授信额度.doc

第一条定义1、授信额度指客户可以使用的授信产品金额（意向性贷款承诺除外）；2、授信风险敞口指授信额度扣减以下两项后的金额：（1）低风险产品；（2）一般风险产品中以低风险产品范围中的担保方式担保的授信部分。3、授信额度仅包括需核定授信担保额度的授信担保，不需核定授信担保额度的授信担保不计入授信额度。授信担保额度定义详见附件授信产品分类表中授信担保额度的注释。第二条控管原则1、低风险业务实行授信额度控管，各产品授信额度之和不得超过批复和协议的授信额度；2、一般风险业务实行授信额度和敞口双重控管（开立信用证和开立保函除外），各产品授信额度之和不得超过批复和协议的授信额度（在任一时点上），各产品授信风险敞口之和不得超过批复和协议的授信风险敞口（在任一时点上）。开立信用证和开立保函实行授信敞口控管（在任一时点上）。3、无论是本币授信业务还是外币授信业务，都要统一折算成人民币表示的授信额度和授信风险敞口。第三条授信额度和产品分类一、授信额度的分类（一）按是否可以循环使用，分为循环授信额度和不可循环授信额度。1、循环授信额度（1）额度可以循环使用。（2）循环授信额度最长期限为一年。但同时满足以下三项条件的优质高端客户可以给予不超过36个月的可循环授信额度：我行信贷投向政策为支持和谨慎支持类、特大型行业龙头企业、客户评级AA级（含）以上。（3）循环授信协议项下的授信业务期限原则上不超过1年（信用证和保函除外）；（4）循环授信协议项下的业务，每笔授信的提款日须在可循环授信协议的有效期内、到期日不得超过可循环授信协议到期日后的半年（信用证、保函、全程通业务除外，该等产品遵从产品业务管理办法的规定，法律风险遵从法律合规部门的意见）。（5）内部授信循环授信额度每笔授信合同的签订日、授信的提款日须在授信期限内（授信期限的计算时间以第一笔合同签订日算起1年）；到期日不得超过授信期限到期后的半年（信用证和保函除外）。2、不可循环授信额度（1）额度不可循环使用。（2）协议项下的业务到期日不得晚于协议到期日。（3）内部授信额度项下的业务到期日不得晚于批复的授信期限（综合授信额度授信期限的计算时间以第一笔合同签订日算起，单笔单批业务授信期限的计算时间以合同签订日算起）。（二）按是否向客户做出承诺，分为内部授信额度和公开授信额度。1、内部授信额度客户可以不提出授信申请，我行不向客户做出承诺、不一揽子签订授信协议（低风险业务除外）、不通知客户、由我行内部掌握，在批复中可以规定是否需要重新审批、由哪一级审批。2、公开授信额度应根据授信方案一揽子签订授信协议。（三）按申请方式分为单笔单批授信额度和综合授信额度。1、单笔单批授信额度（低风险业务除外）须同时具备以下三个特征：（1）一个业务品种（2）不可循环（3）批复下只能签订一个合同（批复被一次使用、但一个合同项下可以分次提款）。2、不能同时满足单笔单批授信额度三个特征的全部为综合授信。二、授信产品分为低风险产品、一般产品和特定产品，具体见附件授信产品分类表，特定产品额度不可循环使用，其他产品额度可循环使用。第四条提供可循环使用一般风险授信额度的客户原则上应同时满足以下条件：1、信用等级在BBB级（含）以上（不能评级的客户除外）；2、资产负债率不高于客户所在行业的良好值（CECM里的较小值）；3、或有负债余额不超过净资产；4、近两年没有出现经营亏损，上一个半年总资产报酬率不低于行业平均水平（CECM里的中间值）；5、近两年无不良信用记录。第五条额度串用规则一、低风险产品、一般产品、特定产品三类额度之间不得互相串用。低风险产品、特定产品同类额度之间不得互相串用。二、一般产品额度间串用（产品编号见附件授信产品分类表）1、第2.1流动资金贷款（不含透支贷款额度）、2.2开立银行承兑汇票、2.3商业承兑汇票贴现/包买一般产品授信额度可以互相串用。2、第2.6贸易融资可以占用第2.1、2.2、2.3项一般产品授信额度（不含透支贷款额度）；其它产品原则上不得占用贸易融资产品额度，确需占用的，需信贷审批机构批准，并在授信批复中明确规定允许串用的授信品种，否则不得串用；3、第2.1.2透支贷款额度、第2.5授信担保额度与其它产品不得互相串用；4、第2.4银行承兑汇票先贴后查额度与银行承兑汇票先质押后查询额度可以相互串用；先贴后查额度和先质押后查询额度可以占用第2.1、2.2、2.3项一般产品授信额度（不含透支贷款额度），其它授信品种不能占用先贴后查额度和先质押后查询额度；5、第2.7.2债券过桥贷款额度和第2.7.3债券投资额度（限于一年以内的短期债券额度）可以互相串用；第2.7债券额度（限于一年以内的短期债券额度）可以占用第2.1、2.2、2.3项一般产品授信额度（不含透支贷款额度），其它授信品种不能占用第2.7债券额度；6、第2.8贷款承诺额度与其它产品授信额度不得互相串用；但我行标准格式信贷证明，可以按照非融资类保函的串用规则占用其他授信产品额度，其它授信产品不得占用信贷证明授信额度；非我行标准格式信贷证明为专项授信额度，与其它产品不得互相串用；7、第3.7.1和3.7.2远期结售汇业务原则上需核定衍生交易专项授信额度；在未核定专项授信额度或额度不足时，与进出口业务相关的、期限不超过一年的远期结售汇业务可以占用第2.6贸易融资和第2.1、2.2、2.3项一般产品授信额度（不含透支贷款额度），占用授信额度叙做远期结售汇业务的客户评级原则上需在BBB级（含）以上；对于期限超过一年的外债等资本项下交易则必须核定专项额度；其他产品不得占用远期结售汇业务授信额度。8、第2.99其他一般产品与其它产品授信额度不得互相串用。三、一般风险贸易融资产品间串用1、在进出口结算类、保理、保函和国内信用证类等不同类贸易融资产品之间不得互相串用；2、同类产品中不同产品之间可以互相串用，但以下情况除外：（1）进出口结算类中第2.6.1.4汇出汇款押汇、第2.6.1.8汇入汇款押汇（包括出口信用保险项下汇入汇款押汇额度）需核定专项额度，并不可占用其它产品的额度，但其它产品可以占用这二项产品的额度；（2）保理类贸易融资中，第2.6.2.1国内有追索权保理和第2.6.2.3出口商业发票贴现可串用为第2.6.2.2无追索权保理额度，反之不可串用；3、银关保属于第2.6.3非融资类保函业务，客户现有授信额度可优先串用为银关保额度，除授信批复另有规定外，银关保授信按照本章规定的串用规则串用。在不符合本章串用规定的情况下，如银关保业务确需串用银关保以外的其他产品的授信额度，对于设立风险总监的分行，由风险总监批准同意即可串用。四、人民币和外币额度币种间串用1、人民币和外币额度币种的串用根据授信批复的规定进行。如批复中未明确规定，进出口结算类贸易融资可以互相串换，并可以按照本章串用规定占用其它一般产品授信额度；对于其他产品，人民币和外币额度币种不得互相串用，且不得占用其它产品授信额度。授信额度启用后，如申请串用的，须上报原审批机构审批。2、不同币种产品间串用时，按我行当天中间汇率折算。五、授信额度串用规定须在授信审批时明确，批复中未写明禁止串用的可以按照本章规定的额度串用规则串用。放款审核部门负责根据授信批复和额度串用规则审核有关授信产品串用，并在业务系统中进行相应调整，进行额度控管。六、授信批复原则上不得突破本章授信额度串用规则批准授信产品串用。授信启用后，经办机构申请变更授信批复、调整授信额度串用的，须上报原终审机构重新审批。七、上述各产品授信额度间串用按照授信额度串用（信用证和保函授信按照授信敞口串用），各产品间串用比例均为1：1。第六条授信额度跨经营单位使用授信额度可根据产品业务管理办法有关规定由我行其他经营单位使用。第七条循环使用授信额度的恢复规则如下：1、授信全部或部分归还的，按归还金额恢复该产品额度。2、表外授信产品补足全额保证金并按放款审核手册操作后，纳入低风险业务管理范畴（审批权限不计入），相应恢复该产品的一般风险授信额度。（信用证和保函实行授信敞口控管）3、先贴后查银行承兑汇票贴现业务和银行承兑汇票先质押后查询业务查实确认后，纳入低风险业务管理范畴（审批权限不计入），可恢复一般风险授信额度。4、占用其他品种额度的，先恢复被占用产品的额度。5、占用不同币种产品额度的，恢复时按占用时的汇率折算。6、票据的转贴现、再贴现和卖断不恢复额度。第八条授信审批批复有效期1、授信审批批复有效期为3个月，自批复日起三个月内要与客户签订合同，生效金额以签订的合同金额为准（内部授信循环授信额度、内部授信不可循环的综合授信额度不受生效金额以签订的合同金额为准的限制。但第一笔须在批复有效期内签订），否则，批复自动失效。集团客户总额度批复的有