 , 6 ?* v7 4 & / y0 f- m. s9 s r第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。6 t& 2 k7 mq0 x# u0 ! m- 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛/ g( w4 x9 9 rx1 n第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛; i- m. x8 v4 l7 a, w* f* v/ a( - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛 n( f u4 d* m$ ?# t第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持 “三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。) ( e2 s1 a* v6 y6 b6 b9 x0 n& z8 b1 v9 % b - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛第二章基本制度& d 7 6 b1 x, e$ 6 i; e- s+ w# g3 q$ b* c第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。7 b- # c4 m, f0 p. ( r1 8 / x ) % f- 3 l（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：% m6 a! g z: n/ v博瑞金融论坛$ l& b( $ b# o; tt1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。7 t* u4 i/ p& l - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。- e- f. j* p4 x2 ) x% i6 g博瑞金融论坛3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛 h5 m7 f+ i8 b5 s! k/ i% 9 s4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。; q, 9 o7 c( t中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。+ k5 u2 u # y中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。3 - q7 s% ?) w( o x7 h - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。* y+ b! v0 r c) e# 1 a8 ck! v u z/ i, v. k/ r# o“三农”客户实行贷款优先、利率优惠。博瑞金融论坛8 n6 p* j. c% 7 a$ 1 2 f) m6 l5 u$ d. h5 m1 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。2 y% 9 t1 k( ( h u8 u0 i( x- h - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛+ d) 9 p/ j! p中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区1、基本条件： q! e% q: z1 x+ 中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区（1）贷款通则规定的条件。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛) o: 9 r% 2 q8 op+ u（2）符合国家产业政策，发展前景看好。8 d& s: c* l0 q0 p) f9 j博瑞金融论坛（3）具备评信条件的客户，信用等级在a级以上，无不良信用记录。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛& g( t, s& x1 a3 e( s p- m) x（4）用途合规合法。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛6 d/ a v5 7 g3 b m3 a/ h9 y（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。* / n6 q/ a# cq& s+ k3 b, h. k（6）公司规定的其他条件。3 w( g! ) j+ ) u( o1 a# 7 i5 d3 r( 5 z. - q4 f0 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。( v4 f/ o2 a4 h( i博瑞金融论坛（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。2 ) o7 ?% ? g0 c: b2 * t（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%，建设资金来源落实可靠。5 a: z- a z4 j p2 b中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。2 q2 c/ % v d/ - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛博瑞金融论坛 t0 d; # ?. x# n+ s（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。% |$ p/ k7 o1 k9 |3 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛3 s! w4 x( _* i- t. w% z9 ? - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。& z- x# k* t - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛6 a$ v c0 w4 x. ; 第八条实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛- i- z# z7 ?1 v中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区1 a- ; 0 l+ % r! v6 q第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。6 a9 * n# i. a# h% 3 s) d; a r: r9 g- h; a/ x( p博瑞金融论坛（一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛5 s i( x+ 5 8 i- e. s4 a& j5 zk; s, m/ j（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区0 n8 u3 , q( t- c! yh7 r7 d博瑞金融论坛* _/ b- x% z) h$ n l; （三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。6 f k0 y7 f# u5 n* g; w/ ! n! g! c# * c$ / d( c; f( r a( n博瑞金融论坛1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民代表组成。贷审会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成。贷审会（含贷审组、贷咨会，下同）必须由7人以上单数人员组成，设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛% o- s4 q8 b% v# u& t3 n& ! t* c4 p中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区7 l. i8 l; g4 f$ r8 b, a% , 贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。. | j3 + w3 ! n博瑞金融论坛1 i( ; y! v! j6 f( q# e2、贷审会审批贷款应坚持以下原则： - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛2 x4 hl9 e7 s4 y6 i3 6 z$ y: c5 c l3 z1 f e: - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛（1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。7 u* 8 dr+ k2 u5 b) e8 b博瑞金融论坛（2）少数服从多数原则。参与审批人员中70%以上人员同意方能通过。 e/ 8 & jv. y) （3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。 d, y# r1 a6 n; j6 p5 e9 u+ o c（4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。8 m( ?1 u: zq$ a! g1 a - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛博瑞金融论坛* g0 e- o. r$ k, p2 a3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。8 u! u! k0 f0 m# h2 jn, _6 g( x9 t4 y7 a, y4 w - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛( u1 t5 k; y/ n- 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛1 d+ w3 d) r- l7 z* ?1 x5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。 - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛2 p% d) n. d, q9 t% p/ e2 yf6 v3 a$ v& f7 i6 / z ?4 q第十条实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。$ k( d0 b0 my3 a! h中国城市金融圈人脉社区-打造中国最具地域性特色最具互动影响力的金融行业城市社区$ l9 n, _( a- % u. m9 x - 中国城市金融圈人脉社区|银行论坛|担保论坛|保险论坛|证券论坛|投融资理财论坛（一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、