大学生个人消费信贷业务快速发展的原因分析毕业论文.doc

大学生个人消费信贷业务快速发展的原因分析毕业论文目录摘要：3引言：31 数码产品市场的繁荣发展对大学生群体消费行为的影响41.1消费行为的含义41.2影响消费行为的因素41.3数码产品消费市场特征51.4我国数码产品市场现状6小结62大学生群体数码产品消费观念调查72.1调查目的、调查背景72.2调查方法及样本82.3数据及分析8小结123大学生群体对个人消费信贷的推动作用123.1大学生的消费主义倾向123.2大学生信用卡消费14小结16结论17参考文献18致谢19繁荣的数码产品市场促进大学生个人消费信贷业务快速发展的原因分析肖瑞臻西南大学经济管理学院，重庆，400715摘要：当今社会科技不断进步，从2008年以来，随着各大IT公司不断发布价格更低廉，性能更强大的新颖数码设备，数码产品市场进入了一个爆发式的发展时期，数码产品的更新换代也越来越快。同时，数码产品更新换代的加快也使得数码消费信贷业务迅速发展。大学生由于较多的空余时间，对时髦产品的追求，攀比等原因很荣幸的成为了数码产品消费市场的主要群体以及消费信贷业务的主要受众。本文将从数码产品消费市场、消费者、消费信贷业务三个方面来分析原因。关键词：大学生群体；个人消费信贷；数码产品市场；消费观念；信用卡引言：还记得2007年1月9日美国Apple公司CEO史蒂夫乔布斯在Macworld大会上说的那句话吗？“今天我们将创造历史”。紧接着，iPhone诞生了，它的出现改变了手机的发展方向，也逐渐改变了全世界人的生活方式。Google不甘示弱，于2007年底发布了android操作系统，并于第二年初发布了第一款搭载android操作系统的智能手机。从此以Apple ios和Google android操作系统为代表的电子数码产品，占领了全球手机、平板和媒体播放器等市场。在这之后新的数码产品设备如雨后春笋般的不断涌现，让人应接不暇，这个市场进入了一个爆发式的发展时期。与此同时，原本让大学生感到陌生的消费信贷业务也发展迅速，市场繁荣与消费信贷的增长两者有着必然联系，而大学生作为一个特殊的消费群体在这两个不同的领域中起着重要的桥梁作用。1 数码产品市场的繁荣发展对大学生群体消费行为的影响1.1消费行为的含义（1）“消费行为”是消费个体为了满足延续和发展自身的需求，而有意识的消耗物质资料和收集物质资料的行为。（2）“消费行为”被描述成“感情认知行为，以及人们与其生活进行交流的一种能动的交互作用”。（3）消费行为是指消费个体寻找、购置、使用和评价指向满足需求的商品或者劳务的活动过程，是消费者心理活动和外显活动的有机结合。在这个基础上，我们对数码产品消费行为定义成：数码产品购买主体为了满足自身或他人对电子数码产品的需求，在购买的过程中所具有的内在活动与外在表现。其中，数码产品主要指消费类数码产品，不是生产用数码产品；购买主体为个人（大学生群体）而非企业。1.2影响消费行为的因素（1）消费动机。人类大部分行为是动机在体内作用的结果。所谓动机，就是人的需求、冲动、欲求等状态趋向的某个目标。它发生在每一个人身上，启示我们向某一个特定的方向或另外的方向采取行动。它可以朝向也可以远离某一个目标、一个概念、一项产品或服务。在动机的作用之下，消费者建立起来内心的趋势，他们也可以通过脑力的和心理上的因素，以及周围环境因素而引发的。比如：在商场中，看到一款新式的数码相机，你也会想要拥有一个；电视广告的宣传，也会对你产生诱惑力。（2）认知。所谓认知，就是人对外界刺激进行的选择、组织及解释的过程。它的产生过程包括：如收集、组织、分析情况并形成看法。当然，认知过程包括在某种程度上修改进入人们头脑的信息。由于大脑处理信息的能力有限，消费者总是非常有选择地注意信息，这叫认知选择。消费者往往会被铺天盖地的广告淹没，所以一般的消费者会更加倾向于注意自己感兴趣的信息而忽视其他信息。比如当某一消费者需要购买手机时，他会非常关注手机相关的信息而忽视其他的信息。 （3）学习。学习是人们获得信息、知识、能力和行为方式的过程。从行为科学的角度来看，学习是经由内驱力、刺激、暗示、反映及强化的结果。而在消费者挑选产品时会不断学习获得某品牌的相关信息，消费者不断的累积产品和品牌信息，从而变得更加喜欢某一品牌并且在某种程度上相当忠诚。在这个过程中，消费者的消费习惯和购买行为都会发生变更。（4）个性与态度。消费者态度与个性，这两个因素在消费者行为中扮演很重要的角色。态度是对人、事、物、观点所持有的评价和感觉。个性是某个人固有的信念、情感、主张的综合。个性特征直接表现在消费者对产品、服务、购物地点的选择以及行动的实施上。（5）文化。文化影响着人们的发展。甚至可以说人们不过是我们所处文化的产品。人们从文化中学会了信仰、观点、态度和价值观，人们大部分日常行为都是后天在文化中学会的，包括消费行为。文化是指历史沉积下来的、由集体共有的价值观念、传统和行为准则组成的系统。人们强烈地受到风俗习惯以及做事方式的影响，同时也包括法律、家庭、学校及其他社会机构的影响。（6）家庭。人们的消费行为，消费方式和消费习惯首先是从家庭中学来的，家庭的社会地位和经济条件不仅决定了家庭的购买能力，也决定了家庭成员的需求层次和消费水平及消费结构。因此，家庭是影响消费者行为较为重要的因素。数码产品，可能就是以丈夫为主。但是符合女性化的电子数码产品也日渐深受到消费者的喜爱。1.3数码产品消费市场特征 数码产品作为一种产品，除具有一般商品的共性外，更具有自身的特征，比如，科技含量高、产品周期短、更新速度快、产品品种复杂等特点，具体表现为： （1）数码产品是科技和时尚生活相结合的产物。其产业涵盖了通讯设备、芯片设计、软件、安全服务等基础设施和软件领域；移动数据、网络游戏、电子商务和数字多媒体应用等应用领域；以及软件和基于IT的服务外包、商业流程外包和手提设备设计外包等外包领域。只有高科技作为支撑，才能不断满足消费者对数码电子产品的外形和功能的不断追求。 （2）数码市场发展速度快。例如计算机18个月就要革新一次，随着科学技术的发展，计算机的革新换代的周期时间越来越短。1981年索尼公司推出全球第一台真正意义上的数字相机“马维卡”，而不到二三十年的时间，数码相机早已成为平常老百姓的“玩具”。在数码产品中永远没有最好的，没有一件电子数码产品永久被消费者所喜欢，没有一件电子数码产品能够永远占领市场。（3）数码产品牌影响消费者的消费观。品牌知名度会影响到消费者的消费习惯。对一个科技含量相对较高的产品来说，消费者很重视产品的个性、功能、质量、服务等多种因素结合完美的产品，而这些要求只有少数大公司才能满足他们。品牌和人一样可以有自己的个性，消费者关注的是品牌内涵，关注一个品牌是否适合自己的品位，是否能体现自己的个性，并且感觉良好。1.4我国数码产品市场现状当前，全球经济正在稳定增长，技术融合速度越来越快，投资领域不断拓宽，渠道竞争加剧以及中国的影响力持续增强，这一切使得国内数码产品数量与质量都大大加强，产品的研发周期缩短，推陈出新频率不断加快，而产品更新换代速度的加快带动了更多的消费需求。数字化进程加快，数码产品融合突出，消费者通过一款产品就能享受到多媒体、网络娱乐尽可能多的服务。同时，由于居民对数码产品认知度逐步提高，对价格了解逐步深入，新品牌的不断加入和原有品牌急于扩大市场份额而加剧市场竞争的激烈程度也大大拉动了产品价格的持续走低；关税的降低、产能的提升共同导致产品成本的降低。 小结在全球经济稳定增长，技术不断进步的条件下，我国数码产品市场正处在蓬勃发展时期，数码产品的更新换代日益加快，制造成本不断下降，产品价格持续走低，如今新产品性价比较早年产品大大提高。而数码产品作为科技与生活相结合的产物，其应用性强，外形与性能也与日俱增，各厂家把自己品牌形象打造的深入人心，让消费者能找到合适自己的产品。大学生作为特殊的消费群体，具有个性独特鲜明、学习认知能力强、易受外界刺激、易冲动、易受世界先进文化影响等特点。大学生认知力强对于新生事物有自己独到的见解，这有助于大学生群里充分了解新生事物的必要性从而对这些时兴的产品设备保持浓厚的兴趣并且了解这些产品设备对生活产生的变革；大学生群体由于强大的学习能力，在接触新生事物的过程中能够深入了解新兴设备产品中所蕴含的科技力量，能自觉的去了解设备背后厂商的文化背景、发展历史，找到合适自己定位的品牌，同时也能够自主识别同类型产品的好与坏、优与劣从而找到合适的产品。而在当今数码产品厂商大打品牌战略的市场中，充斥着各种高中低端的产品设备，不同的品牌有不同的战略，或主打用户体验，或主打性价比。而大学生接受的信息量庞大，自身易受外界刺激、易冲动，自身的消费行为也会随着家庭、区域文化、社会阶层等因素的影响而有不同的表现形式。有的人家庭富裕，家中又多宠爱，数码产品消费会以高端为主；有的人家境一般，但自身勤劳俭朴勇于创业，数码产品消费会以性价比高的产品为主。大学生自主判断力强，消费观念也比较稳定，但有时也会受周边环境因素影响，例如当周边人都用着新产品时，自己也会觉得如果不用比较新潮的产品会跟不上时代（也就是这样渐渐的校园里少了诺基亚而多了Apple和三星）。所以当数码产品消费市场的更新换代浪潮综合了其他一些因素变得大势所趋的时候，大学生的消费观念也会慢慢发生转变，一些比较新的消费观念渐渐取代比较旧的消费观念，比如“花明天的钱，圆今天的梦”这种观念变得越来越流行。 2大学生群体数码产品消费观念调查2.1调查目的、调查背景大学生消费信贷是一种新的消费观念，它使得大学生从原来的当前消费模式慢慢向超前消费演变，为了研究消费观念转变和数码市场之间的联系，我们特地进行了一次大学生群体数码产品消费观念的调查。2.2调查方法及样本定量方面：报告数据收集和分析主要采用了通过网站进行在线问卷调查，在商业街的数码城和大学校园内进行问卷调查。定性方面：通过作者对相关书籍或新闻进行查询分析，结合自身经验。样本总数：180样本对象：在校大学生2.3数据及分析（1）调查的大学生样本月生活费额构成样本群体的月生活费额大多集中在8001500之间，符合实际大学生正常日常生活水平。（2）大学生对手机的消费情况数据与分析一般大学生会根据自己的消费水平选择手机档次，下图2.3.1与图2.3.2是所选样本生活费金额与首次所购买手机价格交叉分析柱状图图2.3.1图2.3.2通过对样本生活费金额与首次所购买手机价格交叉分析图可知，这两者关系似乎并不十分密切，生活费较低的600800范围也存在购买3000元以上手机，而生活费较高的1500以上居然全部选择了10002000元中低档手机。但另一方面，20003000的中高档手机全部是8001200以上生活费的学生购买，可见也并不是全无关系。分析：一部分大学生对于自己的第一部手机（绝大情况如此）并不太注重价格，即使超过了自身合理消费能力，但由于来自家庭的支持和自己较强的需求，也会购买，这往往会形成非理性消费。而根据自己的经验，大多数大学生的第一台手机都是父母长辈陪同挑选，由于长辈对水货有偏见而且同时资金相对充裕，所以第一部手机多为行货，且价格相对较贵。但对于最普通也是最大众的消费群体，即月生活费在8001500之间的，两者之间关系异常紧密，从低档手机到高档手机呈现先升后降的合理态势，可见大多数大学生对于初次手机购买还是保持谨慎理性的态度。（3）大学生对数码产品的关注重点下图为所选样本对数码产品看重方面和是否会购买iPhone的交叉分析表，可以看出即使价格昂贵一般大学生也渴望购买性能好的产品。图2.3.3样本180人当中有129人在购买数码产品时更看重性能，这其中有91人表示在购买手机时会由于性能而考虑iPhone，而180人中考虑购买iPhone的数高达125人，占了总人数的69.4%。而更值得关注的是，选择品牌为主要诉求的样本大学生绝大多数都想购买iPhone，而看重价格的样本大学生全部表示不会购买。分析：推而广之，对于像iPhone这一类性能强大，价格昂贵的电子产品，是否购买基本是由大学生的价值导向决定的，对品牌更看重的基本都想购买，而对价格更在乎的很少想要购买，但是这些人并不是最大的潜在购买群体，因为更多的人更关心产品性能。也就是说当一个新的数码产品以其强大的性能以及品牌效应征服广大消费者时（尤其我们广大的大学生群体更容易受到影响），价格因素往往不会在第一时间被考虑。大学生在购买自己心仪产品的时候以产品性能和品牌为主要考虑因素，这种消费观念，也是渐渐受到超前消费理念的影响，大学生在购买数码消费品时持着“宁可买贵的、性能强大的，也不买便宜的、不靠谱的”的消费观念。在传统的观念里，勤俭节约是中华民族传统美德，所以传统消费者在购物时货比三家，精挑细算，自认为买了性价比最高的，而不买贵上一些的“名牌产品”，等到回家一用起来，用户体验比不上“名牌产品”，坏的比“名牌产品”快，售后服务差等等问题。（4）对更新换代的看法下图2.3.4为所选样本对于自己所中意的数码产品更新换代时会不会考虑更换更加新潮设备的数据统计表。人数比例A、愿意6234.40%B、不愿意3620%C、观望行情8245.60%图2.3.4样本180人中表示不愿意更新自己设备的人只有36人，剩余的144人中有62人表示很乐意更新换代，其余的82人也表示要视行情而定。所以对数码产品更新换代不感兴趣的人只占20%，剩余的80%都表现出对产品更新换代的兴趣。分析：如今校园中大学生几乎都是手机不离身，每个大学生身上或多或少都有一件或多件数码产品，手机是其中最常见的，其次还有iPod播放器、PSP游戏机、各类平板电脑等。在科技迅猛发展的今天，每天都有许多搭载新技术的设备被研制出来，每年都有新的型号款式设备发布，面对如此多的设备大学生将面临很多选择，他们既可以选择每年都更新自己的设备，新的设备不断入手，旧的设备不断淘汰，但是这样会造成很大的浪费；一般比较节俭的学生在更新设备时会选择观望行情等待最佳的时机入手自己心仪、性能较强的设备，这样在接下来几年该设备都不会落后也就可以不用更换，这样的学生所占比例较大，这样的消费观念也比较可取。在选择了合适的数码产品后，如何入手又成了一个新的问题，大学生大多都属于“低收入”人群，大部分大学生在校期间靠父母供给生活费，也有部分人通过兼职工作等途径来获得额外收入，但是这部分收入对于数码产品的消费来说是杯水车薪的，等得到攒够钱早已错过最佳的入手时机了。于是乎一个原本和大学生关系并不是特别密切的银行业务出现在学生们面前，这就是消费信贷业务。小结大学生作为一个年轻群体，以其年轻时尚的特点成为数码产品的主要消费群体之一，消费潜力巨大。大学生以其自身多样化的需求刺激了数码产品厂商的创新能力，使其开发更多新颖设备，而数码市场的繁荣也刺激了大学生的购买欲望，彼此相互影响相互促进。尤其每年开学时期，数百万新大学生入校期间，更是数码厂出货量最大的时期，大量的新设备选择在这个时期发售，各式各样促销活动让人应接不暇。大学生对于数码产品的选择主要偏向于产品的性能和品牌，而产品的价格则在两者之后考虑。由于生活和消费受到多种因素的节制，在数码产品更新换代时，大学生群体表现出的购买力并不是很强，购买时相对理性化。大学生群体所表现出来的消费观念已经大大超前于普通大众，该群体在消费中更加看重数码产品的用户体验，而非像普通大众一般盲目追求名牌或者盲目追求最高的性价比，这种注重用户体验的消费观念是原先中国传统消费观念所不提倡的，而西方“消费主义”注重的就是消费的超前享受和体验。所以蓬勃发展的数码产业也将西方的消费主义观念融入了数码产品带到新兴消费市场影响类似大学生这样的消费群体，使得大学生群体渐渐的产生了消费主义倾向。大学生群体的这种消费观念的转变也推动了其他大学生消费市场发展，如大学生旅游市场、大学生服装化妆品消费市场等。同时这种转变也催生出了新的个人消费信贷业务，各金融企业专门推出了针对大学生群体的数码产品、旅游、奢侈品等专用消费信贷业务，该类业务以安全、快捷、低风险等特点受到有需求又囊肿羞涩的在校大学生的追捧；在各大消费市场的推动刺激下，该类业务在大学生间迅速流行起来。3大学生群体对个人消费信贷的推动作用（个人消费信贷以信用卡消费信贷为例）3.1大学生的消费主义倾向当今大学生大多都处于18至23岁之间的这个年龄段，他们的价值观和世界观虽然已经形成，但是并不稳固，处在一个未定型时期，这个时期充满危险，因为他们思维相对更年长的人来说要活跃一些，反应也更加灵敏，对于新兴事物依旧有着很强的好奇心，喜欢尝试各种新事物，而他们崇尚自由、张扬自我的性格则使他们变得更加的标新立异、特立独行。各类消费市场夹杂着消费主义倾向的消费观念接踵而至，与大学生内心的这种特性相结合，显得分外的“融洽”，消费主义的蔓延对他们原本的消费观念产生巨大冲击。3.1.1大学生消费观念中的炫耀性在消费主义观念冲击下，大学生的消费出现了炫耀性的特性。消费的炫耀性，早在1899年，美国社会学家、经济学家凡伯伦出版的有闲阶级论中就对“炫耀性消费”进行过论述。他认为：所谓炫耀性消费，指的是富裕的上层阶级通过对物品的超出实用和生存所必需的奢侈性和铺张浪费，向他人炫耀和展示自己的金钱财力和社会地位，以及这种地位所带来的荣耀、声望和名誉。总的来说炫耀性消费不是为了吃饱穿暖，而是为了一种所谓的“自我实现”或者是为了体现所谓的“自我价值”的消费观念。这种消费观念下的消费目的不仅仅是为了实现使用商品或者物品，而是为了商品的符号价值，或者说是为了追求商品给消费者带来的经济实力的显示、社会地位的提高、生活品味的认同感，从而体现自己“标新立异”和“与众不同”。大学生从小到大在我国的教育制度下经过层层选拔，不断突破进取，在竞争中不断脱颖而出，这种前进模式使得这个群体有着自己的优越感，总觉得自己与众不同，同时他们又特别提倡和追求个性化。这些特点与炫耀性消费所提供的那种“与众不同”的感受“不谋而合”，大学生在日常生活中开始讲高档名牌时尚，更有甚者还有许多不适合大学生消费群体的消费行为也在不断涌现，比如各种目的的请客送礼行为。这类行为成为表现个人身份地位的方式，无论是对好友还是恋人，用重磅礼物开道总能达到不错的效果，享受着别人羡慕的眼光，格外自尊自信。而这种情况愈演愈烈，不断高涨的“好礼相送”成为一个巨大的负担，让大学生群体压力倍增。3.1.2大学生消费观念中的超前性在消费主义观念冲击下，大学生的消费出现了超前性的特性。超前消费就是超过自己实际经济能力的消费。在这种观念影响下大学生群体中也出现了这样一种追更高消费的趋势，这类大学生往往不顾个人以及家庭的收入水平，盲目追求高档次、高价格的商品以及最新产品、名牌货。这种消费行为在日常生活消费、恋爱消费、信用卡消费等方面比较多见。大学生日常生活中高消费主要出现于吃穿玩乐用4个方面，正如前文所述，大学生为了追求个性张扬、提高自身地位，请客讲究餐厅，穿着打扮讲究品牌，手机电脑等数码产品要用新款，娱乐休闲不能低俗，但是这些消费活动都是要求比较强大的经济条件为基础的，不是每个家庭都是如此富裕能够支撑的起的，大多的普通工薪家庭和农村家庭都是支撑不起这样的花销的，对他们来说这是一个巨大的负担。从进入新世纪开始大学里面的恋爱就被称作是“工程”，之所以被这么称呼，就是因为恋爱也是需要高额花费的，其实这个比喻还是比较恰当的，因为就像一项浩大工程一样，没有充足的资金就没法保证工程的继续进行。大学生的恋爱消费清单并不复杂，主要就是6个方面，分别为吃饭、逛街、游玩、纪念日礼物赠送、通讯费、房租水电一类花销等。对于大学生群体而言，在没有稳定收入来源、只能依靠家庭供养的情况下，这份消费清单时很沉重的，尤其对于那些家境较差的大学生而言更是苦不堪言。解决的办法只有：向父母要、向别人借、打点小零工维持生活。而对于为什么不节约一些开支，非要装阔少的问题，大多数回答都是“大家都差不多”“面子还是比较重要的”“恋爱要讲情调”。 3.2大学生信用卡消费在大学校园里，最能体现超前消费的莫过于信用卡消费。信用卡非现金交易性质激发了大学生的消费欲望，没有现金在手中流出使得使用信用卡的大学生对金钱的概念变得数字化，没有货币的流出使得大学生花钱不再那么的让人感到心疼。同时持卡的优越、刷卡的潇洒也给大学生挣足了脸面，于是校园出现了持卡一族。据2006中国大学生调查报告提供的数字显示，在大学校园里，已使用银行信用卡的大学生比例已经高达25.6%，也就是说4个大学生中就有1个人拥有自己的银行可透支信用卡。然而在深入调查后我们发现，大约20%的持卡学生有超前消费习惯，少数学生还出现了恶意透支现象，甚至还有学生因为透支消费惹上了官司。3.2.1大学生信用卡盛行的原因信用卡本身的特点吸引了广大大学生。信用卡具有时尚性，信用卡不只是作为一种消费手段和消费方式，也是一种消费符号，体现了时尚性；信用卡具有便捷性，因为使用信用卡从此可以不用带数量庞大的现金就可以很安逸的完成消费过程，避免了携带较多现金情况下的突发情况，同时简化了支付过程；信用卡具有应急性，它允许一定量的透支消费，也就是说在卡上余额不足甚至余额为负数的情况下也可以进行刷卡消费，而且这种透支在三十至五十天之内是不需要支付利息的。这一特点对于资金周转困难或者手头暂时性的出现资金短缺但又需要进行消费活动的学生来说，可以用信用卡应急付款。更吸引人的是信用卡能够提供一些增值服务，主要表现在消费奖励上，在和银行签订相关协议的商家处进行消费可以享受到一定程度的优惠，或者获得一定积分以后可以获得的礼品，这其中以优惠折扣的吸引力对大学生群体最大。方便快捷与应急能力是信用卡最重要的两大卖点。除此之外，信用卡提前消费，帮助理财、贴切的电话跟踪服务，确保安全、配套服务质量好等特点也是吸引大学生办理信用卡的重要原因。除此之外前文提到的消费主义在大学校园中蔓延是更深层次的原因。当今中国已经慢慢的进入了这个被称作“消费主义时代”的消费时期，大学生群体更深的受到了这类消费观念的影响。而大学生群体缺乏稳定的资金来源，这种条件下，作为超前消费方式的信用卡便在校园中流行开来。3.2.2大学生的办信用卡的动机（1）新生事物需要尝试与体验 虽然大学生信用卡发行已经有有8-10年的历史了，但是对于大学生而言，信用卡消费这种消费方式颠覆了普通大学生从小到大养成的消费习惯，所以对这个群体而言信用卡消费无疑可以算是一种新的消费方式，而大学生群体自身的特殊性，也决定了他们对这种新消费方式的接受的程度与速度都是无与伦比的。信用卡消费是时尚的，作为现代人，作为大学生自然不能在时尚这方面落于人后。在大学期间办理、使用信用卡既是对这种先消费后还款的消费方式的体验与尝试，也是为走入社会后做一个铺垫。这里的“体验”可以解释为追逐时尚与流行，体现了大学生信用卡刷卡一族的消费行为的社会性。这里的“铺垫”表现在为将来建入社会有稳定的收入后，更好的理财积累经验。采访了一些大学生，他们表示： “我们都是现代人嘛，不能总是用以前的消费方式，就好像分期付款，那些新发行的电子产品，如果没有信用卡而是按着以前那样攒钱买，我们大学生根本无法享受到使用的乐趣。而现在我们虽然每个月背着一定的债务但是却提前享受到了这些商品，我觉得这样的消费方式会成为未来消费的主流。“反正我对这个信用卡消费是比较感兴趣的，平常也比较喜欢研究。虽然我们现在收入比较少，但是如果未来收入不错的话就可以用信用卡来理财。比如说每个月收入2000块钱，可以存起来，用信用卡透支消费，下个月再还上，这样每个月手头会宽松一些，而且还可以用信用卡买股票基金什么的，在免息期截止前再还上，说不定还能赚些钱。”“信用卡用着方便，而且用信用卡就要跟银行打交道，反正以后买房买车肯定是要贷款的，也要跟银行打交道，现在就可以熟悉一下、磨练一下。”（2）从众趋同心理大学生由于自身是个庞大的群体，所以在进行消费时会有意的采取与大多数人相同或相似的消费行为，这就是大学生消费的趋同心理。而大学生作为一个社会群体，作为消费主体的大学生在消费中必然会受到周边群体的影响，所以常常会出现相互存在互动的两个群体，一方拥有了某物，另一方也会想要得到同样的东西，这就是大学生的从众心理。在采访中我们得到的最多回答是：“因为身边有别的同学也办了信用卡”。小结在大学生所处的年龄段中，这个群体的世界观和价值观并不稳固，易受到外来文化和观念的冲击，而他们本身所具有的那种特立独行的性格和追求自我的个性与消费主义倾向的消费观念相吻合。在消费主义消费观念的影响下大学生群体的消费行为中存在着炫耀性和超前性，但这与他们本身的生活状况并不符合，这样的消费方式使他们的生活压力倍增。在这种条件下，个人消费信贷业务（以信用卡消费信贷为主要表现形式）作为一种对大学生群体来说的新事物，使得大学生或因为对新事物的好奇或因为趋同心理从众心理的趋势而想要尝试，很快信用卡消费以其独有的快捷性、方便性、应急性等特点征服了大学生的心。大学生的这一消费观念的转变，观念的消费主义化使得个人消费信贷业务（以信用卡消费信贷为主要表现形式）普及加快，越来越多的大学生消费群体成为这一业务的忠实支持者，而大学生群体庞大的数目成为推动个人消费信贷发展的巨大助力。结论从数码产品消费市场的繁荣来看大学生个人消费信贷发展的原因，这其中的关键因素是大学生这一特殊消费群体。数码产品消费市场的蒸蒸日上是离不开大学生群体的贡献的，从每年大学新生入学前后的一段时间是数码产品销量最大的时候这一点，足以看出大学生群体对该市场的空前推动力。同时也只有大学生有如此强大的购买潜力，大学生以其特有的强大的学习研究能力和足够多的空闲时间来对该市场进行深入研究探讨，而越是深入的探讨就越是被该市场控制，用通俗的话来说就是更容易中数码产品的“毒”。每当产品更新换代，最容易随之心动的群体也是大学生，大学生有旺盛的精力来把数码产品当做可以“玩”的东西，所以才有“玩机一族”之说。大学生的消费观念一方面受到自身所处环境的影响，另一方面也受消费市场的影响，而繁荣的消费市场对大学生消费观的养成起到重要的作用，这种作用主要表现在加剧环境对消费观念影响的程度上。消费的刺激使得观念的转变变得更加理所当然。然而商品中往往夹杂了各个厂商本身所属区域文化中的消费观念，这种消费观念会随着商品的交易，在消费群体中生根发芽。这种情况无论是在数码产品消费市场还是别的消费市场中都存在，比如前文提到过的旅游消费市场、饰品化妆品消费市场等，只是携带的形式不尽相同罢了。这为西方盛行的消费主义在大学生群体中蔓延起到