商圈小额贷款操作实务.doc

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商圈小额贷款操作实务一、业务受理及尽职调查（一）客户基本定位：在市场定位、客户选择方面应做到有所为有所不为。市场基本定位：1、各类商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场；2、繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌代理商、品牌经销商；3、为大型零售商或大型企业提供配套商品或服务的企业集群；4、与大众生活关系紧密的流通服务行业的经营者；客户基本定位：商圈内的中小企业主、个体工商户等经营商户，包括创业初期市场前景广阔的客户、经营效益稳定的成长成熟型客户。（二）客户基本条件：1年满18周岁，具备完全民事行为能力，无不良信用记录；2 拥有或控制某经营实体，如个体工商户、中小企业等，经营实体无不良信用记录；3 具有一定金额的实物净资产，原则上不低于50万元，实物净资产包括房产、汽车、存货等；4有固定经营场所且连续经营二年（含）以上，初创业阶段客户除外，经营情况良好，无违法违规记录；5 具有合法营业执照，原则上拥有合法固定住所。（三）调查主要内容及收集信息资料1、了解客户的经营模式，评估客户经营效益及现金流情况；2、了解客户的资产负债结构，评估客户财务实力；3、了解客户融资目的及意向采用的担保措施。拟收集资料： (1) 一般借款人资料：a. 有效身份证件（包括身份证、户口本）、婚姻证明等。个人所得税单、近半年银行往来记录、缴交社保记录、其它财产证明（包括但不限于房地产权证、机动车登记证、金融资产凭证等）等一项或多项足以证明收入和经营情况的材料;b. 贷款用途的证明材料，如交易合同、采购协议、投资项目的说明及成本收益测算等资料；c. 基本信用报告。(2) 小企业主提供资料：a. 营业执照副本、企业（公司）章程；b. 企业验资报告及实收资本的变更情况说明、企业信用报告、贷款卡及密码（如有）；c. 企业主要产品或服务介绍、企业组织架构介绍、主要管理人员工作经历证明；d. 企业经营资格证明，如代理授权书、特许经营权证明等；e. 企业连续经营记录，主要包括近1年的银行流水账单记录、近一年及最近一期的企业完税凭证和财务报表；f. 实物资产清单、货物运输单等；g. 贷款用途的证明材料，如企业交易合同、采购协议等投资项目的审批文件及成本收益测算等资料；3. 担保资料(1) 以房屋抵押方式申请贷款的，需提供合法有效的房屋产权证明、抵押房屋共有权人和其他权利人（含承租人）出具的同意设定抵押权的书面证明；(2) 以法人保证方式申请贷款的，需要提供法人营业执照、法人代码证及能够反映企业经营业绩的财务报表等资料；收集资料的原则，尽量详尽，对客户不能提供的由客户解释原因，尽可能摸清客户背景信息及经营财务状况。（四）有效调查的可行方式1、按资料清单要求到客户经营场所在收集资料过程中调查情况，如借款人还款来源调查，通过银行账户流水账单、税单、租金额、水电费等调查其平均的资金流量，估算平均经营收入，评估客户还款资金来源的充足性；了解授信资金用途是否真实、合理；2、实地查看调查（经营规模、经营现状、资产状况），评估抵押物市场价值及担保能力；3、通过查询信用报告、询问上下游客户、商圈其它客户及其它渠道调查借款人信用及诚信情况；二、担保措施参考需树立的理念：1、最主要是帮助客户赚钱，客户经营效益的实现是贷款资金的最大风险；2、不能忽视客户的第一还款来源，认为有担保就贷；3、合理的担保措施是客户出现偿还能力不足及维持客户偿还意愿的非常有效的风险分担手段。担保方式：1、抵押：可接受住房、商业用房及工业厂房抵押，抵押房屋应具有完全产权、能够上市交易；房屋所有权人为具备完全民事行为能力的自然人或企业法人；抵押房屋楼龄一般不超过20年； 严禁接受农业用房、宅基地房屋、集体用地的房屋、面临拆迁的房屋以及其他依法不得抵押的房屋。抵押担保要取得产权共有人或其他权利人的同意；抵押房屋已出租的，抵押人应告知承租人。抵押率及价值确定：原则上住宅不超过市场价值的80%；商业用房不超过60%；工业厂房不超过50%；价值确定原则：2、商户联保： 联合担保是指由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体，申请用于生产或投资经营活动的授信，相互提供连带担保责任的一种保证形式。 联保体成员（自然人），从业3年以上，企业成立1年以上，各成员家庭及其控制企业的净资产均不得低于50万元；联保体成员原则上不超过10人，所有联保体成员应为联保体中的任一成员在我行发生的授信业务提供连带责任担保。联保责任一经确立，借款人、担保人责任共担。联保体整体最高授信额度不超过500万元（含），联保体内成员个人申请的最高授信额度不超过家庭及其控制企业净资产，单笔授信金额不超过30万元。 联保体成员必须存入不低于授信使用余额10的自有资金作为保证金，并为所有联保体成员的授信提供担保。3、自然人保证与互保自然人保证是由他人提供连带担保责任的一种保证形式；要求保证人家庭实物净资产不低于50万元，且不低于担保金额的2倍，最高授信额度不超过50万元（含）。互保则是自然人之间的相互保证。保证人家庭实物净资产不低于50万元，且不低于担保金额的3倍，互保合计的最高信贷额度不超过100万元（含）。互保成员需为从业经历三年以上、个人资产总额相近、业务经营规模相当，且在所在分行区域内有固定住所、自身经营良好的自然人。注意：借款人、保证人不得为关系人。（1）配偶、三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系；（2）主要收入来源于同一企业的股东关系、交叉持股关系或控股关系；4、法人保证担保：（1）专业担保公司提供法人担保的，其对外担保责任余额不超过净资产的5倍，在存入保证金比例不低于担保责任余额的10；专业担保机构保证的单笔最高授信限额100万元。（2）市场开发商（或管理者）保证各类开发区、工业园区、科技园区、交易市场、商业街的市场开发商（或管理者）提供法人担保的，要求管理方上年度资产总额不低于3000万元，净资产不低于1000万元且对外担保责任余额不超过净资产2倍，管理方与企业主之间要落实反担保手续。市场开发商（或管理者）保证的单笔最高授信限额100万元。（3）产业链的核心企业法人保证大型零售商或大型企业提供法人担保的，对外担保责任余额原则上不超过企业净资产。同时要求大型零售商或大型企业的年销售额在2亿元以上，上年度净利润在1000万元以上，资产负债率控制在70%以内。核心企业保证的单笔最高授信限额为100万元。 上述法人机构提供担保的同时，尽可能掌握借款人的其他有效财产作为法人担保方式的补充。5、质押方式（1）动产质押授信（2）商铺承租权质押。是指向在市场中拥有商铺承租权（商铺所有权归市场所属机构拥有）的承租户提供的以商铺承租权进行质押的授信业务。商铺承租权质押项下授信最高额度不超过商铺承租权价值的50，授信期限最长不超过一年且不超过租赁到期日。（3）应收账款质押。应收帐款范围具体包括：销售产生的债权、出租产生的债权、提供服务产生的债权、不动产收费权、提供贷款或其他信用产生的债权。（4）其他质押物如出租车营运证、经营权、船舶、车辆、生产设备等，应选择价值变现能力强、市场价格相对稳定、易处置且能有效设定抵质押手续的作为抵质押对象，且授信金额原则上不超过质押物价值的50%。6、组合担保方式： （1）企业（个人）住宅抵押+专业担保公司保证：授信金额不超过抵押物价值的120%。 （2）企业（个人）商业用房抵押+专业担保公司保证：授信金额不超过抵押物价值的100%。 （3）企业（个人）房产抵押+非关联企业保证（或非关系自然人保证）：授信金额不超过抵押物价值的100%。三、撰写调查报告调查报告基本要求：表述清楚、重点突出、意见明确、方案可行。报告主要内容：1、客户基本经营情况，包括投资人结构、经营模式、资产情况、财务实力等；2、资金用途及预期经营效益、还款来源；3、对风险的判断及拟采取的风险控制措施；4、调查明确意见（如是否支持、额度、期限、利率、担保方式、放款及还款方式等）授信额度应根据借款人家庭和所控制企业资产规模、正常生产经营投资活动所需资金的合理范围、现金流情况、借款人的还款能力、担保方式等方面综合确定，原则上不超过借款人家庭和所控制企业净资产。 借款人家庭和所控制企业净资产=借款人家庭及所控制企业资产之和借款人家庭及所控制企业的所有对外负债。授信资金可用于短期资金周转与经营性投资需求、扩大经营规模、店面装修改造等，不得用于国家法律法规明确禁止的经营项目或用途。期限及还款方式：对借款人提前还款情形，可以收取一定金额违约金，具体在借款合同中约定。 四、审查及审批简化审查审批流程，在尽职调查的基础上，不需单独撰写审查报告，而是根据调查报告提供资料提出独立的信贷审查意见，按审批权限报有权审批人审批。审查人员应根据借款人的信用情况、收入情况、企业经营状况及担保情况确定授信金额、期限及利率等要素，同时重点审查借款人的可变现金融资产、预期可自由支配现金收入、银行负债等。重点审查拟抵押房产是否权属清晰，是否可自由流通，保证人资信状况是否与借款人（或企业）大致相当，是否能够转移和分散风险。 五、放款放款前注意事项：1、落实抵押担保手续；2、查询征信记录；3、签定合同必须落实面签、核保手续。六、贷后风险管理1、与借款人须保持经常性联系，随时掌握借款人经营及收入变化情况，应定期或不定期地对借款人进行实地调查，对借款人情况发生变化危及贷款安全时，应及时报告并采取防范措施。主要风险管理途径：2、要在贷款到期前15日，向借款人发送贷款到期通知书并签收回执。3、档案管理温馨提示：本操作实务为作者综合研究当前各主流银行融资模式为小额贷款公司量身打造，版权所有，请勿随易扩散。 袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄蒈薈螈莇芁袆螇肆蒇螂袇腿芀蚈袆芁蒅薄袅羁芈薀袄膃薃衿袃芅莆螅袂莈薂蚁袁肇莄薇袁腿薀蒃羀节莃螁罿羁薈蚇羈肄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈节螄羅膀蒈蚀羄芃芀薆肃羂蒆蒂肂肅艿螁肁膇蒄螇肀荿芇蚂聿聿薂薈聿膁莅袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肅蕿薅螃膈莂蒁螂莀薇袀螁肀蒀螆螀膂蚆蚂蝿芄