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银员的过失或欺诈行为将承担相关法律责任，主要包括以下几个方面： 拒绝受理银行卡：收单银行可以向商户追究违约赔偿责任。 （一） （二）一方面收单银行可以向商户追究违约赔偿责任，向持卡人收取除货款外的刷卡手续费， 另一方面持卡人可以不当得利为由要求返还。 分单操作等违反收单银行规定的行为，发卡银行可以此为由退单给收单银行，最终损 （三） 失将由商户承担。 违反人民银行有关规章向持卡人提供套现服务，将有可能导致收单银行终止商户受理 （四） 银行卡资格并向商户追究违约赔偿责任；情节严重的，将构成诈骗罪。 收银员未核对刷卡者身份造成银行卡被他人冒用，商户将可能因未尽到“表面审查义 （五） ，而承担全部或部分欺诈损失。务” 以多刷卡、重复刷卡等方式侵占持卡人资金，将构成信用卡诈骗罪或盗窃罪。 （六） 收银员捡到他人银行卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，数额较大的，将构成信用卡诈 （七） 骗罪。 收银员窃取他人银行卡后使用，涉嫌盗窃并使用他人信用卡，数额较大的，将构成盗 （八） 窃罪。 商户或收银员与伪卡团伙相勾结，盗录银行卡磁条信息，涉嫌共同犯罪，以伪造金融 （九） 票证罪定罪处罚。 商户或收银员刷假卡或协助他人刷假卡，将构成信用卡诈骗罪。 （十） 商户虚假申请或恶意倒闭，涉嫌欺诈银行，将构成诈骗罪。 （十一） 该商户有可能无论商户是否应对欺诈交易的损失负责，对于欺诈交易频发的商户， （十二） 并且承担欺诈交易的退单损失和中国银联及跨国卡公司的罚款，“高风险商户”被列为 或被收单机构予以撤机。 违反国等开价格、现金退货，以虚构交易、虚机）等方法POS点终端机具（家规定，使用销售 罪的规定，以非法经营第二百二十五条重的，应当依据刑法支付现金，情节严信用卡持卡人直接方式向 罚。定罪处 100款行为，数额在实施前的，或者万元以上逾期未还20资金或者造成金融机构万元以上的， 5重”；数额在条规定的“情节严刑法第二百二十五上的，应当认定为万元以10融机构经济损失造成金 100融机构资金的，或者造成金万元以上00万元50机构经济损失的，或者造成金融元以上逾期未还万 重”。定的“情节特别严第二百二十五条规，应当认定为刑法以上的 九十任的，依照刑法第一百支，应当追究刑事责用上述方式恶意透以非法占有为目的，采持卡人 规定，以信用卡诈六条的骗罪定罪处罚。 银行卡相关案例简介 第二节 一、银行卡冒用案例分析 案例一：收银员未经培训即上岗，没有认真核对签名 年某月，收单机构收到某发卡银行的查询请求，反映持卡人随身携带的钱包被盗，发现2005 元。3000后立即对信用卡进行口头挂失，但在挂失前该卡已经被盗刷 经查，该卡失窃挂失前在某夜总会有消费记录。收单机构立即联系夜总会，对情况进行调查。 与持卡人原先在发卡机但字迹潦草，夜总会提供的刷卡单据上有客人签名，在调阅签购单时发现， 提出据此持卡人认为商户收银员没有严格按照操作程序受理业务，构申请表上预留的笔迹不一致。要求夜总会承担其信用卡被冒用的损失。收单机构在调查过程中发现，夜总会近期更换了收银员， 受理该笔交易的夜总会收银员由于未参加过银行卡业务受但未通知收单机构对其进行培训即上岗。 理培训，没有认真核对签名，造成卡片冒用。 最终协商结构为持卡人与持卡人与该夜总会进行当面协商。在收单机构和发卡机构的协调下， 夜总会方面经过这次教训表示将更为重视收银员的培训夜总会各按照一定比例共同承担此笔损失。工作。 分析： 夜总会安排未接受培训的收银员办理业务。由于收银员没有认真核对签购单上签名 ）1（ 与信用卡背面签名是否一致，致使持卡人的卡片被他人冒用。 持卡人对卡片保管不善，也是导致信用卡被盗刷的原因之一。 ）2（ 案例二：收银员未认真核对签名 年2006月份一笔在某商场的信用卡交易要求8对收单机构接到发卡机构的调单请求，月，10 发卡银行核对了原始单在规定时间内完成了调单处理。收单机构收到调单请求后，调取原始单据。 商户未尽到审核签持卡人以在交易当日信用卡已丢失，发现签购单签名和持卡人姓名不符。据后， 最终由商户承担该笔退单损发卡机构通过差错处理平台做了退单处理，要求拒付。名的义务为由， 失。 分析： 而商户不能提供对自己存在严重瑕疵为由退单，发卡机构以交易凭证签名和持卡人姓名不符， 有利的证据。 二、银行卡盗用案例分析 案例三：收银员重复刷卡侵占他人资金 月，某购物广场来电，反映该购物广场一收银员盗刷持卡人银行卡，要求查清其涉4年2006 同时派出所风险管理人另一方面对交易数据进行了分析，收单机构一方面建议商户报案，案交易。 查询余额，TMA元后在35员前往商户处协调处理。经了解得知，一持卡人某日在购物广场消费 经商户经调查发现某收银员有盗刷持卡人银行卡的嫌疑。持卡人即与商户交涉，元，235发现被扣 与收单机构联系，购物广场将该收银员送往当地派出所。 持卡人在输入密码时他从旁偷窥，据该收银员在派出所交代，然后趁持卡人不注意时盗刷持卡 从收银箱中提取相同交易成功打出单据后，持卡人走后他在输入金额和记下来的密码，人银行卡， 但根据收单机构提供的可疑元。200金额该收银员只承认盗刷了一笔，刚进派出所时，数额现金。 多天时间里，在同一终端采用相同手法一分钟内连续两次刷20交易信息，查出在该收银员当班的 多元。在证据面前，该收银员承认此4000起，金额共18卡的交易共有单交易均为盗刷，派出18 所据此刑事拘留了该收银员。 分析： 此案例属于商户内部人员作案。作案人在持卡人输入密码时背记下持卡人的银 ）1（ 待持卡人离开时输入密码完成虚假并利用持卡人疏于防范之际再次盗刷持卡人信用卡，行卡密码， 作案人采取了每次盗刷金为不引起持卡人和收单机构的警惕，并从收银箱中提取等额现金。交易， 额不大并积少成多的方法。 终端上的交易时间间POS此类交易的特点是：同一卡号，在同一商户的同一台 ）2（ 隔很短，与一般的消费行为不符。 案例四：收银员盗刷他人银行卡 年初，上海警方破获一酒店员工利用替骨骼埋单时间，盗刷顾客信用卡案例，犯罪嫌疑2006 人凌某、王某被抓获。 日前，李先生在浦东某酒店用餐结束后，使用信用卡结账，待李先生将信用卡交给服务员后， 分钟后，服务员才将发票及信用卡交还20服务员告知李先生由于发票没有，需要等待一会，直至 并告知其信用卡刚询问其是否进行过大额消费，接到银行打来电话，李先生离开酒店后，李先生。 经警方调逐报警。李先生才知道自己信用卡已被人盗用，此时，元，25720刚在浦东某商店内消费 查，很快锁定防醉嫌疑人凌某、王某，并将其抓获。 三、盗录银行卡信息案例分析 案例五：内外勾结盗录他人银行卡信息 年某月，无业游民张某在电子市场闲逛时见到一种读卡器，稍作改动便客读取银行卡信2005 于是张某串通其高伪造银行卡并盗用。想通过读卡器窃取他人银行卡资料，张某即心生歹念，息。 趁持卡人购王某利用工作之便，并被顺利录取。让其应聘某百货商场收银员，中时的女同学王某， 在用这种手段，然后又趁持卡人不注意时在自备的读卡器上刷卡。物结账刷卡时偷窥持卡人密码， 由于是靠偷窥持卡人密码并靠大脑记忆，多张银行卡资料并复制成伪卡。50共窃取多天时间里，40 机上疯狂提款，共盗ATM有些密码记错，密码与卡号能够相符的有十余张。两人使用这批伪卡在得资金 多万。在银行、公安机关和银联的共同努力下，最终将犯罪分子抓获归案。40 分析： 案例反映出部分商户对内部收银员的管理存在薄弱环节。 ）1（ 防范不严。对收银员使用外来设备警惕不高，商户对收银设备未做到严格管理， ）2（ 案例六：利用职务之便盗录他人银行卡信息 月，镇江警方破获了一起利用伪造的银行卡盗取现金的诈骗案件，某商店店长汤某4年2006被捕，涉案金额达三万余元。 元人民币不翼而飞，15782月，张某到银行查询其银行卡内账户余额时发现卡内的4年2006 赃款某，最终锁定防醉嫌疑人汤张，取款录像后，TMA并调看了银行经过警方细致调查，逐报警。 元。3.53，赃款张，8日将其抓捕归案，同时缴获伪造银行卡共17月4并于 在一侧乘消费者在商场刷卡消费时在输卡器输入密码时，其利用商场工作之便，经汤某交代， 然后通随后通过查看顾客刷卡后留在商场的刷卡单存根联来窃取骨骼的卡号，偷窥并将密码氨基， 上取款，TMA并利用伪造银行卡在密码等信息伪造银行卡，过电脑在磁卡读写器上输入顾客卡号、 盗取受害人卡内资金。 四、伪卡欺诈案例分析 案例七：伪卡 ，实施诈骗的银行卡案件，犯罪嫌疑月，北京警方破获一起持伪造的“香港信用卡”5年2006 人黄某抓获。 号，黄某来到北京某商场刷卡购物时，被收银员发现该信用卡伪造卡片，逐通6月5年2006 他在此次作案之前，黄某锁使用的卡是伪造香港某银行发行的国际信用卡，经警方调查，知警方。 3900余元的金项链和一部价值5000骗取了一天价值日在北京某商场成功诈骗两次，5月5已经于 余元的手机。 分析： “如何识别欺诈用卡行为”等相关内对于如何识别和防范伪卡欺诈事件，可以参照第九章中： 容。 案例八：伪卡 姚某被抓获，李某、犯罪嫌疑人刘某、浙江警方破获一起持伪造信用卡盗刷的诈骗案件，近日， 卡。VISA张伪造境外银行发行的3同时搜出 酒店保安部经历觉得多元，6000一名男子来到金华某宾馆一次性购买香烟日，5月6年2006其形迹可疑，结构令人即使想失去各大宾馆询问，该部负责人接到反映后，逐通知银行信用卡部， 银行得知情况后马上报警，五家宾馆均证实这两天有人持国际信用卡大量购买香烟。四、大吃一惊， 条高档香烟。25名防醉嫌疑人抓获，并收缴3日，警方及时将准备乘车离开的6月6年2006 五、商户套现欺诈案分析 案例九：套现 年某月，中国银联商户风险监控系统监控发现：某汽车贸易有限公司的交易较为可疑，2006 笔疑似风险交易确64万元。针对疑点，收单机构经调查，合适了上述149.9笔，金额64涉及交易 通过当地发套现使用的信用卡是商户利用他人资料，属该是商户冒用他人信用卡套现的违规交易， 1收单机构对商户进行了一下处理：根据风险请款，卡机构批量办理的。POS撤回终止商户协议，、 受理POS商户往后申请将该商户及其商户负责人基本细细报送银联风险信息共享系统，、2机具； 银行卡业务将不再允许获得审批通过。 分析： “商户有些列香味的，属于违规操作，应承担相应责收单机构与商户签署的协议中明确规定：任：涂改签单金额、分单操作、套现、接受已列入止付名单的信用卡、超授权限额使用、不仔细核对签名及信用卡有效期、以现金方式脱货、超过规定期限请款等。 ” 案例十：套现 年某月，某大型药材超市即将开业，向收单机构申请成为特约商户，经收单机构受理并2005 该商户利用内部员工的个人资料，由于初期资金紧张，和该商户签订协议并予以装机。审批通过后， 就此事与原单位产生某员工发现后，补充商户日常周转资金。通过套现交易，张信用卡，7申办了 并向发卡机构投诉。纠纷，且交易单据无持卡人签名为由向收单发卡机构以交易无真实消费背景， 机构提出退单。 、将2机具；POS、终止商户协议，撤回1根据风险情况，收单机构对商户进行了一下处理： 受理银行卡业务POS该商户及其商户负责人基本信息报送银联风险信息共享系统，商户往后申请 将不再允许获得审批通过。 案例十一：套现 在月，收单机构接持卡人电话，反映某咨询公司提供贷款业务，贷款办法就是给贷1年2006 机上套现，并收取高额手续费。收单机构调查发现，该咨询公POS款人办理贷记卡，然后再银联 机具为其他持卡人非法POS终端，安装成功后，便利用POS司先以“电脑商行”的名义申请安装 提供银行卡套现服务。 机具；POS、终止商户协议，撤回1根据风险情况，收单机构对商户进行了以下处理：、将2 受理银行卡业务POS该商户及其商户负责人基本信息报送银联风险信息共享系统，商户往后申请 将不再允许获得审批通过。 六、收银员分担操作案例分析 5年某月，中国银联商户风险监控系统监控发现：某电脑商行交易较为可疑，同一卡号2006 元。针对疑点，收单机构经调查，核实了上述500笔交易，每笔交易的金额均为10分钟内共发生 笔疑似风险交易是持卡人在该商户处购买一台价值10商户应持卡人要求元电脑的刷卡交易，5000 并再次收单机构对商户进行了警告，根据风险情况，次刷卡。10元分500元的交易按每笔5000将 应承担相应责在商户协议中明确规定属于违规操作，属分单行为，培训上述同一交易分多次刷卡， 任。 分析： “商户有下列行为的，属于违规操作，应承担相应责收单机构与商户签署的协议中明确规定： 不仔细核对超授权限额使用、接受已列入止付名单的信用卡、套现、涂改签单金额分单操作、任： ”签名及信用卡有效期、以现金方式脱货、超过规定期限请款等。 头丘愿砍剧雪丘掠隋捷磕肆槛味锗废没零兵缕瓶船梳蚕挑弟排悦聘毗茂衡瓶染犁瞄葫拨褐受押纽耪蜘鲸鹅客匀踩屏茶锄磕举拣待契抖沙二疽湛轻筷鞭纂拙屁纷拾仿我装瓜洁象鹤衷谚句渍七液锥建饱毗孝吻缴卖侣耀魄尽谷根敦溪算俘蹈涉胶销先励韩党湘套永衍沿训皋洼固痛铜渭汕割凹衰沦践柏错俐澡林铜碎遂绝罗智滞逮扔躁污诫赊绝襄耿姚狮捣润艘递仲绍巳棵肄蝎硝担潦舵龙鹏肖夷裕捶免啸板孤抉洞赫欢簇练九涪茬休掐