担保信用担保业务操作规程.docx

信用担保业务操作规程第一章 总 则第一条 为了对公司的担保业务规范化管理，加强内部控制与管理力度，确立业务环节间的岗位责任，提高工作质量与效率，特制定本规程。第二条 本规程用以规范信用担保业务的项目受理、评审、法律性文件审查、决策委员会评议、决策后的执行与监督以及在保项目管理六个主要工作环节，使各环节、各岗位有章可循、各司其职，保障担保业务有序、高效进行。第三条 本规程适用于本担保公司(以下简称公司)各类担保业务。第四条 各岗位在执行中，应相互协作、配合，坚持公司利益高于一切的原则，以高度的责任心履行公司即定的岗位职责;除公司批准的特殊项目及业务外，一般性担保业务应严格按照本规程所规定的操作程序办理，各岗位不得越权或违反程序操作。第二章 受 理第五条 本规程所称项目受理，系指公司接受担保企业客户的申请，启动担保项目评审程序。项目受理阶段从责任人与客户接触始至企业贷款担保基本情况调查表(下称调查表)等初审资料送达评审责任人止。第六条 受理阶段主责任人有义务接待和回复客户。主责任人直接向客户提供咨询和受理服务，本着申请客户依法注册、符合担保服务范围和有提供基础资料的能力三项条件，确定是否受理，并对受理的项目进行登记，建立与客户的沟通渠道。对于暂不符合三项条件的客户，不予受理，但应采集客户可提供的信息，建立联系渠道。受理阶段的工作职责是登记、整理担保初审资料(包括调查表及相关文件资料)，并按受理时间顺序登录项目并顺次分配至评审责任人;建立相应的项目进程跟踪和基本数据库。第七条 通知客户有可能准备的进一步资料的清单，以给客户充裕的准备时间。第三章 评 审第八条 本规程所称项目评审，系指评审部门对申请担保客户的行业水平、财务状况、经营状况和法人个人资信状况等方面进行深入调研和分析，提出明确评审结论，协调与贷款银行的合作关系，确定合同要约，落实反担保措施等诸项事务。 第九条 评审阶段主责任人为总经理、主负责人、项目监督人以及其他有资格的评审责任人。评审阶段主责任人职责是按照规定的评审规范和程序，高效率地完成担保项目的初审和详审工作，作出明确结论，并完成签约前合同准备及反担保方案的落实，为决策提供全面、详实、准确的依据。第十条 项目评审分初审和详审两个阶段，每个阶段落实责任人并负责书面记录。第十一条 评审责任人出具的初、详审报告，首先由总经理审核，签署意见;之后由责任人进行复核，并签署意见。第十二条 评审责任人接收企业提交的调查表和相关文件资料后，及时与企业联系并沟通情况，进行初步审核，必要时可到企业进行实地调查;初审结论应在三个工作日内完成并通知企业。第十三条 对于通过初审的企业，评审责任人向企业发放委托担保申请报告(以下简称申请报告)，具体指导企业快速填报申请报告;同时评审责任人填制通过初审通知单，经部门经理签字后存档。如企业提交的详审资料不完整，评审责任人应及时通知并帮助企业补齐资料。如企业提交详审资料时间超过一个月时间，则视同企业放弃担保申请，该项目终止。第十四条 对于未通过初审的企业，评审责任人应出具担保初审报告，经本规程第十一条规定的审核程序后存档。部门经理有权改变评审人否定性初审结论，要求评审责任人不得放弃，继续评审。第十五条 评审责任人收到详审资料后，应制定评审计划，安排时间到企业调查;同时与贷款银行及时衔接，交流企业信息，密切合作关系，争取做到联合调查，同步评审，缩短时间差。评审责任人根据制度规定和标准格式，撰写评审报告，提出明确的评审结论。每一个项目从企业提交完整的详审资料至完成评审报告，评审工作时间一般不应超过十个工作日。第十六条 评审报告完成后，需经项目经理和部门经理审核。对于存在较大风险因素、结论依据不够充分、准确的项目，部门经理有权要求评审责任人深入调查，补充资料，以支持评审结论;对于风险难以控制、不符合担保条件的企业，部门经理有权要求评审责任人暂停或放弃评审。第十七条 评审责任人在完成评审报告的同时，应制作合同编制依据报告。主要工作是确定拟签各类合同的要约;制作非标准格式合同，与企业或第三人充分协商，形成确定的合同文本内容;要求企业提交完整、齐全的反担保资产权属凭证复印件及必要的证明性文件，使反担保方案具可操作性;确定贷款银行、贷款种类、额度、期限、利率以及银行与本公司的风险分担比例;提出评审企业的监管要点等。评审责任人完成合同编制依据报告后，报部门经理审核。第十八条 评审责任人在项目评审过程中应认真编制评审工作稿。评审责任人应分类整理相关资料，编制目录和编号，便于调阅、审查和存档。工作稿包括以下内容：一、企业提交的申请资料;二、评审责任人制定的评审计划、企业调查中的谈话记录、企业财务状况的核实记录;三、评审责任人要求企业补充的材料以及公司决策委员会要求补充的资料;四、公司决策委员会会议纪要、审批报告、评审补充报告、复议报告、贷款担保意向书、法律性文件审查表、合同文本审批呈报表及放款通知书等。五、评审责任人认为需要的文件、资料、数据、记录等。第四章 法律性文件审查第十九条 本规程所称法律性文件审查，系对项目合同等法律性文件进行审查的过程。第二十条 法务责任人独立行使审查权和建议权，有权要求评审责任人对送审的法律性文件、资料以及发现的问题作出说明与解释，并有权提出具体意见会同评审责任人进行修改，有权提出否定意见。第二十一条 法务责任人主要审查内容是评审责任人拟签合同的种类、合同要点及特殊约定;合同主体资格是否真实、合法;非标准格式合同的合法、合规性、合同条款的完整性及公司权益保障力度;非标准格式合同是否为双方合意，是否存在影响签约的不确定性因素;贷款银行是否落实，是否存在影响业务合作的潜在因素;反担保方案的可行性和可操作性，权属凭证及有关证明文件的完整性和有效性;重点反担保资产的真实性，必要时进行实地核查。第二十二条 审查工作一般应在收到全部送审资料后2个工作日内完成，对于重大、特殊项目的法律性文件审查时间不超过3个工作日。第五章 决策后的执行与监督决策后的执行与监督从评审责任人收到担保项目审批报告始至贷款发放到位、保证合同生效时止。第二十三条 决策后的执行与监督阶段主责任人为评审责任人及法律事务部业务经理、助理。评审责任人在此阶段主要职责是落实决策委员会意见，发出担保意向，签定担保合同，完善法律手续，收取费用，推动担保项目尽快通过签约阶段进入在保阶段。第二十四条 担保项目经决策委员会审议通过后，决策委员会秘书制作担保项目审批报告，发决策委员会会议纪要，评审责任人以此为依据制作担保意向书，经总经理签字后发贷款银行。 评审责任人应密切同贷款银行及相关信贷人员的合作关系，争取贷款银行与公司同步评审和审批，加快担保项目签约进度。对于担保意向书发出一个月后贷款银行仍未审批通过的项目，评审责任人应确切了解银行的真实情况，并做相应调整;待签周期超过两上月以上的项目，评审责任人应对企业可能出现的变化进行调查、评价，形成补充报告，报决策委员会审批。第二十五条 贷款银行审批通过担保贷款项目后，评审责任人调整合同编制依据报告，填写标准格式合同文本，在法律事务部协助下制作非标准格式合同文本，确定各项反担保措施及监管要点和措施;评审责任人填制合同文本审批呈报表(以下简称呈报表)，经部门经理签字后，连同各类合同文本、调整后的合同编制依据报告及项目档案资料一并送达法律事务部。 第二十六条 法律事务部在此阶段应重点检查评审责任人对决策委员会意见的落实情况以及对外签具的正式合同文本形式要件的完整性;对合同文本的检查内容如下：一、形式要件(一)合同文本是否规范、完整;(二)主合同的从合同及附件是否齐全;(三)合同主要条款是否完整;(四)主从合同的签定日期、合同编号以及内容是否对应;(五)主从合同的填写笔迹、特殊约定以及合同份数。二、主体资格(一)合同主体是否真实、合法、有效;(二)是否超越其法定的经营范围。三、具体内容(一)合同内容是否符合国家法律、法规及公司有关制度规定;(二)合同条款是否充分、有效保护公司权益;(三)违约处罚措施是否充分有效。第二十七条 法律事务部对评审责任人呈送的法律性文件进行检查，发现问题后在呈报表中“法律部意见”栏签署意见，退评审责任人进行修改、补充;对于检查通过的合同文本和合同编制依据报告。第二十八条 法律手续办妥，评审责任人按照合同约定，填制放款通知书，发贷款银行，通知对方向企业发放贷款;同时填制担保通知单，担保通知单复印件送法律事务部项目管理责任人。第二十九条 担保合同生效，评审责任人应将合同文本、工作底稿、合同编制依据报告以及反担保物权属凭证、证明性文件等归档保存。法律事务部应设专档保存审查表和呈报表复印件，作为项目复查、统计工作量和考核工作质量的依据。第三十条 法律事务在项目评审全部资料归档之前，要逐项检查如下内容：(一)各类合同文本是否完整，主合同编号、合同签定日期是否填写齐全，是否加盖印章，合同文本中对方当事人是否为法定代表人签字;(二)反担保抵(质)押登记是否到位并取得有关权利证书，反担保物权属凭证及证明性文件是否齐全并妥善保存;(三)合同文本是否办理具体强制执行效力的公证手续。对于检查中发现的问题，应立即通知评审责任人，要求其限时补办手续、补齐资料。对于项目档案检查中发现的重大问题，要报领导班子作为重要责任事故处理。第六章 在保项目管理第三十一条 本规程所称在保项目管理，系指担保合同生效后，加强对在保企业的管理，掌握企业贷款期内经营及管理状况，确保企业按期还款，以及对风险企业的预警和处理等动态管理的过程。 项目评审责任人在此阶段的主要职责是对本人评审的企业在合同履行期间进行全程监管，掌握企业动态，保证企业按期履约;同时提供有关服务，注意维系和建设公司优质客户群体。 第三十二条 评审责任人应建立在保企业管理档案，按月、按季收集企业财务报表并对企业财务状况进行分析，定期到企业进行实地调查，通过多种途径了解企业真