网络时代商业银行服务模式创新研究.pdf

分类号 学校代码 10069 密级 秘密 机密 绝密 研究生学号 y20120012 网络时代商业银行服务模式创新研究网络时代商业银行服务模式创新研究 innovative research on commercial bank s service mode at network era 研究生姓名 裴航 专 业 名 称 金融学 指导教师姓名 王中华 教授 论文提交日期 2014 年 3 月 学位授予单位 天津商业大学 万方数据 万方数据 独创性声明及使用授权声明独创性声明及使用授权声明 一 学位论文独创性声明一 学位论文独创性声明 本人所撰写的学位论文是在指导教师的指导下独立完成的研究成果 除已明确标 注或得到许可外 所撰写的学位论文中不包含他人已申请学位或其他用途所使用过的 成果 不包含其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果 本人的指导教师对此进 行了审定 对本文的研究做出重要贡献的个人或集体 本人已在文中做出明确的说明 并表示谢意 如有不实 本人承担相应责任 二 学位论文及研究成果使用授权声明二 学位论文及研究成果使用授权声明 本人同意授权天津商业大学以非赢利方式保存 使用本人的学位论文的电子版及 纸质版 授权天津商业大学将本论文的全部内容或部分内容提供给有关方面编入数据 库进行检索 出版及提供信息服务 同意学校向国家有关部门或机构送交论文的复印 件和磁盘 本人在校期间取得的研究数据 相关成果等知识产权归天津商业大学所有 注 涉及保密的学位论文在解密后适用本授权 学位论文作者签字 指 导 教 师 签字 日 期 年 月 日 万方数据 万方数据 i 摘 要 未来金融相关业务的发展将围绕大数据与移动化和云 it 展开 商业银行更是如 此 获益于新的数据与技术 互联网金融机构的客户覆盖率及业务效率将得到极大提 升 拥有大数据与技术的公司将拥有更多的机会胜出 而这一切必定会重塑金融格局 互联网金融与商业银行之间的相当的竞合关系 会全面搏击传统商业银行经营业 务 以前的互联网金融是对商业银行业务的补充 是对金融服务空白的填补 然而其 最大的潜力是它改变并培养了消费者网络金融的行为 互联网金融的威胁已经使各个 商业银行坐立不安 除了改变传统的习惯性的经营理念之外 要适时适度的改进自己 的服务内容和服务方式以及服务的渠道 以适应新时期下金融行为的转变 跨入互联 网金融领域 抢夺金融市场的大蛋糕 传统商业银行在长期经营过程中所发展起来的数量繁多的物理机构网点构成了 行业壁垒 这个是其他新的金融服务提供商进入时最大的不足 因为物理网点意味着 长期的客户积累 繁多的服务渠道以及深入人心的服务内容 但是 其分支机构的优 势被网络银行的业务所削弱 不同于传统物理网点的时间和空间限制 在网络的服务 处理中 一个自主的网站可以完成所有需求客户的对接 更重要的是其提供服务的时 间是每天的 24 小时 传统银行的排队 工作时间才办公等等限制被网络新技术所打 破 相反 随着地产业和服务业成本的上升 传统的物理网点反而增加了银行的经营 成本 唱衰传统物理网点的舆论也一度热烈 在网络的金融服务的冲击下 传统的银 行的物理网点虽然得到了保存 但是其功能也逐渐发生了变化 银行的传统优势也在 逐渐变化 在新的形势下 商业银行应该逐步提高自身的金融服务能力 从服务模式创新着 手 对自己在网络时代的发展蓝图中对自己进行新的规划和定位 挖掘已经积累的资 源 在新的市场秩序下完善自己的服务内容 发掘新的服务渠道 建立新的服务模式 重新理顺与市场中其他金融服务提供者之间的关系 建立共赢的局面 在配合监管部 门完成既有的要求之外 还要实现对准备金的管理和监督 同时提升规避风险的手段 才能在新的金融形势下与时俱进 保持业内领先地位 关键词 关键词 网络时代 商业银行 创新 万方数据 万方数据 ii abstract future development of businesses related finance will focus on big data and cloud it and mobility and commercial banks is even more so the internet financial institutions will benefit from the new data and technology and customers coverage and efficiency will be greatly enhanced the company has big data and technology will have more chance of winning and all this will certainly reshape the financial landscape it has a considerable competing relationship between the internet financial commercial bank and the internet financial will be fully fight the commercial bank s traditional business previous internet financial is complementary to commercial banking and it is to fill the financial services gaps but its greatest potential is to change and develop the consumer s network financial behavior the internet financial makes commercial banks restlessness except for changing the traditional business philosophical customary and the commercial banks should improve their content and services and adapt to changes in the financial behavior of the new era to snatch the financial markets big cake during the process of long term operation traditional commercial banks gradually developed a large number of physical outlets which formed the trade barrier this barrier is just the biggest shortage for other new financial service providers to enter because the physical network means that the accumulation of long term customers services in a wide range of channels and service content which is deeply rooted in the hearts of the people however the advantage of its branch was weakened by the network bank business and it isn t limited by time and space of traditional physical network in the network service processing an independent web site can not only complete all customer demand docking but also provide 24 hours service thus lots of limitation was broken by network technology such as bank lines office hour work and so on on the contrary along with the rising cost of real estate and service sectors the traditional physical outlets increases the operating cost and more public opinions dampened down the traditional physical network under the impact of the network financial service the traditional bank physical network got saved but its function also gradually changed so does the traditional advantages of banks under the new circumstances the commercial bank should gradually improve their ability of financial service from the service mode innovation it should give himself new position and program in the development blueprint find the accumulated resources improve its service content under the new market order explore new service channel establish a new service mode and straighten out with other financial service providers and 万方数据 iii then everyone will win besides cooperating with regulatory departments realizing the management and supervision to reserve fund and increasing risk aversion is important to move with the time and maintain the leading position in the industry key words network era commercial bank innovation 万方数据 i 目 录 摘 要 i abstract ii 第一章 绪 论 1 1 1 研究背景 1 1 2 研究意义 2 1 3 文献综述 2 1 3 1 国外文献综述 2 1 3 2 国内文献综述 3 1 4 本文的研究思路和研究方法 4 1 5 本文的创新点和难点 4 第二章 商业银行传统服务模式的特点及演化 6 2 1 商业银行传统服务模式的特点 6 2 1 1 商业银行的主要特点 6 2 1 2 商业银行的优势 6 2 2 商业银行传统服务模式的演化 6 2 2 1 发展中形成了多元化经营 6 2 2 2 电子银行服务和品种种类增多 7 第三章 网络时代对商业银行服务模式的影响 8 3 1 网络时代新金融对商业银行的影响 8 3 1 1 互联网时代新的金融特点对传统商业银行业务的影响 9 3 1 2 互联网企业逐利线上金融 11 3 2 网络时代商业银行业务重心的变化对服务模式的影响 12 3 2 1 网络时代商业银行业务重心的变化 12 3 2 2 网络时代对商业银行业务重心的变化对服务模式的影响 13 3 3 网络时代商业银行风险机制的变化对服务模式的影响 14 3 3 1 网络金融的风险特点 14 3 3 2 网络时代商业银行的风险控制以及对服务模式的影响 16 第四章 商业银行步入网络时代创新服务模式的探讨 18 4 1 基于网络信息的阿里贷服务模式 18 4 2 基于电子交易信息和合作社员间软信息相结合的民生商贷通的服务模式 19 4 3 基于电子交易信息和合作社员互保的服务模式 20 4 4 基于移动支付系统的虚拟化电子银行服务模式 21 万方数据 ii 4 5 基于第三方支付系统的虚拟化中介服务模式 21 4 6 基于虚拟信息和准入制度服务平台的资金供求双方直接融资模式 24 第五章 对于商业银行网络时代服务模式创新的制约以及建议 27 5 1 网络时代商业银行服务模式创新的制约因素 27 5 2 网络时代商业银行服务模式创新的建议 27 参考文献 30 致 谢 34 万方数据 第一章 绪 论 1 第一章 绪 论 1 1 研究背景 由于信息的获取成本大幅度降低 网络时代的经济在伴随网络信息技术和通信技 术快速发展下 很大的突破了时空的限制 知识技术与网络经济体系里面的很多商品 和服务都紧密相连 这些商品和服务是都是高技术和知识密集型的 它们共同的特点 就是前期的高投入 和伴随产品和服务成型之后的产生单位效益的边际成本微乎其 微 毫无疑问 近些年网络的发展成为了一场革命性的变革 除了改变了人们的生活 习惯 也在一定程度上改变了传统的经济模式和商业版图 网络对信息的传递和获取 有着巨大的推动作用 对于金融行业而言 这种推动作用在提供坚强的技术后盾的同 时 也提出了严峻的挑战 所以 诸如网络保险 网络证券 网络银行等出现了 也 出现了新兴的提供金融服务的门户网站 垂直整合金融服务公司等 形形色色的新的 竞争者在金融行业中纷纷登场 对于金融中介而言 网络的飞速发展可不只是提供了一种崭新的服务渠道 金融 中介服务领域的深度重构才是其真正的影响 信息的传递和获取在网络信息技术的发 展下 放松了金融管制 同时在市场准入 传统的信息优势等等领域制造了深层次的 革新 金融中介在网络时代下 面对的竞争压力除了来自其内部 还有来自其体系之 外的新晋进入者 在如此内忧外患之中 金融领域里面发生了翻天覆地的变化 传统 商业银行作为金融体系中最重要的参与者 面对的压力和革新的挑战也是金融行业中 最大的 其一举一动在现在发达的网络经济形势下 变得对其未来至关重要 电子商务在网络经济发展中作为一个突出的亮点 在产品的生产 广告营销 销 售和流通等过程是过网络进行的 伴随着销售通过网络实现 其支付也是通过网络实 现的 支付服务伴随着网络上电子商务的发展 会要求金融中介机构能提供比传统的 支付更加便捷 安全 迅速的服务 使得在网络时代下的支付服务比传统的支付服务 有先进的功能和意义 在网络时代下 伴随着信息传递的加快和内容的剧增 人们进入了信息爆炸的时 代 大量的信息很容易就能靠近人们的眼球 面对如此繁多的信息 我们是无法对每 条信息进行筛选和分析辨别的 因此 新的市场环境对新技术提出了新的市场需求 那就是对金融信息的提供服务 传统的商业银行在传统的市场中有着天然的优势 有 着信息优势和信息处理的规模经济效应 但是来自跨国公司 电信企业 网络信息企 业的挑战 使传统银行的既有优势面临着危机 传统商业银行在长期经营过程中所发展起来的数量繁多的物理机构网点构成了 行业壁垒 这个是其他新的金融服务提供商进入时最大的不足 因为物理网点意味着 长期的客户积累 繁多的服务渠道以及深入人心的服务内容 但是 其分支机构的优 万方数据 第一章 绪 论 2 势被网络银行的业务所削弱 不同于传统物理网点的时间和空间限制 在网络的服务 处理中 一个自主的网站可以完成所有需求客户的对接 更重要的是其提供服务的时 间是每天的 24 小时 传统银行的排队 工作时间才办公等等限制被网络新技术所打 破 相反 随着地产业和服务业成本的上升 传统的物理网点反而增加了银行的经营 成本 唱衰传统物理网点的舆论也一度热烈 在网络的金融服务的冲击下 传统的银 行的物理网点虽然得到了保存 但是其功能也逐渐发生了变化 银行的传统优势也在 逐渐变化 1 2 研究意义 随伴随着网络时代金融市场和电子信息技术的发展 传统的商业银行的主要的存 贷业务逐渐被其他机构的类似功能业务所挤占 市场份额逐渐下降 以前重要的行业 地位日益沦陷 即使商业银行在信息技术和网络技术的飞速发展下 提高了提供金融 服务的效率 细化了支付服务的市场分工 但是一些非金融机构加入了金融服务提供 者的队伍 分享了曾经被垄断的支付市场 对商业银行的地位有着不小的冲击 在新 的形势下 商业银行应该逐步提高自身的金融服务能力 从服务模式创新着手 对自 己在网络时代的发展蓝图中对自己进行新的规划和定位 发觉已经积累的资源 在新 的市场秩序下完善自己的服务内容 发掘新的服务渠道 建立新的服务模式 重新理 顺与市场中其他金融服务提供者之间的关系 建立共赢的局面 在配合监管部门完成 既有的要求之外 还要实现对准备金的管理和监督 同时提升规避风险的手段 才能 在新的金融形势下与时俱进 保持业内领先地位 1 3 文献综述 1 3 1 国外文献综述 沃顿商学院高级研究员斯克罗思谈银行战略转型时提到 公司的首席执行官必须 抛弃陈旧的商业模式 转向新型的网络模式 银行对于网上业务市场 首要的任务是 能够在第一时间处理好各种信息 而且要保持管理机构的灵活 由于银行在网上是有 能力和机会将以前所特有的服务模式实现一体化 所以传统银行要从客户的角度出发 来提供服务 只有这样 才能留住客户 因为这样在给客户和网络服务商带来利益的 同时 也能提高客户对自己的信任度 增加客户粘性 给自己带来新的机会 单单只 是为客户提供综合账户 电子支付分服务是很危险的行为 网络时代服务模式的创新 没有尽头 管理者只有对服务模式的不断创新 才能在飞速发展的市场中站稳脚跟 保持份额 而且在网络操作的舒适方便性上要大做文章 复杂和繁琐的屏幕功能设计 会使一部分客户望而却步 只有明确简单的操作才能吸引更广泛的客户 增加操作的 人性化之后才能增加客户的粘性和信任度 网上客户在抛弃了地理 时间的制约后 银行网络业务成功与否的评价标准就是经过设计的一系列服务 银行若还是以落后的 标准来约束自己 在新环境下新的竞争对手中就只会有很小的胜率了 万方数据 第一章 绪 论 3 1 3 2 国内文献综述 吴晓光 车珍 2010 在对金融服务模式的研究中指出了金融服务创新给商业银 行带来的巨大冲击 金融服务内容的创新和服务模式的创新是金融服务创新的两个方 面 第一部分主要是指开发新型的金融产品和与其相关的各类服务 第二部分是通过 新技术的应用来给客户带来更加便捷的服务体验 金融服务内容的主要提供者是商业 银行 金融资产保值 市场扩张 利润增加 顺应客户需求变化 适应经营环境变化 等商业银行的经营目标要求金融产品的创新 商业银行通过通信技术 网络信息技术 等许多的科技手段来加快了服务模式的创新 大大提高了金融服务的服务效率 王平静 2001 在对网络和传统的商业银行服务模式综合分析后认为 随着知识 经济时代的来临 银行业传统的经营机制将焕然一新 现行的服务模式无疑也会打上 知识经济的烙印并发生脱胎换骨的革命 知识经济促进了网络模式和传统模式地结 合 这种新型模式将主导国内银行未来服务发展的新趋势 网络模式和传统模式相结 合的服务模式是指银行以传统的服务方式为基础 依靠电子商务和信息技术 通过电 子作业来整合与替代手工作业 使传统柜面业务服务实现了网络化与自助化 这种新 型服务模式 继承并提升了传统服务的亲和性 并且使网络优势与传统优势相互结合 网上与网下服务互动互补 从而构筑了以网络化为主体 以传统性补充的新的服务理 念和服务机制 对这一创新模式的发展规律及构建策略的探究是银行面对发展新要 求 提升服务层次 提高服务水准的前提 更是营造竞争强势 增强传统优势基础的 战略抉择 黄佳佳 2000 在对网络时代的银行业进行分析时 指出随着人们的购物习惯在 电子商务惊人的速度和规模发展情况下发生了迅速改变 因而商业活动运作方式的改 革势在必行 而在线支付是经济运行变革的重要环节 在结算交易上的先天优势使银 行不会轻易让出在线支付这一具有发展潜力的业务领域 边际成本递减是网络经济的 一个突出特点 这个特点正是投资者热衷于网络公司的一个重要原因 银行通过提供 在线支付服务的方式涉足电子商务业务 信息显示 一次付款交易在网络上完成的成 本是 1 美分左右 通过电话委托完成一次付款交易的成本是 5 美分左右 通过银行分 支机构服务完成一次付款交易的成本则高达 10 美分左右 供给法则指出 对企业来 说技术进步就意味着成本的降低和相应产出的增加 同样对银行来说 成本的下降意 味着盈利空间地改善 而这又会刺激银行服务范围地拓宽和服务质量地提高 如果银 行充分利用自己在结算服务中的优势 积极开展网上银行业务 可以降低银行在非银 行金融机构和非金融机构对银行业不利地冲击中受到的影响 开展网上银行业务时 各家银行的传统实力影响力减弱 各家银行依靠银行家们的眼光和判断 在这个新兴 市场上 在同一起跑线上展开公平地竞争 与此同时 作为国家经济命脉的金融行业 必须时刻保持高度的安全性 开展网络业务时 银行需要克服许多制度和技术上的障 碍才能在确保安全性的前提下高效性运作 机遇和挑战同时摆在每位银行家的面前 在未来一段时期内我国银行业开展网络业务时有两个重要事项要完成 一方面是各个 万方数据 第一章 绪 论 4 银行要合作完善共同的金融认证中心 这有助于我国银行业在电子商务领域中建立规 范的体系 提高交易的安全性 从而有利于整个行业的健康发展 另一方面各家银行 对电子商务要有足够的重视 并应根据各自的实际情况制定网络发展计划 各家银行 应密切关注网络经济的动态 建立同互联网公司之间的密切关系 积极参与到互联网 经济中 总之在网络时代 银行业的目标是利用银行的金融力量促进网络经济的发展 以网络的新经济效益推动银行改进经营与服务 让信息和资金充分流动 最终使整个 经济的运行效率显著提高 贺赣华在 网络融资及其在珠三角地区发展的swot分析 中 定义网络融资是 以提高传统信贷业务运作效率 减少借贷双方信息不对称为目的 通过搜集 整合借 款人基础资料 网络交易信息等材料 第三方网络平台提供的 有效链接借贷双方资 金供求关系的新型金融中介服务 国内网络融资已呈现规模化发展和一系列运作特 征 由于具备契合网络融资发展的区域经济结构 雄厚的地方财政实力和相对开放的 社会决策机制等特征 珠三角地区的网络融资平台有望在缓解本地区中小企业融资难 问题 推动区域经济结构转型 促进商业银行发展等方面发挥积极作用 随着电子商 务的成熟和发展 中小企业总量较大 资质较好 优势行业特征与网络融资发展契合 典型的网络融资不涉及借贷资金流向的根本变革 因此商业银行介入该业务的风险适 中 监管压力有限 同时对优化信贷流程 提高业务效率 转变资产业务结构 全面 提升竞争力有显著效果 因此 在商业银行竞争加剧的情况下 其介入网络融资的动 力在增强 李明富 2009 认为 拥有一整套新产品开发管理的制度 机制 是我们很多银 行的弱项 目前我们银行的新产品基本上还是部门产品 都是各部门根据自己的要求 做出来的 而不是整个银行根据经营发展状况分析后去设计的 而且很多新产品都没 有沿着新产品开发的基本规律去设计 一般来说 产品设计完成后要经过试验 市场 调查 产品评估和推广等 它自身有一整套流程 目前很多银行没有这个流程 因此 对于某一个产品 我们可以简化很多手续 但对于整个产品的序列来讲 它是一个整 体 这个产品为什么要开发 事先是有考虑的 至于产品的具体开发过程可能很短 也可能会简化 1 4 本文的研究思路和研究方法 本文的研究思路是通过研究商业银行传统服务模式的特点及其演化 并分析网络 时代对商业银行传统服务模式的影响 结合实际中商业银行对新服务模式的探索 对 未来的商业银行服务模式提出建议 本文采用的研究方法是文献研究法 举例法 理论分析法 案例分析法来进行论 证研究的 1 5 本文的创新点和难点 万方数据 第一章 绪 论 5 本文的创新是对实际中已经进行的商业银行的服务模式创新的分析梳理归纳和 总结 以及对对未来商业银行服务模式创新的建议 对银行服务模式研究的范围广 难度大 题材新 参考文献有限 加之本人能力 有限 时间短 本文的研究难免存在许多不足之处 网络时代经济发展迅猛 商业银 行服务内容和形式日新月异 对未来发展的展望不一定能进行及时准确的预测 万方数据 第二章 商业银行传统服务模式的特点及演化 6 第二章 商业银行传统服务模式的特点及演化 2 1 商业银行传统服务模式的特点 2 1 1 商业银行的主要特点 商业银行的服务模式包括商业银行提供服务的方式 内容和渠道 传统的商业银 行的服务模式时有着自身固有的特点 传统的商业银行依托庞大的物理网点来提供服务 其服务一般是白天的 8 小时工 作时间 一个业务人员只能一对一的进行客户服务 获取存贷利率差是国内传统的商 业银行的利润主要来源 商业银行的主要业务范围涵盖吸收公众 企业及机构的存款 以及发放贷款 票据贴现和中间业务等 商业银行的基本职能是调节经济 信用创造 信用中介 支付中介 金融服务 银行在信用货币体制下 作为主体参与者 参与着重要的演出 银行的存款是信 用货币的主体 参与本国的支付清算体系 维系日常经济活动的顺利进行 是一国经 济活动的中心 2 1 2 商业银行的优势 传统商业银行在长期经营过程中所发展起来的数量繁多的物理机构网点构成了 行业壁垒 这个是其他新的金融服务提供商进入时最大的不足 因为物理网点意味着 长期的客户积累 繁多的服务渠道以及深入人心的服务内容 传统商业银行在资金融通领域扮演着不可或缺的角色 商业银行可以进行跨期融 资 因为它办理存款和贷款业务 而且因为它规模巨大的资金和货币放大效应 其能 够进行的融资规模已经大大超越了其存款规模 这点推动和强化了货币在经济运行中 的作用 2 2 商业银行传统服务模式的演化 2 2 1 发展中形成了多元化经营 商业银行发展前期进行严格的分业经营 这就限制了其业务的范围 它在失去了 一些非银行类的金融业务的获利点之后 寻找了新的利润点 进而演化出更多的新型 业务 并且发展多元化的发展策略 研究并衍生出许多新的金融产品 大大增加了其 产品的种类和规模 增加了产品的数量 在增加了资产负债业务的同时 中间业务也 获得了大量的增长 例如 工商银行 10 年金融产品的总数就达到了 2851 个 新设立 的产品主要是理财 代销类金融产品 可以帮助银行实现综合化和多元化的发展 并 且满足居民理财需求 商业银行的这种专业型多元化经营风格体现在很多方面 资产 业务方面 有普通借款 备用贷款承诺 透支放款 消费者放款 票据贴现放款 保 证书担保放款 抵押放款 贷款证券化 负债业务方面 有活期存款 定期存款 可 万方数据 第二章 商业银行传统服务模式的特点及演化 7 转让定期存单 储蓄存款 吸收证券结算市场中的风险基金 市场保证金 交易结算 资金 银行同业存款和一级市场上的申购资金等 中间业务 有基金托管 快速发展 资金的结算 资产管理 企业年金业务 金融衍生业务 代理保险和证券买卖 财务 顾问 理财服务 企业并购 在资产业务中 新型的贷款业务比重呈小幅向上波动的 势头 贷款的主体 期限结构 方式 币种结构在多元化的发展方式中都有了创造性 的发展 尤其是证券投资业务 在比重和种类方面得到了极大地发展 而在负债业务 中 原来的重头存款业务比重下降 所以商业银行一边发展创新存款产品 保证负债 的这一源头 另一方面发展主动负债 开拓其他负债的渠道 使负债结构实现了明显 的多元化 而且中间业务品种的创新加大 范围增加 业务量实现了扩容 金融产品 获得了新的生命 优化与创新特别频繁 2 2 2 电子银行服务和品种种类增多 商业银行等银行业金融机构利用银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网 络 开放型公众网络 面向社会公众开放的通讯通道等向客户提供的银行服务被称为 电子银行服务 利用电信网络和声讯设备开展的服务 利用无线网络开展的银行服务 利用互联网开展的网上银行服务 以及利用其他电子服务设备来帮助客户完成金融交 易的服务等都是电子银行提供的服务 电子银行业务包括网上银行业务 手机银行业务 电话银行业务 以及其他利用 电子服务设备和网络由客户通过自助服务方式完成交易的银行业务 随着网络化的服 务渠道不断的建立和完善 电子银行的服务种类和业务类型不断地增多 其交易量比 重逐步增加 为银行交易扮演了很好的分流作用 且银行的网络化服务逐步占据主要 地位 可是 电子银行的众多部门联动困难 其以部门为中心的服务模式的设计无法 满足互联网时代客户对金融服务的便利性和一致性的体验需求 其既有的服务的渠 道 技术 产品和框架 往往由于设计初期没有预料到未来的一致性需求而各自为政 协同性满足不了现代金融服务的需求 我国的电子银行内部发展也面临着一些问题 网上银行所提供服务的品种有限 无法对传统银行的业务进行再造和重组 因为网上的查询账务和转账 代理等 产品 种类少 而且仅仅是线下业务在线上的一个实现 所以其服务内容没有什么创新 只 是服务的渠道发生了改变 没有将网上银行与客户直接接触的特点应用到业务流程的 再构与重组中 其操作功能只是将线下业务的一个移动而已 针对 b2c 的小额网上 交易已经逐步完善 但是针对 b2b 的大额交易基本上还是网上订购 网下支付 电 子商务的发展需要电子银行完善网上支付的功能来满足占电子商务 90 份额的大额 b2b 支付 要切实加强网络安全 网络提高了支付的便捷性 也面临着网络支付安全 性的问题 资金的安全也是客户最关心的问题 网络电子银行在线支付一般包括客户 端 信息传递与银行和电子商务的网站 三个部分都涉及支付的安全性 由于信息在 互联网上公开传递 所以要防止支付信息被篡改和盗用 还有保证门户网站的安全 避免犯罪分子对网站的模仿和利用 万方数据 第三章 网络时代对商业银行服务模式的影响 8 第三章 网络时代对商业银行服务模式的影响 互联网金融涵括了网上银行 移动支付 云金融 手机银行等这些年来做的有声 有色的金融创新业务 大数据时代给所有的金融机构带来的不仅有挑战 也有很大的 机遇 伴随互联网金融的不断扩容 后起的互联网金融公司和传统金融机构将对业务 发生了激烈的争夺 也完全可以改变传统的金融业的服务模式和既有格局 经历了许 多年的摸爬滚打 互联网企业提供的服务并未止步于仅仅给金融机构提供技术支持和 服务的阶段 在积累了数年的线上商务数据信息之后 进行大数据的分析后 互联网 企业将触角伸向了金融领域 创造性的建立了互联网金融模式 是互联网信息技术与 金融服务嫁接的完美案例 3 1 网络时代新金融对商业银行的影响 年轻一代经常将马云的语录当做时代分风向标与励志铭 在互联网上 他的语录 经常会被疯狂传播 曾经在2011年 马云说过一句狠话 如果银行不改变 我们就来 改变银行 2013年被称为是互联网金融的元年 互联网金融在这一年发生了许多大事 阿里巴巴集团董事局主席马云年初在致公司员工的信中说到 2013年有三件值得骄傲 的事 位列第一位的 就是余额宝 和以余额宝为代表的阿里小微金融服务 因为它 们除了让普通用户享受了互联网金融服务 而且还激发和促进了中国金融行业的改 革 互联网金融方兴未艾 初崭露头角就势头猛劲 对传统的银行业务产生的冲击 已经处于割据垄断地位的银行坐立难安 纷纷行动起来 除了抢滩移动支付 而且大 力发展手机银行 网上银行 并且在电子商务领域内割据发展势力 这些年来借助日 新月异的互联网技术和不断改良传统的业务体系 正式在这些领域内开展的创新 极 力地推动了金融的互联网化 互联网金融目前还没有对传统银行业造成太大的影响 因为传统商业银行经过长 时间的线下业务的发展 有着广泛的物理网点分布 基础客户群数量庞大 积累了雄 厚的资本 认知程度高 接受度广泛 实体的营业网点除了可以办理业务之外也是对 银行的一种长久深刻的宣传 传统银行的服务对庞大的客户群来说是根深蒂固的选 择 同时 互联网金融作为新兴事物 看得见摸不着的特点 使人们对他的安全性和 风险性充满了疑惑 信息披露 监管 保障 风险控制 赔付等等方面 存在诸多隐 患和未知 使人们对其潜在风险充满谨慎 13年是互联网金融大放异彩的一年 商业银行们已经不得不面对已经存在的危机 和挑战 除了调整原来稳固的线下业务以外 加强自身功能与互联网功能的融合 除 了近些年已经发展的手机银行 网银之外 新兴的微信银行 p2p 网商金融 众筹 万方数据 第三章 网络时代对商业银行服务模式的影响 9 融资等 互联网金融并不是在互联网上卖金融产品 而是以互联网为环境提供金融服 务 互联网与金融的深度合作 相互渗透已经是必然的趋势 商业银行除了以客户为 中心 扩充业务范围 挖掘大数据及建立平台之外 更加应该全面提升核心业务水平 挖掘客户的需求 创新服务模式 增加服务的附加值 这样就可以提升客户服务质量 拓展服务渠道 在新时代的竞争中保持优势地位 避免被边缘化 同时取得更大的竞 争优势 把握机会 改写与创造新的历史 银行如果要在竞争中保持主动 必须要从客户角度出发 是因为互联网金融所依 托的技术依托平台 体制与机制 商业运行模式等与传统金融业 尤其是传统的银行 业存在着相当的不同 在尽可能简化用户操作的同时保证账户安全的同时 还要优化 完善营销方法 开发金融产品 完备作业流程 创新服务模式 提高风险监控 3 1 1 互联网时代新的金融特点对传统商业银行业务的影响 对于金融中介而言 网络的飞速发展可不只是提供了一种崭新的服务渠道 金融 中介服务领域的深度重构才是其真正的影响 信息的传递和获取在网络信息技术的发 展下 放松了金融管制 同时在市场准入 传统的信息优势等等领域制造了深层次的 革新 金融中介在网络时代下 面对的竞争压力除了来自其内部 还有来自其体系之 外的新晋进入者 在如此内忧外患之中 金融领域里面发生了翻天覆地的变化 传统 商业银行作为金融体系中最重要的参与者 面对的压力和革新的挑战也是金融行业中 最大的 其一举一动在现在发达的网络经济形势下 变得对其未来至关重要 互联时 代传统商业银行客户数量的的服务获取渠道得到了增加 仅在2012年 全球互联网用 户就达到了达24亿人 我国互联网用户为5 65亿人 网购人数1 93亿人 在互联网时 代的金融环境下 商业银行要布局战略 深挖需求 在拓展新客户的同时 提高客户 粘度 提升与客户间的业务关系 在已有的互联网金融模式下 传统的纷繁的物理网 点的优势会被弱化 传统商业银行目标客户群可能发生变化 转而寻求服务模式的多 样性 定制性服务 互联网提供的各类金融交易更加吸引个人客户和小微企业 传统 商业银行的价值创造和实现方式将发生变化 市场会垂青于那些可以提供快速 低成 本服务的金融机构 互联网金融有以下的特点 一是更易获得资金资源 金融排斥为人们在金融体系 中缺少分享金融服务的一种状态 包括在利用金融产品或金融服务方面存在困难和障 碍 以及社会中弱势群体缺少途径或方式接近金融机构 很明显 传统商业银行无力 满足小微企业和部分个人客户的服务需求 伴随着客户对金融服务功能的不理解和接 触障碍 互联网金融开天辟地的是广大的客户群在突破了时间跟金额限制后 可以在 互联网上找到匹配的金融资源 缓和了金融排斥 提高了整体资金利用效率 二是降 低了信息不对称 在传统融资模式中 金融机构获得借款方中小企业的信息和资质的 代价很大 收益与成本不对称 互联网金融极大的降低了信息不对称 因为与传统途 径不同 它是在社交网络生成和传播信息的 通过这个平台 凭借交易双方搜集信息 万方数据 第三章 网络时代对商业银行服务模式的影响 10 的方式 来对借款方进行信用评级 减少违约成本的原理就是万一借入方违约时 互 联网金融企业能够通过互联网这个平台公开违约的相关信息以及将信用评级降低方 式来增加违约代价 三是中介机构功能削弱 传统融资模式下 一方面借出方资金信 息借款方没办法及时得到 另一方面资金富余者也很难高效的借出资金 信息不匹配 的情况在资金供求双方之间很常见 然而在互联网金融中 资金供求双方能够经过网 络平台自主进行信息配对 这样就降低了中介机构的作用 传统的商业银行为了应对新的模式带来的冲击 需要重新审视自己的互联网优 势 对自己的互联网战略部署进行全新的定位 毫无疑问 中小银行在新的互联网金 融模式下有了跟大银行竞争的机会 若是把握这个时机 创造新的业务增长点 就会 进行业内大洗牌 重新排座次 而且 仅仅的第三方支付平台的角色已经无法满足互 联网企业的胃口了 他们已经依靠着数据信息的累积与挖掘的优势 将触角延伸至供 应链金融 中小企业贷款等领域 将来必然获得新的盈利模式 会对客户资源进行争 抢 银行传统的物理渠道会被替换 银行传统经营模式也面临替代 商业银行的核心 业务必将受到威胁 互联时代传统商业银行客户数量的的服务获取渠道得到了增加 仅在2012年 全 球互联网用户就达到了达24亿人 我国互联网用户为5 65亿人 网购人数1 93亿人 在互联网时代的金融环境下 商业银行要布局战略 深挖需求 在拓展新客户的同时 提高客户粘度 提升与客户间的业务关系 在已有的互联网金融模式下 传统的纷繁 的物理网点的优势会被弱化 传统商业银行目标客户群可能发生变化 转而寻求服务 模式的多样性 定制性服务 互联网提供的各类金融交易更加吸引个人客户和小微企 业 传统商业银行的价值创造和实现方式将发生变化 市场会垂青于那些可以提供快 速 低成本服务的金融机构 互联网金融具有下列作用 1 建立平台 互联网用户在互联网金融企业建立的 网络金融平台下 可以自主挑选恰当的金融服务 通过在线操作 可以进行支付 贷 款 投资 省时省力 便捷快速 2 资金匹配 互联网金融中 可以快速查询对方 的信息记载 寻求适合的风险控制工具 经过数据分析统计全方位了解双方资信 增 加资源配置效率 3 快捷支付 互联网金融中 付款方和收款方间的交易由第三方 来完成 更宽口径多选择更迅速 降低了成本 可以预感到 传统支付平台 商业银 行的分量将被第三方支付削弱 据调查 约200家第三方支付企业得到了中国人民银 行颁发的第三方支付业务许可证给 而恰恰这些竞争者都是分食者 是潜在的传统商 业银行业务的分食者 4 大数据的分析 云计算是基于互联网的相关服务的增加 使用和交付模式 通常涉及通过互联网来提供动态易扩展且经常是虚拟化的资源 是 通过网络提供可伸缩的廉价的分布式计算能力 云计算作为近年来最有代表性的网络 计算技术与模式 代表了以低成本为目标 以虚拟化技术为核心的动态可扩展网络应 用基础设施 通过云计算 可以将金字塔型 不对称的信息扁平化 实现数据的结构 化和标准化 从而极大地提升数据使用率 万方数据 第三章 网络时代对商业银行服务模式的影响 11 增加的资金的配对效率毫无疑问可以快速解决中小企业难融资的问题 在拥有大 数据 云计算和微贷技术优势的下 互联网金融企业可以全面迅速的调查中小企业的 历史经营记录和资信情况 建立信用风险模型 判断贷款的审核 若是借款人违约 互联网金融企业可通过网络平台发布信息 增加违约代价 进而降低投资风险 分析 得到 在互联网时代的金融模式下 资金的配对效率不仅可以超过传统融资模式的资 源配置效率 并且可以降低交易成本的同时提高违约成本 从而对实体经济提供更加 有力的支持 网络时代的互联网金融有着价格发现 推动利率市场化的功能 所以在互联网金 融模式中 传统商业银行能够发现市场供求双方的价格偏好 进而推动利率市场化 在交易完全市场化的互联网金融平台上 首先资金借方提出需求 然后贷方依据对风 险偏好 流动性等因素选择贷款对象 最后双方议价成交 随着利率市场化 商业银 行不能完全按照央行的基准利率指导 而应该主动在市场上寻找利率基准 金融机构 互联网模式下 不仅可以对数据进行深入研究挖掘 而且可以判断特定客户群的利率 水平 这是通过互联网金融市场利率走势来综合判断的 这样就完善了贷款的定价基 础 几乎完全由市场决定的利率指数进而形成 在互联网时代下 金融脱媒更加快速 传统商业银行作为资金中介的功能将会在 互联网金融模式中被边缘化 在互联网金融模式下 互联网企业凭借着搜索平台 充 分扮演着资金信息中介的角色 无论站在融资的角度 资金供需双方利用信息发布平 台 寻找交易对象 然后双方自主决定是否进行融资交易 还是从支付角度看 第三 方支付平台已能为自动分账 客户提供收付款以及转账汇款等支付和结算服务 传统 商业银行支付业务都已经相当程度被第三方支付平台所替代 传统的商业银行为了应对新的模式带来的冲击 需要重新审视自己的互联网优 势 对自己的互联网战略部署进行全新的定位 毫无疑问 中小银行在新的互联网金 融模式下有了跟大银行竞争的机会 若是把握这个时机 创造新的业务增长点 就会 进行业内大洗牌 重新排座次 而且 仅仅的第三方支付平台的角色已经无法满足互 联网企业的胃口了 他们已经依靠着数据信息的累积与挖掘的优势 将触角延伸至供 应链金融 中小企业贷款等领域 将来必然获得新的盈利模式 会对客户资源进行争 抢 银行传统的物理渠道会被替换 银行传统经营模式也面临替代 商业银行的核心 业务必将受到威胁 3 1 2 互联网企业逐利线上金融 网民已经习惯阿里金融提供的代收代付 信用卡还款 线下条码支付 转账提现 的功能 而且阿里金融还开发了理财便捷 小额信用支付的余额宝 余额宝融合了很 多信用卡的功能 还涵括了各种类目的互联网特有的金融服务 包含着众多银行的服 务内容 依托互联网时代的大数据 云计算 宽的客户口径 第三方支付服务 p2p 万方数据 第三章 网络时代对商业银行服务模式的影响 12 网络信贷 众筹模式 在过去的2013年名声与影响力几句扩散 余额宝更是在上线七 个月之后总额过了2500亿 用户规模突破了4900万户 在互联网上占据一席之地的各 个集团 不可能对金融这块大蛋糕毫不动心 纷纷酝酿或已经采取了金融行动 经过互联网与电子商务的许多多年来的逐步普及 银行快捷支付接口的开放 智 能手机的广泛应用 用户的移动端支付习惯逐渐培养 移动支付市场逐渐扩大 依据 数据 除夕夜有482万人参加抢红包活动 微信设置的功能就是必须绑定银行卡 才 能发放红包或者是提取红包 因此随着微信抢红包游戏的热度参与 不知不觉网民们 就成了手机移动端支付的潜在的庞大的用户群 尤其是春节期间pk打车业务的 滴滴 打车 和 快的打车 用户争夺精彩纷呈 各种返利返现大大刺激着在线支付业务 的飙升 乘客