利率市场化与存款保险制度.docx

利率市场化与存款保险制度人民日报 2013年12月10日 第07版/理论 张金宝党的十八届三中全会提出，“加快推进利率市场化”，“建立存款保险制度”。这对于发挥市场在资源配置中的决定性作用，推动金融机构完善自主经营机制、增强竞争力、提高服务能力具有重要意义，也是提高货币政策有效性的基础性工作。1996年以来，我国先后实现了货币市场利率、债券市场利率、外币存贷款利率市场化。2013年7月，随着中国人民银行宣布放开贷款利率下限，人民币贷款利率已完全放开。目前，利率市场化改革只剩下存款利率上限未放开。国际经验证明，在推进利率市场化过程中有效防范和化解金融风险、维护金融体系稳定，需要适时推出存款保险制度。在银行借贷仍是大部分企业获得资金主要渠道的现状下，利率市场化改革对于企业尤其是那些从事科技创新的企业而言无疑是个利好消息，对商业银行而言则是机遇和挑战并存。贷款利率放开后，商业银行拥有更大的存贷款利率的自主定价权，可以根据贷款的用途、风险大小和期限长短来决定贷款利率，实现风险和收益的匹配。这会促使银行开发更多市场化定价产品，创新金融产品，提高金融服务能力，以满足多层次客户需求。但与此同时，在市场竞争加剧、利率波动加大的影响下，银行可能要面临存贷款息差降低以及利率风险和流动性风险增加的局面，因而必须加快提高风险管理水平。比较而言，中小商业银行以及农村信用社由于受技术和人才的制约以及资金实力和客户实力的影响，面临的挑战更大，不排除个别银行有因经营不善而破产倒闭的可能。商业银行的负债大部分来自储户的存款，万一倒闭，往往会牵涉千家万户的切身利益。因此，在推进利率市场化进程中，必须妥善处理可能出现的银行倒闭问题。以往我们往往采用国家赔偿的方式保护储户的利益。对于国家全资拥有的商业银行而言，这种做法是可以理解的。但在商业银行不是国家全资所有的情况下，再由国家全部承担银行经营失败的责任就不甚妥当。因此，必须建立新的商业银行退出机制。这也是我国积极研究推进存款保险制度建设的原因所在。存款保险制度是指参加存款保险的银行，根据吸收的存款额度及承担的风险大小，向存款保险公司缴纳一定数额的保费，形成一笔数额可观的存款保险基金。一旦银行发生危机或破产，存款保险基金能够及时支付储户存款的损失，确保储户利益。目前，国际上实现利率市场化的国家普遍建立了存款保险制度。从这些国家的实践经验看，存款保险制度既为商业银行平稳有序退出市场提供了保障，也有利于营造银行业优胜劣汰、公平竞争的环境。建立存款保险制度后，只要银行经营失败无法挽救，就可果断地令其退出市场，通过存款保险基金赔付储户的损失。这会督促银行加强风险管理，提高经营效益，增强市场竞争力。在没有建立存款保险制度的情况下，银行规模往往是储户选择储蓄银行的重要因素。相对于小银行，大银行破产倒闭往往会给经济社会带来巨大冲击，因此多数储户认为国家不会让陷入危机的大银行破产倒闭。国家对大银行的这种隐性担保使得大银行更容易吸收存款，形成对市场的垄断，从而破坏公平竞争的市场环境。建立存款保险制度后，无论大银行还是小银行，都要向存款保险机构购买保险。存款保险机构对储户提供的存款担保是一样的。相同信誉的担保使得小银行与大银行具备了相同的竞争条件，有利于公平竞争。（作者单位：北京第二外国语学院国际商学院） -下面黄颜色是赠送的简历模板不需要的可以下载后编辑删除简历智联招聘男 | 已婚 | 1988 年月生 | 户口：湖南 | 现居住于广东深圳-宝安区3年工作经验 | 团员 | 广东省深圳市宝安区福永镇陈屋村2巷518101e-mail: 求职意向工作性质： 全职期望职业： 销售业务、销售管理、市场期望行业： 专业服务/咨询(财会/法律/人力资源等)、教育/培训/院校、通信/电信运营、增值服务工作地区： 深圳期望月薪： 4001-6000元/月目前状况： 我目前处于离职状态，可立即上岗职业目标喜欢营销管理类工作，喜欢有挑战的工作，大学四年一直在挑战自己，挑战自己的极限，一直在做营销的兼职，坚信“也精于勤而荒于嬉”一直严于律己，在各方面都要从严要求自己。相信自己总有一天会成功的！只有自己不敢做的，没有做不成的，做销售10分靠天，九分靠人做，市场是人做出来的。 工作经历2013/01 - 2014/04 超越电脑专卖店 | | 市场主管 行业类别：计算机硬件 | 企业性质：民营 | 规模：20人以下 | 职位月薪：4001-6000元/月工作描述：在各工业区和住宅小区做广告宣传为店铺销售做铺垫，并且为各用户提供售后维护工作。2011/06 - 2012/11 衡阳市教育培训学校 | | 销售主管 行业类别：教育/培训/院校 | 企业性质：民营 | 规模：20-99人 | 职位月薪：2001-4000元/月工作描述：为学校制定招生计划，带领招生专员在各社区以及学校周围做广告（包括粘贴墙体广告，入户拜访宣传）开展招生工作，定期到中小学校门口驻点宣传，联系各学校任课老师开展招生工作。项目经验教育经历2007/09 -2011/06 在校学习情况曾获 院校级三等奖 在校实践经验2008/03 - 2010/10 大学生英语周刊衡阳市推销员到衡阳市区域经理 *2008年推销员，在学校新生开学期间向学生和家长推销学生英语报*2009-2010年学生英语报衡阳地区区域经理，负责在衡阳各高校组建团队销售学生英语报，团队培训，团队维护，最后指导团队销售。*2009-2010年。衡阳行动者文化传播有限公司招生代理负责公司在衡阳地区的自考