关于某县农户金融需求的调查报告.doc

广东金融学院社会调查报告报告题目： 关于韶关新丰县农户金融需求的报告系 别： 会计系 年级专业： 06级 财务管理 学 号： 06154110 姓 名： 陈怡 提交日期： 2009 年 3 月 1 日 学生姓名 成绩 评语： 评阅教师（签名） 年 月 日题目：关于韶关新丰县农户金融需求的调查报告目 录摘要 4前言 4调查资料分析 5建议 13结束语 15关于韶关新丰县农户金融需求的调查报告内容摘要：我国农村，尤其是欠发达地区的农户融资难是一个现实存在的问题。本文通过对韶关新丰县农户基本金融行为与融资需求的调查研究，分析当前新丰县农户金融需求与农村金融机构供给存在的矛盾，并提出建议，使农村金融机构更好地为农民服务。关键字：韶关新丰县 农户 金融机构 金融需求一、前言新丰县地处广东省中北部，面积2015平方公里，属丘陵沟壑区，素有“九山半水半分田，之称，城乡经济发展落后，是一个典型山区农业县，也是广东省贫困县之一。2007年来，全县总人口24.24万人，其中农业人口17.89万人，占城乡总人口的73.8%。全县农民人均纯收入为3612元，与全省5624元的平均水平相比，人均少2012元。国民生产总值为18.16亿元，比上年增长19.9%，财政收入为0.83亿元，比上年增长37.8%，财政总支出为3.5亿元，比上年增长18.6%。2007年末，涉农金融机构各项存款15.3亿元，各项贷款4.05亿元，其中：短期贷款3.06亿元，中长期贷款0.97亿元。随着社会主义新农村建设的稳步推进，新丰县农村经济发展速度显著加快，农民人均纯收入由2004年的3107元提高到2007年的3612元，农户已经成为农村经济和农村金融市场的重要主体。我们将通过此次调查，了解新丰县农户的金融需求，对调查数据进行分析，为当地的金融机构更好地掌握农户金融需求的特点提供现实依据的参考。二、调查的资料分析（一）调查的基本情况本次调研采用了定量分析与定性分析相结合的调研手法。定量分析主要用于农户问卷调查，在调查方式上采用封闭式的问卷调研法，在抽样上采用便利抽样的方式，即在新丰县对符合我们目标特征的农户进行拦截，展开问卷调查；定性分析主要用于对农户访谈调查，采用的方式为对目标对象进行开放式深度访谈。（二）调查数据来源本数据来自2009年1月在韶关新丰县的农户调查，调查区域具体包括黄礤镇、马头镇、梅坑镇、沙田镇、遥田镇、回龙镇6个镇。调查内容包括农户的基本金融行为、信用状况、金融意识、融资意愿、实际融资状况等。本次调研的问卷调查研究发放问卷总数120份，其中有效问卷107份。调研样本选择遵循随机原则，对新丰县本地的农户进行调查。（三）调查数据分析（1）调查区域农户经济状况数据分析 通过问卷调查的数据显示，受访者的家庭平均月收入800元以下占32.35%，8001500元占30.39%，15002000元占23.53%，2000元以上占13.73%。从收入来源来看，外出务工收入成为当前农户收入的主要来源，占比高达43.03%。而种植和养殖仍占农户收入来源的相当比重，分别30.30%和18.18%。在调查中，96.12%的农户家庭耕地面积不足5亩，73.79%的农户家庭人均月支出在500-1500元水平。以上数据表明新丰县农户的生活水平仍不高，新丰县仍属于欠发达地区。新丰县家庭平均月收入平均月收入800元以下8001500元15002000元2000元以上比例32.35%30.39%23.53%13.73%新丰县家庭收入主要来源家庭收入来源种植养殖打工经商买卖政府救济金其它比例30.30%18.18%43.03%4.24%2.42%1.82%（2）调查区域农户金融意识数据分析通过问卷在农户金融意识方面的数据显示，我们发现农户对金融机构知之甚少和对金融的参与意识并不强。如下图所示：1、对于“您觉得您对本地的金融机构的了解吗?”的问题。“了解一点”的受访者占60.19%，“完全不了解”占30.10%。而“非常了解”和“基本了解”分别为1.94%和7.77%。该结果可能说明:第一，新丰县农户对金融机构了解普遍缺乏，金融意识亟待提高;第二，新丰县的农村金融极不发达，金融部门在工作作风上仍是一种封闭式的等客上门的方式，不注意和农民的交流和联系，金融机构在农村欠缺有效的宣传。2、对于“您曾在银行办过理财、信贷、保险之类的业务吗?”这个问题，高达63.54%的农户选择“没有”， 4.17%的农户选择“经常”， 26.04%的农户选择“偶尔”， 6.25%的农户选择“不知道有这类业务”。 造成这么高比例的农户没有办理过银行业务这种现象，其原因与前面所述客观情况有直接联系：一、新丰县农村经济不发达，农户手里缺乏资金进行各种金融活动;二、新丰县农民金融意识水平相对落后，不愿与各种金融机构打交道（包括银行）的思想意识浓厚。（3）调查区域农户借贷行为数据分析了考察农户的存贷款意愿和行为，本次调查对农户的借贷意愿、贷款来源、用途等基本金融行为设计了问卷，主要结论如下：1、 新丰县农民对资金的有效需求不足，且资金的需求主要在消费性需求当问及“您在近期内有意向金融机构进行借贷吗？”只有12.62%的农户表明“有”， 79.61%的农户表明没有意愿，7.77%则表示要看情况。被问及没有向金融机构贷款意愿的原因，（如同所示）45.10%的农户认为“我不需要贷款”， 13.73%的农户认为“提出也得不到”， 4.90%的农户认为“利息太高”， 3.92%的农户认为“手续繁琐”， 17.65%的农户认为“借了担心还不了”， 10.78%的农户认为“通过民间借贷更易获得贷款”， 3.92%的农户认为是其他原因。虽然大部分农户都表示自己不想贷款，也不需要贷款。表面上看，新丰县的农户缺乏了资金需求。但在调查的过程中我们发现农户对调查人员的心理设防很深，说到信贷方面的信息都会忌讳，希望通过说“不想贷款”来避开我们的提问。所以我们进一步利用问卷中设计的假想式问题(“如果政府给您1万块钱，你会用来干什么？”)来获取农户对资金需求和用途的信息,从资金分配的角度间接把握农户对资金的真实需求。我们将上述根据调查中农户对假想式问题的回答整理成表：资金用途比例合计生产性消费农业再生产31.30%43.48%投资4.35%做生意7.83%生活性消费子女上学21.74%56.52%看病8.70%建房23.48%婚嫁费用2.61%如图表所示,农户对资金的需求以消费为主(56.52%),体现在子女上学（21.74%），看病（8.70%），建房（23.48%）和婚嫁费用（2.61%）的开支上,但仍有相当部分农户有生产性需求(43.48%)。该结果表明，一方面，农民在解决温饱问题后，绝大多数农户处于“维持现状”的保守经营状态，因此对资金的需求并不十分急迫。且由于“无债一身轻”，“有钱不外借”思想，一般农户都不愿意借贷。他们的金融意识比发达地区的金融意识相对落后。另一方面，新丰县的农民,如同其他欠发达地区的农民一样,处于传统农业阶段，虽然农户基本上解决了温饱问题,但是由于一般农户手头的现金不足以应付大项和临时性支出,他们的金融需求主要体现在消费性需求上。值得注意的是，由于农民是集生产和消费于一体的经济单位，生产资金和消费资金互相挤占，因此在现实中往往很难将两者区分开来，农户生产资金的缺乏很有可能是消费增加所致。再加上信用社没有开办针对农民的消费信贷，因此农户即使是为了满足消费需求，在向信用社借贷时却大多以补充生产资金的名义贷款，因此实际用于消费的借贷比例要高于以上比例。2、当地金融机构不能有效满足农户的金融需求，农户金融需求主要通过民间借贷满足当问到“如果要借款，请问您一般找谁借？”时，87.62%的农户回答会选择向亲朋好友借，而考虑去金融机构借贷的农户是少之又少。新丰县农户的借贷来源借贷来源向亲朋好友借农村信用社农业银行其他商业银行民间高利贷其它比例87.62%3.81%0.95%1.90%0.00%5.71%至于问及农户选择不同借贷来源的原因，如下表说示：农户选择不同借贷来源的原因原因比例距离最近10.09%不用利息57.80%我跟那个机构的负责人或办事人员关系比较好0.92%利息较低1.83%那个机构经常提供一些有用的信息给我0.00%手续简便，效率高29.36%57.80%和29.36%的农户会分别因为“不用利息”和“手续简便，效率高”的原因选择借贷来源，这正是民间借贷的优势所在。第一，民间借贷具有方便快捷的特点，适合农村经济主体的需求。农民的很多贷款具有临时性，数额少，周期长，风险大等特点，对于现今商业化的金融机构，对于农户的信贷显然不是资金流向的首选。若这种临时性贷款需要正规金融机构满足的话，很可能由于繁杂的手续和漫长审批程序，等到农民得到这笔贷款时，已经不需要资金了。而民间借贷的快捷性刚好满足这种要求，被多数农户乐于接受。第二，由于欠发达农村地区的贫困导致农村的经济主体很难提供合适的担保和负担较高的利息。虽然新丰县也有无担保的小额贷款项目，但毕竟只是少数，而且对于利息的偿还依然是农户一个不少的负担。因此，农户更多地会选择亲朋好友间不用担保，不用利息的贷款。而一些农户收入水平提高，却缺乏金融意识与投资需求，他们手中的闲散资金就成为民间借贷的资金来源。我们也可以从“农户对农村金融机构服务的要求和期望”的统计数据间接得知，农村金融需求受到抑制，正规的金融机构不能满足农村金融的原因。17.71%的农户希望“降低贷款抵押担保”， 26.04%的农户希望“降低贷款利率”， 37.50%的农户希望“简化贷款手续”， 2.60%的农户希望“增加贷款金额”， 16.15%的农户希望“提高服务质量”。由此可见，农村金融机构在管理制度及本身业务方面仍有需要改善之处。农户对农村金融机构的要求和期望比例降低贷款抵押担保 17.71%降低贷款利率26.04%简化贷款手续37.50%增加贷款金额2.60%提高服务质量16.15%(四)访谈资料分析根据调查员与新丰县农户的访谈，我们可以了解到新丰县一些曾经到金融机构贷款农户的借贷经历。案例一：一户农民向我们表示，曾经向农信社借600块的无抵押贷款，用于投资桑树种植，但是不幸的是遭遇了一场大风令他们血本无归。后来他们连本带利2000块，用了12年时间，终于在去年还清。现在他们又想借钱修房子，却因为没有抵押，农信社一直不给予批准。案例二：一位70岁的老伯跟我们说，在他40岁那年由于生活穷困，向农信社无押贷款1000元。后来因为无力还贷，农信社定期派人向他追讨，还了30年，最后在今年才把贷款还清。从上述的例子可以看出：农村贷款具有额度小，手续繁，周期长，相当零散的特点，造成农村信贷市场相对低效，存在管理难，风险大，成本高，收益低等问题。由于农民收入水平较低,自身积累少,抵抗意外风险的能力较弱。发生不可抗力因素时，容易造成农村信贷部门产生坏账的风险，同时增大农村金融机构贷款成本。三、建议（一）培养农民的金融和信用意识，广泛宣传农村金融的知识。对农民金融和信用意识的培养，需要金融、法律、政府等部门通过政策扶持、商业化管理来实现。金融机构可以就针对农户的贷款和优惠政策，向农民多宣传，使农民了解这一制度的优点并逐步刺激农村金融的有效需求。在经济欠发达地区农民的受教育程度普遍偏低，文盲、半文盲在人口中的比例高。很多农民还贷的积极性和主动性不高，农村金融人员在办理业中应把金融信用观念传递给客户，提高农民的信用意识，减少当地农村金融机构放贷的风险。（二）农村金融机构简化贷款手续，减少审批程序。目前农村金融机构贷款手续繁杂，形成农民贷款的无形门槛。尽管农贷部门认为手续已十分便捷，但由于农民大多文化素质不高，实际上还是显得比较麻烦，过多的贷款手续使许多农民对贷款望而却步。农村金融机构应进一步简化农民贷款的手续，降低了农民贷款的难度。（三）提高农村金融服务水平，发展农村消费信贷制度。正如我们调查所知,新丰县经济基础较差，市场经济不发达，农民刚刚达到温饱状态。在这种情况下，经济欠发达地区农村经济发展中对于大资金量的需求不多，更多的是小额的经常性的资金以满足农业生产和农民的日常生活。农民需要的是一种跟自身关系紧密的，真正为自己服务的金融组织。一方面，对于一些有实力的种粮大户和养殖大户，金融机构要作为重点客户，多做工作，更好的为当地“三农”发展服务。另一方面，农户的消费支出中，教育、医疗及住房支出占很大比例。农村金融机构未来积极有效的政策思路应该是正视农户的消费性信贷需求, 扩大贷款范围尤其是增加消费贷款的种类,积极探索农户消费性贷款的发放方式。（四）合理引导农村民间金融的发展，把农村民间借贷置于国家的监督管理之下。在目前农村正规金融不能完全满足市场的需求情况下，民间金融正好地填补其空缺。然而，民间金融活动中确实存在着投机行为和欺诈现象，这很大部分原因是因为市场机制尚不健全，没有得到有效