财产保险公司发展非车险业务的策略选择.docx

险保费 收 入 的58 7% ; 非 车 险 业务的保 费 收 入 为 215 1 亿 元，占 财 险 保 费 收 入 的 41 3% 。 自2000 年开始，非车险业务保费收 入占财险保费总收入的比重跌至40% 以 下，为 38 51% ，到 2006 年继续跌至 30% 以下，2010 年更 是跌至 23 5% 。可以预见，在今 后几年中，非 车 险业务的占比还 一、财产保险公司发展非车险业务的战略意义近年来，随 着 我 国 保 险 市 场 主体的不 断 增 多，市 场 竞 争 日 益 加剧，占财产险总保费收入 60%以上的车险业务赔付率呈上升趋 势，有的公 司 已 处于盈亏平衡点 或亏损状 态，车 险业务的盈利空 间及对总体承保利润的贡献度正 在逐步 缩 小。为 此，大 力 发 展 效益较好的 非 车 险 业 务，提 高 其 在 总体业务 中 的 占 比，正 越 来 越 引 起各家财产保险公司的高度关注 与重视。财产保险公司发展非车 险业务的战略意义主要表现在以下几个方面:( 一) 有利于优化业务结构， 实现稳健经营。从 1987 年开始， 运输工具保险的保费收入跃居第一，1999 年财产保险的保费收入 为 521 1 亿元，其中，机动车辆保 险的保 费 收 入 为 306 亿 元，占 财2000 2010 年全国车险和非车险业务占比情况表会 继 续 下 降。 右 表 为2000 2010 年 全 国车险和非车险业务 占比情况表。目前，许 多 新 成 立 的 产 险 公 司业务结 构 的 单 调，公 司 的 生 存 维系在一 两 个 险 种 上，有 的 公 司车 险 业 务 占 比 达 到 95% 以 上。 对于保险 行 业 来 说，这 是 不 稳 健 的。只有大 力发展非车险业务， 提高非车险业务在总体业务中的占比，才能 实 现 各家保险公司的 稳健经营，才能分散经营风险，实 现可持续发展。( 二) 有利于提高公司的经营效益。作为商业保险公司，追 求利润的最大化是保险资本的必然要求。要实现利润最大化，提升公司的 经 营 效 益，就 要 在 做 大 保险业务规模的同时降低经营成shanghai insurancemay201251年份车险%非车险%200061 538 5200161 338 7200260 639 4200360 539 5200466 333 7200566 733 3200670 329 7200771 128 9200869 630 420097228201076 623 5营 销 平 台该充分地 认 识 到，我 国 保 险 业 在保险深度和保险密度等方面与保 险业发达国家相比还有很大差 距，保险市 场 潜 力还有待进一步 挖掘。只有加快发展非车险业 务，才能进一步拓展保险领域，发 挥好保险的社会管理功能。( 四) 有利于提升保险服务 水平和企业形象。随着经济的不断发展，社 会 对 保险的需求越来 越大。财产保险的服务如果仅集中在以机动车辆保险为主的几个 主要险种 上，仅 局限于少数领域 是远远不能适应市场需求和竞争形势的。保险服务必须适应市场 需求，而市场永远是变化的。随 着经济的发展和人民生活的改 善，人们会 逐 渐 将保险作为生产 ( 生活) 必要消费和家庭理财的 重要方 式 来 看 待。因 此，丰 富 保险品种，扩 大 服 务领域显得非常 重要和迫切。根据生产、流通、消 费领域的不同特点，针对企业、居 民、社会组织的不同需求，开发推 广新险种，以 开 发促进服务领域 的延伸和 服 务 水 平 的 提 升，并 逐 步形成自 己 的 个 性 品 牌，提 高 企 业的知名 度，加 强与社会各界的 广泛合作，扩大企业的社会影响。二、财产保险公司发展非车 险业务的策略选择( 一) 积极开展企业财产保 险业务。作为我国财产保险第二大险种的企业 财 产 保 险，始 终 没 有 跟 上我国社会经济快速发展的步 伐，业务占比持续下降。企 财 险 发展乏力 的 原 因 是 多 方 面 的，但就目前而 言，主 要是保险企业不 计风险的恶性竞争导致了保费充本。而保险公司的经营成本主要由综合费用率和综合赔付率来决 定，其中综 合 赔 付率的高低取决 于险种结构的合理性。从利润考核的角度 来 说，应提升赔付率低 的险种比 重，同 时降低赔付率高 的险种比重。机动车辆保险在整 个财产保险业务中占据七成之 多，近年来其赔付率一直偏高，对整体业务 的 健 康、可 持 续 发 展 产 生消极 影 响。据 统 计，我 国 保 险 市场上经营机动车辆保险的财险公司大都处于亏损状态或处于盈 亏临界 状 态。与 此 同 时，非 车 险 保险业务虽然在总体保费收入中 的占比为 30% 左右，但其赔付率 一直都较 低，有 的险种赔付率还 不 到 20% ，对公司利润贡献很 大。因此，各公司为确保利润目 标的实现，一 方 面要优化车险业 务自身结 构，注 重承保质量和强 化理赔管 控 以 降低车险赔付率， 另一方面要积极发展赔付率低的 非车险业 务，实 现更大的规模效 益。( 三) 有利于拓展保险领域 和发挥保险的社会管理功能。随 着社会经 济 发 展、科 技 进 步 和 人们风险意 识 的 提 高，保 险 作 为 一种经济保障制度，在保障经济、促 进改革、稳定社会、造福人民等方面发挥了 重 要 功 能，被 誉 为 社 会 的“安全网”和“稳定器”。当前，保险业在国民经济中的地位日益凸显，保险 已 逐 渐渗透到社会经 济生活的 各 个 领 域，现 代 保 险 在社会经济生活领域中发挥着越来 越重要 的 作 用，其 保 障、资 金 融通、社会管 理 等 三大功能也得到 了空前 的 发 挥。但 是，我 们 也 应足率的严重不足和业务量不断萎缩。因此要大力 发 展 企 财 险，就 必须突破传统的承保方式，增加承保标的责任范围，提高保障程度，同时努力开发潜在市场的保 险需求，探索新业务领域。在这里 需 要 特 别 指 出 的 是， 民营经济的迅速成长壮大对于促进整个国 民 经 济 的 持 续、健 康 发展功不可 没，民 营经济已逐步成 为国民经 济 的 加速器和发动机，成为国民经济发展的重要增长 点。但由于 他们投资金额有限、经营规模不大、技术层次低、企业管理落后，抵 御 风险的能力普遍 较弱。为防 不 测，大 多 数 企 业 主都愿意参加保险。这为发展各种 财产保险业务提供了一个良好的契机。( 二) 大力发展家庭财产保 险业务。中国是一个人口大国。目前 我国拥有 3 亿 多 家 庭，居 民 户 数在世界上 高 居 榜 首，不 少 家 庭 财产积累 已 相 当 雄 厚。 如 果 按 照30% 的投保 率 测 算 ( 发 达 国 家 家 庭 财 产 保 险的平均投保率为 80% ) ，我国的家财险市场客户 将超过 0 9 亿。但 调 查 显 示，即使是在上 海、北 京和广州等大城 市中，家 财险的投保率也只在 7% 左 右; 在 中 小 城 市，家 财 险 的 投保率平均不足 5% ; 在农村，家财险的投保率则更低。随着近年来人们生 活 水 平 的 不 断 改 善，城 乡居民对家庭财产的投保意识和经济承受能力将进一步提高。因 此，家庭财产保险发展前景广阔，大有作为，存 在 着巨大的潜力和 商机。针对这一情况和市场特 52上海保险2012 年第5 期营 销 平 台点，财产保险公司应当相时而动，以变应变，注 意 加大家庭财产保 险业务的发展力度，创新产品，增强家财险的市场吸引力。根据居民的收入 水 平 及家庭财产状况， 分析不同层次居民对投保家财险的需求心 理，根 据各地的自然环 境等实际 情 况，设计出更加贴近 百姓生活、适 应 不同层次居民的 家财险品 种，扩 大家财险保险责 业务规 模 增 长。同 时，加 强 对 责任保险风 险 评 估 和 预 测 分 析，考 虑客户的不同需求和市场的法律环境，切实控制经营风险，使责任险成为新的业务增长点和利润增 长点。( 四) 积极拓展以工程项目 为主的工程保险业务。工程险包括建筑工程保险和 安 装 工 程 保 险 等。 资 料 显 示，司均意识到拓展新的业务领域是获得 利 润 和 保障公司可持续发 展的关键。据统计，我 国 意 外 险保费占 人身险保费收入还不到 5 % ，远 低于发达国家人身 险 市 场水平，意外险发展潜力非常巨大。( 六) 大力发展以种植业、养 殖业为主 的 各 种农业保险业务，为“三 农 ”提供更多更好的保险 服务。我国自 2004 年 开 始 的 农 业保险 已 经 过 7 年 的 试 点。 在 各 方面的共同努力下，农业保险业 务保持高速增长，每年实现的保 费收入均超过 100 亿 元，覆 盖 面 稳 步 扩 大，保障程度不断提高， 在防范和抵御农业风险、积极服 务“三农 ”方 面发挥了积极的作 用。我国政府高度重视农业保险 工作，连续 多 年 的中央一号文件 都对农业保险工作做了重要部 署。目前，我国种植业保险的中 央补 贴 比 例 为 35% ，省 级 25% ， 市县合计一般为 15% 至 30% ，农 民一般负担 20% 至 25% 左右; 养 殖业保险中能繁母猪保险的中央 补贴比 例 为 50% ，省 级 15% ，市 县合计一般为 15% ，农民一般负 担 20% 左右; 奶牛保险的中央补 贴比例 为 30% ，省 级 30% ，市 县 合计一般为 10% ，农民一般负担30% 左右。随着农业生产连年丰 收，农民收入较快增长，农民的市 场意识和 风 险 意 识 不 断 加 强，农 业和农村发展所带来的各方面保 险需求将快速增长。( 作者 单 位: 广 西 保 险 行 业 协 会， 辽宁师范大学)任范围，丰富家财险的产品功能， 2010 年，全社会固定资产投资总增强市场 吸 引 力，把 家 庭 财 产 险做大做强。( 三) 大力开发以责任险为 主的系列业务。责任险作为财产保险公司的 主要险种 类 型，在西方发达国家 占比一般为 30% 以上，而我国目 前占比仅为 5% 左右。随着我国法律的进 一 步 健 全 和 完 善，民 事损害赔偿责任将进一步细化和明 确。近年来，民事损害赔偿标准 越来越高，人 们 逐渐对责任险产 生兴趣。目前，雇主责任险、公众 责任险、第三者责任险、职业责任 险、产品责 任 险 等责任险业务已 不同程度地显现了市场需求和发 展潜力。财产保 险 公 司 应 抓 住 时 机， 广泛宣传，积 极 开发和重点推广 系列责任险业务。要继续推动交 通运输、旅游、医疗、教育、环境保护、安全生 产 等 行业责任保险的 系统统保 工 作，扮演好社会风险 管理者的角色。对于与人民生命财产安全 关 系 密 切 的 行 业、与 社 会环境保 护 关 系密切的企业等， 应该逐步实行强制责任保险制 度，使其转 移 责 任的潜在需求变 为现实需 求，促 进我国责任保险 额约 为 27 8 万 亿 元。2010 年，我国工程险 ( 包括建 工 及 安 工 保 险及其责任险) 实现 保 费 收 入 还不到 70 亿元，工程险保源转化率仍处于较低水平。从工程险承保 率( 即工程险保险金 额 和 固 定 资 产投资 总 额 之 比) 来 看，我 国 工 程险承保率还不到 20% ，与发达 国家 90% 以 上 的工程险承保率 相比相差甚远。从以上数据可以 发现，我国 工 程 保险市场的拓展 空间巨大，尤 其 是我国在加快西 部开发、重振东北工业基地、加大 基础设施 建 设 投 入 的 过 程 中，会