银行卡业务周刊XXXX年第6期(电子版).doc

北京银联信信息咨询中心 银行卡业务周刊2010年第6期 总第163期CARDWEEKLY银行卡业务（周刊）BANK北京银联信信息咨询中心提供2010年2月9日出刊本期目录 热点透视3国内信用卡营销模式仍存问题，营销手段需要改善3【银联信分析】引入产品管理制度，推动信用卡营销业务发展4 银卡园地6【新卡上市】6工商银行在苏州发布“交通信息卡”6工商银行在甘肃推出“牡丹亚欧联名卡”7工商银行在邯郸发行“牡丹阳光联名卡”7工商银行在廊坊发行“牡丹旅游卡”8农业银行在杭州发行“金穗新华社读者卡”8农业银行在泰安推出“泰山平安卡”9中国银行在四川推出“车行天府”信用卡10建设银行推出秦皇岛首张百货联名信用卡10中信银行推出“瑞士旅游信用卡”10【银卡评论】12农民工银行卡何以成“鸡肋”12 同业监测14【风险管理】14内蒙古警方重拳打击银行卡犯罪14【经营管理】14浦发银行深圳分行首发钻石卡14【市场营销】15建行携手新浪提速信用卡营销创新15招商银行信用卡促销开打“行为习惯营销”16【区域市场】17工商银行江苏宿迁分行进一步加强银行卡风险管控17农行龙岩分行“惠农卡”发行逾10万18【业务创新】19交通银行手机银行率先实现无卡取款19【经营数据】19重庆银行卡业务取得辉煌成就19 支付体系21【银卡组织】21银联联合银行首次启动银行卡消费行为网上调查21【电子银行】22兴业能源交易中心成功上线22国开行携手支付宝试水网上支付23 业务知识24【业务指导】24网银业务深度研究24【用卡实务】34春节旅游刷卡注意事项34 热点透视国内信用卡营销模式仍存问题，营销手段需要改善信用卡业务在我国发展的时间还不算很长，但是信用卡业务已经取得了重大的进展。不过，在信用卡营销模式上，仍然存在着一些问题。一、国内信用卡营销模式目前银行的信用卡销售渠道主要有三种：1、网点销售模式。通常是信用卡中心通过行政命令的手段下压任务到网点，银行网点进行被迫式销售；2、银行直销模式。一些有实力的银行，建立自己的信用卡直销团队，通过直销模式主动地推广产品；3、销售外包模式。这种也属于直销模式，只是将业务外包给其它企业，并向销售代理公司支付一定金额的销售佣金。二、现有银行卡营销模式存在的问题从目前各银行情况看，现有银行卡业务市场营销模式存在两个问题：1、营销远离客户、远离市场由于客户经理都有较重的银行卡业务推广考核指标，要定期接受考核，因而工作的重心基本放在银行卡业务推广上，营销职能相对弱化，很大程度上形同虚设。而缺乏营销的银行卡业务必然缺乏对市场要素的关注，包括缺乏对客户状况、客户需求、业务成本及市场变化的详尽分析，这就使得业务改进和新业务品种的开发相对处在“闭门造车”的状态，改进后或新开发的业务与实际的市场需求有着较大差距。2、营销渠道不畅在银行卡业务的市场营销中常常需要调动其它银行资源，如：根据市场需求对业务做出改进或开发新业务时，常常需要向计财部门申请研发经费，向科技部门申请系统开发等，但由于承担银行卡市场营销职能的银行卡管理部门与打交道的相关部门都是同级机构，部门间横向协调、沟通、联系相对复杂，渠道不畅，往往导致市场营销行为有头无尾，最终不了了之。【银联信分析】引入产品管理制度，推动信用卡营销业务发展为克服和解决当前银行卡业务市场营销模式所存在的不足，经过认真的思考与分析，我可借鉴国外银行的先进经验，引入产品管理制度，实行产品经理制。具体的实施步骤如下：1、确定银行卡产品和产品线要用产品和产品线的观点重新梳理、归纳现有的银行卡业务，分门别类，重新划分若干单项银行卡产品和系列产品（即产品线），并重新确认各项产品属性和内容，做出产品的市场评估分析，给出新的市场定位。这是实行产品经理制的前提条件。2、建立银行卡业务组织管理模式按照建立、完善银行卡市场营销机制的原则，改造现有的银行卡业务组织管理模式。将银行卡市场营销职能从原来的银行卡管理部门中分离出来，增设产品经理岗位，由产品经理承担银行卡的市场营销职能。产品经理的市场营销职能可具体概括为市场信息归集分析、产品改进提案或新产品开发提案、调配相关部门资源实施产品改进或新产品项目开发、产品推出后实施再改进。一位产品经理通常负责几项产品或一个产品线。组织管理模式改造后新的银行卡业务市场营销模式如下：第一，高层管理层（或产品开发委员会），根据产品经理们提交的实际问题，进行解决和支持；第二，产品经理负责产品的改进，依据对数据仓库中汇集的客户需求信息、市场调研和市场信息反馈进行资源调配，并会同科技、计财等部们进行客户分析、经营成本分析，同时对客户经理进行产品技术支持与服务。通过银行卡管理部对客户经理进行业务指导；第三，银行卡管理部将业务变动需求以及市场信息等及时传递反馈给产品经理；第四，客户经理直接面向市场，负责信息反馈与业务推广。银行卡业务的这种市场营销模式是基于产品管理的，而产品管理能否成功实施，除了相应的组织管理体系作为支撑外，还需要高素质的产品经理人员、相应的权力分配和动态、完备的市场数据等要素做保障。因此，要想推动新的银行卡业务市场营销模式高效顺畅运作、形成完善的银行卡市场营销机制，还必须健全、配置产品管理的各种相关要素。第一，市场驱动的企业文化。市场驱动的企业文化是产品经理制成功实施的基础。市场驱动型的企业中，市场营销并不局限于广告、促销、市场研究等，企业的各项工作都应为客户着想。在企业的日常经营过程中，认真了解客户对市场产品的反应，及时调整和改进不足之处。第二，高素质的产品经理。产品经理已经成为新银行卡业务市场营销模式的核心环节，因而产品经理的人选至关重要，产品经理必须应同时具备如下素质：多年的银行卡业务操作管理经验和丰富的银行卡知识，熟悉了解和银行卡相关的工作知识，较强的组织协调能力，较强的分析问题解决问题的能力，较强的独立工作能力，具有奉献精神。第三，畅通的沟通渠道。畅通的沟通渠道，能够使产品经理在产品策略、产品计划、产品项目等方面与银行高层领导层取得一致，并且在产品经理的营销职能在内部受阻不能实施时，产品经理可以直接将问题提交给银行高层领导层，由高层领导层及时介入，予以产品经理支持并协助解决问题。同时，根据产品经理具有调配相关部门资源完成产品改进的职责，要赋予产品经理调配产品线周边部门相关资源的权力。第四，动态、完备的数据支持。动态、完备的数据支持是产品经理开展工作的必要条件。采用数据仓库技术，汇集现有的客户数据和包括银行卡业务在内的所有业务数据，构建数据仓库。在此基础之上，开发设计客户分析系统和成本分析系统，实现客户分析和成本分析。根据客户分析结果，产品经理可以将客户进行科学分类，针对不同的客户设计不同的银行卡产品和服务，然后通过客户经理们提供给客户，真正实现个性化银行卡产品服务，从而树立自己的竞争优势。同时根据成本分析结果，产品经理可以随时动态地了解到各项银行卡产品的成本、费用、利润等数据，根据各项银行卡产品盈利能力的大小等因素的综合考虑，调整、制定相应的产品市场推广策略。返回目录 银卡园地【新卡上市】工商银行在苏州发布“交通信息卡”近日，中国工商银行苏州分行和苏州市公安局联合推出驾驶人“交通信息卡”。这张具有机动车驾驶人交通安全信息记录的卡，不仅具有违法查询信息、自助处理罚款等功能，还有牡丹贷记卡功能等一般信用卡功能。【银卡点评】“交通信息卡”卡面设计充分体现了苏州公安形象。正面使用工商银行人民币贷记卡标准版面，在卡正面左上方位置印制公安局标识。此卡拥有极高的安全性能。采用目前国内最先进、并且与国际同步使用的磁条、芯片双介质卡。其中芯片符合中国银联PBOC2.0标准，内存容量达到32K。交通信息卡实现了多卡合一的功能，即交通管理功能和交通违章罚款缴付功能、存取现金功能和转账消费功能。交通违章罚款缴付功能即电子警察处理的违章，包括路面现场解决缴款，发生“电子警察”拍摄到的交通违章。违章的驾驶员无需前往交通违章受理点缴纳罚款，可凭交通信息卡通过工商银行的电话银行、网上银行、多媒体自助终端，足不出户就能在家或者办公室轻松办理交通违章罚款的缴付。此外，此卡还具有牡丹贷记卡功能和银联电子钱包功能等一般信用卡功能。工商银行在甘肃推出“牡丹亚欧联名卡”为了有效促进银行卡业务实现快速和可持续发展，不断增强业务核心竞争力，实现一季度业务营销的“开门红”，近日，中国工商银行甘肃省分行营业部成功发行了具有兰州区域特色的第三个牡丹联名卡“牡丹亚欧联名卡”。【银卡点评】“牡丹亚欧联名卡”集工行牡丹信用卡与亚欧商厦会员卡的功能于一身，享受双重积分，并享受兰州民百（集团）股份有限公司所属亚欧商厦、宾馆、餐饮、娱乐等子公司不同的优惠折扣服务。对此次联名卡发卡工作该行高度重视，精心安排，将其列为全行今年开年的重点营销项目之一，进行认真安排部署。同时，营业部主管领导亲自带队营销，还指定由银行卡业务中心相关人员组成精干联名卡项目营销小组，认真制定项目实施方案，与企业进行多次沟通协调，并在协议达成后在兰州市主流新闻媒体进行了广泛宣传。由于联动攻关有力，措施得力，一举赢得了该项目。亚欧商厦是兰州市最大的零售商业企业之一，也是工行的大型重点客户，与工行有着多年的业务合作关系。此次联名卡项目的推出，将进一步深化双方的业务合作领域，也将为该行银行卡业务可持续发展，并打造兰州地区“第一发卡银行、第一收单银行”奠定坚实基础。工商银行在邯郸发行“牡丹阳光联名卡”近日，中国工商银行河北邯郸分行在省内发行首张芯片、磁条双介质卡“牡丹阳光联名卡”。此卡是邯郸工行与当地龙头百货企业邯郸阳光集团强强合作、共享客户资源、实现优势互补的成果，为银企深层次合作打开了新思路，开辟了新天地。【银卡点评】“牡丹阳光联名卡”，不仅能够实现普通磁条银行卡的所有金融功能，更能为持卡人提供脱机交易、非接触式交易、会员管理和积分管理等智能化功能。同时，此种芯片卡还进一步升级了卡片防伪技术，与传统的磁条银行卡相比，具有更高的安全性，防伪技术已达到国际最高水准。此卡与邯郸阳光集团的联合，使客户还可以在邯郸阳光集团所属百货、超市等场所享受到消费积分、商品优惠等独有权益和会员专属活动，可谓一卡多用。工商银行在廊坊发行“牡丹旅游卡”“牡丹旅游卡”是在原京津冀旅游年卡的基础上，由中国工商银行股份有限公司廊坊分行与廊坊市旅游局联合发行的银联品牌旅游联名卡。【银卡点评】“牡丹旅游卡”集工商银行牡丹卡与旅游年票卡的功能于一身，为客户提供极具吸引力的消费优惠，是金融与旅游合作的示范工程，是保障普通老百姓分享京津冀三地改革开放和旅游产业发展成果、实实在在为群众谋利益的“民心工程”。凭“牡丹旅游卡”可享受京津冀近百个景区的票价优惠超过五千元，预订全国约六千家酒店及国内、国际机票，可享受最低2折的优惠，在各地加盟的“牡丹旅游卡”特惠商家消费，可享受优惠折扣。“牡丹旅游卡”的发行对象为河北廊坊市及县（市）区常住居民，在廊坊大中小学生和长期在廊坊工作、生活的外地人员。此次发行的“牡丹旅游卡”有借记卡和信用卡两种，“牡丹旅游卡”持卡人可以在北京多达47个景点，河北25个景点以及天津3个景点，享受到门票优惠服务。农业银行在杭州发行“金穗新华社读者卡”近日，“金穗新华社读者卡”全国首发仪式在杭州香格里拉饭店举行。“金穗新华社读者卡”是一张由国家通讯社新华社与中国农业银行联合打造的一张特殊的信用卡，是国家权威新闻机构提供的新闻信息服务与国有银行提供的金融服务在国内首次实现融合，也是银行卡附加特殊社会功能的新探索。【银卡点评】为适应国内外传媒业发展新形势，更好地履行国家通讯社的职能，新华社目前正在加快实施战略转型，从为其他媒体提供新闻信息内容为主向直接面向受众的媒体终端拓展，从而更有效地发挥正确引导国内舆论、积极影响国际舆论的作用，是这一战略转型的重要内容之一。其中，包括进一步办好新华每日电讯、经济参考报、参考消息、中国证券报、上海证券报和瞭望、半月谈等新华社系列报刊，不断扩大其在终端受众中的覆盖面和影响力。为此，按照新华社和中国农业银行总部的部署要求，新华社浙江分社与中国农业银行浙江省分行经过充分论证协商达成合作，双方以发行“新华社读者卡”的形式，共同打造针对新华社系列报刊个人订阅特定读者群的综合信息金融服务平台，积极探索以市场化手段扩大党报、党刊和主流媒体公众影响力的全新渠道。“新华社读者卡”是一张特殊的信用卡，新华社与中国农业银行将以此整合各自优势并组织、配置各种社会资源，量身定做针对该持卡人的特殊服务和优惠项目，以高质超值的综合服务吸引公众消费，提升新华社及其系列社办报刊的社会影响力。通过发行“新华社读者卡”，新华社浙江分社还将与中国农业银行浙江省分行联手建立浙江省新华社个人订阅核心读者相关数据资料库，形成经常性的交流互动平台。“新华社读者卡”持有者，将以新华社核心读者和农业银行金卡持有者的身份，享受新华社和中国农业银行共同提供的系列服务和优惠项目（如农行高额度授信56天透支免息、优惠订阅新华社系列社办报刊、免费享受新华社手机信息服务、参加新华社和中国农业银行组织的各种联谊、抽奖活动等等）。农业银行在泰安推出“泰山平安卡”近日，中国农业银行泰山分行推出“泰山平安卡”。“泰山平安卡”是农业银行发行的系列信用卡产品之一，属于人民币金卡，该卡蕴含“平安卡，保平安”之意，是“登泰山、保平安”文化的丰富和延伸。【银卡点评】“五岳独尊”的泰山，作为华夏文明的重要发祥地，是中华民族的精神家园，在炎黄子孙的心目中享有崇高的地位。泰山因其具有的极高历史文化价值，风格独特的美学价值和世界意义的地质科学价值，成为世界文化、自然和地质遗产。博大精深的泰山文化中，最被人们熟知的是“国泰民安”之寓意。在古代，有明确文字记载的就有73位帝王登临泰山。自秦始皇起，在疆土统一、社会安定、风调雨顺等情况下，先后有12为帝王到泰山封禅告祭。国泰民安，也是“泰安”市名的由来。古代帝王祭祀求上苍保佑社稷江山的平安，而在百姓心中，也逐步形成了“登泰山、保平安”的文化情结。目前，泰安市人民政府在中央电视台发布的泰山旅游主打广告语就是“登泰山，保平安”。“泰山平安卡”蕴含“平安卡，保平安”之意，对高端客户具有很强的吸引力，同时，满足部分信仰道教的客户需求。中国银行在四川推出“车行天府”信用卡近日，中国银行四川省分行与四川省蜀安驾校联手推出“车行天府”主题信用卡。【银卡点评】长城“车行天府”蜀安汽车主题信用卡是中国银行四川省分行与蜀安驾校联合众多汽车销售4S店以及保险公司等合作伙伴，为汽车车主及准车主量身打造的一张特色信用卡。该卡不仅存款有息，还可透支消费，并享受最长50天的免息期，在四川省内异地存取款免手续费。此外凭该卡可享受蜀安驾校驾驶培训费用八五折优惠，使用该卡在合作车商处购车，可参与中国银行“大额分期购车”活动。建设银行推出秦皇岛首张百货联名信用卡近日，中国建设银行秦皇岛分行推出了首张百货联名信用卡“茂业龙卡”。【银卡点评】建行秦皇岛分行与茂业百货双方携手推出的“茂业龙卡”，具备了龙卡信用卡先消费后还款、一卡双币、最长50天免息期、消费分期付款的全部功能，同时具有茂业百货会员卡的各项功能，在茂业百货全国各门店刷卡购物享有折扣优惠、茂业百货及建行提供的双重积分奖励，并可参加茂业百货及建行联合举办的大型促销活动。真正实现了“龙卡”和“茂业百货”两大品牌的强势嫁接。“茂业龙卡”既是良好的金融理财工具，又诠释了建设银行“以客户为中心”的服务理念。“茂业龙卡”的推出，为双方进一步合作，走互惠共赢之路，开拓了更加广阔的空间。中信银行推出“瑞士旅游信用卡”2010年2月4日，中信“瑞士旅游信用卡”在京面世，发布仪式在中国科技馆新馆举行。该卡由中信银行携手瑞士国家旅游局共同打造，并作为“2010瑞士绿色正当红”主题旅游年的开年主题隆重推出。【银卡点评】作为国内首张瑞士旅游卡，中信“瑞士旅游信用卡”给予赴瑞士旅游的持卡人多项优惠，包括刷瑞士旅游卡在瑞士航空公司订票，享受在市场票价折扣基础上票价直降；通过瑞士旅游局、中信信用卡网站专属瑞士订房渠道预订酒店，可获得最全面的瑞士酒店信息及特有折扣；刷旅游卡在瑞士当地租车可享受8-9折优惠；购买到瑞士游客最常乘坐的铁路、公交通票也能享受特别的折扣，该通票在瑞士37座城市及各大景点的公交系统均可使用，通票还涵盖了多个游览景点门票优惠和包括观光缆车在内的其他服务；凭瑞士旅游卡购买铁力士山、少女峰等景点门票亦可享受优惠价格折；同时，瑞士旅游局将为持卡人提供权威的旅行指南及景点推荐；瑞士旅游卡还将免费提供全球旅游意外险、境内意外入院险、消费短信通知等安全贴心服务。绿色游、自助游已成为旅游时尚趋势，人们不再满足于走马观花，更加倾向于深度体验异域国度的人文与自然景观。瑞士作为众多旅游爱好者梦寐以求的旅游胜地，不断吸引着想深入了解瑞士、体验瑞士的中国游客。中信“瑞士旅游信用卡”包装的服务主要用于满足自助游人群对旅行资讯、景点推荐及吃、住、行优惠的需要，适应了旅游消费的发展方向。对于团体客户，中信旅游总公司将为旅游卡持卡人的提供专属出行优惠。近年来，瑞士迷人的自然风光和旅游天堂的形象已深入人心。为了能够进一步展示瑞士的绿色旅游资源，引导开发市场上的深度游产品，让游客像瑞士人一样享受瑞士，今年瑞士国家旅游局将目光投向绿色旅游，倾力打造“2010瑞士绿色正当红”主题年活动。作为旅游年的开年主题，瑞士旅游卡将绿色旅游与绿色消费相结合，把科技带来的绿色与大自然的绿色相结合。相信美丽的瑞士、超值的服务将吸引越来越多的中国游客到瑞士来看一看。“绿色”是2010年全球话题，旅游也成为目前中国老百姓休闲娱乐的重要方式，中信银行信用卡中心此次与瑞士国家旅游局、中信旅游总公司携手发布瑞士旅游卡，是把绿色消费的概念与绿色旅游有机的结合起来，助力绿色出行、文明健康生活方式的推广。中信瑞士旅游卡是继中信夏威夷之后面市的又一款中信旅游卡，中信银行还将不断与各国家旅游局、各地区官方旅游服务机构合作，完善旅游系列卡，为国内旅游爱好者提供权威的旅游资讯、优惠的旅游价格、优质的出行服务。【银卡评论】农民工银行卡何以成“鸡肋”又到年终岁尾，在外辛辛苦苦打拼一年的农民工朋友开始踏上了返乡之路。出于安全考虑，大多数农民工会选择通过农民工银行卡汇款。但与往年相比，专门为农民工量身定做的农民工银行卡很少在农民工的选择之列，商业银行和各地农信社也没有像往年一样进行大量的宣传活动，农民工银行卡成了姥姥不疼舅舅不爱的“弃儿”。这项被认为是专门为农民工设计的银行卡服务正变成“鸡肋”，从农民工的眼中渐渐淡去。一、产品设计存在缺陷农民工银行卡特色服务主要是针对外出务工的农民工开办的，目的是为了解决农民工异地取款难、携带大量现金的风险问题，使农民工能享受到方便、安全、快捷的银行卡服务，但在产品设计中存在两个明显缺陷，一是缺乏后续服务设计。农民工银行卡只有在乡镇农信社网点查询或取款才有优惠，而一旦回到城市，所有的优惠都不存在。这时的农民工银行卡就面临两个选择，要么是弃之不用，退出市场，要么是继续使用，可这时农民工就可能面临新的陷阱，因取款机“只认网点不认人”，高额手续费就会接踵而来。简言之，优惠卡不过是优惠回家那几次，更多的收费在后面。二是服务群体定位识别不清。在实际操作中，由于没有明确如何识别农民工的身份，所以只要拿参与该项业务的金融机构发行的有“银联”标记的借记卡就可以到农村信用社办理该业务，导致在柜台业务受理中，常常有非农民工的城镇居民用异地银行卡就近在城郊及城区农村信用社网点取款，享受本不应该享受到的农民工银行卡特色服务的政策优惠，以此规避商业银行较高的异地取款手续费。二、用卡环境不尽如人意农民工银行卡特色服务的信用卡为所有全国性商业银行及部分地方性商业银行发行、贴有银联标识的银行卡，这类银行卡在农村信用社柜台办理业务时均被视为农民工银行卡特色服务。通常都选择在打工地的农村信用社开立银行卡账户，而现实情况中并非所有金融机构都参与农民工银行卡特色服务，也并非所有银联卡都可以受理。有些农民工回家后持有未参与农民工银行卡特色服务的金融机构发行的银联卡在就近的农村信用社无法取款，他们只好选择通过商业银行进行异地取款并承担较高的手续费，这无疑加重了农民工的经济负担。此外，农村缺乏ATM设备，他们只能到县城取钱，舟车劳顿，给生活带来很大不便，手中虽然持有农民工银行卡，却不能尽享银行卡使用之便。三、收费仍然较高目前农民工银行卡特色服务的收费标准与大多数银行的异地汇款手续费率相当，取款交易按照取款金额的0.8%收取（普通卡是1%），每笔最低1元，最高20元封顶，另外查询不收费。但同时其取款日限额则是5000元，远低于普通卡的20000元。也就是说，只是手续费低了0.2%，按最高限额仅低了10元钱，几乎可以忽略不计。如果取款数额低的话，给予农民工的实惠连10元钱都不到。而这个收费标准高于邮政绿卡的0.5%的费率。还有一点不可忽略，根据农民工银行卡特色服务的规定，每卡每日的累计取款金额不得超过5000元。如果一位农民工想通过农民工银行卡特色服务支取打工收入2万元，最短也需要四天时间往返四次到就近农村信用社才能全额支取，并且分四次支取，就会产生80元的支取费用，高于通过商业银行异地取款手续费最高不超过50元的收费标准，还不如用普卡取款划算。收费标准偏高、金额限制欠妥，一定程度上降低了农民工用卡的积极性。既然农民工银行卡特色服务是国家对农民工的特殊政策优惠措施，就应把农民工银行卡特色服务定位为一项政策性业务，降低收费标准，尽可能做到免费，使农民工享受到看得见、摸得着的实惠。返回目录 同业监测【风险管理】内蒙古警方重拳打击银行卡犯罪根据公安部、中国人民银行部署，内蒙古自治区公安厅、人民银行呼和浩特中心支行决定在全区范围内开展打击银行卡犯罪专项行动。近日，内蒙古公安机关开始重点打击伪造银行卡犯罪；银行卡诈骗犯罪；妨害银行卡管理犯罪；窃取、收买或者非法提供他人银行卡信息资料犯罪；非法银行卡中介及利用银行卡套现犯罪；以银行卡为转账工具，利用互联网实施洗钱、诈骗犯罪；以电话、短信、信件、邮件、贴条等方式，利用银行卡进行的诈骗犯罪、银行卡恶意透支等犯罪活动。各盟市公安机关对持卡人举报、各商业银行或银联分支机构移送的银行卡犯罪线索应及时予以受理，凡符合追诉标准的，及时立案侦办，各商业银行对符合追诉标准的案件线索，不及时移送或隐匿不移送的，人民银行将依照相关规定予以通报和处罚。对科技含量高、犯罪手段新颖、利用ATM机、互联网进行银行卡犯罪的案件，各金融机构要在24小时内向当地公安机关移送相关线索及证据。【经营管理】浦发银行深圳分行首发钻石卡在浦发银行深圳分行日前举行的“十周年庆典暨客户答谢会”上，10位个人客户代表获颁该行最新发行的钻石卡，成为深圳地区首批“浦发卓信”钻石卡客户。“浦发卓信”钻石贵宾服务及钻石贵宾卡针对百万级高端贵宾客户推出。钻石贵宾服务充分依托浦发银行完整的财富管理服务体系，为客户提供差异化和个性化的金融服务。同时以全心助理、细心秘书、专心顾问、用心陪伴、安心医护、贴心礼遇等“六心服务”构筑浦发钻石贵宾的增值服务体系，钻石贵宾在该行将享受转账汇款手续费和ATM跨行取款手续费全免、贵宾机场服务、高尔夫服务、钻石卡开卡礼、贵宾生日礼等多样化的业务优惠和增值服务项目，其以青花瓷为主题的钻石卡开户礼，也体现着“浦发卓信”品牌的个性。【市场营销】建行携手新浪提速信用卡营销创新近日，由中国建设银行信用卡中心主办，新浪网等承办的“2009My Love宝宝秀”活动圆满结束。新浪携手建行在中国信用卡市场的创新上积极探索，更深层次传达了企业背后的品牌内涵。数据显示，25到40岁年龄段是社会主要消费阶层，也是信用卡主要用户。很多父母都会把孩子照片放在自己钱包里，那么信用卡的卡面就可以替换成宝宝照片，成为父母的随身物品。为让更多年轻父母们体验这份快乐，让用户充分表达、展现、分享自己的最爱，建设银行另辟蹊径，精心研发了建设银行My Love信用卡。用户选择自己喜欢的画面作为卡面，并通过互联网等渠道自行编辑设计信用卡卡面，充分展现自我个性。该个性化卡面设计实现两项突破：一是自主上传、编辑个人所属照片或从网站图片库中选择图片，即时在网上进行自主设计，最终卡面效果即时显示，所见即所得，个性化设计程序人性化程度高；二是卡面分辨率高达600dpi，画面清晰、细腻自然，拥有目前世界上最先进的卡面制作技术，为持卡人完美展现幸福瞬间提供强大支持。与建设银行一样，新浪也同样以为网民和企业供多样化、个性化的互联网服务，成为引领国内互联网行业的利器。作为全球最具影响力的中文门户网站，新浪不仅关注时政大事，也聚焦于财经大事与消费趋势，不但把更多市场信息传递给企业和客户，同时也向网民推荐市场上最优质的产品和服务。建设银行此次与新浪携手推广My Love信用卡，新浪通过新浪财经、新浪育儿以及博客频道等全站强势资源联动推广，让My Love信用卡为新浪高端网民与建行的高端优质客户所熟知，实现让更多人关注并使用这款极具人文关怀的信用卡。如何在市场竞争中突出自己的辨识度、吸引消费者关注，是每一家银行发卡之初都必须面对的挑战。各大银行信用卡中心营销战略也已逐渐确立起来。建行此次联手新浪在营销上另辟蹊径，在树立金融行业互联网营销新高度的同时，其差异化经营无疑将引领国内信用卡市场告别粗放式圈地时代，真正走向精耕细作时代。招商银行信用卡促销开打“行为习惯营销”目前，年关将近，各大银行纷纷瞄准年终消费市场，开展各种促销活动。而招商银行信用卡正在进行的“天天刷卡 送千元大礼”岁末促销活动则从“行为习惯营销”理念出发，通过别具匠心的创新设计，让持卡人在便捷高效刷卡消费的同时又体验到了参加游戏的愉悦，极大地提高了客户黏性。所谓“行为习惯营销”是指企业通过广告宣传、礼品促销或者是终端拜访，在一段时间内对消费者进行消费行为和消费理念的不断引导，从而形成消费惯性。“刷10天3倍积分累积；刷20天10倍积分累积；刷30天，有机会以9个积分获得千元大奖。”招行信用卡瞄准12月到春节期的消费高峰期，用积分累积翻倍、上海联通iPhone3G手机等千元大奖吸引消费者，消费者只需提前做好购物规划，就可以在理性消费的同时赚取银行提供的积分优惠，而银行通过这种创新型营销活动的培育，可提升消费者的品牌忠诚度。广泛的后台支撑系统是消费者刷卡畅通无阻的保证。招行信用卡拥有涉及餐饮、商旅、购物等多种行业的联名卡，还有遍布全国30个城市超过万家的优选商户，最大限度满足持卡人随时随地刷卡消费的需求。另一方面，持卡人也总能在招行的活动中找到惊喜，“非常三亚”的劲爆价格和特别礼包，“非常积分”的秒杀抢兑和梦想大礼，都因实惠和趣味让这种惊喜落到实处。再以年末促销为例，2005年的10万COOL狗、2006年的50万福猪、2007年的“鼠”你最红招行先借助情感因素，成功用生肖礼品拉近了与持卡人的距离，再借娱乐元素另辟蹊径，2008年末以众人皆知的冯小刚贺岁电影非诚勿扰为平台，用电影包装“承诺消费得赠礼”活动，持卡人致电客服并承诺一定的消费金额即可提前获得指定礼品，开创了一种信用承诺的新营销模式，塑造了招行信用卡诚信为本的形象。2009年末，招行则将“天天刷”移植到了消费需求旺盛的贺岁档，巧妙运用“行为习惯营销”，缩短了与持卡人的距离，而持卡人对活动的反馈，使银行能够更好了解消费者需求，进而提供更有针对性的产品和服务。中国是最大的信用卡潜在市场，但与美国等国家相比，中国的信用卡人均拥有量和消费额远远落后。春节是国内消费的集中期，各大信用卡发卡行纷纷出台营销活动，在产品和功能日趋同质化的环境下，谁有实力提供给消费者更优的支付体验，谁就能最大限度地赢得市场，正所谓得人心者赢天下。招商银行信用卡多年来的种种做法，在相当程度上带动了中国同业服务理念和方式的变革，令更多的普通消费者享受到了信用卡带来的生活实惠。【区域市场】工商银行江苏宿迁分行进一步加强银行卡风险管控针对牡丹卡透支、分期付款等业务的快速发展，工商银行江苏宿迁分行注重加强风险的防范和控制，实施全程跟踪，积极探索研究银行卡风险形成的机理，及时总结经验和发现风险点，进一步强化对银行卡业务重点风险环节的控制。一、把握管控重点，引导市场拓展该行始终把银行卡的灵活性与贷款的严密性相结合，因人而异，因事而异，灵活掌握政策，严格把握风险环节。以此提升从业人员的风险控制意识，引导银行卡市场，特别是新兴业务的良性、稳健发展。二、完善制度规定，强化硬性约束为了有效加强业务的制度约束力，该行进一步完善风险管理机制，制订了信用卡汽车分期付款管理办法（试行）、汽车分期付款业务操作流程、银行卡透支保证担保合同、保险公司汽车分期付款业务合作协议、牡丹卡汽车分期付款业务调查推荐函、牡丹卡汽车分期付款业务台账等一系列制度规定，对牡丹卡汽车分期付款业务的流程、服务、风险控制都作了明确要求，对受理资料、风险控制环节均进行了细化，为牡丹卡业务稳健发展提供了制度保障。三、探索管理方式，强化多点控制针对近年来银行逐步衍生出的新业务，积极主动根据业务特点，尝试、探索业务风险控制措施，实行了项目责任人制和集体讨论研究制，并引入了个人消费贷款业务中的自然人担保、法人担保、抵押和缴纳保证金等多种资产保全和风险防控措施。同时，还与保险公司进行合作，拟定了合作协议，明确了双方的权利和义务。四、加强风险分析，重控透支风险为了确保银行卡新兴业务能够持久有序的开展下去，对开办购车业务以来的业务情况进行了回头看，还定期梳理银行卡透支清单，制定不同的刷卡促销活动方案，促进信用卡良性透支。同时按季召开专项业务研讨会，认真分析研究业务的市场发展趋势和发展策略，并对业务过程中的风险点进行了客观、深入的分析，使银行卡风险管理理念逐渐深入从业人员心中，严格把握好日常风险环节，保障牡丹卡业务稳健发展。农行龙岩分行“惠农卡”发行逾10万截至2009年末，中国农业银行龙岩分行“惠农卡”发行逾10万，达12.25万张，激活率99.4%，授信户数、授信额度分别2.16万户，7.78亿元，存贷款余额分别达7143万元和6.95亿元。龙岩分行认真贯彻国务院关于支持福建省加快建设海峡西岸经济区的若干意见，正确理解农业银行“三农”市场定位，以服务“海西”、服务“三农”为己任，着力先行先试，该行在2008年全面启动“惠农卡”工程的基础上，去年又在辖区范围内实施“关注民生，服务三农百企惠百村”工程，积极帮助农民解决贷款担保难问题。去年5、6月间，该行从分行机关和中心城区抽调人员，带上机具，分赴6个县域支行进村入户为农户办理“惠农卡”，有效地促进了“惠农卡”发行的快速发展。在服务“三农”上，该行根据漳平永福台湾农民创业园投资大、资金缺口多的实际，不仅为客户提供政策信息、开户结算、结汇售汇等全方位服务外，还及时为台湾农民发放茶树抵押贷款，农行员工的服务赢得了海峡两岸农民的交口称赞。【业务创新】交通银行手机银行率先实现无卡取款近日，交通银行手机银行品牌“e动交行”再推全新服务，率先在全国实现手机银行预约ATM取现，使持卡人能够无卡取款。“e动交行”的客户可通过交通银行手机银行，提前预约ATM取款。预约后，客户到ATM取款时，只需凭预约手机号码、预约号以及预约银行卡的取款密码，即可实现无卡取款，而无需向ATM机插入银行卡。将手机银行作为取款工具，使得持卡人不仅在本人忘记携带银行卡（或银行卡遗失）时通过该功能应急取现，还能为在远方急需使用现金的亲友提供便利的取款服务。更为重要的是，该项服务保障了持卡人免受不法分子在ATM机具上设置盗卡装置等带来的潜在安全威胁。“e动交行”新一代手机银行自2009年面市以来，一直致力于创新网络金融新生活，相继推出了手机地图、手机号转账、e动无忧转账保险等创新特色产品。为了不断满足客户对银行创新服务的追求，持续引领新一代金融生活，“e动交行”在今年内还将不断推出适应市场需求的新产品和新服务，努力使“e动交行”成为广大客户的贴身金融管家。【经营数据】重庆银行卡业务取得辉煌成就2009年，重庆全市银行卡交易首次突破1000亿元大关，银联卡新发卡量达到1000万张，银联卡受理商户达1.6万户，受理终端达到2.7万台，银行入网接口100%实现2.0标准，跨行交易质量位列全国第4。除以上成绩外，在2009年重庆银行卡产业还取得了以下5项成绩：一是重庆的银行卡受理市场更加和谐规范，“联网通用”通畅，“一柜一机”成为全国为数不多的城市；二是创建了数条银行卡“刷卡无障碍街（景）区”，密切了银行与商户、行业的和谐关系；三是重庆的远郊区县及乡镇支付环境得到改善，实现农民工银行卡特色业务全面开发，远郊区县银行卡受理面积扩大45%；四是与公安部门打击涉案银行卡犯罪数十起，关闭套现商户近百户，实现了银联“转接平台”与“重庆市政府公共信息资源整合利用平台”的联接，构建起了一道安全保障；五是便利服务取得进展，实现了行业公共支付业务的零突破，财政非税刷卡缴费种类扩大，互联网还款增加，移动、电力刷卡自助缴费初具规模。返回目录 支付体系【银卡组织】银联联合银行首次启动银行卡消费行为网上调查由中国银联联合多家商业银行，首次展开的全国性银行卡使用情况网上调查“2010年银行卡消费行为习惯在线调查”近日启动。广大持卡人可在为期一个月的时间内，登陆活动官方网站http：/2010.或相关银行的官方网站以及搜狐网，参与网上问卷调查，并有机会获得中国银联赠送的世博会门票。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、浦发银行、北京银行、平安银行、北京农商行、上海农商行和渤海银行等近20家国内主要全国性商业银行和区域性商业银行，以及花旗银行和友利银行等多家外资银行共同参与此次调查活动。本次调查将为分析银行卡使用情况、发现持卡人刷卡消费特征和支付偏好，以及研究持卡人对银行卡产品功能及促销活动的需求状况等提供重要参考。中国银联将于3月中旬发布有关调研数据及分析报告。中国银联希望此次调查活动能够成为银行卡产业方面与亿万持卡人沟通交流的桥梁。中国银联将根据此次调查的成果，积极联合商业银行，整合资源、开拓创新，不断丰富产品内涵和服务内容，努力开发出更加有效满足持卡人需求的银联卡产品，进一步提升服务水平，为持卡人的现代支付生活创造更多价值。随着银行卡产业的快速发展，银行卡已成为我国民众最主要的非现金支付工具，在持卡人的日常消费生活中发挥越来越重要的作用，截至目前，我国银行卡累计发行量已突破21亿张，其便利支付、服务民生、拉动内需、促进消费的作用日益显现，为服务我国经济社会发展做出了积极贡献。【电子银行】兴业能源交易中心成功上线近日，福建省首个行业电子商务交易平台兴业能源交易中心（http：//）成功上线，当日签约交易商100多户，成功实现开门红。以兴业银行搭建的行业电子商务平台为依托，兴业能源交易中心为客户提供煤炭行业现货即期和现货中远期的网上电子商务服务。该交易中心以会员制、保证金制度、交易中心代结账等制度为基础，辅以交易资金管理和在线出入金功能，保障交易商投资、套期保值、现货买卖的实时清算和资金安全；资金杠杆功能的提供，实现了交易商的投资收益最大化；交易价格和供应信息的透明化，保证了交易流程的公平、公正、公开；能源交易秩序的规范化，平抑了能源价格的波动，确保了能源的可持续发展。该交易平台的推出，初步形成了一个打破时空界限，立足福建区域市场、辐射全国煤炭、建材等商品销售和运输的行业电子商务市场。行业电子商务平台是兴业银行针对行业电子商务企业及机构的在线交易需求和交易中心资金监管需求而创新推出的电子银行服务。该业务以实现资金在交易平台上安全、有序流动为主要目的，有效解决了目前电子商务关键环节的问题在线结算。此外，该业务还有众多优势：一是自助资金划转，手续简便，实时到账。资金可在交易商的银行账户与其名下的电子商务平台交易资金账户间安全、快捷划转；二是区域覆盖面广，开通手续简便。交易商只需填写兴业银行行业电子商务资金划转业务申请书，并持有效证件，到兴业银行网点申请，即可轻松开办，获得专业服务；三是提供账户资金监管，更多安全保障。兴业银行将对行业电子交易市场的交易账户、交易资金进行封闭式管理，并提供全面的查询服务。近年来，兴业银行在电子银行业务创新的道路上一直不遗余力，成功建立了集网上银行“在线兴业”、电话银行“热线兴业”、手机银行“无线兴业”三大品牌于一体的电子银行综合金融服务平台；积极发展电子商务，创新推出跨行网上支付平台、企业网上商盟服务平台、行业电子商务服务平台以及兴业银行网上商城，凭借强大的业务功能、领先的服务理念，多次在第三方机构评选中获得佳绩。国开行携手支付宝试水网上支付近日，国家开发银行与支付宝签署了国家开发银行助学贷款支付结算合同。双方宣布，支付宝的网上支付平台，将为国家开发银行的助学贷款项目提供新的通道。由此，国开行成为首家跳开商业银行中介，直接以网上第三方支付形式发放贷款的政策性金融机构。试水网上支付是国开行商业化转型的重要一步。与其他国有商业银行相比，国开行在中长期贷款、基础设施建设贷款等方面占有优势；但该行劣势也明显，主要表现在靠发行债券来融资，成本较高。另外，国开行的“致命伤”是缺少营业网点，以及零售银行的经验。这使得国开行几乎无法吸收低成本的居民存款，而只能吸收高成本的大额企业存款。从国开行的近期举措看，电子银行和网上支付将成为该行拓展零售客户的主要手段，这将成为国开行打造低成本零售银行的最佳通道。返回目录 业务知识【业务指导】网银业务深度研究银行在世界经济中扮演着重要的角色。随着互联网信息技术的发展使银行业与客户建立了直接的联系，尤其是互联网作为电子商务平台的广泛使用，迫使银行业不得不重新考虑和构架它的未来战略。纵观国内的中外资银行的企业网银，虽然各家银行网银功能的侧重点的存在着一定的差异，但是我们可以发现企业网银在未来有三大主要的趋势：产品功能越来越齐全；集团性越来越强；网银的逐步互联。而且银行的网银服务也正在不断地追求个性化、专业化、多元化。随着科技的不断进步，社会经济特别是电子商务及网络经济的不断发展，我们有理由相信网上银行必将会在未来大放异彩，为中国的经济崛起贡献力量。近年来，企业网银业务取得了突飞猛进的发展，网银以其便捷性赢得了越来越多企业的亲睐。企业网银提升了企业资金的应用效率，加强了银企合作。银行依托企业网银系统为客户提供现金管理服务，借助于企业网银强大的网络覆盖及丰富的功能，为企业提供高品质、个性化的企业资金管理解决方案。企业网银是企业资金管理的基础平台，也是其实施渠道。网上银行业务是一种全新的服务模式，它超越了时空的限制，具有成本低廉、安全级别高、交互性强和创新速度快等特点。商业银行现金管理业务和企业网银系统的持续发展可以极大地降低企业财务成本，提高企业资金管理效率和资金收益。一、功能同质化严重，客户体验是关键从银行角度出发，网上企业银行是沟通企业与银行的重要纽带，是银行进行客户经营与管理的重要渠道。通过网上渠道，银行可以打通产品与产品之间的联结，使得产品的交叉销售进一步成为现实。同时，互联网使得企业可与银行之间进行实时的信息交流与反馈，对于银行提升服务质量，增强用户粘性有着十分重要的作用。近几年来，网上银行业务正在以惊人的速度增长，使得电子银行成为了各家银行争夺的焦点。由于国内银行对传统柜台业务领域的倚重，以及产品的同质化倾向，企业网上银行目前在功能上大同小异。从企业对于资金管理的需求来看，大致可以分为结算、流动性管理、风险管理三个层次。结算包含了企业的收、付款业务；流动性管理包含了现金池，委托贷款，投资，融资管理等；风险管理则涉及到FWD，SPOT，FX等。企业网上银行的建立最初是为了满足企业最基础的需求，即收付款管理，用来提高结算效率。网上银行是银企之间进行数据交互的一个渠道。随着企业需求的不断扩展，从提供查询、支付、代发工资到票据、理财甚至是提供资产业务。网上银行的功能也得到了延伸。各家银行在市场上竞争应该是以产品和服务的差异化来体现自身的特性。产品、功能是可以迅速地去互相拷贝的，但是惟有差异化才是今后银行的生存之道。在企业网银的功能上，虽然还是有很严重的同质化，但各家银行还是各展拳脚，不断推陈出新，以求满足不同类型企业的个性化需求。农业银行主要强调其优势在于电子银行与网点的协同效应。农业银行因为原有的业务属性所沉淀的巨大网络优势，特别是在三农领域服务的网点优势，不仅帮助企业扩大了覆盖范围，也帮助一些县域中小企业提升了电子化经营管理能力。交通银行2002年推出了企业网银，强调不断提升的用户体验和增值服务，在网银功能上不断完善，交行还非常注重客户的体验度，为客户提供更多的增值服务。例如，实时在线客服、账户变动的短信、邮件通知等。网上企业银行服务具备天然的互联网属性，它的出现和发展源于企业提高自身财务管理和资金管理水平的要求。招商银行是最早一批使用网络技术提供企业金融服务的银行，并不断推出电子票据，跨行资金管理系统等创新性的产品，一直以一个挑战者的姿态切入其之前并没有太多优势的对公业务。可贵之处在于其将一般的网上银行服务延伸至企业的财务管理中去，提供很多企业财务管理工具，于是网银已经不是传统的网上银行而已了。中信银行因为母公司的多金融平台效应，企业客户可以依托中信金融控股平台的优势，及时了解银行、证券、保险、基金、信托等各类金融产品，享受全面的产品信息和金融服务，全面金融服务是中信银行强调的重点。民生银行则在细节上下功夫，如网上对账和付款人信息查询等功能颇受好评。同时也是最早推出网银业务中的投资理财和国际业务的银行之一。行业人士也表示，网银业务是一个不同于传统业务的全新服务渠道，在这个渠道上可以做一些银行业务方面的创新，银行给企业客户提供资金管理服务，大部分都是通过电子银行来实现，比如说电子票据。国内跨行业务的平台性建设还是非常欠缺。当然人行这几年已经做了非常多的推动工作，比