银行卡发卡业务法律风险防控.ppt

银行卡发卡业务法律风险防控 银行卡出售 一 加强银行卡发卡业务操作风险管理 银行卡发卡业务中的操作风险是指发卡银行在发卡业务营销 客户资信调查 授信管理以及交易授权等环节 因内部程序不完善或存有问题或因员工管理和信息科技系统不规范 以及外部事件所造成损失的风险 针对我国银行卡发卡业务中存在的操作风险问题 发卡银行应切实加强发卡业务操作风险管理 重点关注以下问题 1 建立健全发卡业务操作风险管理体系发卡银行应将发卡业务操作风险的管理纳入全面风险管理范畴 建立和完善与发卡业务规模相适应的操作风险管理体系 有效地识别 评估 监测和控制发卡业务中的操作风险 在发卡银行操作风险管理体系建设中 应当加强和完善发卡银行董事会的监督控制 高级管理层的执行落实机制 并通过适当的组织架构 制定切实可行的操作风险管理政策 方法和程序 积极培育稳健的操作风险管理文化 银行卡出售 2 完善银行卡发卡业务内部控制发卡银行应完善银行卡业务流程 制定实施覆盖银行卡发卡营销 目标客户识别与筛选 制卡 客户身份识别 授信管理以及交易授权等环节的发卡业务风险管理制度 完善银行卡发卡激励机制 建立相应的行为失范监察制度 同时 应切实保护银行员工对违法违规行为的揭发和举报行为 完善案件查处及相应的信息披露制度 增强市场约束 发卡银行要加强对目标客户的识别和筛选 实施精准营销 重点向资产实力较强的优质个人客户和成长性好的潜力客户发卡 避免盲目追求规模而发放无效卡 低效卡 另外 为提升银行卡发卡质量 发卡银行应改变单一以发卡数量为指标的考核方式 要将银行卡卡内存款 消费额 动卡率 业务收入等指标作为分析和考核重点 优化经营分析和业绩考核指标体系 3 改选银行卡发卡业务科技创新操作风险管理银行卡是计算机与通信技术结合的高科技产物 也是依托现代科技实现银行服务功能最理想的金融产品 如银行卡发卡 风险管理 自助服务 银行卡授权交易等业务均需依托信息科技 但是 信息科技的创新和应用以及银行业务的创新均可能增加发卡机构的操作风险 因此 发卡机构应当加强科技创新和业务创新中的操作风险管理 在银行卡业务电子化 网络化及全球化的背景下 发卡机构应当提高信息科技系统应对突发事件的能力 保障银行卡业务的持续性 并特别关注电子银行 信用卡交易中的欺诈和信息安全等问题 对于提供跨境银行卡服务的发卡机构 有必要将境外机构的信息科技系统纳入全行信息系统管理范畴 及时解决境内外系统对接以及数据跨境转移中出现的操作风险问题 银行卡出售 4 加大银行卡发卡业务创新操作风险管理力度在银行卡发卡业务创新中 发卡银行应加强客户识别 银行卡业务风险提示 消费者利益保护等方面的操作风险管理 例如 部分发卡银行推出一介质两账户的借贷合一卡 其中借记卡账户与信用卡账户之间存在关联 但在持卡人向通过atm等自助终端办理还款时 除非持卡人特别指定 所还资金自动记入借记卡账户 可能导致持卡人未按时偿还信用卡账户欠款之情形 对于此类业务创新 发卡银行应向持卡人解释该等银行卡交易与一般银行卡交易的不同之处 提示存在的风险以及应注意的风险防范措施 保障持卡人合法利益 二 强化资本约束 完善信用卡授信额度管理根据巴塞尔资本协议 及银监会 商业银行资本管理办法 的规定 信用卡业务面临的信用风险及操作风险均应纳入资本监管框架 并分别按照监管要求计量风险加权资产并计提资本 发卡银行资本约束机制的强化 有助于推动发卡银行从高资本消耗的信用卡规模扩张模式转向资本节约的信用卡内涵发展模式 提升信用卡发卡质量 为此 发卡银行应主动采取以下措施积极应对 银行卡出售 1 主动调整发卡战略发卡银行亦应顺应银行资本监管新环境 主动调整信用卡发卡业务发展战略 例如 加强信用卡市场调查分析 加快信用卡业务创新 提高信用卡客户忠诚度 完善信用卡授信额度授权管理机制 提高信用卡授信额度使用率 降低未使用信用额度对银行资本的无效占用 节约银行资本 2 利用现有监管要求 细分信用卡发卡目标客户从银监会 商业银行资本管理办法 的规定可看出 监管部门对商业银行发展零售银行及个人信贷业务持支持及积极引导态度 例如 发卡银行对自然人不超过100万元人民币的无担保循环授信 在计量风险加权资产时 可适用较低的信用转换系数 发卡银行可以充分利用上述监管规定 进一步细分信用卡发卡目标市场 积极向符合上述监管要求的目标客户营销信用卡业务 同时 为确保信用卡发卡业务中的资本节约监管效果 发卡银行亦应根据相关监管规定 在信用卡章程或合约等法律文件中明确规定 发卡银行有权至少每年一次评估持卡人的信用程度 并监控授信额度的使用情况 若持卡人信用状况恶化 发卡银行有权降低甚至取消授信额度 银行卡出售 三 妥善处理银行卡发卡业务相关法律问题 1 完善客户身份识别及代理办卡机制加强客户身份识别 切实防控相关风险 既有助于保障银行卡交易安全 维护持卡人利益 也有利于维护发卡银行的声誉 发卡银行在办理银行卡发卡业务时 应根据有关监管规定 认真审核客户的真实身份信息 确保办卡客户身份的真实性 发卡银行还应严格执行有关监管规定 加强对代理办卡业务的管理力度 规范代理开卡业务操作流程 防范银行卡申请的受理 核实 开卡 卡片激活启用等环节存在的风险 l 受理环节 代理人办理代理开卡业务时 须注明代理人与被代理人的姓名 证件类型 证件号码 联系方式和真实代办理由等内容 并向发卡银行申明确认 如在规定时间内未能联系到被代理人而无法核实 代理 关系 或者经核实非被代理人真实意愿的 代理人应承担相应责任 2 开卡环节 经核实无误可代理开卡的 代理人须提供代理人和被代理人基本身份信息 并签字确认 代理人承诺代理开卡行为是被代理人的真实意愿 并承担由此产生的相应法律责任 3 卡片启用 代理开立的借记卡须由被代理人持本人有效身份证件和借记卡办理卡片启用业务 法定监护人代理16岁以下客户申领借记卡的 不在此限 未启用前仅支持存款 转入 代付等贷方交易和批量代扣交易 不支持取款 转出等交易 对于因特殊原因无法本人办理启用的 须提供经公证的代理开卡或启用委托书或由受理网点或支行上门核实后 由原代理人代启用 银行卡出售 另外 发卡银行还应根据监管要求 限制代理开卡数量和个人客户开立借记卡数量 同一代理人或被代理人在同一地区累计开立同一类型借记卡的数量不超过3张 同时 应加强银行业务系统监测 提高风险识别能力和防范能力 密切监测一人开立多卡 一人代理多人开卡 多次被代理开卡 代理开立的借记卡交易等可疑情况 发现异常 应立即与持卡人联系确认 必要时应及时报告监管部门 2 严格规范批量办卡业务在处理批量办卡业务时 发卡银行应明确银行卡批量办卡的业务范围和审批权限 规范业务审批 营销受理 数据上传 业务复核 制卡发卡 卡片管理和资料保管等批量办卡关键环节的业务操作 加强对批量办卡业务的内部控制和有效管理 发卡银行应加强与代发工资户等合作单位的合作关系 签署批量办卡合作协议书 并理顺相关法律关系 厘清法律责任 1 申领人在向用人单位 发卡银行代发工资户 提交银行卡申请表时 应书面承诺其提交的个人信息资料完整准确有效 2 约定合作单位应对核实银行卡申领人身份真实有效性承担法律责任 3 发卡银行核发银行卡后 合作单位如未及时向申领人实际交付银行卡 合作单位亦应承担相应的违约责任 4 规范批量办卡业务中的柜台激活手续 在发卡银行系统中实行硬控制 凡未经本人办理激活手续的 应限制对应银行卡的转出或取款等功能 5 为保障持卡人信息安全 除监管部门另有规定外 发卡银行不应使用密码信封办理批量办卡业务 6 除法律法规另有规定 发卡银行不得受理单位代办或批量办理信用卡 银行卡出售 3 依法使用持卡人 申领人 信息发卡银行应加强个人客户信息保护 在受理银行卡申请过程中 发卡银行 及其代理机构 不得恶意篡改 出卖 违法使用个人客户信息 未经客户书面授权 不得向任何第三方泄露 发卡银行收集 使用和管理个人客户信息要遵循合法 合规 合理原则 不得采取不正当方式收集 使用个人客户信息 不得在客户不知情的情况下 违规使用个人客户信息开立借记卡或信用卡账户 4 依法合规开展银行卡发卡营销行为在银行卡发卡营销活动中 发卡银行应根据监管要求 履行信息披露及客户告知义务 不得使用诱导 如以申请信用卡为条件馈赠礼品 误导 如刻意回避银行卡交易风险 欺诈 如其他不法手段套取客户信息 或捆绑搭售 以客户申领信用卡作为审批客户贷款申请的条件 等手段 对目标客户进行营销 在发卡业务外部营销中 发卡银行还应注意不得违反银行业务及机构准人监管 以外出营销为名 变相将银行营业网点办理的部分业务或交易扩展或延伸至网点经营场所之外的特定场所办理 银行卡出售 5 审慎发展高校学生信用卡发卡业务高