国有商业银行在农村金融改革中的定位和对策研究.doc

国有商业银行在农村金融改革中的定位和对策研究2011年第6期(总第463期)区域金融研究JournalofReK【onalFinancialResearchNO.6.2011GeneralNO.463国有商业银行在农村金融改革中的定位和对策研究黄颞林玉霜(中国建设银行股份有限公司广西区分行,广西南宁530022)摘要:随着我国农村金融改革的不断深化,农村金融显现出巨大的市场和发展空间,支持农村金融改革不仅仅是国有商业银行的社会责任,更是国有商业银行战略转型,结构调整的需要.本文对我国目前农村金融现状及国有商业银行服务农村金融存在问题进行分析,对国有商业银行在农村金融改革中的定位进行阐述,在充分调查分析和准确定位的基础上,对国有商业银行支持农村金融改革的推进措施提出对策建议.关键词:国有商业银行;农村金融改革;定位;对策中图分类号:F830.33献标识码:A文章编号:16745477(2011)060067-06目前,国有商业银行除农业银行外,只在部分重点县设置有网点机构,而农业银行虽然在县域设置网点较多,但在村镇基本上没有网点机构,无法充分起到农村金融机构的作用.正是由于国有商业银行缺乏县域和农村网点.普遍被认为并不是农村金融改革的主力军.但是农村金融改革是一项系统性工程.它是一个全社会的农村金融环境的建设,并不能只局限于农村地区.而是整个城市一乡镇一农村经济链条的金融改革.因此,尽管国有商业银行在大部分农村没有设置网点,但是国有商业银行是我国银行业的主体.凭借其优秀经营能力,先进的网络系统和庞大的社会影响力,在农村金融改革中里应发挥了不可替代的作用.一,我国国有商业银行支持农村金融改革的现状农村金融改革包括狭义和广义两个层面.狭义的农村金融改革单指农村信用合作社改革.广义的农村金融改革蕴涵极其宽广,既包括国家农村政策性金融,商业性金融对资金流动的引导,农村融资媒介的创新和发展,也包含农村金融机构的退出机制以及订单农业,农产品期货市场,农业保险的发展等问题.近年国家提出的农村金融改革就是基于广义基础上进行的,本文亦是在此背景下进行探讨研究的.(一)我国农村金融服务的现状1.我国农村金融的定义和构成农村金融是指存县及县以下地区提供存款,贷款,汇兑,保险,期货,证券等各种金融服务以及提供这些服务的各种农村金融机构和组织.根据人民银行统计.2007年,全国县域金融服务网点为l2_4万个,其中县域大型商业银行机构网点数2.6万个,占县域金融机构网点数的比重为21%;农村信用社县域网点数为5.2万个,占县域金融机构网点数的比重为42%,其它金融机构网点数为4.6万个,占县域金融机构网点数的比重为37%.农村金融服务机构和组织主要分为银行类金融机构,非银行类金融机构和其他形式.银行类金融收稿日期:201l一0406作者简介:黄颂,男,高级经济师,供职于中国建设银行股份有限公司广西区分行.林玉霜,女,经济师,供职于中国建设银行股份有限公司广西区分行.一67机构主要包括工农建交等大型商业银行在县域内的分支网点,全国性股份制商业银行在县域内的分支网点,以及邮政储蓄银行,农村商业银行,农村合作银行,农村信用社,村镇银行等.非银行类金融机构主要包括在农村地区提供服务的政策性保险公司,商业性保险公司,证券公司,期货公司等.其他形式主要包括小额贷款公司,小额信贷组织,农村资金互助组织,典当行等.2.我国农村金融存在的主要问题我国改革首先从农村土地及经营承包制开始.改革开放30年来,各项改革取得了辉煌的成就.但相较于其他改革方面.农村金融改革严重滞后.目前已明显制约了国家进一步推动其他各项农村改革.现有的农村银行类金融机构只能局部有限的满足部分农村需求,广大农村缺少甚至还没有银行网点,农民群众无法享受到作为公民基本的金融服务权力.与此同时,其他金融服务业对农村的金融服务就更为不理想,主要的证券,保险服务基本上没有或者刚刚起步.我国农村金融改革严重滞后,主要还存在农村金融供给主体不足,农村资金外流严重,农村金融基础服务缺乏,农村金融服务品种少.创新不足,涉农贷款增长较慢,农村地区金融的风险仍然较高等问题.总体而言,目前中国农村金融服务起步较晚,服务能力有限,品种较少,覆盖面不足,急待改革.3.国有商业银行在支持农村金融改革中存在的问题和困难分析(1)农村金融服务理念有待提高首先,整体存在对农村金融发展认识不足.存在重城市,轻农村的银行金融服务理念.从1998年来.国有商业银行根据以利润为核心的经营战略,将其发展重心转向城市.逐步放弃了其原本认为贡献低,风险高的农村金融领域,在发展战略,信贷政策,风险控制,产品创新等方面都是以城市经济为对象.没有制定适合农村金融需求的相关政策,而城市经济与农村经济相差甚远,以城市经济为载体的政策方法必然无法符合农村金融需求.其次.服务理念未能跟农村金融改革相配套,特别是信贷政策,风险控制等关键问题上明显滞后,一68一区域金融研究)2011第6期存在抓大放小做法.国有商业银行普遍将信贷重心放在大企业,大项目上.对于信贷准人制定了倾向双大的不适合农村金融需求的高门槛,而大部分项目小,金融少,风险高的农村信贷需求无法达到这些准入门槛,使得这些农村信贷需求无法得到满足.尽管,近年来国家和监管部门加大力度推进农村金融改革.国有商业银行也积极的转变观念支持农村经济发展,但是原有的抓大放小的思想无法一下子改变,造成国有商业银行虽有支持农村金融改革和承担社会责任的强烈意愿,但进展却相对缓慢.(2)农村金融服务投入亟待加强首先,县域内网点投入不足,机构不健全.自1997年中央金融工作会议提出了深化金融体制改革的15项重大措施.针对国有商业银行,要求按照经济,高效,精简,合理的原则,积极稳妥,有计划,有步骤地进行分支机构和营业网点的撤并工作.1998年6月撤并正式工作开始,重点是国有商业银行县以下的分支机构.除中国农业银行尽量保留其县级支行,其他三家精简比例为中国工商银行20%,中国建设银行30%,中国银行10%;四大银行一共撤并了3万多家网点和分支机构.县域网点不足.缺乏农村网点,是制约国有商业银行农村金融服务覆盖面的主要因素.其次.对农村金融投入的人力,物力严重短缺,专业农村金融人力素质有待提高.国有商业银行对县域及农村的分支机构及信贷资源的投入不足.缺少人力,物力和相应的机制.目前,国有商业银行处于支持农村金融改革起步阶段,对于县域及农村的分支机构及信贷资源的投入远远少于对城市的投入.其业务重心仍然在城市,特别是核心城市.在这种情况下.要提高农村金融服务能力.国有商业银行必须转变观念,增加人力,物力争取覆盖县域及农村金融需求.同时需要对农村金融服务制定相应的准入,审批,管理机制.最后,农村金融服务的产品单一,落后,无法满足日益发展的农村金融需求.一是只有满足一般性金融服务的产品.目前国有商业银行在县域及农村金融需求上,基本上只能提供基本的存,贷,汇老三样服务,业务品种缺乏,服务方式单一,结区域金融研究)2Ol1第6期算手段落后,难以满足多元化的金融服务需求.类似于信用卡,POS机,电子银行,代客理财等城市内已经普及的金融服务在农村基本上未能提供.二是特色产品,个性化产品开发和创新不足.国有商业银行,特别是除农行外的其它国有商业银行,基本没有针对农村经济特点设计的农村金融产品,创新产品不足.目前在国有商业银行中已经推行的农村金融产品主要有农户小额信用贷款,小企业联贷联保贷款,公司+农户贷款,林权抵押贷款,新农村建设贷款等.这些产品品种单一,覆盖范围有限,缺乏针对支农财税补贴政策和农村担保机构,互助合作组织等进行设计的契合农村实际情况的创新产品,也没有充分利用当地政府有效资源的农村金融产品二,国有商业银行在农村金融改革中的定位作为国有商业银行空白点的农村,其广阔的市场和发展空间越来越显得不可忽视.为了在竞争中占领先机,拓宽利润来源渠道,增强发展动力,国有商业银行开始逐渐意识到农村市场的重要性和发展潜力.正在以各种方式重新进入原来已经退出的农村领域.可以说,国有商业银行回归农村市场,不仅仅是承担社会责任的需求.更是自身发展战略的需要.(一)国有商业银行在农村金融改革中的功能定位1.国家重大农村金融改革战略的实践者和推动者国有商业银行是我国金融体制改革的中坚力量,其国内领先的影响力和经营实力是不容置疑的,同时对于改革也有非常丰富的经验和借鉴方法.国有商业银行加大对农村经济的支持力度,带头支持农村金融改革,必然起到积极的示范效应.如2010年广西扩大农村金融改革试点方案中,建立了扩大农村金融改革试点工作的对应联系制度,安排工商银行广西区分行对应联系贺州市八步区,农业银行广西区分行对应联系钦州市灵山县,建设银行广西区分行对应联系防城港市东兴市,要求联系单位深入所对应联系的试点县(市,区)指导农村金融试点改革工作,组织协调,充分调动有关部门和机构的积极性,加大对试点县(市,区)的农村金融改革试点工作的支持和帮助,并督导各地推进扩大农村金融改革试点工作.可见,政府充分认可国有商业银行在支持农村金融改革中作为实践者和推动者的作用,希望通过国有商业银行的带动,集合全社会所有力量,保证农村金融改革的顺利推进.经过联系银行对各地区农村金融改革的指导和大力支持,广西区内的农村金融改革呈现蓬勃发展形势,各地政府在国有商业银行的支持下以前所未有的速度发展当地金融市场环境,农村金融改革卓有成效.2.国家农村金融改革中新产品,新服务的探索者国有商业银行是我国银行业的领头羊,其资金实力,人才力量,业务水平,创新能力等在国内银行业中处于领先水平,其在产品,服务创新上的力量是其它银行不可比拟的.随着工行,建行,中行等国有商业银行战略的转型,势必进一步跟进国家大力鼓励支持的涉农行业,国有商业银行将充分利用现有网络,人才,资金,财力等优势,加大农村金融投入,探索创新服务三农的新产品,新服务.届时再将国有商业银行经过试点的先进经验向农村金融机构推广,将会得到事半功倍的效果.3.广大农村存款,结算,服务的有力补充虽然国有商业银行网点并没有能够覆盖县域,农村网点.但是其在全国的庞大网络是广大农村存款,结算,服务的有利补充.国有商业银行之外的.银行机构多数为地域性的一级法人机构.缺乏全国性的网络,覆盖面窄.少数全国性的银行,其机构网点较国有商业银行来说相对有限.因此,利用国有商业银行的网络上的优势,能够为外出农民工,跨地域农村存款结算形成有利的补充.弥补其它银行在网络和数量上的缺陷.(二)国有商业银行在农村金融改革中的经营定位1.网点布局定位目前,四大国有商业银行中除农业银行外.工行,中行,建行只在部分重点县域设置有网点机构.农业银行虽然在县域设置网点较多,但在村镇基本上没有网点机构.因此,由于目前网点机构布局的制约,国有商业银行无法完全把触角延伸至村镇.因此,国有商业银行需在充分利用现有资源的前提下,进一步完善农村金融网点机构布局.一是增加县域网点,力争覆盖重点发展和影响力较大的县域.进一步完善县域网点覆盖面.特别是经济总量较大,发展较一69快,辐射较广的重点县域,县域网点的布点,是国有银行在支持农村金融上的主干,没有主干就无法向外延伸,因此必须加大力度完善重点县域网点布局.二是通过县域网点辐射村镇,成立服务强村强镇的任务型团队.国有商业银行基本无村镇网点,今后在设置村镇网点的可能性不大.在这种情况下,应该充分发挥县域网点的辐射作用,将触角延伸至强村强镇,成立任务型客户经理团队,深入挖掘村镇目标客户群体及其金融需求.三是在经济及市场领先的村镇设立村镇银行等新型农村金融机构.2.目标客户定位根据国有商业银行的农村金融服务特点,不可能面面俱到,也不可能对目标客户中任意类型均大力支持.只能选择适合自己并且有能力支持的群体来作为自己的重点支持客户.从目标客户上看,可以把农村金融目标客户分为四类:普通农户,农业大户,村镇中小企业,城镇大企业.普通农户的金融需求多是生存性,少部分是发展性的.这些信贷需求虽然不大,但是风险较高.加上国有商业银行没有农村网点,无法像农信社,邮储银行等那样深入每家每户去监控管理,因此国有商业银行在普通农户上大面积发放生存性和小规模养殖的贷款是不现实的,建议支持有农业订单的普通农户的信贷需求,通过供应链和批量营销来把握普通农户的信贷风险.农业大户一般颇具经济实力,拥有一定土地,设备等生产资料,信誉也相对较好.其发展性金融需求应是农村金融重点扶持的项目.可以加大支持力度,重点支持拥有生产资料和种养技术,且产品有市场和销售渠道的农业大户.村镇中小企业的信贷需求主要集中在村镇个体经营,农民创业,农业科技投入,农业生产资料购买,农业中小企业资金周转等上.由于经营能力的不确定性,其信贷需求主要还是以抵押或担保公司,互助性担保组织的担保为主.对于城镇大企业,可以参照大中型企业的信贷政策.但是在行业的选择上要遵循国家产业政策,行业结构调整的相关规定.3.信贷投向定位农村金融改革即以发展农村经济,服务三农一70一区域金融研究)2011第6期为主要目标.因此贷款种类主要以涉农贷款为主.根据国有商业银行的业务特点,可以主要支持以下几种行业的涉农贷款:一是支持农业,林业,畜牧业,渔业生产和农林牧渔服务业的农林牧渔业;二是支持用于农用物资和农副产品流通的批发零售业,交通运输业,商贸服务业等;三是支持农村基础设施建设,新农村建设和城乡一体化建设为主的房地产业和建筑业:四是支持制造业中的农副产品加工业;五是支持用于农业生产资料制造的制造业,如:农用设备制造业,农用交通运输设备制造业,肥料制造业,农药制造业等;六是支持农业科技化的农业科学研究与试验发展业,专业技术服务业,科技交流和推广服务.三,国有商业银行推进农村金融改革的对策建议(一)转变观念,积极承担社会责任,加快业务结构调整国有商业银行应该转变重城市,轻农村,抓大放小的观念,积极创新适合自己的方式支持农村金融发展,加快战略转型,实现抓大不放小.加强培训,提高员工农村金融意识.同时,还应降低准人门槛,扩大农村金融服务群体,通过产品创新和组合来降低风险,而不是为了避免风险而堵住客户源头.(二)找准区域定位,点面结合,扩大金融服务覆盖范围由于国有商业银行网点触角有限,支持农村金融改革不可能做到全面覆盖.这样既浪费资源,同时风险也得不到合理和有效的监控.因此,建议对于国有商业银行,应主要将支持农村金融改革放在区域内重点县域,再由重点县域辐射个别重点村镇,突出重点.这样既能够集合资源,又能达到事半功倍的效果.鉴于我国东部和西部的经济差异,建议国有商业银行在我国经济发达,金融市场活跃的东部地区,可将网点覆盖到强镇强村,特别是国内知名的专业化,市场化的村镇;对于经济较为落后的西部地区,可将网点布局至区域内经济相对发达的重点强县.区域金融研究)2011第6期(三)加大农村金融产品和服务的创新力度1.加大力度进行产品创新(1)提升适合农民群体的存款和支付结算产品创新力度.开发如新农村联名卡,新农合医保卡等切合农村金融需要的产品.针对农民存款金额不大,变动较少,常为一次性大笔支出的特点,可创新与农产品销售款回笼相挂钩的农民收入存款类产品,给予灵活的利率设置,创新推出农民工银行卡,让农民工在打工地利用银联借记卡存人现金后,可以在家乡村镇就近的农村信用社或邮政储蓄网点柜台提取现金并收取较低的手续费用:创新推出农民社保卡,新农合医保卡,与城镇社保,医保管理机构合作,代扣社保,医保费用,让农民在存款的同时得到代扣服务;可创新推出农户个人账户透支信用卡.让农户在农业生产,嫁娶,房屋修缮,子女读书等暂时资金短缺的情况能够获得资金支持;创新农村电子银行产品.着力推广网上银行,电话银行,手机银行等电子银行产品.并给予适当的政策和价格倾斜.从而作为实体网点的有力补充.(2)开发适合农村金融的信贷产品.一是加大农村小企业贷款产品研发力度;对于经营能力的不突出,风险较高的农村小企业,国有商业银行可创新以固定资产抵押或担保公司,互助性担保组织的担保为主,以信用,联保方式为辅的信贷产品.同时要细化操作流程.强化风险防控措施以降低相关风险.二是设计订单生产农业信贷产品,支持订单农业.如蔗农,林农,蚕农等,解决农村个人金融信贷需求.建议可创新试点以下运作模式:农户与农业产业化龙头企业签订订单合约,以合约为质押向金融机构申请贷款,龙头企业为农户贷款提供担保,保险公司为农户种养殖提供保险,金融机构提供信贷支持,部分地区财政为信贷与保险提供补贴.可创新和优化的订单农业贷款产品有:农户个人贷款,农户小额无抵押贷款,定单农业质押贷款,国内保理,应收账款质押等.三是加快新农村建设贷款的推进.新农村建设将是未来农村经济发展的重点,存在广阔的发展空间和金融需求.国有商业银行作为传统的基础设施,市镇建设类贷款银行.有着高度的政策敏感性和丰富的信贷经验.因此,国有商业银行应在新农村建设金融服务上领先一步.创新推出因地制宜的新农村建设贷款.例如:建设银行浙江分行就于2010年初开始创新试点新农村建设贷款,贷款主要对象为承担新农村建设任务的企(事)业法人或其他组织,用途为城乡一体化建设进程中农村住房的拆迁安置改造,新农村基础设施建设,现代农业示范基地建设和土地综合开发等方面的资金需求.贷款的还款来源为特定使用者(拆迁农民)支付的房屋价款.土地综合利用开发收入及承建人其他资金等.(3)细分农村市场,开展农民及农民企业家的理财产品研究.目前,我国农村理财基本上处于空白状况.农民及农民企业家理财意识淡薄.这跟金融机构的宣传匮乏及理财产品滞后有很大的关系.但是.随着农村经济的持续向好.农民及农民企业家收入逐步提高,他们的理财需求逐渐旺盛,理财业务发展空间巨大.因此,国有商业银行应把握先机,利用自己的各方面优势.加大对农村理财产品的创新力度,并加以宣传推广.2.着力提升农村金融服务水平(1)加大农村网点机构建设.在充分进行市场调研的基础上.国有商业银行应增加设立机构网点.投入自助和电子设备.扩大网点覆盖面.提升农村金融服务能力.国有商业银行可根据自身发展情况加大对重点发展县域网点的建设.以点带面的扩大农村金融服务能力.同时,对于专业化,市场化的经济强村,也可设置专业性机构网点.(2)加大农村网络服务建设.在机构网点不可能实现全面覆盖的情况下.国有商业银行还可以通过加大投入ATM,自助终端,POS机等自助和电子设备搭建完善的服务网络,提升农村金融服务能力.(3)创新农村金融服务模式,试点村镇银行的建设,加强与其他金融机构合作.一是成立专业的中小企业经营中心或农户贷款中心.流程化,批量化的业务操作模式能够大大提高业务办理效率.有效控制风险,同时也能更好的推进农村金融改革.成立专业的中小企业经营中小或农户贷款中心.能够集中有效力量,通过专业化,流程化,批量化的操作,更好的服务于三农.如建设银行广西区分行,分别在百色分行和防城港分行成立小企业经营中心,用于专门推进田东和东兴两县的农村金融改一71革试点工作.通过成立小企业经营中心,使得建设银行更加贴近农村金融需求,办理效率和服务能力大大提高,同时贷款质量维持在较好水平.二是投资组建村镇银行.村镇银行不同于银行的分支机构.属一级法人机构,是解决农村金融供给不足,提高农村金融服务的创新之举,有利于将具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇,并通过股份制吸收和引导民间资本.从而为农民,农业和农村经济提供更便利,更充分,更有效的金融服务.2008年l2月913,中国建设银行发起设立的首家村镇银行一湖南桃江建信村镇银行股份有限公司正式开业.这是继农行在内蒙古和湖北开办两家村镇银行后,四大国有商业银行在我国开办的第三家村镇银行.国有商业银行响应国家号召,大力推进新农村建设,积极履行社会责任,积极参与农村金融改革,积极推动并发起设立的村镇银行,对银行,农民和当地农业都具有十分重要的意义.国有商业银行利用自身公司治理结构完善,风险内控机制健全,管理技术领先和客户网络产品完善等优势,通过设立村镇银行,支持中国农村金融体制改革.提高农村金融服务能力.这不仅是未来重要的利润增长点和实现业务转型的有力依托.也是履行社会责任不可推卸的责任.(4)其它配套服务措施.国有商业银行推进金融服务方式创新,以满足农村群众多层次,多样化金融服务需求.在创新的同时,一是各行要适度提区域金融研究2011第6期高试点县域机构的经营权限.在风险可控的前提下,适当扩大试点县域机构产品开发,服务模式设计,经营机制创新的自主权,着力改善农村支付环境.扩大信贷资金在县域的投放总量.二是建立科学,合理的农村金融服务定价机制,降低农民成本.结合农村金融相对落后的实际,制定符合农村信贷资金供求特点的利率管理政策,以减轻农民的负担,增加农民