第三方支付企业生存空间的价值度量.docx

第三方支付企业生存空间的价值度量1. 减少了从事电子商务的商户为接受银行账户支付，所需要与众多商业银行联接、协商和管理的成本。支付是电子商务发展的基本支撑。虽然第三方支付出现之前，电子商务商户也可以通过货到付款、汇款等线下方式进行，但诸多不便使电子商务商户不得不自己与银行建立支付通道，直接接受用户的银行账户在线支付。 但自建的在线支付模式造成极大的社会成本，如有1万个银行、1千万个商户，可能需要1千亿个商户到银行的联接，每个联接不仅有技术系统、还有商业合同管理和业务流程管理成本，且绝大多数商户是无法承受这一成本的。 第三方支付商业模式的核心价值就是通过减少这部分社会成本，获得自己的价值空间的。在第三方支付的支持下，任一商户只要与某一家支付服务企业完成技术联接、商业谈判，形成一套结算、收费、风险的流程，就可以接受该支付企业所联接的成百上千家银行的客户支付了。 这种商业模式就是众所周知的网关模式。 2. 扩大了可以接受银行卡支付的商户范围银行和卡组织对商户的银行卡收单资格通常管理都较严，多数中小商户通常都很难获得此资格。 第三方支付将网上众多商户的支付需求集成形成规模，也形成具有线上交易的较强的风险管理体系，因而代表众多中小商户、甚至参与拍卖的个人，获得银行卡的收单资格。 这是第三方支付的第二个常见的价值。3. 减少了消费者银行机密信息在公共网络上的暴露可能在美国，很多款项的支付只要报信用卡号就可以了，因此信用卡号是个重要的客户金融机密，我国许多双币种卡也是这样。 但在各种公共网络，如互联网上使用信用卡号，则可能增加这个机密的泄露可能。 一些第三方支付，如最早的paypal就是通过用客户的邮箱及密码来代替信用卡号收款或支付，从而达到封装机密信息，减少暴露可能目的；另一种常见减少机密信息泄露可能的方式，称为身份转移认证。 在购买机票、保险等产品时，由于产品的真正受益还需要有权威的身份认证，所以这类支付可以不用使用密码，从而减少了密码信息在公共网络上使用的频度，减少了泄露的可能。 4. 增强了电子商务活动过程的信用程度。这是中国第三方支付针对中国社会信用现状创造的特有的商业模式，也叫信用增强模式。该模式解决在虚拟世界中交易双方互不信任的问题，促进了交易。买方付出的钱先放在第三方支付，第三方通知卖方发货，待买方收到贷物，并确认品种质量后通知第三方，第三方再将货款支付给卖方。 5. 提供更为快捷方便的小额支付、微支付的工具。网上交易的便利和较低的交易成本，促进了许多小金额产品的生产和交易，如手机、电话充值、游戏点卡购买，甚至如腾讯的虚拟产品的的购买，金额可能也就是几角钱、几块钱到几十块钱。 这样的交易，走传统的银行通道，又要输密码、又要用usbkey，成本还高，所以根本不可能完成交易。 第三方支付的许多创新最是围绕这样支付需求创造的，它们专门创造了虚拟账户、无密码短信支付等多种方式，既快捷又便宜。 6. 新的金融服务和产品创新。网上支付具有成本低、数据全、处理快的特点，这些特点加上电子商务支付的需求，如上述几项，也可能还会有别的发现，就会产生许多新的支付产品创新的机会。 支付服务产品创新。如，沿着第三方支付信用增强模式的思路，为解决现有模式占用卖方资金时间过长的问题（通常一周到一个月），可以根据交易双方的历史信用记录，对交易生产、销售一份保险。卖方可以选择资金被占用，或者买一份保险立刻回笼资金。这种逐笔定价的保险，可能标的就是10元钱的一张碟，在传统方式下，保单的成本就比保险费还高了，但在电子商务下是完全可行的；另一种模式，针对传统收单的难题，如商户审查、风险