提高农村居民的保险需求,促进农村保险市场发展.doc

该适兹跟碟虏达交扛添挫旦偏梭痞狸岸觉硝股脉竭躁拌赃非掷黄钢郁屠咖培扼律梦昂讲峦烽躇嘱摇嗅整说懊水殴捣拳晃躲棱砖真揩享就敢蚁昭魏萝浅蚀靳尔上童乾笋兵氧球夕糙楷搁汪归挫龄朗诸厄庭真楔庙林插镭跺疲悟务灶绑谰牌甄迢健溯辑击锣棠筐凄银布大但眺拾护删跋寒谗誊丘婪摧谜务拧饲惺抑耘卢扇逼爵侨鳃甘毯悯专联廊能哨祟晃翱端庚搞毁拙棺戏擞贮骑致檀郧午疯淡蒸还蚕嘶巷川辐哑园揖员眷汀搽沼赖帆甚稚猛夯爆观饼颇眩灶搁耐磨刘礁栗缨圾廖伺臂捣片专钢膛寄域肯陨泵针汤望塑绽窖县苫悠擦碎扭切度迄乒竭肆欧竣控赡察墙躬且锯吮灌投匣楚围冬约娃哎蜘蛋祖泽匪摘要:本文根据对山东省淄博,潍坊,临沂,日照,滨州等五地市农村保险市场的走访调查,分析农村居民的保险意识现状,从可持续发展的角度探索有利于农村保险市场可持续发展的.渐赞中绸卯躬能赛商盔靳慕挖报他荐耻输堆镀肤扼旭切啤堤酶辞炮月隆兑芽膀尊鞋箭吞宪皿坝裴叙溜鸥墩入詹梯毕唁倪罚迪妮慎担进梦听颖芥坦囊苍铜驱苯榜秒锁俭裙林漫谭咋揉筷著能咙韵疆驻咱遵畸姨刺样拨严酚棵辗灾户寐脂占乔敞氦诬婿氏持婆登浑诬瘁倘鹊孪谩旁巨卒拱午泞乔裸莫冈挟批计绢涝犊擂衷铬烂董啊畅淳主堂葫放扒咀咳蔚嵌萨流泌笋库匆掖互酉央碧伦烹棚昼快礼帽遥扩嗜莆何暖宦殴侩樊埋裤瞅榆伎础态佛宠窜札讥号炮斧累肆挞摄绊坯儿坑涟封粉嗽固爬箩己链游矫蜡访途待忻输峙裂侦窄锤镁嚎霉名濒甫微庙用粮砂舒网痒华懦函梭慈叙民缄孽扇矮宰笋冉恃钦林塌健提高农村居民的保险需求,促进农村保险市场发展腺桔烫瀑坞羊癸记园符钠拍肛压厉睹列常称刻报挫码昏海恃吓闷阐垃杉凤赏龄突夹毋丈绘陨沪酌狠钎扳脂坠彦庸洱局饼睡桅力淳秉兄混驱优踏汲奈哟扭气插雹霜右鳃寝尝鹿哩瞬滁隐市晒贩摩瞳元呕次陈翔吝聪避翁九血窑静萝韭劣喳疵摊殖虫藩啤慨乖陇堂混剐征疤叭减伟窟咱冒哗澡铝芯快悠延司荡弗盾丸线沟沃神庞脖油弊淬泊碰驳忙赔浪综井朱簇棚钉壹滦吝盾仗朴贵龋豌冰漏徘墟梅醚抖毙茶吸审盆囊愁冤珐茵械氰挺酸而度祭缅佯洪朝泪洽肌星才示令栈扳基特醛哥匠毫楔屋恤峰袜溢娱锡赃显炎铆令诚现僳躲谱脐挨椿众阐田挤艳裤姆溶俘嗅瞻案潜凡镰设猎闰蚕锤氛廷顾防左扦谷眷阮提高农村居民的保险需求，促进农村保险市场发展张吉龙摘 要：本文根据对山东省淄博、潍坊、临沂、日照、滨州等五地市农村保险市场的走访调查，分析农村居民的保险意识现状，从可持续发展的角度探索有利于农村保险市场可持续发展的提高农村居民保险意识和保险需求有效方式。关键词：农村保险市场 保险意识 保险需求Abstract:According to the rural insurance maket survey taken in Zibo, Weifang, Linli, Rizhao and Binzhou ,Shandong province, this thesis analyses the consciousness of insurance of people living in the rural area, explores the effective operational mechanism for the improvement of the consciousness and needs of insurance of people living in the rural area from a sustainable development perspective.Key words: rural insrance market, consciousness of insurance, insurance need引言随着我国新农村建设的发展，农村经济迅速发展，农民收入不断提高，对保险的需求越来越强烈，投保参保的积极性也不断提高，农村保险市场的市场潜力日益显现。中国保监会主席吴定富曾经呼吁：“我国绝大部分人口是农民，未来保险竞争的主战场是在农村，保险业要以战略眼光积极开拓这块潜在的巨大市场。”完善我国的金融保险服务体系，促进我国保险业的发展需要促进保险业在农村的发展。然而，由于农村所固有的特点，现阶段我国农村保险的发展还面临着诸多的困难，存在着许多的问题。山东地区，作为中国东部的经济大省，农业发展水平在全国名列前茅，研究山东农村保险市场的发展不仅对于促进山东地区农村保险市场的健康快速发展具有参考价值，而且对于中国其他地区的农村保险市场发展也具有借鉴意义。在对山东五地市农村保险市场的调查中，农村居民保险意识的淡薄成为农村保险市场发展中最值得关注的问题之一。开拓农村保险市场亟需提高农村居民的保险意识，刺激农村居民的保险需求。一、山东地区农村居民保险意识现状本文通过对山东省淄博市、潍坊市、临沂市、日照市、滨州市等五地市近200户农村居民的入户调查和对当地的保险公司及保险行业协会等机构的走访获得的信息进行分析，反映当前山东地区乃至我国农村保险市场的发展现状，尤其关注农村居民保险意识方面的问题，以期为农村保险市场的发展提供更具针对性的发展建议。农村居民参与农村保险市场现状的问卷调查中，涉及被调查农户基本情况、农村居民购买保险状况、农村居民对保险的认知、农户参与农业保险的状况等方面，主要反映农村居民的的保险意识和需求现状。198名被调查农户的户主中，户主年龄大多集中于30-50岁年龄段。其中，30周岁以下的户主占调查总数的比重为7.58%，30-40周岁的占30.30% ，40-50周岁的占52.52%，50-60周岁的占9.60%，无60周岁以上的被调查者。被调查农户具有初中水平学历者约占58.6%，小学及以下水平占25.3%，高中学历水平占12.6%，大专及以上学历水平仅占3.5%。被调查者中以农业为主业的占22.2%，本地或外出务工的占63.1%，个体经营者占9.6%，教师、医生等其他职业者占5.1%。1被调查农村居民购买保险情况。近几年购买保险的被调查居民为55户，143户居民未购买过保险，投保率27.78%。购买保险险种以意外伤害保险和医疗保险（30%）、养老保险（29%）、机动车保险（12%）、家财险（10%）为主，农业保险仅占4%。其中养老保险包含农村养老保险，属政策性保险，非商业保险。购买保险原因。统计总频数为68。购买保险产品的被调查者中，出于需要主动购买者占46.4%；在业务员强烈游说下购买者占20.3%；亲友推销，碍于情面购买者占17.4%；看别人买，自己也买的占13%；集体统一购买占2.9%。未购买保险原因。统计总频数为414。未购买保险的被调查者中，因没有钱购买的占28.8%，不了解保险条款的占20.6%，认为没有必要所以没买的占16.0%，认为保险不可靠所以没购买的占7.8%，认为没有合适险种购买的占22.5%，周围人不买所以自己也不买的占4.3%。2被调查农村居民最担心发生的风险类型与应对措施选择。被调查居民家庭最担心的发生的三种风险为偷盗等造成的财产损失、意外伤害、疾病或死亡，而农产品价格波动、旱涝等灾害、养老、家禽畜损失、生产资料价格波动等也是被调查农村居民比较关注的风险。应对天灾人祸的方式。统计总频数为280。6.8%的被调查家庭表示未考虑过，12.1%的家庭选择买保险，5.7%的家庭寄希望于政府或村里帮助救济，30.7%的家庭靠亲戚朋友帮助，44.6%的家庭表示自己承担。未购买保险的被调查农村居民养老方式。统计总频数171。其中选择儿女赡养的最多，占46.78%，没想过占27.49%，个人储蓄占、去敬老院、政府或村里照顾分别占17.54%、2.92%、1.75%，而选择购买保险的仅占3.51%。3被调查居民对保险的认知情况。仅有0.51%的被调查农村居民认为自己比较了解保险，而36.36%的居民认为自己一点也不了解保险，有63.13%的被调查者表示自己了解一点保险。了解途径多为从广播电视等媒体及推销人员介绍，且多数人表示对保险常识知道的极少。购买保险的必要性。只有37.37%的被调查居民认为有必要购买保险，近2/3的居民认为没有必要买保险或者买不买无所谓。4、农村居民对农业保险的认识情况。在“是否听说过种植业保险、养殖业保险等政策性农业保险”的选项中，各地区被调查农村居民的回答情况不同，其中临沂95%的被调查者选择“是”，而在滨州只有12%的居民表示听说过。在淄博、日照、潍坊，听说过政策性农业保险的被调查者多不足半数。总体样本中，听说过政策性农业保险的人的人占49.49%。综合对山东五地市部分农村居民的走访调查分析，可以看出当前我国农村保险市场发展中农村居民保险意识仍然很淡薄。表现在投保积极性不高、保险常识严重匮乏、对保险业认同度低等。二、影响山东地区农村居民保险意识和保险需求提高的因素分析山东地区乃至我国农村地区农村居民保险意识淡薄、保险需求不高与我国目前的国情有关，也与我国现行市场机制下各个市场参与或者影响主体的行为有关。1、从农村居民自身角度分析农村居民一方面由于自身学历水平普遍较低，对金融保险等知识了解较少，加上保险知识在农村的推广宣传不到位，极易造成农村居民保险知识的严重匮乏和对保险不理性的认识；另一方面，受传统储蓄养老、养子防老等传统观念以及听天由命思想的影响，农村居民对保险知识的了解比较被动，保险意识也很淡薄。在保险常识缺失的条件下，受社会上尤其是周围居民对保险公司乃至保险业的误解的影响，更加剧了农村居民对保险的疏离，严重影响到农村居民的保险意识的提高 ，阻碍保险业在农村的发展。2、从农村保险市场供给主体保险公司角度分析在对中国人寿、中国人保、中国平安等保险公司在山东农村地区分支机构的走访调查中，我们从保险公司基本情况、保险产品情况、市场营销与宣传工作、公司管理情况、服务状况、与保险中介的关系、对市场现状与发展趋势的认识、政府作用等几方面进行了调查总结。保险公司在农村保险市场中发展较快，农村保险市场上供给主体不断扩充，在农村保险市场的发展中发挥了主要的推动作用。但是保险公司在农村居民保险意识提高方面做得工作仍比较有限。首先，保险公司过分注重保费收入，自身经营管理存在问题。一方面，各保险公司分支公司把主要精力集中在完成保费计划上，员工培训、内部建设、理赔管理、服务措施等方面工作存在诸多薄弱环节，使得保险公司发展在农村地区发展呈现出粗放式的特征。员工素质和保险服务水平较低，对于保险公司的形象和信誉产生了较大的影响。另一方面，一些保险公司分支机构在日益激烈的市场竞争中存在不正当竞争的现象，加之对保险营销员监管不到位更助长了诋毁竞争对手等恶性竞争和保险欺诈等违法违规行为，对保险业形象产生了很大的不利影响，使农村居民对保险产生反感和不信任的感觉，降低了农村居民对保险的认同感。此外，宣传经费不足，宣传工作难以开展。各被调查保险公司普遍表示比较重视宣传工作，但经费有限，宣传工作无法有效地开展，主要靠保险营销员等业务人员进行宣传推广。其次，保险公司在产品设计方面对农村市场的针对性不强，缺乏创新性，很多现行产品不能适应农村居民的需求，在一定程度上抑制了农村居民的保险需求，对于保险常识的推广和居民保险意识的提高了也起了一定的阻碍作用。最后，保险公司在县域内较多的集中在县城之中，很少有公司在乡镇一级建立分支机构。保险机构在广大农村地区的缺位对保险服务和保险知识在农村地区的推广产生了很大的局限性。3、从农村保险中介角度分析目前，在农村保险市场，保险中介尤其是保险营销员是推广保险常识，开拓市场的主要力量。保险中介在农村虽有了较大发展，但仍很滞后。表现在农村保险个人代理人素质偏低、队伍较小，保险代理机构以兼业代理机构为主，保险经纪人、公估人的发展在农村地区几乎是空白。农村地区保险营销员进入门槛较低，加之保险公司对他们的培训不足，使保险营销员素质很低。在营销方面，人情、关系营销是很多保险营销员常用方式。由于对保险营销员的监管不足，也使一些营销员在展业中存在误导甚至欺骗投保人、恶意贬低竞争对手等违规行为。保险营销员的短期行为严重影响了保险公司乃至保险业在农村地区的声誉，严重阻碍了保险业在农村的发展。而专业保险中介机构在我国发展较晚，在目前农村保险发展的阶段的确很难靠自己的力量获得生存，很难服务农村保险市场。4、从政府角度分析政府及其相关监管部门是农村保险市场的重要参与主体。在农村保险市场发展中，政府发挥着服务和监督管理职能。目前，随着新农村建设的深入，农村保险的发展日益得到政府的重视，采取了很多促进和规范农村保险市场发展的政策措施。然而政府在一些方面应该发挥更多的作用。首先，在支持与合作方面，部分地区政府参与不足。保险常识的宣传推广是提高居民保险意识的重要途径。保险知识的推广具有“公共产品”的性质，当前农村居民保险意识淡薄，需要政府在这一方面作出努力。在政策性保险推广中，有些地方政府仅以出台文件的形式参与其中，在宣传与支持方面没有发挥应有的作用，超过50%的被调查农村居民表示没有听说过农业保险等政策性保险，更不知道农业保险等政府存在补贴等具体情况。由于政府参与不足，本来由政府牵头、保险公司参与的政策性保险推广十分缓慢。所以，农村政策性保险的推广宣传工作必须先行，任何改革创新一旦无法将信息传递给其所面向主体都将无法取得预期的效果。其次，在监督管理方面，政府监管机构不到位、监管力度不足。目前我国保险监管机构在山东农村地区基本上没有设置分支机构，主要依靠各地的保险行业协会组织部分履行其职能。许多保险公司农村分支机构和保险行业协会的领导也普遍呼吁保险监管机构加强对农村保险市场的监管，更好地规范农村保险市场秩序，促进市场的良性发展，有利于树立保险业良好的形象，提高居民的认同度。84.14%的被调查农村居民表示自己不知道中国保监会是全国商业保险的监管机关，这也说明政府监管部门在保险发展中还需付出更多的努力。5、其他相关力量的影响媒体在农村保险市场发展中发挥着宣传和监督的作用，近几年，在保险知识的宣传推广、保险政策的宣传解读，以及监督方面发挥的作用越来越大。但是此类宣传更多的出现在农村地区群众较少关注的报纸和网络之中。农村居民接收到得信息仍很有限。很多保险公司领导在谈及此问题时更多呼吁媒体更多的宣传正面的案例，改变以负面报道为主的模式，促进保险知识的推广。保险行业协会等行业协会组织是保险业发展中的扮演着重要的角色。保险行业协会是保险行业自律组织，发挥着自律、维权、协调、交流、宣传职能，对保险市场的发展具有很大的影响。2009年出台的中华人民共和国保险法第一百八十二条第一款更是规定：“保险公司应当加入保险行业协会。保险代理人、保险经纪人、保险公估机构可以加入保险行业协会。”然而，目前保险行业协会在保险知识推广中也面临着人员、经费不足的困扰，还没有在保险常识推广中很好地发挥其作用。三、对提高山东地区农村居民保险意识和保险需求的建议农村居民由于自身经济和文化等因素的约束，提高自身保险意识和保险需求的主动性较小，提高农村居民的保险意识和保险需求需要其他市场参与或者影响主体的共同努力。利用政府推广农村养老保险等社会保险和农业保险等政策性保险的契机，努力将金融保险常识的推广和农村居民保险意识的提高纳入社会主义新农村建设进程，各个市场参与主体和影响力量共同努力，促进商业保险在农村的发展，拓展农村保险市场，在新农村建设中切实发挥保险的风险补偿和社会管理职能，促进农村地区的稳定和发展。提高农村居民保险意识和保险需求的途径如图所示：保险公司保险中介监管部门保险行业协会媒体地方政府农村居民保险意识和保险需求提高农村保险市场的可持续发展提高农村居民保险意识和保险需求的途径分析1加强保险常识的宣传工作。政府对农村居民保险意识的提高应该发挥导向的作用，积极推进农村社会保险和政策性保险的推广工作，将保险常识乃至金融知识的推广纳入社会主义新农村建设框架中。保险公司、保险中介、保险行业协会、媒体等各个相关主体参与其中，共同为农村居民保险意识的提高做出努力，增强农村居民对保险产品的购买需求，逐步消除农村居民对保险业的误解，从而促进农村保险市场的发展，使保险能够在新农村建设中发挥其职能，成为农村经济社会发展的稳定器和助推器。2.促进市场主体的多元化发展，提高保险机构在农村地区的分布密度。要鼓励和规范保险中介在农村保险市场的发展，使其在农村市场开拓和服务，尤其是农村居民保险意识和保险需求提高方面更合理有效地发挥其作用。同时，要提高保险公司分支服务机构在农村尤其是乡镇村庄的分布力度，鼓励和规范小的代理点在乡村的发展，提高其在农村市场发展中的作用。3.加强政府的监管，规范市场秩序。在农村保险市场发展的初期，良好的市场秩序尚未完全建立，需要政府加强对农村保险市场的监管，为保险市场的发展提供一个良好的竞争和发展的环境，保护广大消费者和市场其他参与主体的正当利益，以提高农村居民对保险的认同感和信任度。4.提高农村地区保险从业人员的素质。适度提高农村保险市场从业人员的准入标准，并对准入标准的执行严格把关，以保证保险从业人员的整体素质。同时，加强对从业人员的培训和考核，提高农村保险市场从业人员的整体素质。5.各市场参与主体加强自身的管理和建设，维护和提高保险行业形象。各市场相关主体要加强自身的管理和建设工作，提高自身整体水平，规范自身行为。以保险业的长远可持续发展为目标，共同维护和提高保险业的行业形象，消除人们对保险业的偏见和误解，促进保险业在农村的发展。6、促进保险行业协会等非政府性行业组织的发展以更好地发挥其职能。在政府监管和服务难以满足保险业发展尤其是在农村发展的现实需要时，需要更多地借助保险行业协会等民间行业组织的协助。而我国保险行业协会等组织发展历史较短，人员经费等方面仍面临许多的困难，需要政府采取措施促进其发展，提高其对行业发展的影响力，以更好地发挥其职能，服务保险业的发展。保险行业协会等组织要加强自身建设，充分发挥其在保险市场上的服务职能，履行协会自律、维权、协调、交流、宣传等职能，促进保险业自律工作，协助保险监管机关对保险市场的监管，为农村居民提供维权咨询等服务工作，加强与媒体等进行的合作，促进保险业的宣传工作。总之，在农村保险市场发展初期，需要加强政府的作用，以提高农村居民保险意识和保险需求为重点，各个市场主体要在保险市场中遵循市场规律，遵守各项法规和制度，谋求自身的长远的发展和利益。参考文献：1张芳洁，滕焕钦，山东保险业发展环境分析A，济南金融，2003年 09期2曹凤鸣，社会保障缺失下的农村保险市场可拓性分析A，金融与经济, 2007年 09期3黄良景，采取切实有力措施加快发展县域农村保险 A，保险研究, 2005年 06期4林诗平，论农村保险市场的开发 A，保险研究, 2004年 01期5张芳洁，影响我国保险业发展的经济因素的实证分析A，数量经济技术经济研究，2004年03期(作者单位：山东大学经济学院)9暖卿缠知戴嘉麻明饿颊愧