银行小企业信贷工作实践.ppt

银行小企业信贷工作实践 个人简介 张兴中 浙江泰隆商业银行市场管理部总经理 负责全行授信业务的审批 参与中国银行业监督管理委员会小企业授信相关政策的制定 联系方式 0576 82550097zxz750513 目录 第一部分泰隆银行小企业信贷业务发展概况 第二部分泰隆银行小企业信贷业务的具体做法介绍 业务发展概况 我行是一家专注于小企业金融服务的商业银行 成立于1993年 成立之初 只有7名员工 100万元注册资本金 2006年8月改建为商业银行 目前已拥有杭州 宁波 丽水3家分行 14家支行 截至2009年8月底 本外币存款余额196 99亿元 本外币贷款余额143 73亿元 户均贷款50 32万元 业务发展概况 目录 第一部分泰隆银行小企业信贷业务发展概况 第二部分泰隆银行小企业信贷业务的具体做法介绍 小企业信贷业务的具体做法介绍 小企业客户其实并没有那么可怕 无限责任是诚信和重要保障 小企业主的信贷授信门槛准入不能以机械的条框去框定 不管白猫黑猫 能抓老鼠就是好猫 业主的身家性命都与小企业息息相关 不诚信就没有未来 小企业主其实很诚信 有经营活动的人都可以成为借款人 小企业信贷业务的具体做法介绍 小企业市场其实并不小 实现商业可持续发展是现代企业经营的基本原则 小企业贷款平均贷款利率9 0824 创业通贷款利率平均14 4 2008年日均贷款余额97 44亿 实现利润3 2亿 资本收益率32 86 资产收益率1 62 小企业市场其实并不小 贷款利率 现金流量 期限 信用等级 担保方式 财务的稳健性 5大决定因素 小企业信贷业务的具体做法介绍 解决信息不对称其实并不难 多样的信息收集渠道 放弃传统的以报表审查为主的办公室信贷模式 中国本土仍然是 熟人社会 客户经理必须本土化 保证人 是重要的信息获取渠道及贷后管理的监督人 上下游客户和邻居等的侧面评价至关重要 阵地战实现信息的交叉验证 解决信息不对称其实并不难 有效的客户评价方式 三品三表构建小企业信贷评价基本框架 人品考察 信不信的过 产品考察 卖不卖的出 物品考察 靠不靠的住 水表 电表 海关报表 数字化硬信息辅助参考 现金流测评 存贷挂钩的积数贷款发放模式 小企业信贷业务的具体做法介绍 抵押其实并不那么可靠 抵押并不可靠 小企业没有抵押物才造成担保难 抵押是一种偷懒的做法 费用高 时间长 处置麻烦 无法形成有效的贷后管理 典当式经营理念 抵押其实并不那么可靠 任何人都可以成为担保人 企业借款 企业主 股东担保 关键财务人员 司机也能担保 老公借款 老婆担保 小企业信贷业务的具体做法介绍 小企业市场其实并不是每个行都适合做 金融服务亦需要门当户对 三三制满足小企业信贷 短 频 快 需求 三三制 的核心 扁平化的信贷审批操作流程 不断的下放审批权限 95 以上贷款全部在支行审批完成 贷款调查和贷款审查同步进行 小企业市场其实并不是每个行都适合做 奖惩分明的考核机制 激励没有上限 薪酬 旅游等为主体的短期激励 住房 股权 培训 保险等长期激励 惩罚宽严有度 能上能下的人事制度 没有逾期贷款的客户经理不是好客户经理 道德风险零忍耐 小企业市场其实并不是每个行都适合做 人海战术 庞大的客户经理群体 客户经理占