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保险学知识点归纳第一章 危险管理与保险教学目的和要求 通过本章学习，要求学生理解风险的不同定义，掌握保险学上风险的定义，描述风险的特征，掌握风险构成要素及风险分类。了解风险管理思想的起源，掌握风险管理的定义、程序及风险处理的方式。分析风险的成本和效应，阐述风险管理与保险的关系，分析可保风险的条件。教学重点和难点 风险的定义、风险的要素、风险管理理论及可保风险特征第三章 保险的基本原则教学目的和要求本章亦是保险学原理的重要内容，要求学生系统地掌握并深入地理解。通过对本章的学习，掌握保险利益原则的具体内容、最大诚信原则的具体内容，理解近因的认定、掌握损失补偿原则的具体内容、代位追偿原则的具体内容、重复保险及其分摊原则的具体内容。教学重点和难点最大诚信原则的具体内容，保险利益原则的含义、保险利益的确定，保险利益原则在各险种的运用，近因原则的运用，损失补偿原则的限制，代位原则的运用，重复保险的计算。 第 四 章 保 险 合 同 教学目的和要求帮助学生了解保险合同与一般合同的共性及其特性，保险合同的一般分类，掌握保险合同的要素，保险合同的履行及变更，以及保险合同争议处理的解释原则和解决方式。第七章商业保险之二人身保险让学生掌握人身保险的含义、分类、特征，了解人寿保险、意外伤害保险和健康保险的概念、基本内容、特征和主要险别，以及团体保险的含义和分类。第一章 风险与保险风险的概念1 广义的风险强调风险的不确定性2 狭义的风险强调风险损失的不确定性（保险中的风险都是狭义的）狭义风险的特征1 客观性（风险的客观存在决定了保险经济的必要性）2 损害性（凡是风险都会给人们的利益造成损害）保险是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿，而不是保证风险的不发生。3 单一风险的不确定性（空间、时间、损失程度的不确定性）风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。4 总体风险的可测性5 发展性（风险的发展为保险的发展创造了空间）风险因素、风险事故和损失风险因素（风险条件）是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况而言的。分类：实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素风险事故（风险事件）是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险可能变为现实、以致引起损失的结果。损失是指非故意、非计划的和非预期的经济价值的减少。（直接损失、间接损失）直接损失：风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。间接损失：有直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失、责任损失。风险因素、风险事故与损失的关系（因果）：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险的分类按性质分类：纯粹风险（保险保障的是纯粹风险中的一部分）、投机风险纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险，如自然灾害、意外事故、人生老病死。投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。按对象分类：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险按环境分类：静态风险（与社会经济政治无关）、动态风险（有社会经济政治变动导致）风险管理的定义风险管理是经济主体通过对风险的识别、衡量和分析，对风险实施有效地控制和妥善的处理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。风险管理的基本程序1 识别风险2 风险评估3 风险评价4 选择风险管理技术控制型风险管理技术：避免、预防、抑制目的：降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。财务型风险管理技术：自留（主动自留、被动自留）、转嫁目的：以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险做出财务安排。（保险）5 风险管理效果评价风险、风险管理和保险的关系1 风险的客观存在是保险产生的前提条件。（无风险无保险，有风险才有保险。）2 保险不保全部风险3 风险的增加是保险发展的条件4 保险是风险管理的有效措施5 风险管理的水平制约保险的经济效益可保风险（可保危险）是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险的条件1 必须是纯粹风险2 风险必须是偶然的（不确定性）3 风险必须是意外的（非故意、不可预知的）4 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（非少数标的）5 风险应有发生重大损失的可能性（非小额损失）第二章 保险的性质与功能保险的定义（保险的自然属性）：保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，对遭受危险事故的成员进行赔付的行为。（“损失分担说”一般仅指财产保险，不包含人身保险。）保险的本质（保险的社会属性）：即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。社会保险主要险种有：社会养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险。商业保险与社会保险的比较相同点：都具有分散风险，稳定社会的作用。不同点：1 实施方式不同。商业保险一般为自愿保险，只有少数险种是强制性险种（机动车第三者责任险）。社会保险的险种均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。2 举办主体不同商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则。社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非营利性保险。3 保费来源不同商业保险的保险费由投保人交纳社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担，若基金不够，则由政府贴补。4 保险金额不同商业保险：财产保险的保险金额有保险利益的价值决定，人身保险的保险金额由投保人的需要及其支付能力决定。社会保险的保险金额是由国家统一规定，一般只能保证基本的生活费、基本的医疗保健费用。5 实施原则不同商业：是为了保障个人公平，社会：是为了促进社会公平。政策性保险：社会政策性保险（社会保险）；经济政策性保险（农业保险、出口信用保险）商业保险与政策性保险的比较相同点：都具有促进经济发展，分散风险的作用。不同点：1 举办主体不同商业：可由普通商业保险公司承保（国营、公私合营、私营）政策性：一般由专业保险公司承保2 经营目标不同商业：以利润最大化为经营目标政策性：要求经济核算的同时必须兼顾、重视社会的宏观经济效益3 承保机制不同商业：保险的品种多，可有投保人任意选择政策性：有特定的险种、单一费率；为防止逆选择，要求投保人投保所有政策性保险的项目商业保险与储蓄比较相同点：都是以现有的剩余资金作将来准备。不同点：1 需求动机不同储蓄的需求动机一般是基于购买准备、支付准备和预防准备，在时间上和数量上均可确定。保险需求是基于特定事故发生与否的不确定性，发生时间和损失程度的不确定性。2 权利主张不同储蓄：以存款自愿、取款自由为原则；保险：以投保自愿、退保自由为原则3 运行机制不同储蓄行为主要受诸如利息率、物价水平、工资收入及流动性偏好等因素影响，无需特殊的技术计算。保险行为主要受危险损失的不确定性影响，且需要特殊技术计算保险费率，达到损失补偿均摊的目的。4 行为后果不同保险的行为后果不确定，储蓄的行为后果可确定。现代保险的形成与发展总体规律：财产保险先与人身保险，海上保险先于陆地保险产生。现代保险的三大功能1 风险保障功能（分散风险、经济补偿）2 资金融通功能（资金的积聚、资金的运用）3 社会管理功能（促进交易和消费，促进社会稳定，缓解社会纷扰）保险的基本功能1 分散风险功能（保险的第一功能）：为了确保经济生活的安定、分散风险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人的功能。2 补偿损失功能：保险具有的把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事故所致经济损失的补偿能力。保险的派生功能1 积蓄基金的功能（空间上分散、时间上分散）2 监督危险的功能（投保人之间发生的相互间的危险监督，以减少损失、减轻负担）保险的作用：1 保险在微观经济中的作用（1） 有利于受灾企业及时恢复生产（2） 有利于企业加强经济核算（3） 有利于企业加强危险管理（4） 有利于安定人民生活（5） 有利于民事赔偿责任的履行2 保险在宏观经济中的作用（1） 保障社会再生产的正常进行（2） 推动商品的流通和消费（3） 推动科学技术向现实生产力转化（4） 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（5） 增加外汇收入，增强国际支付能力（6） 动员国际范围内的保险基金归纳起来，保险在宏观和微观经济活动中的作用有二，首先发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定，其次发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。第三章 保险合同保险合同的概念：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的特征：1 保险合同是非同时对等给付的双务性合同（双务合同是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。）2 保险合同是射幸性合同（合同履行具有偶然性、不确定性，且针对单个保险合同而言。）3 保险合同是要式合同（法律要求必须具有一定的形式和手续）4 保险合同是条件性合同（条件满足）5 保险合同是附和性合同（一般没有商议变更的余地）6 保险合同是属人性/个人性合同（保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。）保险合同的分类1 足额保险合同：保险金额与保险价值相等的保险合同。2 不足额保险合同：保险金额小于保险价值的保险合同，又称低额保险合同。3 超额保险合同：保险金额超过保险标的的价值的合同。4 不足额保险的产生原因：（1） 投保人基于自己意愿或与保险合同当事人约定而对保险标的的部分价值进行投保。（2） 投保人因没有正确估计保险标的的价值而产生的不足额保险。（3） 在订立保险合同后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。5 超额保险的产生原因：（1） 出于投保人的善意。（2） 出于投保人的恶意。投保人希望在保险事故发生后获得额外利益或谋取不正当利益。（3） 经保险人允许，或根据保险条款条件，经保险双方当事人特别约定，按照保险标的的重置成本投保，从而导致保险金额高于保险标的是实际市场价格。（4） 保险合同成立后，因保险标的市场价值跌落导致保险事故发生时的保险金额超过保险标的的价值。保险合同的要素（一） 保险合同的主体1 保险合同的当事人：（1） 保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。（2） 投保人是对保险标的具有保险利益向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。（3） 投保人通常需要具备的条件：具有完全的权利能力和行为能力；对保险标的必须具有保险利益；负有缴纳保险费的义务。2 保险合同的关系人：（1） 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等收到保险合同保障的人。（2） 保单所有人是指在保单签发后对保单拥有所有权的个人或企业。（3） 受益人在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。（4） 保单所有人的权利：变更受益人；领取退保金；领取保单红利；以保单作为抵押品进行借款；在保单现金价值限额内申请贷款；放弃或出售保单的一项或多项权利；指定新的所有人。（5） 受益人的构成要件：受益人是享有赔偿请求权的人；受益人是由保单所有人指定的人；受益人不同于继承人。在一次事故中被保险人和受益人同时死亡的，认定为受益人先于被保险人死亡。（二） 保险合同的客体1 保险合同的客体是保险利益。2 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。3 保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。4 保险合同保障的是被保险人对保险标的所具有的利益，即保险利益。（三） 保险合同的实体1 法定受益人：按照法律规定的受益人。此时相当于没有指定受益人，保险赔款做为遗产处理。2 保单持有人：对保单利益享有请求权的人。人寿保险可以作为抵押，偿还债务，具有证券的流通性。分红保险中，投保人定期可以获得红利和现金价值。3 中介人/辅助人保险代理人：基于保险人的利益，根据保险人的委托，在保险人权力范围内代为受理保险业务并收取一定手续费的人。保险代理人既可以是法人也可以是自然人。在保险代理人的权力范围内发生事故，责任由保险人承担。保险经纪人：基于投保人的利益，代表投保人与保险人洽谈并订立保险合同的人。保险经纪人既可以是法人也可以是自然人。保险经纪人的行为后果由本人承担，一般适用于财产保险。保险公估人：接受保险当事人的委托，专门从事保险标的的勘验、鉴定、估损、理算的业务的人。保险公估人是受谁委托即代表谁的利益，其行为后果有本人负责。保险条款分析（四） 保险合同的形式1 投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。它在出具时即完全生效，并持续有效至正式保单送达时为止。2 暂保单：又称临时保单，是正式保单发出前的临时合同。3 保费收据：在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单之前出具的一个文件。它只是投保人缴纳保费和可能获得预期保障的证据。4 保险单：是投保人和保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。它必须明确、完整的记载有关保险双方的权利和义务，是双方履约的依据。5 保险凭证：是一种简化了的保险单，效力与正式保险单相同。在货物运输保险和交强险中经常用到。6 批单：（五） 保险合同的成立、生效与保险责任的开始1 合同成立：投保人提出投保要求，保险人同意承保并就合同的条款达成协议，保险合同即告成立。（签发保单）保险合同成立时并不产生法律效力，即合同不一定生效了。（1）要约（投保）（2）承诺（承保）保险代理人只是向可能购买保险的客户提出要约邀请。2 合同生效：保险合同对当事人双方发生约束力，即合同当事人均受认同条款约束。3 保险合同生效以有效为前提，合同有效的前提是：（1） 保险人的主体合格，投保人的主体合格。（2） 保险合同的内容合法。（3） 当事人的意思表达要准确、真实。（4） 由代理人订立的保险合同，应有保险人的事前授权或事后追认。（5） 保险合同必须有法律要求的形式，必须有书面的凭证。4 保险合同当事人双方可以对保险合同生效条件做出约定，若双方没有事前约定，则保险合同成立即生效。5 保险责任的开始：保险责任的开始期间应根据保险合同约定的保险期限而定，保险事故在此期间内发生，保险人负赔偿责任，否则不负赔偿责任。6 三者之间的关系（1） 保险合同成立之后不一定立即生效，生效必须满足一定的条件。（2） 保险合同生效之后，保险责任不一定开始，关键在于保险合同中怎样约定。有的以时间为约定，有的以某事件的发生为约定。（3） 即使已经进入了保险责任期间，但保险合同未生效。此时发生了保险事故保险公司不负赔偿责任。（4） 保险公司承担赔偿责任，被保险人获得赔偿，三个条件缺一不可。（六） 保险期间1 保险期间：即保险期限，是指保险合同从保险责任开始到终止的这一期间。2 保险期间的确立：1。 按时间确定。2。 按事件的始末确定。（七） 保险责任和责任免除1 保险责任：保险合同载明的保险事故发生后，保险人所应承担的经济赔偿或给付保险金的责任。2 除外责任：又称责任免除，是保险人不负赔偿或给付责任的范围。3 除外责任的内容：（1） 除外地点（2） 除外风险（战争风险、道德风险、核辐射风险、艾滋病）（3） 除外财产（价值难以用货币衡量的财产：日记、账簿、图纸、邮票等）（4） 除外损失（如正常磨损，自然消耗，大多数情况下财产的间接损失，政府颁布禁令、没收造成的损失等。）（八） 保险费与保险费率1 保险费是投保人为了取得保险保障而交付给保险人的费用。2 保险费率又称保险价格，是按保险金额计算的保险费的比例。3 保险费包括纯保费和附加保费，保险费=保险金额*保险费率。（九） 保险合同的中止、复效和终止1 合同中止：在保险合同存续期间内，由于某种原因致使保险合同暂时失去法律效力。在保险合同中止期间，发生保险事故所造成的损失保险人不承担赔偿责任。2 合同复效：保险合同的效力中止后又重新开始。3 合同终止：指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在。4 保险合同终止的原因：（1） 合同因期限届满而终止（2） 合同因解除而终止（法定解除、约定解除、任意解除）（3） 合同因违约失效而终止（因被保险人的某些违约行为，保险人有权使合同无效。）（4） 合同因履行而终止（保险事故发生后，保险人完成全部保险金额的赔偿或给付义务后，保险责任及告终止。）保险价值：保险标的在某一特定时期内以货币估计的价值总额，只适用于财产保险。保险金额：保险人承担或给付保险金的最高限额。保险金：发生保险事故后，被保险人或受益人实际获得的补偿或给付金额。（十） 保险合同的变更1 合同主体的变更（1） 主体的变更是指保险合同当事人的变更。（2） 财产保险中被保险人不能随意变更，除非经过保险人的同意才可以。（3） 人身保险中，投保人可以变更，但要经过被保险人的同意并且告知保险人。新的投保人要符合保险公司规定的三个要件。被保险人绝对不能变更，受益人变更需要经过被保险人同意，并且告知保险公司。2 合同内容的变更（1） 指在保险合同主体不改变的情况下，改变合同的约定事项，主要是权利义务的变更。（2） 保险合同订立之后投保人可以提出变更合同内容的要求，但须经过保险人同意办理变更手续，有时还需增缴保费，合同方才有效。（3） 批单是变更保险合同时最常用的书面单证。3 合同变更的有效性顺序（1） 批单或背书优先于附加条款，附加条款优先于基本条款。（2） 手写变更优先于打印变更，旁注变更优先于正文变更。（3） 对于同一事项的变更，后变更的优先于现变更的。（十一） 保险合同的争议处理1 保险合同的解释：当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。2 解释原则通常有：（1） 文义解释原则（2） 意图解释原则（3） 有利于被保险人解释原则（4） 批注优于正文、后加批注由于先加批注原则（5） 补充解释原则/惯例3 解决方式：协商、调解、诉讼或仲裁第四章 保险的基本准则保险利益原则的含义：指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益的含义：指保险人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。保险利益的构成要件：1 保险利益必须是合法利益2 保险利益必须是确定利益3 保险利益必须是经济上的利益坚持保险利益原则的意义：（1） 规定保险保障的最高限度，保险金额不能超过保险利益（2） 防止道德风险的发生（3） 使保险区别于赌博财产保险的保险利益（一） 保险利益的认定标准：衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益，是看投保人或被保险人是否会因该标的损毁而遭受经济上的损失。（二） 对保险利益的时效要求1 一般：财产保险不仅要求在投保是对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在。特别是发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。2 特殊：在海上保险中不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益。（货物运输保险 流转性）（三）确定保险利益价值的依据：保险标的的实际价值人身保险的保险利益（一） 保险利益的认定1 投保人对自己的生命或身体具有保险利益2 投保人对其具有亲属血缘关系的人，法律规定具有保险利益3 投保人对承担赡养、抚养、扶养法定义务的人具有保险利益（父母、子女、配偶）4 投保人对其具有经济利益关系（雇佣关系、债权债务关系）的人具有保险利益（二） 对保险利益的实效要求人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后则不继续要求。（三） 确立保险金额的依据：被保险人的需要和投保人支付保险费的能力。最大诚信原则的含义：保险双方在签订和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己应尽的义务互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。规定最大诚信原则的原因：1 有保险经营的特殊性决定2 保险标的的信息不对称性要求被保险方具有最大诚信3 保险合同的附和性要求保险人具有最大诚信最大诚信原则的主要内容（一） 对投保人或被保险人的要求1 告知（1） 告知是指投保人或被保险人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实像保险人如实陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。（2） 重要事实是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受投保起决定作用的事实。（3） 告知的立法形式包括：无限告知（海上保险采用）、询问告知（一般保险采用、我国采用）（4） 违反告知义务的法律后果：1。 因疏忽、过失未告知或误告的（无意）行为，保险人有权解除保险合同不承担赔偿责任，但必须退还保险费。2。 对于故意隐瞒或欺诈的（恶意）行为，保险人有权解除保险合同不承担赔偿责任，并且可以不退换保险费。2 保证（1） 保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认。（2） 保证得分类：1。 根据保证事项是否已存在可分为确认保证和承诺保证。2。 根据保证的存在形式可分为明示保证和默示保证。（3） 违反保证义务的法律后果：保险人有权解除合同不承担保险责任，并且不退还保费。（二） 对保险人的要求1 在展业和承保时应如实告知，特别是除外责任。2 准确、及时的进行保险赔付。3 保密4 弃权与禁止反言近因原则的含义近因：指促成损失结果发生的最有效的、起决定作用的原因。近因原则：近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。近因原则的应用（一） 单一原因造成保险标的损失（属于保险责任的赔，不属于保险责任的不赔。）（二） 多种原因造成保险标的损失1 多种原因同时作用（1） 多种原因都属于保险责任，则全赔。（2） 多种原因中，保险责任的原因与非保险责任的原因共存：1。 若可区分，则保险人承担保险责任范围内的损失。2。若不可区分，则均摊或保险人不负赔偿责任。2 多种原因连续发生最先发生并造成一连串事故的原因为近因，近因属于保险责任，则赔；否则，不赔。3 多种原因间断发生各原因的发生虽有先后之分，但其之间不存在任何因果关系，却对损失结果的形成都有影响效果。后因是新的相对独立的原因，其处理方法与多种原因同时作用的处理基本相同。损失补偿原则的含义（注：损失补偿原则及其派生原则均只适用于各种财产保险，不适用于人身保险）损失补偿原则：指保险合同生效后，如果发生保险责任分为内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。因为保险赔偿的目的是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。注：1 损失补偿仪发生保险责任范围内的损失为前提条件。2 损失补偿以弥补被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益或从中牟利。3 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同（人身保险中“补偿性医疗费用保险”）坚持损失补偿原则的意义1 维护保险双方的正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能。2 防止被保险人因保险赔偿而得到额外利益或利用保险从中牟利，防止道德风险的发生，保证保险事业健康、有序的发展。损失补偿原则的基本内容（一） 被保险人请求损失补偿的条件1 被保险人对保险标的必须具有保险利益2 被保险人遭受的损失必须在保险责任范围内3 被保险人遭受的损失必须能用货币衡量（二） 保险人履行损失赔偿责任的限度1 以实际损失为限（1） 保险人支付的保险赔偿不得超过被保险人的实际损失。（2） 实际损失是根据损失当时财产的实际价值（市价）来确定的。2 以保险金额为限（1） 保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额。（2） 保险赔款不能超过保险金额，只能低于或等于保险金额。3 以保险利益为限（1） 保险利益是保险保障的最高限度。（2） 保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的保险利益。4 三个限度，同时发挥作用，取其中最小的一个。（三） 损失赔偿方式1 比例赔偿方式保险人按照保险金额和保险价值（损失当时保险财产的实际价值）的比例（保障程度）来赔偿被保险人的损失。赔偿金额=损失金额*（保险金额/损失当时保险财产的实际价值）（1） 保险金额=保险价值，足额投保，赔=损（2） 保险金额保险价值，超额投保，赔=损2 第一危险赔偿方式保险人在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。即保险金额与实际损失那个小，按哪个赔偿。（1） 损失金额保险金额，赔=保险金额损失补偿原则的例外（一） 约定有免赔额的保险1 免赔额：保险人在保险合同中规定的，保险人不承担补偿责任的份额。2 绝对免赔（为了风险共担）；相对免赔（为了节约成本）（二） 定值保险（“值”为保险价值）在订立保险合同时约定保险标的的价值，并以此做为保险金额。当保险事故发生时，保险人不论保险标的当时的市价如何，均按损失程度足额赔偿。保险赔偿=保险金额*损失程度（三） 重置价值保险：以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。（四） 被保险人支付的施救费用、勘察费用和有关诉讼费用由保险人承担。损失补偿原则的派生原则（一） 代位追偿原则/权益转让原则1 代位追偿原则的含义代位追偿原则：在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。作用：防止被保险人从保险人和第三者责任方同时得到赔偿而产生额外获利。包括：权利代位与物上代位2 权利代为含义：即追偿权的代位，指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。代位追偿权产生的条件/成立要件（1） 被保险人对第三人享有赔偿请求权（2） 保险人对该保险标的的损失也负有赔偿义务（3） 投保人已支付了保险金代位追偿的对象：对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，他可以是法人，也可以是自然人。（1） 第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任。（2） 第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。（3） 第三者不当得利行为造成保险标的的损失，依法应承担赔偿责任。（4） 其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。（共同海损受益人对共同海损负有分担损失责任）行使代位追偿权的注意事项（1） 保险人追偿金额以其实际支出的赔偿金额为限，对没有赔偿的部分则不得主张代位追偿权。（1。 保险公司追偿回来多的赔偿应归被保险人所有2。 保险公司的赔偿少于损失的，被保险人可以继续向第三方赔偿）（2） 除非被保险人的家庭成员或其组成人员故意造成保险事故，否则保险人不得对被保险人的家庭成员或组成人员行使代位追偿权。（家庭成员或组成人员不适用于“第三者”概念）（3） 被保险人不得损害保险人的代位追偿权。（1。 被保险人在保险公司赔付之前放弃对第三者的追偿时，保险公司可不赔。2。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人的同意放弃对第三者的请偿权的，保险人可不承担赔偿责任。3。 由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位追偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。）（4） 保险人向第三者行使代位追偿权时，被保险人应向保险人提供必要的条件和其所知道的有关情况。3 物上代位（1） 含义：保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付，后依法取得该项标的的所有权。（2） 产生基础：物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。（3） 推定全损：指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。（4） 保险人物上代位权的取得是通过保险委付。（5） 委付：指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。（放弃物权的法律行为。）（6） 委付的成立条件：1 委付必须由保险人向被保险人提出2 委付应就保险标的的全部提出请求3 委付不得附有条件4 委付必须经过保险人同意（7） 委付的效力：1。 委付一经保险人接受，不得撤回；2。 委付成立后，保险人对保险标的物的全部权利及义务同时接受4 代位追偿与保险委付的区别（1） 代位追偿以第三者造成被保险人的损失为前提，保险委付则不要求。（2） 代位追偿适用于保险标的全部损失和部分损失；保险委付只适用于保险标的物的推定全损。（3） 代位追偿以法律而成立，保险委付依协议而成立。（4） 代位追偿中保险人无须承担其他义务，保险委付中保险人同时接受权利和义务。（5） 代位追偿中保险人只能获得保险赔偿金额以内的追偿权，保险委付中保险人处置保险标的而取得的额外收益也由保险人享有。（二） 重复保险分摊原则1 概念（1） 重复保险：指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值的情况。（2） 重复保险分摊原则：在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。（主要用于重复保险情况）2 重复保险的条件（1） 同一保险标的及同一保险利益（2） 同一保险期间（3） 同一保险危险（4） 与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值3 重复保险产生的原因：通常由于投保人或被保险人的疏忽，或者为求得更大的安全感，当然也有为谋取超额赔偿而故意进行重复保险。4 重复保险分摊方式（P101）（1） 比例责任分摊方式（2） 限额责任分摊方式（3） 顺序责任分摊方式第五章 保险的分类一 按实施方式分类1 自愿保险 2.法定保险二 按风险转嫁方式分类1 足额保险 2.不足额保险 3.超额保险三 按保险标的分类1 财产保险：以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。2 人身保险：以人身或生命为保险标的的一种保险。3 责任保险：以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。4 信用保证保险：以信用风险作为保险标的的保险，具有担保性质。四 按承保方式分类1 原保险：指投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险。2 再保险：简称分保，是指保险人将其承保的保险业务，部分或全部转嫁给其他保险人的一种保险。3 重复保险：要保人一保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类的保险签订数个保险合同，其保险金额不超过保险价值的一种保险。4 复合保险：指投保人以统一保险标的、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险。5 共同保险：指要保人与两个以上保险人之间，就同意保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。第六章 财产保险一 财产损失保险（一） 概念：专指以有形的财产物资为保险标的的各种保险业务，是狭义的财产保险。（二） 特点：1 保险标的是有形财产。即财产损失保险承保的标的均是实际存在的、可以计量的物质财富。2 投保人与被保险人高度一致，始终具有保险利益。3 业务经营十分复杂4 防灾防损特别重要（三） 运行：分为展业、承保、防灾防损、再保险、理赔五大环节。二 火灾保险（一） 概念：简称火险，又被称之为普通财产保险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。主要险种：企业财产保险、家庭财产保险（二） 特征1 财产保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。2 火灾保险承保财产的地址不得随意变动。（否则，保险人可以不负责任。）3 火灾保险的保险标的十分繁杂。（不包括土地。）（三） 火灾保险的一般内容1 可保财产：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备、工具、仪器及生产工具；管理用具及低值易耗品、原材料、燃料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。2 特约可保财产：某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品、珠宝首饰。3 不保财产：不能用货币衡量其价值的财产或利益、非实际的物资（货币）、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资，如日记、账簿，生长期农作物应投保农业保险。（四） 企业财产保险1 财产保险基本险（1） 概念：以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，是团体火灾保险主要险种之一。（2） 保险责任：火灾、雷击、爆炸、飞行物体和空中运行物体的坠落、必要且合理的施救费用、2 财产保险综合险（1） 概念：与财产保险基本险相同，保险责任比财产保险基本险有扩展。（2） 保险责任：火灾、爆炸、雷击、洪水、台风、暴雨、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷、飞行物体及其他空中运行物体坠落。3 赔偿方式：比例赔偿方式（五） 家庭财产保险1 适用范围：城乡居民家庭或个人，不适用于个体工商业者和合伙经营者。（有专门险种）2 主要特点：投保人以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。3 赔偿方式：第一危险赔偿方式三 其他财产保险（一） 运输保险1 运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。2 特征：（1） 保险标的具有流动性（2） 保险风险大而复杂（3） 异地出险现象（4） 第三者责任大（二） 工程保险1 概念：以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险，如建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险。2 特征：（1） 承保风险责任广泛而巨大（2） 涉及较多的利害关系人（3） 不同工程保险险种的内容相互交叉（4） 工程保险承担的主要是技术风险（5） 通常采用工期保险单（三） 责任保险1 概念：以被保险人的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。2 法律风险：法律规定的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任3 基本特征：（1） 产生与发展的基础的特征：人类社会的进步带来的法律制度的健全与完善（2） 补偿对象的特征：由保险人直接保障被保险人的利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。（3） 承保标的的特征：是各种民事法律风险，是没有实体的标的。（4） 承保方式的特征：多样化，可以采用独立承保、附加承保或与其他保险业务组合承保的方式承保业务。（5） 赔偿处理中的特征：1。 每一起责任保险赔案的出现，均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，必然要涉及受害的第三者。2。 承保以法律制度的规范为基础，赔案处理以法院的判决或执法部门的裁决为依据。3。保险人具有参与处理责任事故的权力。4。 赔款并非归被保险人所有，而是支付给了受害方。 第七章 人身保险人身保险：以人的寿命和身体作为保险标的，已被保险人的生死、伤害、疾病作为保险事件的保险。人身保险的种类1 按保险责任：人寿保险、健康保险、意外伤害保险2 按投保方式：个人人身保险、团体人身保险3 按实施方式：自愿保险、强制保险4 按设计类型：普通型、利差返还型、分红型、万能型5 按保险期限：长期保险、短期保险（小于等于1年）人身保险的特征 1 2 3 人寿保险，又称生命保险，是以人的寿命为保险标的，以死亡或生存为保险事故，保险人在保险事故发生时，根据保险合同的有关规定，向被保险人后或受益人给付保险金的一种人身保险。人寿保险的特征（1） 生命风险的相对稳定性（2） 保险标的的不可估价性（3） 保险利益的特殊性（4） 保险金的定额给付性（5） 保险期限的长期性普通人寿保险死亡保险：1。 定期寿险：以死亡为给付保险金条件，且保险年限为固定年限的人寿保险。2。 终身寿险：以死亡为给付保险金条件，且保险年限为终身（上限为99岁）的人寿保险。生存保险：以被保险人与保险期满或达到某一年龄是仍生存为给付条件的人寿保险。（保障目的：为年老的人提供养老保障或为子女提供教育金）两全保险：又称为生死合险，在此险规定的保险期限内，被保险人不论生存或死亡，保险人均需给付规定的保险金的保险特种人寿保险年金保险：在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期地向被保险人给付保险金的保险。团体人寿保险：以团体为投保人，由保险人与投保团体签订一张总的团体保险单，对集团成员寿险保障。团体寿险的特点：1 对投保团体和保险对象有严格的规定。（1） 为防止团体逆选择、均衡团体风险，投保团体保险的团体人数至少必须是5人。5到8人的团体，成员必须100%投保；大于8人的团体，成员中75%以上的人必须投保。（2） 该团体不能是为投保团体保险而特别组成的团体。2 免体检的3 手续简化4 费率较低人身意外伤害保险的含义（一） 意外伤害保险：当被保险人遭受意外伤害造成死亡、伤残时，保险人依照保险合同规定给付保险金的人身保险。（二） 伤害：指人的身体（不是心理或精神）遭受到损伤，以致危害健康甚至引起死亡。（器械伤害、自然伤害、化学伤害、动物伤害）（三） 意外1 非本意的：不是被保险人的主观愿望，也不是被保险人所能预见的2 外来的：由被保险人身体外部的因素所引起的，而不是由人体内部的疾病所引起的。3 突然的：事件在极短的时间内发生，来不及预防或躲避。意外伤害保险的可保风险（一） 不可保意外伤害1 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害2 被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害3 被保险人在醉酒、吸食或注射毒品后发生的意外伤害4 由于被保险人自杀行为所造成的意外伤害（二） 特约承保意外伤害1 战争、恐怖袭击是被保险人遭受的意外伤害2 被保险人在从事登山、跳伞、漂流、拳击等剧烈体育活动或比赛中遭受的意外伤害3 核辐射造成的意外伤害4 医疗事故造成的意外伤害保险人承担保险责任的要件1 被保