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西安建筑科技大学 硕士学位论文 建筑工程保险机制的研究 姓名：方桐清 申请学位级别：硕士 专业：建筑与土木工程 指导教师：赵平;秦福华 20040601 西安建筑科技大学硕士学位论文 建筑工程保险机制的研究 专业建筑与土木工程 硕士生方桐清 指导教师赵平 秦福华 摘要 建筑工程项目的实施是一个充满风险的过程。实施建筑工程保险是转移风险 的一个重要措施。但是我国建筑工程保险的理论研究十分滞后，保险实践困难重 重。研究建筑工程保险机制，具有开创性的现实意义。 本文重点从以下几方面进行了研究： 1 、对工程质量、拖欠工程款、拖欠农民工工资等工程建设中的难点、焦点 问题，以及建设、监理、施工三者之间扭曲的关系，从现象、危害、原因等方面 进行了深入分析，提出解决这些顽症，在于机制创新：同时指出，大力推广建筑 工程保险是机制仓口新的重要内容。 2 、对国内外建筑工程保险制度和工程保险的应用现状进行了比较全面、深 入的分析。文献研究表明，发达国家已经建立起了比较完善的建筑工程保险体系， 取得了成功的应用，而我国却刚刚起步，发展极不平衡，工程建设中的大量问题， 以及中国入世后对建筑i p i 严睃挑战，都需要通过实施保险来转移风险和增强建 设主体的预期心理，这一切使得建立和推进建筑工程保险的有效机制迫在眉睫。 3 、对建筑工程保险制度及应用机制从技术层面进行了系统研究。着重对建 筑工程保险的基本要素、可保性、一般性内容和保险项目、承保方式的选择进行 了研究，运用概率论来确定建筑工程风险程度，运用数理统计理论给出了建筑工 程保险费的计算方法，并提出以索赔次度等级厘定保险费率的一种新方法。 4 、借鉴国内外实践经验，针对现实中的问题，从理论研究、组织模式、法 西安建筑科技大学硕士学位论文 规建设、中介培育、合力推进五个方面提出了完善建筑工程保险制度的途径，并 明确了制度完善的责任主体和建立以市场为导向的动态机制。 关键词保险建筑工程工程担保保险费率制度机制 要塞壁塾壁塾查堂堡圭堂垒垦苎 r e s e a r c ho nt h ei n s u r a n c es y s t e m o fc o n s t r u c t i o np r o j e c t s p e c i a li t y ：b u i l d i n ga n dc i v i le n g i n e e r i n g n a m e ：f a n gt o n g q i n g i n s t r u c t e r ：z h a op i n g ，q i nf u h u a a b s t r a c t t h ec o n s t r u c t i o n p r o j e c t i sa p r o c e s s f u l lo fr i s k s t h e i m p l e m e n t a t i o no f t h ei n s u r a n c es y s t e mf o rc o n s t r u c t i o np r o j e c ti sa n i m p o r tm e a s u r eo nt h ei n s u r a n c ef o rt h ec o n s t r u c t i o np r o j e c t ，h o w e v e r ， l a g s b e h i n dt h et i m e sa n dt h e p r o j e c t o fi n s u r a n c es e r v i c e s h a s e n c o u n t e r e dv a r i o u sd i f f i c u l t i e s i ti so fp i o n e e rs i g n i f i c a n c et os t u d y t h eo p e r a t i o no ft h ei n s u r a n c es y s t e mf o rc o n s t r u c t i o np r o j e c t t h i sd i s s e r t a t i o ns t u d i e st h ef o ll o w i n ga s p e c t s 1 c o n s t r u c t i o ns t a n d a r d s ，b e i n ga r r e a r sw i t ht h ep r o j e c tp a y m e n t ， d e l a y i n gt h ep a y m e n to fr u r a ll a b o r e r s w a g e s w h i c ha r et h et r o u b l e s e m e a n ds o c i a l l y - f o c u s e dp r o b l e m s ：a n dt h ed i s t o r t e dr e l a t i o n sb e t w e e nt h e o w n e r ，t h es u p e r v i s i n gc o m p a n y a n dt h ec o n s t r u c t i o n e n t e r p r i s e a n i n d e p t ha n a l y s i si sm a d eo ft h o s ei s s u e si nt e r m so ft h es i t u a t i o n s 。t h e h a r m s ，a n dt h ec a u s e s t h ea u t h o rp o i n t so u t ，t o c u r et h o s et o u g h p r o b l e m s ， i n n o v a t i v ef a c t o r sm u s tb ei n t r o d u c e d ，o n eo fw h i c hi st oc a r r yo u tt h e i n s u r a n c es e r v i c e sf o rc o n s t r u c t i o np r o j e c to nal a r g es c a l e 2 ad e t a i l e da n a l y s i si sp e r f o r m e do nt h ei n s u r a n c es y s t e m si nc h i n a a n da b r o a df o rc o n s t r u c t i o np r o j e c ta n dh o wt h e yh a v eb e e nc a r r i e do u t t h es t u d yo ft h ed o c u m e n t ss h o w st h a tm u c hs a t i s f a c t o r yi n s u r a n c es y s t e m s 西安建筑科技大学磺士学位论文 f o rc o n s t r u c t i o np r o j e c th a v eb e e ne s t a b l i s h e di nt h ed e v e l o p e dc o u n t r i e s a n ds u c c e s s f u li m p l e m e n t a t i o n sh a v eb e e na c h i e v e d ，w h i l ei nc h i n at h i s f i e l di ss t i l li nt h ei n f a n ts t a g ea n dt h es i t u a t i o n sd i f f e rc o n s i d e r a b l y i nd i f f e r e n tp l a c e s t h ev a s tq u a n t i t yo fp r o b l e m si nc o n s t r u c t i o np r o j e c t a n dt h es e r i o u sc h a l l e n g e sf a c i n gt h ed o m e s t i cb u i i d i n gi n d u s t r ya f t e r c h i n a l se n t r yi n t ow t od e m a n dd i v e r t i n gt h er i s k st h r o u g ht h ec h a n n e lo f i n s u r a n c ea n de n h a n c i n gt h ef o r e c a s tc o n s c i o u s n e s so fe a c hr e l a t e d s u b j e c t a 1 lt h i sp r o m p t st h ee s t a b l i s h m e n to fa ne f f e c t i v ee n f o r c e m e n t m e c h a n i s mf o rt h ei n s u r a n c ef o rc o n s t r u c t i o np r o j e c t 3 t h ei n s u r a n c e s y s t e m f o rc o n s t r u c t i o np r o j e c ta n di t s i 【i i p l e m e n t a t i o n m e c h a n i s ma r et e c h n i c a l l yd i s c u s s e d s t r e s s e da r et h e e l e m e n t so ft h i si n s u r a n c e ，t h ei n s u r a b i l i t y ，t h ec o l n l l o nc o n t e n t sa n dt h e i n s u r a n c ec o v e r a g e a n dt h ek i n do fb e n e f i t s p r o b a b i l i t yi su s e dt og i v e t h eg r e a t n e s so fr i s k ，a n dm a t h e m a t i c a ls t a t i s t i c si su t i l i z e dt o c a l c u l a t et h ei n s u r a n c ec h a r g e an e wm e t h o di sp r o p o s e dt os e t t l et h e i n s u r a n c ec h a r g er a t eb yt h ec l a i mf r e q u e n c ya n dc l a i mq u o t a 4 i nv i e wo ft h er e a l i t yo fo u rs o c i e t y ，t h ea u t h o r ，h a v i n gr e f e r r e d t oe x p e r i e n c e si nc h i n aa n da b r o a d ，s u g g e s t sr o u t e st ot h ep e r f e c t i o no f t h ei n s u r a n c es y s t e mf o rc o n s t r u c t i o np r o j e c ti nt h e o r e t i c a l b a s i s ， s t r u c t u r eo ft h ep a r t a k e r s ，n e c e s s a r yr e g u l a t i o n sa n dr u l e s ，b r o k e r a g e f o s t e r i n g ，a n dp r o m o t i o n sf r o ma l lp a r t i e s t h ea u t h o ra l s op u t sf o r w a r d ac l a r i f i e dv e r s i o no fr e s p o n s i b i l i t ys u b j e c t sa n dp r o p o s e st oe s t a b l i s h am a r k e t o r i e n t e dd y n a m i cs y s t e m k e y w o r d s ： i n s u r a n c e ：c o n s t r u c t i o np r o j e c t ：i n s u r a n c e o na c o n s t r u c t i o np r o j e c t ：p r e m i u mr a t e ：s y s t e m ：o r g a n i s m 声明 y6 1 6 8 “ 本人郑重声明我所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研 究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢 的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不 包含本人或其他人在其他单位已申请学位或为其他用途使用过的成 果。与我一同工作的同志对本研究所做的所有贡献均已在论文中作了 明确的说明并表示了感谢。 申请学位论文与资料若有不实之处，本人承担一切相关责任。 论文作者签名： 刎铴 日期：沙竹6 j 关于论文使用授权的说明 本人完全了解西安建筑科技大学有关保留、使用学位论文的规 定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅； 学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或者其他 复制手段保存论文。 ( 保密的论文在论文解密后应遵守此规定) 论文作者签名窃中研像导师签名：趟平 日期：掰6 注：请将此页附在论文酋页。 西安建筑科技大学硕士学位论文 1 绪论 1 1 研究的背景 回顾历史的长河，人类的生存和发展是一个充满着各种风险的过程，特别是 当代社会，在政治、经济、军事、科学技术、工程建设等飞速发展的各个领域内 都存在风险和挑战。建筑工程项目的建设也不例外。 建筑工程项目是一极其复杂的系统工程，一般要经过规划、可行性研究、设 计和施工等过程，它是一个一次性的过程。为了实现工程建设目标，对于工程建 设过程的管理，通常强调按基本建设程序办事，实行规范化和标准化管理。事实 上，在建设工程项目实施韵整个过程中，既要受到自然条件的影响，又要受到国 家政策和各种人为环境的制约，是在建设单位、勘察设计单位、监理公司、施工 企业等各方面共同参与和相互协调乃至碰撞中完成建设任务的。可见，建筑工程 项目在建设过程中是一个开放性的系统，在其实施过程中，即使按规定的程序和 要求办事，也不可避免地会受到各种各样的不确定因素的干扰，并可能引发工程 项目的进度、质量和费用拉制目标不能实现的风险，甚至可能引发事故，造成财 产损失和人身伤亡事故的发生。而且，事故一旦发生，处理起来非常棘手、被动， 若处理不好，还可能诱发社会不稳定。客观事实说明，实施建筑工程项目是一充 满风险的过程，风险蕴藏在建筑工程项目建设的全过程，并且这方面的风险还具 有多样性的特点。 人类的实践还表明，虽然对建筑工程各种风险的识别及性质的把握相当困 难，处理它们的工具、方法或手段常常无章可循，但是，总结前人的经验并通过 对大量风险因素及实例的研究，建筑工程的风险规律还是可以逐步被人们所认识 和利用的，也可以通过多种形式和手段进行有效应对的。当然，认识问题只是解 决闯题的起步。建筑工程建设的风险既然是客观存在的，同时又是可以认识、预 防和控制的，那么，研究应对风险的各种措施，积极主动地应对风险，显然十分 重要。截至目前，国内外应对建筑工程项目风险的措施，大致包括风险规避、风 险转移、风险缓解、风险自留、风险利用和实施保险等方面。但是，在我国，建 筑工程项目风险的理论研究和应用成果还相当滞后，全面实施建筑工程项目风险 管理几乎没有，尤其是在建筑工程保险方面，虽然通过“洋为中用”险种开设 西安建筑科技大学硕士学位论文 得比较齐全，但是工作开展起来异常艰难，险种间开展得也极不平衡，主要原因 之一就是机制问题。毋庸置疑，加强对建筑工程保险机制的研究，通过制度建立， 理顺工作关系，积极推进保险工作的开展，对于提高建筑工程质量，促进建筑业 的健康发展，具有十分重要的意义。 1 1 1 工程建设中的问题及管理原因分析 建筑工程是百年大计，质量是建筑工程的根本。但是，工程建设领域还存在 着一些值得重视的问题：例如，重大工程质量和安全事故不断发生，1 9 9 8 年， 在检查防洪设施时，原国务院总理朱镕基就曾痛切地称偷工减料工程为“豆腐渣” 工程：工程招投标流于形式；建设市场主体法制意识和风险意识淡薄，挂靠以及 过度压级、压价、垫资、垫料、拖欠、拖期行为屡禁不止；政府主管部门过多地 介入工程建设管理的微观活动中，疲于应付各类工程纠纷等。建设领域的违法违 纪、腐败现象更成了社会关注的热点和“老大难”问题。据亚太地区施工安全与 卫生协会2 0 0 3 年3 月至4 月在北京召开的第三届年会和2 0 0 2 年全国建筑安全执 法监督人员培训班宣布的数字，在死亡人数高的行业中，建筑业名列第二，在死 亡的人数中，农民工占到9 0 。表卜1 就是这两次会议对近十年来在工程建设事 故中死亡人数统计的情况。 1 9 9 3 - 2 0 0 2 年在工程建设事故中死亡人数情况一览表卜1 2 0 0 2 年份 1 9 9 31 9 9 41 9 9 51 9 9 61 9 9 71 9 9 81 9 9 92 0 0 02 0 0 1 ( 卜一j j 月) 死亡人数( 人) 1 8 6 71 8 5 81 8 3 81 7 7 41 2 8 01 1 8 01 0 9 79 8 61 0 4 51 8 9 2 _ 上述统计情况说明，建筑工程事故每年死亡人数大致都在1 0 0 0 人左右，给众多 死亡者的家庭带来了巨大的痛苦! 同时建筑工程质量问题又具有一定的规律性。 据于秀欣等在青岛建筑工程学院学报( 2 0 0 1 年第2 期) 上提供的资料，武汉 一栋十八层楼房在装修完后出现倾斜，在种种纠偏措施无效后，不得不炸掉。造 成了重大经济损失。事后查明，这起事故，既有设计原因，也有施工原因。如此 之类的质量问题和安全问题实例不胜枚举。 建筑工程事故之所以屡屡发生，原因是多方面的。从管理的角度说，主要有 以下几方面的原因： 一是管理者不顾客观实际，违背事物发展的客观规律，热衷于搞“献礼工程”， 进行“三边”建设( 边勘测、边设计、边施工) ，人为地缩短合理工期，以牺牲 2 西安建筑科技大学硕士学位论文 质量换取“速度”，短期内可能有一定的效益，从长远来看则要招致更大的损失。 众所周知的北京西客站，建成不到一年就出现大面积的质量问题，就是一个活生 生的例证。 二是工程欠款不可避免地迫使企业将损失转嫁到像工减料上，建筑工程出现 质量问题就是必然的了。 三是建设任务的层层转包，造成建筑工程的直接建设者不是主要利润的获得 者，而是获得较少利润甚至没有利润的“小”队伍和缺乏技术的农民工，因而建 筑工程质量就缺少了组织和技术的保证。近日，建设部制定了房屋建筑和市政 基础设施工程分包管理办法( 2 0 0 4 年4 月1 日起实施) 。该办法规定，建设单 位不得直接指定分包工程承包人，禁止将承包的工程进行转包或违法分包。 四是扭曲的建设单位、监理公司、施工企业等有关方面的社会关系导致建设 者想方设法投机取巧，监督者睁一只眼闭一只眼只当“好人”，而建设单位懂行 的不多，懂行的又可能与自己利益无关，管理难以到位，结果工程质量极差，受 损失的是国家、集体，而非直接参与者。 五是社会担保机制不完善，导致建筑工程项目的有关各方无信誉约束，缺乏 更多利益主体的直接参与监督，缺少追求质量的动力因素，显然，单凭思想素质 和个人自觉来保证工程质量是靠不住的。 六是建设单位的“卖”方市场的天然优势，导致建筑工程市场竞争无序，甚 至是不健康的竞争，造成工程质量难以有怠好的市场环境保障。 七是不少房地产企业与政府仍然有着千丝万缕的联系，政企分开还没有真正 到位，政府的宏观管理和监督保障就缺少政治性动力，从而使建筑企业在工程项 目运作上有了行政依靠和责任“退路”。 1 1 2 工程欠款及拖欠农民工工资问题及深屡原因分析 l 、关于工程欠款问题。 工程欠款问题是近些年来建筑施工企业普遍存在的一个十分突出的问题。据 政府有关部门统计，1 9 9 8 年全国建筑施工企业被拖欠工程款总数3 5 6 6 亿元，相 当于全行业总产值的4 0 ，是当年行业利润总额的3 2 倍，比全行业自有固定资 产原值多出4 8 3 亿元。之后数年，工程欠款以年平均增长率2 3 3 的速度上涨。 比如，1 9 9 9 年底，全国工程款累计拖欠6 0 0 0 多亿元，2 0 0 0 年达到9 0 0 0 多亿 西安建筑科技大学硕士学位论文 元。从行业状况来看，2 0 0 0 年上半年，全国8 0 家建筑施工企业被拖欠2 0 3 亿元， 其中，中国建筑工程总公司系统已被拖欠i 0 0 多亿元，地方国有建筑企业最具实 力的上海建工集团被拖欠4 0 多亿元。截止1 9 9 9 年底，广东省建筑施工企业被拖 欠工程款约2 0 0 亿元，其中被拖欠在1 0 0 0 万元至l 亿元的建筑企业3 1 1 家，部 分施工企业生产经营陷入困境。甘肃省某建筑工程总公司已被拖欠工程款l o 3 9 亿元，湖北省国家所属的某建筑安装工程公司1 9 9 9 年被拖欠工程款7 3 5 7 1 8 1 万 元。2 0 0 4 年春节前，我在走访徐州地区部分建筑企业时，各企业对被拖欠工程 款的具体数字都不愿意透露。但是，绝大多数经理告诉我的数字都是拖欠款占工 程款的5 0 左右，只有学校工程拖欠的款额相对较少，但也有2 0 左右。 工程拖欠款的成因是多方面的。 一是投资体制的某些缺陷是客观因素。随着社会主义市场经济体制改革的不 断深化，建筑领域投资主体多元化繁荣了建筑市场，同时也给资金市场监管工作 带来了一定的难度。 二是法制体系的不健全是客观外因。建筑法规体系的不完善，使得建筑市场 各方行为主体尚未形成相互协作的健康运行机制，使工程拖欠款具有了可能的条 件。 三是供求关系不平衡提供了工程拖欠款的气候。以房屋建筑为例，据统计， 2 0 0 0 年上半年全行业新开工约3 1 1 亿平方米，全国建筑业从业人员平均每人还 摊不到1 0 平方米。供求关系的严重失衡对竞争环境造成了严重的破坏，工程拖 欠款便是最直接的后果。 四是政府行为不规范以及执法不严为工程拖欠款提供了一定的条件，给业主 提供了可乘之机。据统计。在工程拖欠款的构成中，由于资金先天不足的原因以 及设计概算批准后业主又追加项目的原因所形成的欠款占工程欠款总额的8 5 以 上，但在工程拖欠款整体中，政府拖欠占了5 0 以上，成为工程欠款的主角，而 由于质量、工期、结算等方面原因形成的欠款不足1 5 。 五是建筑企业和业主的“举债经营”、“借鸡下蛋”等偏颇的经营理念则是造 成工程欠款问题的内因。 工程欠款的危害是显而易见的。 一是对于建筑业及建筑企业本身而言，工程欠款严重削弱了建筑业在国民经 4 西安建筑科技大学硕士学位论文 济中的支柱产业地位，影响了建筑企业的生存与发展。据统计，全国国有建筑企 业1 9 9 8 年比1 9 9 7 年总产值增加了1 ，而行业利润减幅却达到6 0 5 ，许多施工 企业虽然账面盈利但是实为亏损，建筑企业创造的利润被业主非法占用或被无形 地转移给了其他行业，形成了建筑旌工企业的“高产出，低效益”的不良局面， 甚至处于“负效益”的恶性状态。 二是工程拖欠款严重影响了建筑企业的生存与发展，使许多旋工企业举步艰 难。湖北某大型旌工企业因为垫资某市的一大型宾馆，从而一蹶不振；据统计， 2 0 0 0 年第二季度，上海建筑企业是唯一不景气的行业，北京的建筑企业也面临 着巨大的资金压力。据2 0 0 3 年1 2 月3 1 日人民日报报道，仅郑卅i 市就拖欠 工程款及民工工资达2 0 亿元，其中房地产开发项目拖欠工程款占5 0 以上。 三是工程拖欠款还严重影响了整个国民经济的健康发展，导致一系列经济、 社会问题。据统计，1 9 9 9 年工程拖欠款的坏账损失率在1 0 以上，国有建筑施工 企业的坏账损失每年在2 5 0 亿元以上，给国民经济带来巨大危害。工程欠款有悖 于企业追求利润最大化的理念和目标，为减少风险，企业必然采取各种措施，将 因欠款带来的风险转移到分包商、材料商、劳务费等头上，形成了一种庞大的债 务链，导致“三角债”的恶性循环。由于工程建设资金的不到位，使得一些已经 上马的工程成了“半拉子”工程，使投资时间拖长，投资速度减慢，投资力度减 弱，业主的投资不能按期形成消费能力和转化为现实生产能力，加强了建设投资 成本，使工程项目的经济寿命和技术寿命相对缩短，从而最终也影响了业主自身 的投资效益。 2 、关于拖欠农民工工资问题。 拖欠农民工工资问题是2 0 0 3 年热点问题之一，它既是一个经济问题，更是 一个社会问题、政治问题。导致这一问题的最主要原因也是工程拖欠款问题。2 0 0 4 年1 月2 日，国务院召开了电视电话会议，部署全国建设领域清理解决拖欠工程 款工作。在这次会议上，国务院副总理曾培炎在讲话中说，我国有3 8 0 0 多万建 筑业从业人员，其中，有近8 0 。, 6 是农民工。之后，各省市和各级建设主管部门， 都相继召开会议，专题研究、部署清欠工作。有专家估计，到2 0 0 3 年底，全国 拖欠民工工资约在1 0 0 0 亿元左右。虽然具体拖欠农民工工资难以准确统计，但 是从各级政府重视的程度，从各大新闻媒体的铺天盖地的报道中，不难看出，拖 西安建筑科技大学颈士学位论文 欠问题已经到了何等严重的程度12 0 0 3 年1 2 月3 1 日报道的几个数字也许能从 量的层面反映出拖欠的严重性。报道说，2 0 0 3 年前三季度，广东共发生拖欠工 资案件8 6 0 8 宗，其中，在拖欠农民工工资案件中，建筑施工企业就占了7 0 。 拖欠农民工工资的后果是十分严重的。拖欠工资直接影响到广大人民群众的 切身利益，一年几千元的工资也许就是一家老小的全部生活来源；直接影响到广 大农民兄弟对工作的热情、积极性和主人翁意识，从而缺少了确保工程质量的能 动机制：直接影响了社会的稳定，这是不言而喻的。 究其原因是多方面的。拖欠工程款是直接原因：用工单位的领导对农民工的 认识水平和不愿与农民工签订用工合同是主观原因；农民工素质决定了其群体的 弱势性，这是社会性原因；相关法制不健全和执行不力是法制原因。 1 1 3 建设单位、监理公司、施工企业三者之间扭曲关系分析 完成建筑工程项目的建设任务，需要建设单位、监理公司、施工企业等各方 面的相互配合、精诚协作。在这些关系中，建设单位、监理公司、施工企业三者 之间的关系是最重要的关系之一，是法律意义上的平等主体之间的关系，是相互 依赖、相互制约的关系，他们之间的关系直接影响到工程项目建设能否顺利进行， 影响到彼此之间利益实现的可能性和现实性。应该说，有法律依据，有政策支持， 有权力和义务的约束，有利益的依赖性，这三者之间的关系应该是十分明确和正 常的。但是在实践中，建设单位、监理公司、施工企业三者之间的关系受到市场 经济各种负面因素的影响，正常的业务关系变成了非正常的求助关系，正常的工 作关系变成了个人间的情感关系，正常的监督和被监督的制约性关系变成了对立 性的关系，等等。这些不正常的扭曲关系，造成了该做的、能做的做不了，不该 做的、不能做的必须做，致使各方管理者将较多的时间和精力投入到了非专业、 非技术性领域，直接受损：j 是工程质贯和各方利益。 建设单位和监理公司是依赖于双方所签订的监理合同所形成的委托和被委 托的甲乙方的合同关系，这种法律关系一经确立。监理公司就应是独立于建设单 位和施工企业的第三方，建设单位就应该对监理公司给予充分信任，按合同约定 的权限界定开展工作。但是，在贯彻监理合同中，监理公司按国家法规以及建 设工程项目管理规范行使的权力，还没有得到业主的理解和支持，直接或间接 影响到监理的公正性、独立性和自主性。特别是监理对建设单位自供的材料和设 6 西安建筑科技大学硕士学位论文 备，建设单位主动支持监理检查质量和规格还不普遍，监理履行职责有很多难言 之隐。有的业主常将双方委托与被委托的合同关系误解为雇佣关系，认为监理是 自己花钱“雇”来的，是被雇的“质检员”，一切耍听从其指挥，否定其独立公 正的工作立场，对监理的工作经常进行干涉，甚至在监理合同之外，给监理分配 其他任务，俨然以“主人”姿态来对待监理人员。有的在订购由甲方供材的原材 料或设备时，撇开监理人员而自行其是，有的忽视甚至否定监理人员的职责和权 力，以次充好，不仅使监理工作难以开展，同时使施工单位也无所适从。有的不 管事无巨细，都不通过监理直接与施工企业联系，既增加了建设单位的自身工作 量和人力，容易产生多头管理，也降低了监理公司应有的作用和威信。 监理公司与施工企业之间的关系是监理与被监理之间的关系，从哲学的角度 说，是矛盾对立的双方关系，他们之间没有合同，但是有国家的法律法规来规范 双方在工程项目建设中的具体行为。监理公司为了维护甲方的利益，在履行和管 理承包合同中，要求施工企业必须接受监理单位的监督和管理，而施工企业常常 感到多了个“婆婆”，就不习惯也颇不以为然，常存有抵触情绪，“聪明”的施工 单位就想方设法拉拢、腐蚀监理人员，从情感上弱化监理人员的监督作用。如果 施工企业与建设单位关系比较“密切”，监理公司更难以实施监督作用。而有的 监理人员仗着自己的签字、监督的权力，肆意放大自己的监理作用，滥用监督权 力，也同样严重干扰了施工企业的建设工作。 建设单位与施工企业是合同关系，双方在项目开工前、施工中、竣工后的权 利和义务在合同中都应该十分明确，只要都能按合同办事，双方的关系就是十分 正常的。实践中，由于施工企业事实上的弱势地位，在工作中往往受到建设单位 各种行为的较大的影响，被制约性较大。而建设单位由于在实施工程项目建设过 程中客观上的主动性，其行为就缺少有力的约束性，对施工企业的施工过程、材 料使用甚至人员配备都无端干涉，给项目建设造成了不应有的影响。 1 1 4 建筑工程保险的困惑 面对普遍存在的建筑工程质量，面对频频发生的建筑工程事故和由此造成 的严熏的人员伤亡、财产损失，面对日益严重的拖欠工程款和农民工工资现象， 面对建设单位、监理公司、施工企业扭曲的三者关系，近些年来，国家采取了一 系列措施，效果也是不错的。以1 9 9 7 年1 1 月1 日通过的中华人民共和国建筑 西安建筑科技大学硕士学位论文 法为标志，我国建筑业真正走上了法制化轨道。之后，在建筑法的指导下， 规范建筑工程的可行性研究、立项、勘察、规划、设计、监理、施工、验收、质 量保证等环节，基本建立健全了法规和制度，对规范各方面的建设行为，确保建 筑工程质量，起到了十分重要的作用。比如，1 9 9 8 年建立的建筑工程质量终身 责任制，极大地增强了工程建设各行为主体的责任意识。2 0 0 3 年1 月2 日人 民日报揭示欠薪问题的视点新闻莫让民工流汗又流泪引发的全国上下声势 浩大的清欠工程款和农民工工资的运动，促使各级政府和建设主管部门，出台了 大量文件，运用经济的、政治的、法律的等各种手段，解决建设行业存在的突出 问题。2 0 0 4 年2 月2 7 日，温家宝总理专门就鸡西市政府拖欠农民工工资问题亲 自批示督促解决。比如，建设部公布的予2 0 0 4 年4 月1 目起实施的房屋建筑 和市政基础设施工程施工分包管理办法明确规定，分包工程发包人和分包工程 承包人要依法签订分包合同，并按照合同履行约定的义务，分包合同必须明确约 定支付工程款和劳务工资的时间、结算方式以及保证按期支付的相应措施，确保 工程款和劳务工资的支付。河南省准备在建筑企业试行欠薪保障制度，即用人单 位在工程开工前交纳一定数量的欠薪保证金，专户储存，待工程结束付清农民工 工资后退还。徐州市对拖欠工程款进行了明确的定义，凡业主不按合同约定支付 工程款的，即视为拖欠工程款。如合同无约定，业主应当在施工方提交竣工结算 后的两个月内提出经造价咨询单位审核后出具的工程竣工结算价款书，并以此结 清工程价款。对业主不能按双方合同约定的时间或不能在两个月内提出竣工结算 审核意见的，即视为拖欠工程款。各级政府都对恶意拖欠工程款和农民工工资的 企业、业主采取了比较严厉的行政处罚措施。看看这些措施，字里行间处处体现 了政府对工程质量的重视，体现了以人为本、执政为民的理念，也取得了比较明 显的效果。 但是，从历史上看，问题并不那么简单。比如，为督促抓好拖欠款的清欠工 作，理顺与工程欠款有关的“三角债”，国家建设部、国家计委、国家经贸委和 中国建设银行总行于1 9 9 4 年5 月联合发布了关于进一步做好清理工程款工作 和防止新欠的通知这一专门性文件。文件对如何清欠做了具体明确的规定，要 求债务单位“必须限期与债权施工单位签订还款合同”，“拖欠方必须支付略高于 银行贷款利息的滞纳金。对资金不落实的工程，不得进行招标、议标，不得 8 西安建筑科技大学硕士学位论文 发放施工许可证；对于资金不落实的项目，建筑施工企业不得带资承包垫资 施工”等。2 0 0 0 年8 月，建设部对建筑业困难企业提出九项指导意见，采取 了行政的、经济的、法律的手段加大清欠的力度，一度使建筑企业以及与建筑业 相关的企业从“三角债”中解脱出来，拖欠关系有所缓解。从这两个文件及其效 果来看，主要发挥出了政府的宏观职能作用，在我国特定环境和文化背景下，确 实起到了一定的作用。但实践证明，行政行为的效果不具有长远性和根本性，2 0 0 3 年全国上下的大清欠运动即是明证。解决问题的最有效、最根本的办法还是靠制 度，充分运用市场在调节人们社会行为中的基础性作用，发挥政府和法律法规在 调控人们社会行为中的宏观引导作用，才可能把问题从源头上解决。 为此，政府罨亍政部门正在积极探讨建立工程项目验资制度和建立以工程担 保、工程保险为主的工程风险管理制度。建筑法第四十八条明确规定，“建筑 施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。”通过学 习国外经验和结合中国实际逐步移植，其他相关险种也渐趋明确。但是，建筑工 程保险业务的开展却面临着无尽的困惑：建筑工程的种种难题需要通过保险来化 解、转移，但是保险公司却不积极；建筑工程的保险险种已经比较齐全，但是却 “有市无场”：建筑工程的巨大保险市场需要去开拓，保险公司却无相当数量和 水平的人才来担当重任；研究建筑工程保险的人更是风毛麟角，研究成果少得可 怜，建筑工程保险实践缺少理论和政策的指导。 中国已经入世了，“狼己经来了! ”建筑工程保险的出路究竟在哪里? 机制创 新1 1 2 课题研究的目的和意义 本课题研究的目的主要有四个： 一是通过分析国内外建筑工程保险制度和工程保险的应用，了解建筑工程保 险现状； 二是从技术层面通过对建筑工程保险制度的研究，把握建筑工程保险的内容 及应用机制； 三是针对建筑工程保险实践中的问题，从制度上，提出完善建筑工程保险机 制的一些具体建议； 四是对我国实旌建筑工程保险的前景进行展望。 9 西安建筑科技大学硕士学位论文 建筑工程保险研究在我国是比较前沿的研究课题，是一个冷门。虽然研究资 料十分缺乏，但是这正说明需要研究的理论问题很多。虽然建筑工程保险业务在 国内开展得非常不普遍，各险种间开展得更不平衡，缺少大量的实践背景，但是 这正说明建筑工程保险实践需要正确的、符合我国国情的工程保险理论来指导。 尤其是面对巨大的国内建筑工程保险市场，面对工程项目在建设过程中的客观需 要，面对建筑工程保险在实践中的种种困惑，面对国外保险公司即将大量迅速地 涌入，研究我国建筑工程保险机制，对促进我国建筑工程保险事业的健康发展， 解决工程项目在建设中的种种顽症，积极应对全球化的建筑工程保险市场的严峻 挑战，具有开创性的现实意义。 1 3 课题研究的思路和方法 研究本课题的思路是：对目前建筑工程项目实施中的一些热点、焦点问题， 从管理层面和社会学层面进行深入分析，力图找出在工程项目建设中产生和存在 长期难以解决问题的症结所在。实施建筑工程保险制度是有效途径之一，但在理 论和实践上，都存在着种种困惑。建筑工程保险困惑的原因不是保险制度本身的 问题，也不是没有市场需求，更重要的是没有建立起有效的机制，推动建筑工程 保险业务的全面开展。机制的创新是建立在对现状的准确把握上。在对国内外建 筑工程保险制度和应用现状研究的基础上，对建筑工程保险制度进行了全面分 析，对完善我国建筑工程保险制度提出了建设性建议，并对我国建筑工程保险进 行了积极的展望，同时也提出了面i 临的诸多挑战。 本课题研究的方法主要是两个： 一是调查研究法。主要是走访保险公司、建筑企业和政府部门。通过交谈， 了解工程建设实践中的问题、难题，建筑工程具体实践者的所思、所想、所望， 以及建筑工程保险业务开展情况，搜集有关资料，掌握建筑工程保险实践背景。 二是文献研究法。主要通过阅读文献资料、查询网络信息、分析国内外典型 经验，把握建筑工程保险内容、制度建立、应用现状，从而总结归纳出问题和困 难，探讨规律，提出改进措施，展望未来前景。 1 0 西安建筑科技大学硕士学位论文 2 建筑工程保险制度研究及应用的现状 我国入世意味着中国将按照承诺逐步融入开放的世界市场。在世界经济一体 化的进程中，我国建筑业既面临着难得的发展机遇，也面临着严峻的困难挑战。 在扩大开放的环境下，如何尽量减少我国建筑市场所受的冲击，最大限度地分享 贸易自由化的利益，关键之一就是建立适应市场经济的建筑市场运行机制。建立 建筑工程保障机制，既是国外建筑市场的通行做法和国际政治经济大环境对我们 的迫切要求，更是我国社会主义市场经济和建筑业实际的客观要求。把握建筑工 程保障机制的内涵，分清工程担保和工程保险的关系，了解国内外建筑工程保险 制度研究和应用现状，对于进一步完善我国建筑工程保险制度，推动我国建筑工 程保险事业的发展和建筑业的健康发展，是十分必要的。 2 1 建筑工程担保与保险的关系 2 1 1 建筑工程担保 工程保证担保是一种经济合同的担保，是经济合同当事人为了保证经济合同 的切实履行，经过协商一致而采取的促使一方履行义务，满足他方权利实现的一 种法律手段。工程保证担保采用市场经济的手段，引入保证人作为第三方对建筑 工程中一系列合同的履行进行监管并承担相应的责任，是一种促使参与工程建设 各方守信履约的风险管理机制。该项制度以经济责任链条建立起保证人与建设市 场主体之间的责任关系，毹够有效地维护建设市场秩序，保障工程建设的顺利完 成。 建筑工程是一项多主体参与的系统，如业主、设计单位、监理单位、承包商、 分包商、材料设备供应商等。一个工程中要签订许多种合同。每一个参与主体对 合同的履行和工作质量都与最终建筑产品及其质量相关。为了保证各种建设工程 合同地顺利履行，工程担保也有许多不同的品种。其种类主要由投标担保、履约 担保、工程质量担保、预付款担保、业主支付担保、付款担保、分包担保和反担 保等几种。 2 1 2 建筑工程保险 西安建筑科技大学硕士学位论文 工程保险是对以工程建设过程中所涉及的财产、人身和建设各方当事人之间 权利义务关系为对象的保险的总称。具体包括下列一些险种：以工程项目本身为 保险标的的建筑工程一切险；以安装工程为主体的工程项目为保险标的的安装工 程一切险：以从事危险作业的职工的生命健康为保险标的的意外伤害险：以第三 者的生命健康和财产为保险标的的第三者责任险：以设计人、自协商( 监理人) 的设计、监理错误或员工工作疏漏给业主或承包商造成的损失为保险标的的执业 责任险等。其中，第三者责任险一般包括在建筑工程一切险和安装工程一切险之 中。 2 1 ，3 建筑工程担保与保险的区别和联系 建筑工程担保和建筑工程保险既相联系又相区别。 其联系是：二者同为建筑工程风险转移的重要途径。担保是工程合同承发包 双方向担保人转移风险，保险是工程合同承发包双方向保险人( 保险公司) 转移 风险。 其区别是：二者着重解决的问题不同。建筑工程保险着重解决“非预见的意 外情况”，包括自然灾害或意外事故造成的物质损失或人身伤亡：建筑工程担保 则着重解决“可为而不为者”。承建商拖延工期、拖欠工人工资和供货商货款、 保修期内不尽保修义务和设计人迟延交付图纸及业主拖欠工程款等问题，虽然靠 保险能起到一定的作用，但是要从根本上解决问题，必须借助工程担保。 在社会效益和经济效益方面，建筑工程担保和建筑工程保险既有联系，也有 区别。 建筑工程保险和建筑工程担保作为一种经济手段，可通过“守信者得酬偿， 失信者受惩罚”的原则，建立起优胜劣汰的市场机制。这在现代社会强调诚信， 但建筑市场诚信不够的现实情况下，是非常重要的。保险公司和担保人为维护自 身的经济利益，在提供建筑工程保险或建筑工程担保时，必然对申请人的资信、 实力、履约记录等进行全面审核，并通过制约机制和经济杠杆对履约过程进行监 督，从而迫使当事人提高素质，规范行为，保证工程质量、工期和施工安全。由 此形成业绩好、信誉高的企业多得工程，信誉差的企业少得甚至接不到工程，最 终退出市场的良性循环机制。 工程保险可以减少工程风险的不确定性，增强建筑企业竞争力。通过投保， 西安建筑科技大学硕士学位论文 建筑企业可将工程风险转移给保险公司，保险公司则可根据大数定律对期望损失 做出比较准确的判断，从而采取各种防范和应急措施来降低不确定性的影响，最 大程度地降低风险损失。工程担保是保证建设市场健康发展、保护债权人利益、 增强市场信用的有效手段。在国际土木工程招标市场中，通常采用低价中标的竞 争机制，保障这一方式实施的重要措施之一，就是有一套完善的担保制度。这使 得承包商不敢贸然以低成本的价格投标，否则，亏本的只有承包商。同时，也不 能以低于成本的价格投标，因为除有相应的评价指标外，还有担保人的