朱先生理财规划书.ppt

朱先生理财规划书 2 梦之队简介 我们以客户至上 我们只相信专业 理财师 孔妮武飞林鹏许冰梁山 3 理财报告声明 围绕您和您家庭的人生规划目标和投资目标 我们专业理财顾问提供的金融理财规划和涉及的金融产品销售来自于专业知识和对您和家庭状况的了解 金融市场瞬息万变 您的家庭状况和人生目标也有可能发生变化 我们对由此产生的投资损失或者是家庭状况变化带来的损失不承担责任 我将严格保管您和您家庭提供的个人资料 除我们业务之需和政府执法部门要求之外 我们没有义务向任何第三方提供您的资料 4 家庭基本状况 1 您今年50岁 年薪收入40万元 系某地产公司高级管理人员 2 您的太太今年45岁 年薪收入10万元 3 女儿今年20岁 正在国外留学 4 您有银行存款200万元 持有任职房产公司价值100万元的股票 已有三套价值均为100万元的房产 其中一套自住 一套度假用 还有一套出租 年租金收入5万元 贷款都已还清 5 你们夫妻都有参加各项社保 同时身为公司高干公司为您提供了保额80万元的团体寿险 商业保险方面 您已投保终身寿险保额100万元 您太太已投保终身寿险保额50万元 已缴10年保费 目前的现金价值为70万元 6 另有利息收入5万元 股息收入3万元 房租收入5万元 朱先生家每年的主要生活开支约20万元 年缴保费6万元 还要缴10年 5 理财目标 所有目标均为现值 女儿留学费用每年20万元左右 念完硕士预计还要4年 退休后能维持较富足的生活水平 预计10年后与妻子一起退休 退休后前10年含旅游的费用每年20万元 之后20年含医疗的费用每年15万元 回馈社会 退休后以500万元设立一个基金会 提供奖学金资助贫困地区学生 30年后过世时 将剩余财产 含保险金 作为遗产留给女儿 6 基本假设 通货膨胀率3 存款利率一年期2 25 薪资成长率5 房价成长率5 学费成长率5 住房公积金缴存基准上限为当地月平均工资2倍 当地职工月平均工资为3000元 朱先生与朱太太退休后余寿30年 住房贷款利率6 生活支出增长率4 学费支出增长率3 信托产品收益率5 混合型基金收益率10 客户风险属性分析 在与朱先生交谈的过程中 我们对其风险偏好进行了评估 并进一步了解了朱先生的具体需求 风险承受态度测评表 客户风险属性分析 客户的风险属性稳健型预计客户内部报酬率 8 5 相对于其他类型投资者 稳健型客户的资产组合在各种资产类型之间的分配相对比较平衡 并且中长期来看可以在收入与资本增长之间获得一个比较好的平衡 11 资产负债表 工资 薪金所得税率表 13 三金一险和个人所得税的计算 因为朱先生夫妇的月税前收入分别为400000 12 33 333元与100000 12 8 333元 均超过当地职工平均工资的2倍 所以夫妻每人每月的住房公积金为6000 9 540 元 朱先生每月的养老保险费9 000 8 720 元 朱先生每月的医疗保险费9 000 2 180 元 朱先生每月的失业保险费9 000 1 90 元 朱先生每月的个人所得税 33 333 90 180 720 540 2000 25 1375 6076 元 朱太太每月的养老保险费8 333 8 667 元 朱太太每月的医疗保险费8 333 2 167 元 朱太太每月的失业保险费8 333 1 83 元 朱太太每月的个人所得税 8 333 1 11 540 2000 15 125 606 元 14 月可支配收入计算表 15 收支储蓄表 16 现有资产配置情况 17 财务分析表 18 财务诊断 夫妻双方收入可观 虽有丰富的经济资源 但生活支出较多 年可支配收入不足以支付生活开支 净储蓄较低 家庭总资产达到750万元左右 应属于比较富裕的职场成功人士 坐拥丰厚的资产 却未进行有效的资产配置 三套房产自用房屋价值200万元 仅有一套用来出租 资产利用效率较低 流动资产比重过大 紧急预备金倍数过高 造成理财收入较少 财务自由度并不高 银行存款占货币资产的65 明显偏高 因为银行存款的流动性虽强 但是收益较低 总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率 家庭现在没有负债 未利用财务杠杆换取较高的回报率 最关键的是 所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全保障 这对一个净资产达800多万元的家庭来说很不安全 19 规划目标 根据前面的一系列分析 按您提出的需求 接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划 一 保险规划二 基金规划三 遗产规划 一 保险规划 薪金收入是您主要收入来源 您所在公司的风险又承担了您家庭的主要风险 负责任的您 是否意识到了呢 我国又即将开征遗产税 保险是一项不错的避税安排 我们建议您为您及家人做一份全面的保险规划 现有朱先生家庭的保险情况 1 朱先生公司为他提供的保额为80万元的团体寿险 2 朱先生自身投保的价值100万元的商业性终身寿险 朱太太投保的价值50万余的商业性终身寿险 此两项保险已缴保费10年 目前现金价值70万元分析出朱先生家庭保险还需改善的部分 朱先生家庭处于生命周期中的满巢期 而朱先生又是家庭收入的顶梁柱 保险方面需要更大的投入 根据遗嘱需要法投保 在此基础上投入理财与保险需要都具备的两全寿险 保险需求分析 1 朱先生 现年45岁 当前至退休家庭费用现值之和200万 退休后的家庭生活费用现值500万 家庭未来支出的年金现值之和700万 家庭未来支出的年金现值之和80万 家庭房贷余额及其他负债133万 家庭生息资产500万 家庭已投保额100万 未来工作收入现值308万 遗属需要法应有的寿险保额600万 2 朱太太 现年50岁 当前至退休家庭费用现值之和200万 退休后的家庭生活费用现值500万 家庭未来支出的年金现值之和700万 家庭未来支出的年金现值之和80万 家庭房贷余额及其他负债133万 家庭生息资产500万 家庭已投保额50万 未来工作收入现值77 21万 遗属需要法应有的寿险保额150万 朱先生保险规划 华安至尊险 保身故所交保费 豁免 30种重疾50万 保险交至60岁 缴费时间10年 年缴费额46150 友邦特惠定期寿险 身故或全残保额400万 至90岁 缴费时间10年 年缴费额45000 太平洋鸿福年年两全保险 寿险分红两全 300万 红利分红 至99岁 缴费时间10年 年缴费额39000 意外医疗 保6万 朱太太保险规划 华安至尊险 25种重疾共53万 53万 红利 终身 缴费时间15年 年缴费额27115 友邦特惠定期寿险 身故或全残50万 至60岁 缴费时间10年 年缴费额3700太平洋鸿福年年两全保险 寿险分红两全险 40万 红利 99年 年缴费额2550 朱先生女儿保险规划 友邦特惠定期寿险 身故或残疾 7万 保一年 缴费期间4年 年缴费金额300 附加学生住院医疗补助 4万 房险 华安家庭财产保险 自住房屋 110万 保一年 缴费时间40年 年缴费额450华安家庭财产保险 投资性房产 400万 保一年 缴费时间10年 年缴费额2300 华安家财平安出租险 330万 保一年 缴费时间10年 年缴费额940 房险合计 3674 缴费总计 167489 28 二 基金规划 朱先生现有三套住房 实际度假的这套房子大部分时间是闲置的 为了让资金流动起来 可以卖掉 建议对现有住房进行整合 朱先生可将度假用住房与现有出租住房全部转让 这样可以得到200万现金 其中100万用于买商铺 现在中国一直在扩大内需 商铺租金会更高 更有升值空间 商铺出租 每年可得租金20万元 另外75万投资于收益率5 的信托产品 与学费成长率5 相同 可以满足女儿四年的留学费用 理财配置基本思想 从朱先生的财务状况以及朱先生的理财目标来看 理财的规划重点有两条 一 进行有效的资产配置 提高资产运营效率 二 实现收支平衡 满足各种理财目标的需要 还要配置资产实现遗产计划 理财配置基本思路 在对资产负债表 现金流量表等进行详细分析的基础上 我们梦之队理财师提供了一套针对现有银行存款的投资方案 此方案能够实现朱先生目前及退休后的各种理财目标 简单易行 操作性强 基金设立规划 到中信银行办理一张白金借记卡 将卖房子剩余的25万存入白金卡中 同时开通理财宝套餐 以满足对流动性以及定期收益的双重需求 原来的200万存款做一个收益10 左右的混合型基金 fv 10n10i200chspv0pmt 518 7485万元 这样在朱先生退休的时候就可以设立500万的基金 用来资助贫困的学生 32 剩余遗产 为了实现给女儿留下足够遗产的目标以及进行合理的避税 我们对退休后您的保险和股票进行如下处理 作为上市公司的高层管理者 你可以持有股票一直到70岁 从70岁开始减持所拥有的公司股票 所获款项划入女儿名下作为女儿的创业基金 在80岁时将朱先生名下的基金全部赎回 所获款项划入再次划入女儿的名下 33 剩余遗产 根据以上规划在您辞世后您的女儿将可以