广播电视大学金融学本科毕业论文工作.doc

中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点金融学专业（本）毕业论文 外资银行的行为及其影响分析教 学 点： 专 业： 金融学（本）入学时间： 00年秋学生姓名： 学 号： 指导教师： 二三年五月外资银行的行为及其影响分析目 录Abstract 1内容提要 2一、外资银行进入中国的基本情况 3二、外资银行对我国经济的影响：宏观效应 3（一）“收入效应” 3（二）货币政策效应 5（三）国际收支效应 6三、外资银行对我国经济的影响：微观效应 7（一）外资银行的进入对我国金融市场结构的影响 7（二）外资银行对中资银行经营管理的影响 9四、完善我国银行业对外开放的思考 10（一）政策取向的思考：市场开放的循序渐进与中外资银行的对等待遇 11（二）改善我国宏观与微观金融环境，适应银行业全面对外开放 11（三）进一步完善对外资银行的监管 13参考文献 152AbstractForeign banks are playing an eye-catching role in Chinas financial opening. The width and depth of their involvement in Chinas financial market are always the focus of all the interests, not only the macro adjusters such as government and the central bank, but many a domestic micro financial bodies as well. After the first foreign bank opened in 1982, the number of foreign banks in China has reached 183 by the end of 2000, accounting for an asset size of $ 34.43 billion. The opening of Renminbi business to foreign bank, which can be regarded as a transitional change in Chinas foreign bank open policy, indicates the historic beginning of the national treatment to foreign banks. No one can deny that their influence to Chinas economy and financial side is increasing. Assessment to the economic effect given by foreign banks to the host country is being or has been introduced into financial supervisory authoritys strategic consideration. The purpose of this article is to discuss the economic effect and their prospects from both the macro side and micro side so as to understand their role in the financial system better. Based on the above, we can set up a defined starting point for our policies on the foreign banks entrance and supervision, that is to know foreign banks and direct their development in China in a lone-term and strategic view point. This thesis is divided into four parts. In Part One, I discussed the development and expansion of multinational bank in China. Ever since 1981, the number of foreign banks in China has increased to 183.Along with the increase ,the total asset and liability also grew steadily.In Part Two ,I stressed the macro effect to our economy from three aspects such as the income effect, the monetary effect and the international balance of payment effect.The come-in of foreign banks stipulate our economic development by bringing in large amount foreign investment and cover the capital and foreign shortage.Meanwhile,the credit and money exchange business of foreign banks affect both our monetary policy and international balance of payment directly or indirectly.In Part Three, I discussed the micro effect of foreign banks mainly from two aspects: The first point is the financial market structure effect.The entranceof foreign banks introduces a new pattern of competition in the financial markets,stimulate the competition among domestic financial institutions.And the second is the business management effect. Modern bank management concept and their experience brought by foreign bank promote the reform in the business management for domestic banks. In Part Four ,I discussed How to perfect opening in our banking sector.Following the above, I made comment on the existing policies for foreign banks, and gave some suggestion on foreign bank entrance and business supervision from the central bank viewpoint.Key Words: Foreign Capital Bank Macro Effects Management System外资银行的行为及其影响分析内 容 提 要 外资银行在中国的金融开放中始终是一抹重重的亮色，其对中国金融市场的契入及其方式、广度和深度一直被国内金融机构所关注。自从1982年第一家外资银行在我国成立以来，截止2000年在我国外资银行已经达到183家，资产规模为344.34亿美元。其中：经营人民币业务的外资银行33家，人民币资产规模达293.54亿元人民币。谁也不能否认，外资银行对中国经济、金融生活的影响度正在日益提高。 对外资银行给东道国所产生的经济效应的评价，正在或已经纳入金融监管当局的判断决策的范畴。 本论文的目的在于从宏观和微观的角度探讨外资银行对我国经济影响，并展望外资银行的未来发展，以理解外资银行在我国金融体系中所处的地位，从而对我国引进外资银行和对外资银行的监管政策建立一个明确的出发点，即从长远和战略高度来认识外资银行，把握外资银行在国内的发展方向。 本论文共分四部分。第一部分，介绍在华外资银行的现状。第二部分“外资银行对我国经济的影响：宏观效应，着重从收入效应、货币政策效应和国际收支效应三个方面论述外资银行在宏观上对我国经济的影响。第三部分“外资银行对我国经济的影响：微观效应，研究外资银行在微观层面上的影响，着重从二个方面进行论述，一是金融市场结构效应，外资银行的进入形成了新的金融市场竞争格局，强化了我国银行业的竞争与合作机制；二是经营管理效应，外资银行将现代银行经营管理理念和经验带入中国，给中国金融业和金融市场注入了新鲜血液，促进中资银行经营管理机制的转变。第四部分“完善我国银行业对外开放的思考”，本章在前文对外资银行经济影响分析的基础上，对当前外资银行引进政策进行评价，并从中央银行的角度提出有关外资银行进入及业务经营监管的政策思路。关键词：外资银行 宏观效应 管理机制外资银行的行为及其影响分析一、外资银行进入中国的基本情况中国金融业的对外开放是一个循序渐进的过程：准许外资银行进入中国，开放部分银行业务，从而敞开部分国内金融市场，待条件成熟之时走向全面金融开放。1982年我国政府允许外资金融机构在华设立营业性机构时，还只有一家外资银行分行，即南洋商业银行深圳分行。事隔20年，在华营业性外资银行已达183家，其中外资银行分行150家，外国独资注册银行6家，中外合资银行7家，外国独资和中外合资银行分行13家，合资、独资财务公司7家。伴随着数目和规模扩张的同时，在华外资银行的盈利在日益增加，税后利润逐年增长，资产收益率不断提高。一般来说，外资银行在华设立分支机构的第二年即可盈利。这一方面是由于我国引进的外资银行大都是国际上著名的跨国银行，具有良好的内部管理和成本控制体系以及较高人员素质，另一方面也是由于其优越的外部环境，具体表现为：外资银行都坐落于金融和经济中心城市，这些城市外向型经济比较发达，有助于外资银行拓展业务；外资银行可以享受税收等优惠政策，不承担周期长、收益低、风险高的政策性业务，其开拓市场完全基于较完善的成本收益和风险分析；外资银行拥有良好的客户对象，外商投资企业是其较高收益的稳定来源。 总体来讲，外资银行的数目基本上是随着我国经济的增长而增加的。这表明日益繁荣的中国市场孕育着广泛的投资机会，吸引了外资银行纷纷进入中国。但也应看到，外资银行的大量进入，对我国的经济、金融产生了较深刻的影响，并且这种影响随着外资银行数目和规模的增长也日益加大。 二、外资银行对我国经济的影响：宏观效应（一）“收入效应” 引进外资银行对于促进经济增长，带动收入的增加，具有重要作用。外资银行业务规模的扩大同我国经济增长是相互联系、密不可分的。经济增长带动了金融需求和业务增长，外资银行的业务扩大又增强了经济增长的后劲。外资银行资产中的主要构成是放款，这对资本形成具有重要的推动作用。短期资本可以弥补贸易融资、营运资金的不足。生产性企业通过借入短期性流动资金，还可以将节省下来的自有资金转向长期性投资领域，促进生产规模的扩大。而中长期放款则可以直接促进生产性资本的形成， 对整个经济增长具有根本性的推动作用。外资是通过对我国投资的影响来作用于我国的国民收入或经济增长的。作用的路径是间接的。我们通过对外资银行资产负债作结构性分析，说明放款是外资银行在华资产运用的主要形式，而贷款投向则是中国经济生产中最活跃的产业和部门。表1 外资银行资产、负债汇总分析表：（1998-2000） 单位：亿美元项目 1998 1999 2000金额占总资产金额占总资产金额占总资产总资产341.8100.0%317.18100%344.34100%放款260.576.2%194.3861.28%186.4554.15%联行、附属机构往来44.513%65.5420.66%99.8328.99%拆放同业15.514.54%32.510.25%29.698.62%总负债341.8100.0%317.18100%344.34100%存款45.513.3%52.916.68%65.2218.94%联行、附属机构往来238.369.72%209.4566.04%194.2656.42%拆入同业18.65.44%20.536.47%50.1314.56%资本加储备金267.61%26.28.26%28.138.17%资料来源：人民银行内部统计资料（为方便排版，表2略）由表1可以看出，外资银行的资产运用中，放款为主要方式。而由表2又可以进一步发现，外资银行的放款中，对中国境内的放款要占到绝对比重，并且一半以上为一年期以上的中长期贷款。下面再具体对贷款行业、贷款部门作进一步结构分析。表3 在沪外资银行贷款投向的行业分析 单位：万美元行业排名1998年行业排名1999年行业排名2000年制造业553,503 制造业516,045 制造业511,247 房地产业132,410 房地产业133,524 金融保险业138,337 金融保险业130,090 金融保险业112,061 房地产业132,404 交通运输业63,018 交通运输业81,245 交通运输业71,774 水煤电业49,544 水煤电业50,785 水煤电业44,864 批发零售业37,109 批发零售业32,922 批发零售业34,878 建筑业32,013 通信业21,816 通信业18,596 旅馆餐饮业21,961 旅馆餐饮业17,711 建筑业10,899 通信业18,839 建筑业13,074 旅馆餐饮业6,628 农林牧渔业6,434 农林牧渔业3,928 采掘业1,718 采掘业5,672 采掘业3,686 农林牧渔业1,526 勘探业水利管理1,842 科学教育卫生业346 科学教育卫生业180 科学教育卫生业679 勘探业水利管理0 勘探业水利管理0 合计1,061,279 合计1,013,600 合计973,050 资料来源：人民银行内部统计资料从表3中可以看出，在沪外资银行贷款投向主要集中在制造业、交通运输、房地产业和金融保险四大行业领域。而这四大行业可以说是我国GDP增长的主要推动产业，因此从这个角度来说，外资银行放款集中于这四大行业，从而对中国经济增长的贡献是不容忽视的。（二）货币政策效应 外资通过外资银行的管道作用进入国内的资金循环系统，对国内的货币政策必然会产生影响。外资银行对货币政策的影响有直接渠道和间接渠道。直接渠道表现为外资银行外汇资本金或营运资金的20%和相当于3000万元1亿人民币的等值外汇直接构成中央银行外汇占款的一个组成部分， 从而会对基础货币产生扩张影响。间接渠道主要是外资银行的外汇放款业务过程对人民币资金的需求和供给产生影响。1直接渠道根据我国外管有关规定和外资银行试点人民币业务的有关规定，允许外资银行将资本金的20%和相当于3000万元1亿人民币的外汇进行结汇以换取人民币资金。这部分外汇构成中央银行的外汇占款，会对中央银行的基础货币产生影响。但从绝对规模来看，这部分外汇占款对中央银行的货币政策影响不大。以2000年的数字为例，该年已营业的183家外资银行其外汇资本金或营运资金为28.13亿美元，假设所有的外资银行都出售20%的资本金或营运资金，按8.2787的汇率计算，则中央银行这部分外汇占款为46.58亿元人民币，另有33家外资银行允许经营人民币业务，假设这些银行都将相当于3000万元人民币的外汇结汇为人民币营运资金，则总额为9.9亿元人民币,总计近57亿元人民币，而同期中国人民银行外汇占款为1.48万亿元人民币,外资银行占同期中央银行外汇占款总额的比例很小。2间接渠道首先，外资银行外汇放款对配套人民币资金的需求。目前的外汇管理将外资银行作为境外机构对待，但外资银行的业务活动既然已经在国内开展，那么它们的外汇业务就构成了我国金融体系的一部分，其外汇业务离不开配套人民币资金的支持。所以外资银行的外汇业务，尤其是外汇放款业务增加的同时也增加了对人民币资金的需求，从而构成中资银行人民币信用扩张的一个动因。97年东南亚金融危机以后，由于市场对人民币贬值预期不断增加，外商投资企业转而减少外汇负债，增加人民币负债，外资银行外汇备用信用证担保急剧增加，中资银行人民币贷款亦相应增加，98年10月末外资银行出具外汇备用信用证担保，中资银行提供相配套人民币70.73 亿元，到99年4月末达到186.62亿元人民币。前面已经分析过，外资银行的中长期放款是其放款业务的主体，并且对投资的形成有较大的推动作用， 考虑到我国将引进外资作为优先考虑的目标，并且人民币资源也向利用外资的部门倾斜，因而外资银行的外汇放款业务同配套人民币资金之间有着很强的相关性，从而对中央银行的货币政策产生了膨胀性的影响。 其次，外资银行外汇放款被借款企业用来支付进口款项，如果企业的还款来源为出口外汇收入，则从外资银行发放外汇贷款到外汇贷款的收回，中间不涉及人民币同外汇之间的兑换，因而对货币政策影响不大。如果企业的还款来源为人民币兑换外汇，则会对货币政策产生紧影响。 最后，外资银行外汇放款被借款企业结汇兑换成人民币资金，如果企业还款来源为出口外汇收入，则该外汇放款对货币政策产生松影响；如果还款来源为人民币兑换外汇，则该外汇贷款对货币政策产生一松一紧的影响，对中长期贷款而言，如果考虑到从结汇到偿还之间的时滞，则这种影响是一个持续的过程。（三）国际收支效应外资银行作为外资引进的重要渠道，自然也是外资流出的媒介。外资银行的资金流动对国际收支的影响随着其放款期限、对象的不同而在国际收支不同帐户中有不同的体现。 外资银行的资产负债期限是借短贷长，期限并不匹配。这从外资银行的资产负债表中可以看出来：贷款作为最主要的盈利性资产，占总资产的比重最高。以2000年底的在华外资银行的数据计算，该比率为54.15 %。在资金来源中联行（附属机构）往来作为短期性的资金来源，占除资本和储备金以外负债来源的61.43%。外资银行资产负债这一特点表明负债管理在其资产负债管理中的重要性。由于主要资金来源的短期性质，这就不可避免地造成外资银行资金在境内外流动的波动性，而这一波动性则会明显地对国际收支产生影响。下表为对比分析。表4： （亿美元）年份外资银行资金净流入量(对外净借款)国际收支经常项目差额国际收支资本项目差额外汇储备变动199279.1164.01-2.5-22.691993111.89-119.03234.7417.56199492.6776.58326.44304.211995103.2716.18386.75219.771996126.6972.42399.67314.311997120.21297.18229.79348.61998188.96293.24-63.2150.691999141.21156.6776.4297.16200073.11205.1919.22108.98资料来源：中国国际收支统计00（内部）、中国国际收支平衡表(2000)、人民银行内部资料中国经济强烈吸引外资流入，外资银行在华分行的放款也不例外。这在国际收支表上体现为资本净流入。以1994年为界，外资银行的资金流量增大许多。波动性比较明显。但是如果中国经济增长停滞或发生动荡，则外资银行的资金净流入量便可能转为负向。事实上广信事件对外资银行的资金流向已经发生上述这种负面影响。 也就是说，外资银行资金流动情况对我国国际收支实际上是起着一种杠杆作用。砝码就是我国经济增长。一但经济增长点发生移动，这个杠杆就可能失衡。在目前它是正向的，但在可能的情况下其负向可能是灾难性的。墨西哥就是一个明例。三、外资银行对我国经济的影响：微观效应（一）外资银行的进入对我国金融市场结构的影响外资银行进入我国，不可避免会对我国金融结构产生重大影响。目前，我国金融市场（主要指银行业）仍是国有商业银行占垄断地位，中小股份制商业银行和外资银行并存的情形。但随着银行业的放开，外资银行在中国的市场份额将会继续扩大，以及其与中小股份制商业银行的联合作用，这种由国有商业银行垄断的格局将被改变。以上海为例。目前，上海银行业呈现出国有独资商业银行、股份制商业银行、外资银行三类机构相互交叉、相互渗透的竞争格局，（参见表5）。四大国有商业银行处于被中小银行和外资银行共同挤压、市场份额被瓜分的劣势。从市场份额看，2001年6月末，四大国有商业银行的上海市分行占上海银行业市场份额分别是：总资产占51.3%、贷款占57.1%、存款占56.5%。仅就存款来看，1993年上述四行存款占有比还高达90%；1998年降到80%以内，2001年则只有50%的水平。降幅相当明显。2001年6月末上海银行业主要数据表5 单位：亿元/亿美元工行农行中行建行股份制银行外资银行上海合计资产总额31911363124017845412179414784贷款188884670099225198047749贷款占比24.4%10.9%9.0%12.8%32.5%10.4%100.0% 其中：人民币181781541289824172506609外汇（美元）8.5%3.834.811.412.367138存款21921118981129840492459883存款占比22.2%11.3%9.9%13.1%41.0%2.5%100.0% 其中：人民币1932107144111773703608384外汇（美元）31.45.765.314.641.722181资料来源：人民银行内部资料从业务品种看，外资银行对中资银行也造成了竞争，尤其是在国际结算方面。（参见表6）。2001年6月末上海各银行业务情况对比表表6 单位：亿元工行农行中行建行股份制银行外资银行证券公司存放月均135394146490664/个人住房贷款145472617985/个人消费贷款1686544184118/银行承兑汇票116205159/贴现797291147国际结算（美元）4526933078133结汇（美元）663844318售汇（美元）1032574411资料来源：人民银行内部资料这种竞争格局的打破还体现在外资银行可能会联合部分具有相当优势的股份制商业银行，实行弱势联盟。目前已有外资银行透露准备参股、控股国内中小商业银行。这意味着外资银行可以借助中小商业银行建立自己的网络，弥补其在经营网点的不足。 但也应该看到，外资银行在短期内还不会对中资银行造成大的威胁，中外资银行的竞争是以双方的合作为基础的。因为受政策限制，目前外资银行的本外币存贷款所占比重很小，在绝对数值上并不构成对中资银行的威胁。相反，外资银行将在各方面需要中资银行的配合，如需要借助中资银行的网络；在人民币资金来源上也离不开中资银行的支持。而另一方面，外资银行广泛的国际网络，先进的营销技术，得天独厚的跨国企业客户基础，也为中资银行奠定了合作的基础。所以中、外资银行竞争的同时又是合作关系，各金融开放城市成立中外银行的金融同业公会也是合作的一个明显例子。总之，中外资银行将在合作中发展，竞争中生存。（二）外资银行对中资银行经营管理的影响 首先，集中操作的运行体系对中资银行经营思路的影响。外资银行在具体的业务运行中，大多实行集中操作的制度和做法。如：花旗银行在华所有分行的对外资金往来都要集中到中国总部处理，而亚太地区所有分支机构的国际贸易结算都要集中到马来西亚。集中操作的好处是统一标准。如果有各分行分别处理，操作标准往往有差异，集中处理则可以统一标准；充分利用人力资源。跨境的业务操作需要有经验的人处理，如果分散在各地，则难以保证操作人员具有足以胜任的素质；产生规模经济。除了训练有素的人力资源外，这些操作还需要相应的大量硬件投资，集中处理会带来规模经济。目前中资银行在业务运行操作中，普遍存在各级行“小而全”，重复投资，分别处理各自的业务操作的粗放性经营情况，与外资银行业务运作集约化管理的做法形成较明显的差异。相信，随着外资银行在中国业务的纵深发展，随着中外资银行的竞争、融合进一步深化，外资银行这种全新的操作模式将给中资银行转换经营思路带来有益的启发，这也是我国引进外资银行的一个重要目的。其次，外资银行的成本控制和绩效评估对中资银行的影响。 在商业银行经营管理中，成本控制和绩效评估是至关重要的，其中管理会计起着不可替代的作用。管理会计对我国商业银行的启示：一是引进真正的管理会计。目前，国内商业银行的财务会计比较完整，但是真正的管理会计尚未被多数银行所接受。二是有效地控制成本。中资银行往往在“存款立行”的指导下，付出高成本拉存款，然后不得不发放贷款。由于高利贷款不受法律保护，因此风险很高而往往难以收回，但是，存款到期后又不能不兑付。于是，可能引发帐外经营，最终陷入恶性循环。事实上，近年来，银行业普遍的现象是加强成本控制，因为越来越激烈的竞争抑制了收益的增加。在面临同样处境下，国内银行的理性选择只能是引进管理会计， 逐步有效地控制成本。三是准确地评估各部门和员工的绩效。适当的激励是银行获得成功的关键。通常认为，运用奖金等手段能够为部门和员工提供奖励，但是这必须以准确地评估他们的绩效为基础。因此，中资银行在引进管理会计后能够在这方面获得进展。 最后，对中资银行人力资源管理与发展的影响。 外资银行对中国金融业人力资源发展的促进可概括为两个方面：一是直接效应，即外资银行对其从当地市场招聘来的员工提供正式和非正式的培训机会，以增加员工的技能和有关知识。二是间接效应，如对非本银行的人员提供教育投资和职业培训等，主要是对与之有业务联系的中资同业、政府管理部门的管理人员和经营人员，以及有可能成为其潜在职员的在校学生等提供赞助和培训。虽然，近年来中资银行的人事管理近年来有了很大的进展，但是还有较大的差距，没有取得应有的效率。中资银行应学习外资银行在人力资源管理上的经验，树立和强化人力资源的观念， 支付适当的成本加强人力资源管理，设计系统的科学的培训课程和相应的考核办法，以充分发挥各层次员工的潜力，提高产出效率。四、完善我国银行业对外开放的思考 一国经济在开放到一定程度后，就需要有更纵深的开放，唯有此才能打破已经形成的稳态，使整体经济再上一个台阶。而在这一切开放因素中，金融领域是最活跃最富有创造力的。外资银行带来了有形的资金、无形的观念和意识，后者对我们这样一个背着沉重的历史包袱却要向成熟市场经济的平台攀登的国家尤为重要。但是，任何事物都有它的两面性或双刃性，外资银行及其所依附的金融资本也不例外。在前文对外资银行经济影响效应分析的基础上，这一部分首先对我国引进外资银行的政策进行评价，然后从中央银行的角度提出有关外资银行进入及业务经营监管的政策思路。（一）政策取向的思考：市场开放的循序渐进与中外资银行的对等待遇 我国加入“WTO”后，金融开放步伐将大大加快。但由于我国金融市场不够成熟，中资金融机构竞争力不强，在银行业开放时就应该把握两个原则：市场对外开放的循序渐进和中外资银行的对等待遇。 第一个原则在我国银行业开放的时间表上已经体现了。如人民币业务，加入时，开放上海、深圳、天津和大连；加入后1年内，开放广州、珠海、青岛、南京和武汉；加入后2年内，开放济南、福州、成都和重庆；加入后3年内，开放昆明、北京和厦门；加入后4年内，开放汕头、宁波、沈阳和西安；加入5年后取消所有地域限制。在客户对象上，中国加入2年内，允许外资银行向中国企业提供人民币服务；中国加入5年内，允许外资银行向所有中国客户提供服务。 第二个原则即中外资银行的对等待遇原则。根据WTO国民待遇原则，外资银行在入世以后业务领域、业务范围等方面限制将被取消，这一点前文已有介绍。但另一方面，我认为外资银行享受的超国民待遇也应被取消，实现中外资银行的对等待遇。在上缴利税方面，中资银行的总负担超过，而外资银行的综合税率只有左右；在购置设备方面，中资银行费用需从税后利润中支出且须上级部门审查批准，而外资银行却很灵活；在资金拆借上，外资银行可以同中资银行签定人民币同业借款合同，而中资银行之间反而不能做人民币同业借款。以上这些歧视性待遇都应该在入世以后，逐步取消，实现中外资银行之间的对等待遇。（二）改善我国宏观与微观金融环境，适应银行业全面对外开放 如前文所述，外资银行的进入会对我国经济产生重大影响，因此为了适应入世以后银行业开放的新要求，我国应该着手改善我国的宏观和微观经济环境，完善金融市场，加快中资金融机构的竞争力。1在宏观层面上，加强外资银行经营活动对我国货币政策影响的研究，在利率政策、汇率政策、人民币自由兑换的步骤的政策设计上充分考虑到外资银行的影响，谨慎开放资本市场。外资银行由于业务范围及业务规模所限，目前对我国货币政策的影响能力有限。但随着金融开放步伐加快后，外资银行对我国货币政策的影响必将逐渐增大，中央银行货币政策制定和实施的难度加大。因此，要做好对外资银行经营活动对我国货币政策影响的研究，应结合国际国内经济金融形势的变化及早预测外资银行经营行为的变动，在各项政策（利率政策、汇率政策）设计上制定相应的预防措施，并且吸取东南亚金融危机的教训，谨慎地开放资本市场。 2在微观层面上，应加快中资银行改革，调整中资银行的竞争格局。首先，加快商业银行体制改革商业银行是金融市场的主要参与者，金融市场的进一步对外开放中资银行将首当其冲，正如前面所分析的，与外资银行相比，中资银行目前尚存在不少劣势，在目前的情况下金融进一步对外开放会给他们的经营带来较大负面影响。因此，加快商业银行体制改革已迫在眉睫。加快商业银行体制改革首先应以产权制度改革为突破口，建立产权明晰的现代金融企业制度；对于其他股份制商业银行应完善现代企业的治理结构；其次，针对国有商业银行改革阻力大的实际情况，在改革的顺序上可采用体制外增量改革的思路，通过扶持其他股份制商业银行，相对减少国有商业银行的市场份额，借以产生改革的示范效应，从而最终达到国有商业银行改革的目的；再次，对于国有商业银行巨额不良信贷资产的历史包袱妥善处理，使其轻装上阵，当前主要应加快和完善资产管理公司的试点和推广工作；另外，应加强商业银行的组织体系改革，改变机构现有的网点和内部机构设置的模式，同时起到减员增效的目的，鼓励收购兼并、实行集团化和专业化战略。其次，鼓励中资商业银行通过收购兼并扩大资产规模，增强竞争实力当今跨国银行正掀起新一轮的收购与兼并浪潮，其驱动因素有：首先是传统的动因，即收购与兼并可实现优势互补；其次一个很重要的原因是随着金融业中高科技的分量越来越重，金融业的追加投资也越来越大，金融机构规模的扩大可带来投资的规模效益，符合金融发展网络化的潮流；欧美银行合并（兼并）的另外一个重要目的是瞄准占领21世界金融市场的制高点，创造名牌银行。我国银行业的发展一直倾向于依靠自身的积累，在速度上远远慢于收购与兼并带来的跳跃式发展模式，业务规模在世界性大银行中的排名还较落后，在新一轮竞争中将处于不利的局面。为此，建议在金融政策上鼓励中资商业银行收购兼并，发挥各自的优势，增强竞争实力。再次，引导商业银行的信贷投向，鼓励银行在电子银行等方面的金融创新，在过渡期内扩大中资商业银行在新业务品种上的市场绝对额我国人口众多，因此，个人金融服务是一个很大的市场。国外，个人金融服务发展已相对成熟，预计当外资银行拥有全面牌照时将会竭力争夺我国这块金融市场。然而，我国的商业银行在这方面发展还很缓慢， 如个人消费信贷 ，现在占全国信贷总量还很小，商业银行在发展这方面业务时尤存很大顾虑。实际上，个人金融服务的各项业务相互关联程度高，客户具有一定的稳定性，谁先抢占了市场谁就拥有了优势。为此，应通过货币政策的政策导向功能，如加大消费信贷业务的利率弹性等，使中资商业银行尽快扩大这项业务的比重，尽早在外资银行大举冲击之前确立市场的绝对占有率。随着高科技的发展，银行业的传统经营模式也正在不断发生变化。 如在网点设置上，许多自助银行、ATM机代替了储蓄所，国外甚至有了网络银行。预计外资银行进入零售业务后，会在这方面与中资银行展开激烈竞争。由于监管水平、科技水平的差距，我国在这些方面还相对落后。为此，应鼓励银行在这方面的金融创新，今后在网点设置上相对放松对自助银行、ATM机的审批，控制新设储蓄所的数量。（三）进一步完善对外资银行的监管 入世以后，随着外资银行业务范围和客户对象的扩大，外资银行将成为我国金融市场更为重要的参与者，外资银行经营稳健与否不仅关系到外资金融体系自身的安全，同时也将对中资银行的安全经营产生重要影响。因此有效控制和化解外资银行的风险，将是监管当局面临的重要任务。以下，我将从中央银行的角度，对进一步完善外资银行监管提出若干建议。1将外资银行风险监管纳入监管范围 目前，我国对外资银行监管以合规性监管和风险性监管并重。但在监管思路、手段上，风险性监管并没有得到充分的体现，以至监管的效率并不很高。我认为今后，风险性监管应重视以下几个方面： 第一、在风险性监管中，重视对外资法人银行的监管。根据巴塞尔银行关于跨国银行监管的分工原则，在华注册的外资法人银行主要由东道国负责监管；此外，由于外资法人银行相对外国银行分行来讲，金融风险较高，容易出现清偿力危机，而外国银行分行由于其母行负责其债务责任，在清偿力上不成问题，东道国的监管压力较小。所以对外资法人银行的监管应是以后我国外资银行监管的重头戏。第二、转变监管思路，从事后监管转向事前监管。对外资银行经营中出现的问题，虽然可以通过事后的检查和监督逐渐解决，但往往造成较高的监管成本而且还不能达到如期效果。因此，建立外资银行监管的预警机制才是有效银行监管的根本。目前，巴塞尔委员会已经提出银行内部监管是防范银行风险的根本所在。所以，对外资银行，我认为应该敦促其健全内部控制，完善风险管理机制，加强自身管理风险、抗风险的能力，从而节约监管成本。今后，人民银行现场检查和非现场跟踪都应特别重视对银行内控制度和风险管理制度的检查，从源头上控制风险。这一点对外资银行业务放开以后格外重要，否则中央银行根本无暇顾及银行业务的日益更新与风险的日益复杂性。 第三、监管手段上，应重视并表监管。由于入世以后，外资银行在设立营业网