2014年电大《保险学概论》考试小抄【单选、多选、填空、问答、案例】-2014中央电大专科保险学概论小抄(可编辑).doc

保险学概论复习题汇总一名词解释1风险是指在特定的客观情况下在特定的期间内某种损失发生的可能性简单地说风险就是损失的不确定性2保险深度是指保费收入总额占国内生产总值的比重3保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费4社会保险是指国家或政府通过立法形式采取强制手段对全体公民或劳动者暂时或永久丧失劳动能力失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度5再保险即保险人的保险也叫分保是保险人把其原保险业务转让给其他保险人的保险方式6重复保险就是投保人将同一保险标的同一保险事故和同一保险利益向两个以上的保险人投保的保险方式7共同保险是指几个保险人承担同一笔保险业务的方式8保险利益是指投保方对保险标的所具有的在法律上承认的经济利益9责任保险是指保险人承保被保险人因疏忽或过失造成第三者人身伤亡或财产损失而依法应承担的民事赔偿责任10人寿保险是指以被保险人的寿命为保险标的以人的生存死亡两种形态为给付保险金条件的保险11年金保险是使用范围最广泛的生存保险指被保险人生存期间保险人按合同约定的金额方式期限有规则并定期向被保险人给付保险金的生存保险12意外伤害保险是指保险人对被保险人因意外伤害事故以至死亡或伤残按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险13保险基金是指专门从事风险经营的保险机构根据法律或合同的规定以收取保险费的方法建立的专门用于保险事故所造成的经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一种专用基金14物上代位是指保险标的遭受保险责任事故发生实际全损或推定全损保险人在按保险金额全额给付保险赔偿金后即拥有对该保险标的所有权15代位求偿是指当保险标的遭受保险事故损失而依法应由第三者承担赔偿责任时保险人在支付了保险赔款后在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的索赔权利16保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议17原保险是指由保险人与投保人最初达成的保险协议18纯粹风险指造成损害可能性的风险其所致结果有两种即损失无损失19投机风险是指可能产生收益和造成损害的风险其所致的结果有有三种即损失无损失和赢利20保险人又称承保人是保险活动中经营保险业务的组织21投保人又称要保人是在保险合同订立时申请订立合同的一方22被保险人是指其财产或人身受保险合同保障享有保险金请求权的人23受益人人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人24保险代理人是指保险人的代理人根据我国保险法规定保险代理人是根据保险人的委托向保险人收取代理手续费并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人二判断题1在我国同一保险公司可以同时兼营财产保险业务和人身保险业务2近因不是造成保险标的损失的时间最近的原因3保险深度反映了一个国家的公民受到保险保障的平均程度4财产保险中只要投保人对其投保的财产具有合法的经营权就具有保险利益5对保险合同的条款保险人与投保人被保险人或者受益人有争议时人民法院或仲裁机关应当做有利于保险人的解释6保险责任是保险合同约定的应该由保险人承担赔付保险金责任的风险项目7按实施方式不同保险分为财产损失保险和人身保险8机动车辆保险中的第三者不包括车上的乘客9我国保险代理人管理规定将保险代理人分为专职代理人兼职代理人和个人代理人10我国的保险监督管理部门是保险行业协会11根据我国保险法规定在保险事故发生时保险人承担保险赔偿或给付保险金责任的最高限额是保险价值12保险深度反映了保险业在整个国民经济中的地位13财产保险中只要投保人对其投保的财产具有合法的使用权就具有保险利益14保险人承担赔偿或给付保险金责任保险的保险合同范围内的事故是风险事故15货物运输保险合同的保险责任开始后合同当事人可以解除保险合同16人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同17位于英国伦敦的劳合社是世界上最大的保险与再保险公司18投保人就同一保险标的同一保险利益同意保险事故分别向两个或两个以上保险人定理保险合同其保险金额超过保险价值的保险是共同保险19保险展业分为保险公司直接展业保险代理人展业和保险经纪人展业20根据我国保险法规定被保险人指定受益人必须经过投保人的同意21自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提22在我国仲裁委员会的裁决书不如人民法院的判决书的法律效力23在不定值保险条件下赔偿的计算公式为保险赔偿额 保险金额损失程度24近因是指时间上与空间上离损失最近的原因25以被保险人对他人依法应负赔偿责任为保险标的的保险成为信用保险26我国的保险监管机关是中国保险监督管理委员会27货物运输保险允许保险利益在投保时不存在但发生事故时必须存在28保险代理人是保险人的代理人其在保险人授予的职权范围内因过失给被保险人造成损害应由保险代理人承担其法律责任29人身保险不存在重复保险也不适用代位求偿30根据费率表中使用的费率档次确定投保车辆的车辆损失险基本保费和费率并按照下列公式计算保险费车辆损失险的保险费 基本保费 保险金额费率三单项选择题1风险损失的发生对 c 投保人而言是偶然的和不确定的c单个2商业保险是一种根据 b 由保险人向保险人收取保险费在保险事故发生时进行经济补偿或保险金给付的一种经济制度b保险合同3在船舶保险中船东利用船舶走私是被保险人违反 d 的-种行为保险人对此而造成的损失不负赔偿责任d默示保证4与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人是 d d投保人51347年10月23日出立第一张保险单的国家是 c c意大利6我国第一家民族资本保险公司是 d d上海义和公司保险行7保险经营的环节包括 d d展业承保理赔防火分保和资金运用8由保险人和投保人订立正式保险合同的书面文件是 c c保险单9因保险代理人的过失而使被保险人的利益受到损害由 b b保险人负赔偿责任10财产保险合同的保险标的是 a a物质财产及其有关利益11货物运输保险合同的保险责任开始后合同当事人 b b 不得解除保险合同12我国人寿保险的宽限期为 a a60天13投保人就同一保险标的同一保险利益同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同其保险金额之和超过保险价值的保险是 b b重复保险14在保险事故发生时保险人承担保险赔偿或给付保险金责任的最高限额 c c保险金额15下列险种中只要求投保时具有保险利益的险种是 c c人身保险16中华人民共和国保险法规定设立保险公司其注册资本的最低限额为 a a2亿元17现代火灾保险之父是 a a尼古拉斯巴蓬18我国1949年10月20日成立的新中国成立后的第一家民族保险公司是 c c中国人民保险公司19因保险经纪人的过失而使被保险人的利益受到损害则 c c保险经纪人负赔偿责任20人身保险合同的保险标的是 d d人的寿命与身体21我国保险法对自杀条款规定的时间为 b b2年 22我国保险公司管理规定设立全国性保险公司其注册资本的最低限额为 b b5亿元23某房东外出时忘记锁门导致小偷进屋家俱被窃则导致该失窃事件的风险因素是 b b心理风险因素24保险金额不得超过 a 超过部分无效a保险价值25投机风险所造成的结果有 d d损失无损失和盈利26经营寿险业务的保险公司应按 d 提取未到期责任准备金d有效保单的全部净值27保险人在取得代位求偿权后如果向第三者获得的索赔金额超过保险人给被伙附人的赔款超过部分应归 b b被保险人28海上货物运输保险承保的货物若被转让保险合同 a a经被保险人背书后可同时转让29有批货物投保海上货运险保险金额即为约定保险价值180000美元元保单中规定有3的绝对免陪率后在运输途中损失5800美元保险公司应赔 a a5626美元30一家被批准在全国范围内营业的保险公司其注册资本为68亿元按中华人民共和国保险法规定应提取 c 保证金c136亿元31人身保险的保险费是由 c 两部分组成的c纯保费和附加保费32以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值其保险金额按保险价值来确定这种保险被称之为aa不定值保险33属于财务型风险管理技术的有 d d保险34保险的派生职能是 b b投资和防灾防损35股市的波动属于 b 性质的风险b投机风险36保费收入总额占国内生产总值的比重是 b b保险深度371693年世界上第一张生命表的编制为现代寿险奠定了数理基础该表的编制者是 c c埃德蒙哈雷38保险费是由 c 两部分组成的 c纯保费和附加保费39货物运输保险常采用的方式是 d d定值保险40某企业投保企业财产险保险金额为80万元出险时保险财产的保险价值为100万元实际遭受损失40万元保险人应赔偿 d d32万元41某投保人将价值200万元的财产向甲乙丙三家伙险公司投保同一险种其中甲保单的保额为160万乙保单的保额为80万元丙保单的保额为80万元损失额为160万则采用比例赔偿责任制的方式计算赔款甲乙丙保险公司赔偿额依次为 c c80万元40万元40万元42投保人指定受益人须经过 b 同意b被保险人43李德将其价值20万元的财产投保家庭财产险保险金额为l 5万元后在保险期内遭受保险事故损失14万元保险人应赔他 b b14万元44保险合同是 c 约定保险权利义务关系的协议 c批保人与保险人45 b 属于我国保险法的调整范围b商业保险46根据中华人民共和国保险法规定在下列保险业务险种中人寿保险公司可经营的险种有bb意外伤害保险四多项选择题1下列风险中属于纯粹风险的有 abe a战争 b疾病 c市价波动 d赌博 e车祸2下列险种中属于人寿保险的有 ace a生存保险 b意外伤害保险 c两全保险d疾病保险 e死亡保险3人寿保险的基本特征在于 a c d a风险特殊性 b业务短期性 c业务长期性 d储蓄性 e非储蓄性 4根据我国保险法的规定在下列险种中适用代位求偿原则的有 a b c a汽车保险 b信用保险 c货物运输保险d死亡保险 e意外伤害保险5下列中属于保险中介人的有 b c d a保险人 b保险经纪人 c保险代理人d保险公他人 e投保人6我国保险法规定我国的保险公司可采用下列形式 b d a有限责任公司 b股份有限公司 c相互保险公司 d国有独资公司 e保险合作社7保险投资应遵循下述原则有 a b c a盈利性 b安全性 c流动性d风险大量 e集中性8保险合同为 b c e a单务合同 b保险合同是双务合同 c要式合同 d非要式合问 e最大诚信合同9遵循最大诚信原则的内容包括 a c d a告知 b委付 c保证d弃权与禁止反言 e误告10中华人民共和国保险法所规定的保险资金运用的形式有 a c d e a银行存款 b直接向企业投资 c买卖金融债券 d买实政府债券 e国务院规定的其他资金运用形式11我国保险代理人管理规定将保险代理人分为 a c e a专业代理人 b专职代理人 c兼业代理人 d兼职代理人 e个人代理人12再保险按保险责任的转移方式可分为 a c a比例再保险 b固定再保险 c临时再保险 d预约再保险 e非比例冉保险13下列风险中属于投机风险的有 c d a战争 b疾病 c市价波动 d赌博 e车祸 14属于控制型风险管理技术的方法有 a e a减少风险 b自留风险 c保险d转移风险 e避免风险15再保险的作用主要在于 a b d a分散风险 b稳定经营 c防止获得双重赔偿 d提高承保能力 e扩大国际交流 16保险利益的条件为 b c e a任何利益 b合法的利益 c客观的利益d期望的利益 e经济的利益17我国企业财产保险基本险的保险责任包括 a b c e 造成保险标的的损失a火灾 b地震 c雷击和爆炸 d洪水 e飞行物体及其他空中运行物体坠路18我国海上运输货物保险的基本险的险别包括 bde a战争险 b平安险 c黄曲霉素险d一切险 e水渍险19社会保险的特点为b c d e a自愿性 b强制性 c普遍性 d社会公平性 e基本保障性20按照保险价值的确定时间方式不同财产保险可分为b e a定额保险 b定值保险 c足额保险d不足额保险 e不定值保险21中华人民共和国保险法所规定的保险资金运用的形式有a c d e a银行存款 b直接向企业投资 c买卖金融债券 d买卖政府债券 e国务院规定的其他资金运用形式五简答题1保险基金的特点1保险基金是一种合理分担金2保险基金是一种责任准备金3保险基金是一种返还性资金2社会保险与商业性人身保险的区别共同点同以风险的存在为前提b同以社会再生产的人身要素为标的c同以概率论和大数法则为制定保险费的数理基础d同以建立基金为提供经济保障的物质基础两类保险在性质上的区别a两类保险的行为依据不同社会保险是依法实施的政府行为商业保险是依合同实施的契约行为b两类保险的实施方法不同社会保险具有强制实施的特点而商业性保险则须贯彻自愿的原则c两类保险强调的原则不同社会保险强调社会公平原则而商业性保险则强调个人公平原则两类保险在保费目标功能和经营方面的主要区别a保险费的负担不同社会保险的保险费通常是个人企业和政府三方面负担而商业保险的保险费由被保险人全部负担b保障目标与功能不同c经营机制不同3保险的职能基本职能1分摊损失2补偿损失或给付保险金派生职能1投资职能2防灾防损职能4保险利益的条件合法的利益客观上存在的利益经济上可确定的利益5损失补偿原则的主要内容1有损失有赔偿2损失多少赔偿多少6风险的组成要素包括风险因素风险事故和损失7保险的特点是经济性互助性法律性科学性8保险的作用保险具有社会稳定器和经济助动器的作用9社会保险的特点1强制性凡属于法律规定范围内的成员都必须无条件地参与社会保险并按规定履行交纳保险费的义务2普通性社会保险要求社会化凡是符合法律规定的所有企业和社会成员都必须参加3社会公平性4基本保障性社会保险的保障水平只能保证最基本的生活需要5福利性社会保险的主要目的是为了稳定社会生活增进福利而不是以盈利为经营目标10自愿保险和法定保险的区别自愿保险是指投保人和保险人在平等互利和自愿协商的基础上通过签定保险合同而建立的保险关系法定保险是指由政府颁布有关的保险法则凡在法规规定范围之内的单位和个人不管愿意与否都必须依法参加的保险1两者的保险关系建立的根据不同自愿保险的保险关系是通过订立保险合同建立的法定保险的保险关系是根据国家法规建立的2两者涉及的危险性质不同自愿保险所保的危险损失一般仅以个别单位或个人的利益有关法定保险所保的危险一般涉及到多数人的利益带有一定的社会性3实施的目标不同自愿保险主要是为了满足经济单位或个人对于灾害损失补偿的需要法定保险是政府为解决某个领域里的特殊危险实现一定的社会目标或政策目标而实施的4保障的水平不同自愿保险的保障水平较充分11人身保险和财产保险的区别1性质不同财产保险的保险标的是各种物质财产及其有关的利益其价值一般都能用货币来衡量可以根据保险财产的实际价值和实际损失金额来确定保险金额和损失赔偿额所以又叫损害保险而人身保险的保险标的是人的生命和身体其价值无法用货币来衡量人身保险的保险金额是投保人根据自己的保障需要和交付保费的能力来确定的当发生危险事故或大道约定期限保险人按约定的金额给付保险金故人身保险又叫定额保险2经营方式不同财产保险承保的自然灾害和意外事故损失频率和损失程度很不规则而且财产保险多属短期保险保险期限通常为一年或一年之内保险费收入或赔款支出很不稳定要求其资金必须保持较高的流动性所以在经营上要采取保留较多的现金提取巨额风险准备金等措施以备赔付同时为了防止风险的过分集中和发生巨灾风险对保险经营的冲击保险公司采取再保险的方式将其业务进行分保而人身保险承保死亡生存或残疾等风险保险事故发生的概率较有规则而且人身保险期限较长可达5年10年数十年保费收入和保金给付较稳定故在实务中对现金准备和再保险的要求较低在积聚和融通资金用于投资的机能上远比财产险显著12再保险的意义1分散风险责任避免风险过于集中2保证风险经营和财务的稳定3再保险可以转移风险提高自身的承保能力增加业务量13保险利益原则和意义保险利益原则是保险合同的特有原则在保险经营活动中严格规定保险利益就是为了保险的健康发展具体来说保险利益原则的意义1与赌博从本质上划清界限防止赌博行为的发生2要求投保人对保险标的要有保险利益有效控制了促成道德风险发生的重要诱惑3保险利益是保险人进行赔偿被保险人获得赔偿的质与量的根据湖准绳保险人的赔偿金额不得超过保险利益这就限制了赔偿或给付的最高额度14近因原则在保险经营中的意义1在损失的原因中既有承保风险又有非承保风险的情况下需要找出造成事故损失的近因这样才能分清责任才能判断保险人是否应当承担赔偿责任以及确定赔付范围2是保险理赔过程中必须遵循的原则它要求只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故所造成的情况下保险人才能给予赔偿所以在进行保险理赔中首先要在造成保险事故的众多原因中确定哪一个是近因然后判断造成损失的近因是否属于承保风险15人寿保险的特征1风险的特殊性人寿保险保障的风险从整体上说人寿风险具有一定的稳定性从个体上说又具有变动性2业务的长期性人寿保险一般采用长期性业务3储蓄性16 保险公司设立的条件1有符合保险法和公司法规定的章程2有符合保险法规定的注册资本最低限额3有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员4有健全的组织机构和管理制度5有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施 17保险业监督管理的主要方式国家对保险业进行监督管理所采取的方式主要是稽查检查以及对违规保险公司的处理具体工作由中国保监会实施1817世纪中期法国的宰相秘书洛伦 冬蒂提出了一种不偿还本金的募集国计划保险史上称为冬蒂法19社会后备金的主要形式集中形式的后备金自保形式的后备金保险形式的后备金20保险基金的概念和特点保险基金是指专门从事风险经营的保险机构根据法律或合同规定以收取保险费的办法建立的专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一种专用基金是保险人履行保险义务的条件其特点是保险基金是一种合理分担金是一种责任准备金是一种返还性资金21风险管理的方法和选择风险管理技术分为控制型和财务型两大类1控制型风险管理技术主要包括以下方法a避免风险它是指为了回避损失发生的可能性从根本上消除特定风险的措施b减少风险它是指为了减少损失频率降低损失程度而采取的方法这种方法具体包括两种方法一是损失预防二是损失抑制2财务型风险管理技术主要包括下列方法a自留风险它是指对风险的自我承担b转移风险它是指一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方法它具有包括非保险转移方式和保险转移方式两种根据不同的损失程度和损失频率可选择不同的风险处理方法如图所示损失频率损失程度风险处理方法高大避免风险低大保险高小减少风险低小自留风险22风险的组成要素以及在日常实例中的辨别风险的组成要素包括风险因素风险事故和损失风险因素可分为物质风险因素道德风险因素心理风险因素要求掌握在实例中的辨别风险事故是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件损失是指非故意的非预期的和非计划的经济价值的减少23保险与救济的区别保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度都具有互助合作性质但它们也存在以下区别第一保险是一种合同行为要受合同约束而救济是施舍行为任何一方不受约束第二保险是以被保险人交付保险费为前提双方有着对价交易保险人承诺赔偿责任被保险人要遵守合同条件而救济是单方面行为双方没有对价基础24保险与储蓄的区别保险与储蓄都体现了有备无患的思想尤其是人寿保险带有长期储蓄性质但两者仍有区别第一保险是以众人的储蓄补偿少数人的损失体现互助合作性质而储蓄总是使用本金加利息的公式它是一种自助行为第二保险的目的是对付意外灾害事故损失储蓄也可用来对付不测事故但储户的心理主要把存款用语预计的费用支出25商业人身保险与社会保险的区别两者的共同点同以风险的存在为前提2同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础3同以建立基金为提供经济保障的物质基础4同以社会再生产的人身要素为标的两者的区别1两类保险在性质上的主要区别a两类保险的行为依据不同社会保险是依法实施的政府行为商业保险是依合同实施的契约行为b两类保险的实施方法不同社会保险具有强制实施的特点而商业保险则须贯彻自愿原则c两类保险强调的原则不同社会保险强调社会公平原则而商业保险强调个人公平原则2两类保险在保费目标功能和经营方面的主要区别a两类保险保险费的负担不同b两类保险的保障目标与功能不同c两类保险的经营机制不同26巴蓬哈雷劳埃德对发展现代保险的贡献17世纪中叶巴蓬独资开办了一家专门承保火险的营业所由于它第一次使用了差别费率因此巴蓬有现代保险之父的称号1693年英国的哈雷编制了第一张生命表为现代人寿奠定了数理基础劳埃德在1683年在伦敦开设了一家咖啡馆该处逐渐成为经营保险的一个场所-劳合社27目前国际上通用的衡量一国保险市场发达程度的指标保费收入总额及占世界保费收入总额的比例寿险保费收入非寿险保费收入保险密度保险深度28保险的基本职能和派生职能保险的基本职能有1分摊损失是指保险人以向所有投保人收取保险费的方式分摊少数被保险人所受的灾害损失2补偿损失或给付保险金是指保险人以共同积聚的保险基金按照事先约定的条件对被保险人履行经济补偿或保险金的给付派生职能有投资职能和防灾防损职能29保险的作用保险的作用是指保险职能在国民经济和社会生活中所产生的效应表现在两个方面保险的社会稳定器作用和保险的经济助动器作用30保险的分类1按实施形式分类自愿保险和法定保险2按保险的对象分类财产保险和人身保险3按保险价值的确定时间分类可把财产保险分为定值保险和不定值保险4按业务承保方式分类原保险再保险重复保险和共同保险5按承保的风险总数分类单一保险和综合保险31财产保险和人身保险的区别1性质不同财产保险的保险标的是各种物质财产及其有关利益属于补偿性质人身保险的保险标的是人的生命和身体其价值无法用货币来衡量属于给付性质2经营方式不同财产保险承保的风险是自然灾害和意外事故风险大资金流动性高须进行分保人身保险承保死亡生存或残疾等风险风险小保险期限长资金流动性低可用于投资32规定最大诚信原则的原因保险信息不对称和保险合同的谢幸性33最大诚信原则的内容1告之指合同订立时及在合同订立之后的有效期内双方当事人均应如实申报陈述2保证是指保险双方在合同中约定投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为与不作为或者担保某一事项的真实性34损失补偿原则的意义保障保险职能的顺利实施防止被保险人从保险中赢利减少道德风险35损失补偿原则的例外情况损失补偿原则主要用于一般财产保险以下险种不能运用这一原则定值保险重置价值保险人寿保险36保险利益的概念和条件概念保险利益是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益条件合法的利益客观存在的利益经济上可确定的利益37最大诚信原则的含义所谓诚信就是诚实与信用诚实是指一方当事人对另一方坦诚以待不进行隐瞒和欺骗信用是指双方都应如实全面地履行自己的义务因此最大诚信原则的含义就是保险合同当事人在订立合同和履行时都必须保持最大程度的诚信互向对方提供全部实质性重要事实同时绝对信守合同订立的保证与承诺38损失补偿原则的主要内容损失补偿原则是指在财产保险合同中当保险事故发生并导致被保险人的经济损失时保险人给予被保险人的经济损失赔偿一恢复被保险人在遭受保险事故前的经济机状况为准由此可见损失补偿原则的内容包含两层含义1有损失有赔偿2损失多少赔偿多少39近因原则的含义近因是造成保险标的损失最直接最有效起决定性作用或起支配性作用的原因近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则它要求只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故所造成的情况下即近因是保险责任事故时保险人才能给予赔偿40代位原则的内容代位原则是指在财产保险合同中保险人根据法律或保险合同约定对被保险人因为保险事故发生而遭受的损失进行赔偿后依法取得向保险标的损失负有责任的第三者进行追偿的权利或者取代被保险人对保险标的的所有权各项原则在保险中的运用案例分析41保险合同的主要事项保险人的名称和住所投保人被保险人名称和住所以及人身保险的受益人的名称和住所保险标的保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间保险价值保险金额保险费及支付办法保险金赔偿或者给付办法违约责任和争议处理订立合同的年月日42保险双方的基本权利和义务投保方的基本权利包括保险金请求权合乎解约权投保方的义务包括如实告之义务交付保险费义务保险事故发生后及时通知义务提供有关证明和资料义务防灾防损和施救义务保险方的义务说明义务及时签单义务保密义务赔偿或给付保险金的义务支付其他必要特殊费用的义务43保险合同条款的制定保险公司申报备案的新险种的保险条款和保险费率可向中国保监会申请半年的新险种保护期在保护期内其他保险公司不得经营此险种44保险合同的终止保险合同的终止是指保险合同成立以后由于某种原因的发生使合同的权利义务关系不再具有法律效力其中引起保险合同终止的原因主要有以下几种1正常终止自然终止履约终止协议终止行使终止权终止2特殊终止自始无效违约终止解约终止45保险合同的种类1按实施方式可分为自愿保险合同和强制性保险合同2按保险价值 或保险金额的确定方式可分为定值 合同不定值保险合同和定额保险合同46解决保险合同争议的方式协议或和解仲裁诉讼47保险合同的特征它除具有一般合同性质外还具有其自身的特征保险合同是双务合同 是对价有偿合同是附和合同是谢幸合同是要式合同是最大诚信合同48保险合同订立的原则1一般原则平等互利原则协商一致原则自愿订立原则2特有原则保险利益原则最大诚信原则49订立合同的程序要经过两个法定程序要约和承诺50保险合同的形式保险单保险凭证暂保单经保险人签章的保险单其他书面协议形式51保险合同的生效条件财产保险合同是以保险双方约定交付保险费的时间和方式为生效条件又叫零时起保责任制人身保险合同是以投保人交付首期保险费为生效条件52保险合同的有效条件按照保险合同订立的一般原则保险合同应具有下列条件才能有效合同主体必须具有保险合同的主体的资格当事人的意思表示真实合同内容合法53保险合同的变更保险合同的变更是指双方当事人根据情况变化保险合同主体的变更重点掌握1保险人变更2投保方变更a投保人变更-在一般财产保险合同中投保人必须得到保险公司的同意才可变更保险合同才可继续有效否则保险合同终止 b被保险人变更-财产保险的保险利益的转让导致被保险人的变更时必须事先与保险公司协商使保险公司同意财产受让人为新的被保险人并在转让后办理变更手续保险合同才得以继续有效否则保险合同自然终止c但在货物运输中右边人被保险人可随保险标的的转让而自动变更无须征得保险人的同意保险合同继续有效3受益人变更-被保险人和投保人可以变更受益人但须书面通知保险公司保险公司收到受益人的书面通知后应当在保险单上批注投保人变更受益人须经被保险人同意54保险合同的索赔时效人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人对保险人请求赔偿给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭55保险合同的理赔时限对属于保险责任并能够确定保险金数额的在被保险人或受益人达成有关赔偿回则给付保险金的协议后十日内履行赔偿或给付保险金义务保险人自收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金的请求和有关证明资料之日起六十日内对属于本保险责任但赔偿或给付保险金的数额不能确定的或与被保险人或受益人不能达成有关赔偿或给付保持机的协议的应当耕具已有的证明或资料可以确定的最低数额先于支付待保险人最终确定赔偿或给付保险金的数额后再支付相应的差额56保险合同的解释原则和方法原则坚持公平合理原则坚持有利于投保方的原则方法文义解释意图解释补充解释57保险法的适用范围1保险法只适用于商业保险不适用于社会保险和政府保险2保险法对商业保险中的海上保险作了专门规定即海上保险首先适用于海商法的有关规定只有当海商法未作规定时才适用于该法3保险法适用于中华人民共和国境内的保险活动金融监管部门和从事商业活动保险活动的公民法人和其他组织包括内资公司设立外资参股的保险公司或外国保险公司在中国境内设分公司都适用于该法 58保险监管的主要内容保险业的监督管理是指国家机关依照有关法律行政法规的规定对在本国境内注册登记的保险公司保险中介机构及其分支机构进行监督管理的行政行为具体包括1对保险条款和费率的监督管理2资金运用监督管理3业务竞争监督管理4保险保障基金的监督管理5财务报表的监督管理6精算制度的监督管理59保险业监督管理的主要方式主要是稽查检查以及对违规保险公司的处理具体工作由中国保监会实施60保险公司设立的程序申请申请筹建批准筹建申请开业批准开业61保险公司的变更保险公司依法设立后在其存续期间内凡是依法对以下重要情况进行变动均须报经中国保监会批准变更名称变更注册资本变更公司或分支机构营业场所调整业务范围公司设立或合并修改公司章程变更持有资本总额或股份总额10以上的股东中国保监会规定的其他变更事项62保险合同的基本内容1保险合同的当事人1保险人又称承保人是保险活动中经营保险业务的组织它作为保险合同主体的一方在保险合同中有按约定收取保险费的权利同时在约定的保险事故发生造成财产损失后或当被保险人死亡伤残疾病或达到合同约定的年龄期限时有赔偿保险金或给付保险金的义务2投保人又称要保人是在保险合同订立时申请订立合同的一方具体来说就是要具备下列两个最基本的要件具有相应的民事权利能力和民事行为能力对保险标的具有保险利益2保险合同的关系人1被保险人是指其财产或人身受保险合同保障享有保险金请求权的人被保险人应具备的条件是保险合同保障的对象是保险事故发生时遭受损害的人是享有保险金请求权的人2受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人受益人的受益权具有以下特点a受益人由被保险人或投保人指定的但投保人指定受益人必须征得被保险人同意b受益人本身具有不确定性也就是说受益人不一定能领到保险金一是因为受益人可以变更被保险人或投保人可以在受益权实现前变更受益人投保人变更受益人必须征得被保险人的同意二是当受益人先于被保险人死亡时就不能得到保险金c受益人享有受益权是一种期得利益只有在被保险人死亡后才能享受所以在国外又称等待权d受益权不能继承受益人可以放弃受益权但不能行使出售转让等任何处分的权利e被保险人或投保人可变更受益人但投保人变更受益人须征得被保险人同意而无须征得保险人同意只要通知保险人即可f受益人只能由受益人独享具有排他性其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权受益人领取的保险金不是遗产无须交遗产税不用抵偿保险人生前的债务g当受益人先于被保险人死亡受益人被指定变更受益人放弃受益权或丧失受益权时由被保险人的法定继承人领取保险金作为遗产处理3保险合同的中介人它是指与保险合同的订立或履行有一定关系的人即通过提供保险服务把保险人和投保人联系起来保险中介人一般包括保险代理人保险经纪人和保险公估人63保险资金运用的原则遵守法律和行政法规自愿原则公平竞争64保险经营的环节保险公司的实务经营活动一般包括展业承保理赔单证管理和防灾防损等环节65保险防损防灾防损的工作可分为两个方面一是配合专业防灾和安全管理部门开展经常性的社会防灾防损活动二是通过自己的业务活动把防灾防损工作贯穿到整个保险经营中66保险投资的运用要坚持以下原则合法性安全性效益性流动性分散性67保险公司的经营原则 遵守法律和行政法规自愿原则公平竞争68保险公司的业务范围保险法规定同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务即要求保险公司的业务范围必须实行分业经营所谓分业经营是指同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务以财产保险为业务范围的保险公司不得从事人身保险业务以人身保险为业务范围的保险公司不得从事财产保险业务69保险公司准备金的提取方式保险准备金是保险人为履行保险责任保证保险业务的正常经营而根据政府有关法规或自身的特点需要从保险费收入中提取的一种资金准备保险公司成立后应当按照其注册资本总额的20提取保证金除在清算时用于清偿债务外平时不得挪用70企业财产保险的标的范围属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产由被保险人经营管理或替他人保管的财产具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产71责任保险的类型1按实施方式可分为法定责任保险和自愿责任保险2按承保方式可分为独立的责任保险和附加的责任保险72海上运输货物保险的具体内容海上货物运输险是指承保通过海轮运输的货物在海上航行中遇到的自然灾害和意外事故所造成的损失海上货物运输又可为基本险和附加险基本险包括平安险水渍险和一切险三种附加险就是只有在投保了主险后才能加保的险别它包括普通附加险特别附加险和特殊附加险73国内货物运输险的具体内容国内货物运输险与一般财产保险相比较有以下几个特点保险标的具有流动性保险期限以约定的运输途程为准普通财产保险期限是从保险擦货物运离发货人的仓库或储存场所开始直至到达目的地收货人的仓库或储存场所为止的整个过程而不管其时间长短保险责任范围广泛货物运输保险的保险责任范围比普通财产保险广泛普通财产保险一般只负责保险财产的直接损失和为减少损失所支出的施救保护费用货物运输保险除负责上述损失和费用以外对货物由于破碎渗漏包装破裂遭受盗窃或整件提货不着所致的损失以及共同海损和施救费用也负责赔偿 74家庭财产保险的赔偿计算 家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险第一损失保险就是不要求被保险人以其财产的全部价值足额投保而是以一次保险事故可能造成的最高损失额为保险金额当财产发生损失时不论保险金额占全部财产价值的比例如何只要损失金额在保险金额内保险人就得按实际损失赔偿而不采取比例赔偿方式75货物运输保险的赔偿计算是采取定值保险方式其赔偿计算方法如下赔偿金额 保险金额损失程度在货物运输保险的赔偿处理中具体情况有以下几种1按货物确定保险金额的保险公司的赔偿也根据实际损失按起运地货价计算2按货价加运杂费确定保险金额的保险人根据实际损失按起运地加运杂费计算但最高赔偿也以保险金额为限3保险金额低于货价时保险公司对货物的赔偿及支付的施救保护费用分别按保险金额与货价的比例计算赔偿并以不超过保险金额为限货物损失计算公式如下赔偿金额 损失金额保险金额起运地货价施救保护费用赔偿的计算公式应赔偿施救保护费 施救保护费保险金额起运地货价76机动车辆保险基本险的承保与理赔机动车辆保险是财产和责任综合保险分为车辆损失险和第三者责任险两个部分并有多种附加险车辆损失险所指的车辆包括汽车摩托车拖拉机以及各种特种车辆保险责任包括1由于下列灾害事故造成保险车辆的损失碰撞倾覆火灾爆炸外界物体倒塌空中运行物体坠落行驶中平行坠落雷击暴风洪水海啸地陷崖崩雪崩等运载保险车辆的渡船再手自然灾害只限于有驾驶人员随行照料者2发生保险事故时被保险人对车辆采取施救保护措施所支出的合理费用但此项费用最高赔偿金额以保险金额为限3保险车辆下列损失保险人不负责赔偿自然磨损地震战争饮酒吸毒药物麻醉没有驾驶证被保险人及其驾驶人员的故意行为等第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生以外事故致使第三者遭受人身伤亡或草产的直接损毁依法应当由被保险人支付的赔偿金额保险人按照保险合同的规定给予赔偿但因事故产生的善后工作由被保险人负责处理其中注意第三者是指被保险人和本车辆上的一切人员和财产以外的他人和他物第三者责任险的赔偿处理1第三者责任险保险金额按每次事故最高赔偿限额的档次选择填写2第三者责任险赔偿计算赔款 第三者的直接经济损失及补偿费用被保险人承担的事故责任百分比77人身保险的常用条款不可争议条款年龄误告条款宽限期条款合同效力终止和恢复条款自杀条款不丧失现金价值条款保单贷款78人身保险的特点人身保险合同是一种定额保险合同人身保险的保险利益是以与人的关系来确定而不是以人与物或责任的关系来确定人身保险的长期性79人寿保险费的计算原理即均衡净保费的计算净保费是保险人专门用于给付保险金而收取的保险费而均衡净保费是指投保人分若干次缴纳数额相等的净保费人寿保险的均衡净保费的计算原则是保险人收取的净保费与利息之和等于保险人今后应给付的保险金或年金由于保险费的收取和保险金或年金的给付是以被保险人的生存或死亡为条件的所以计算净保费要考虑死亡率和利率两个因素80我国的社会保险制度 包括养老保险医疗保险失业保险工伤保险和生育保险81社会保险的功能1社会保险能发挥社会稳定器的作用2社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行3社会保险有利于实现社会公平4社会保险有利于促进社会主义精神文明82社会保险的特点1强制性凡属于法律范围内的成员都必须无条件地参与社会保险并按规定履行缴纳保险费的义务2普遍性社会保险要求社会化凡是符合法律规定的所有企业和社会成员都必须参加3社会公平性4基本保障性社会保险的保障水平只能保证最基本的生活需要5福利性社会保险的主要目的是为了稳定社会生活增进福利而不是以盈利为经营目标六案例分析1若某保险公司承保某企业财产保险其保险金额为560万元在保险合同有效期限内的某日发生了火灾损失额为400万元出险时财产实际价值为700万元试计算其赔偿金额并指出该保险是超额保险还是不足额保险为什么解该保险是不足额保险因为企业投保的保险金额为560万元少于金额为700万元的保险价值所以是不足额保险保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式即赔偿金额 实际损失额保险金额保险价值 400560700 320万元2某日甲乙两车相撞经交通管理部门裁定甲车车损10万元医疗费8万元货物损失12万元乙车车损22万元医疗费4万元货物损失14万元甲车负主要责任承担经济损失的70乙车负次要责任承担经济损失的30该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险甲车在a保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险赔偿限额为50万元的第三者责任险乙车在b公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险赔偿限额为20万元的第三者责任险问在不考虑免赔额的条件下分别计算ab保险公司对甲乙两车的被保险人各赔偿金额解1a公司应承担甲车的车辆损失险和承担对第三者的责任 甲车车辆损失险赔款 甲车车辆损失甲车承担事故责任比例 1070 7万元第三者责任赔款 乙车车辆损失货物损失医疗费总和甲车承担事故责任比例 2241470 28万元 2b公司应承担乙车的车辆损失险和承担对第三者的责任乙车车辆损失险赔款 乙车车辆损失乙车承担事故责任比例 2230 66万元第三者责任赔款 甲车车辆损失货物损失医疗费总和乙车承担事故责任比例 1081230 9万元3若李某1999年6月10日购买一栋别墅价值120万元同月15日李某向a保险公司购买了房屋保险保险期限为1年保险金额为120万元并于当日交清了保险费2000年2月10日李某将别墅以125万元的价格卖给周某李某并没有经a保险公司办理批单手续2000年3月10日因意外发生火灾房屋全部被烧毁问1若李某向a保险公司索赔保险公司是否赔偿为什么2若周某向a保险公司索赔保险公司是否赔偿为什么答1若李某向a保险公司索赔保险公司应拒赔因为李某已违反了的最大诚信原则中的如实告知 的义务没有将房屋已转卖的情况如实告诉保险公司同时李某已卖房与保险标的已没有了保险利益关系因此保险公司有权解除保险合同不承担给付保险金的责任2若周某向a保险公司索赔保险公司同样可以拒赔因为周某和保险公司没有订立保险合同4某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额180万元后因发生保险事故损失80万元被保险人支出施救费用10万元这批财产在发生保险事故时的市价为200万元问保险公司如何赔付解这种情况属于不定值保险的不足额保险方式应使用比例赔偿方式即 赔款 保险财产实际损失额保险保障程度 8010180200 81万元5张某拥有80万元的家庭财产向保险公司投保家庭财产保险保险金额为60万元在保险期间张某家中失火当1财产损失30万元时保险公司应赔偿多少2家庭财产损失72万元时保险公司又应赔偿多少解因为家庭财产保险适用于第一损失保险方式即损失低于保险金额时损失多少赔多少而当损失超过保险金额时按保险金额赔偿所以在本案例中1当财产损失30万元时由于损失低于保险金额保险公司按损失金额赔偿30万元2当家庭财产损失72万元时由于损失超过保险金额保险公司按保险金额赔偿60万元6张某为其妻子邓某投保了15份人寿保险保险金额15万元邓某指定张某为受益人半年后张某与妻子离婚离婚3日邓某因意外死亡邓某生前欠其好友刘某4万元的债务对此邓某的父母要求领取15万元保险金邓某的父母提出张某已与邓某离婚则张某不应享有保险金请求权其保险金应该作为遗产4万元用于清偿好友刘某的债务其余11万元由他们以继承人的身份作为遗产领取试分析邓某父母的要求是否正确为什么保险金按理应当给谁答邓某的父母的要求不正确因为受益人是享有保险金请求权的人可以不具有保险利益同时根据受益权的特点受益权只能由受益人独享具有排他性其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权同时受益人领取的保险金不是遗产不用抵偿被保险人生前债务在本案例中张某虽然与邓某离婚了但仍然有保险金请求权应该领取保险金即不用偿还邓某生前的债务也不用作为遗产由邓某的父母领取7若某保险公司承保某企业财