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一、 汽车保险基本知识介绍二、 车险理赔基本知识介绍三、 车险业务现状分析四、 安莱车险服务的核心竞争优势一、 汽车保险基本知识介绍机动车辆保险简称为：车险；车险分为机动车交通事故责任强制三者险（通常简称为交强险或者强制险）和机动车商业保险两个大类。保险公司是按照事故的责任来办理理赔的，也就是说在交通事故中，交警判定的有责任的那一方的车辆的承保公司来办理相关的理赔手续。（一）机动车辆保险险种介绍1、 机动车交通事故责任强制三者险定义：交强险是针对第三方的一个险种，基础保费为950元。如果您的车与别的第三方（人、车、公共设施或其他）发生了碰撞，责任是您的，承保公司会赔偿给第三方最高2000元的财产损失，最高一万元的医疗费和最高11万元的死亡伤残损失。机动车交通事故责任强制三者险的赔偿限额：被保险车辆在交通事故中有责，赔偿限额如下：死亡伤残赔偿限额：110000元医疗费用赔偿限额：10000元财产损失赔偿限额：2000元被保险车辆在交通事故中无责，赔偿限额如下：死亡伤残赔偿限额：11000元医疗费用赔偿限额：1000元财产损失赔偿限额：100元交强险的特别提醒：提醒一、交强险是国家规定的必须购买的保险，目前11万元的赔偿限额只能满足基本的交通事故赔偿需要，但对于较大的交通事故赔偿限额明显不够。因此，应建议客户在投保交强险的基础上投保商业三者险，一般客户投保商业三者的限额为十万元，但车主应根据车辆的行驶状况和当地的来决定投保限额。一般情况下投保商业三者五万元只需要500元，三者十万只需要700元。提醒二、行驶车辆必须投保交强险。如果未按规定投保，公安机关交通管理部门会扣押车辆，责令投保，并处以交强险保费2倍的罚款。未投保交强险的车辆检测厂不予办理验车手续。提醒三、行驶车辆必须在前挡风玻璃处放置交强险标志，否则公安机关交通管理部门会扣留车辆，告知车主放置交强险标志，并处警告或者20元以上200元以下的罚款。2、 商业三者险商业三者险是针对交强险责任限额有限制的一个必要补充。只购买交强险对于一般的车辆来说是明显不够的，原因在于：交强险的财产损失限额和死亡伤残限额是有限的，而商业三者险在责任限额内是不区分财产损失或者死亡伤残的限额的。例如您的车辆与一辆奥迪车发生交通事故，并且对方驾驶员受伤，奥迪修车需要花费8000元，驾驶员住院医疗费用为15000元，如果您只投保了交强险，那么保险公司将只能赔付您2000元的修理费和10000元的住院医疗费，其他的5000元修理费和5000元住院费您还得自己掏腰包；但您如果同事投保了商业三者险5万元或者10万元，那么以上的费用将全部由保险公司赔付。一般花500元就可以投保限额五万元的商业三者险，花700元就可以投保10万元，依此类推，最多可以投保100万元的商业三者险。3、 机动车辆损失险（简称车损）定义：车辆投保了车损险，该车辆在投保期限内发生交通事故修车所需的费用，由承保公司赔偿。4、 车上人员责任险定义：是针对车上乘客的险种，在交通事故中有乘客受伤需要的住院医疗费用，由承保公司支付。一般花120元左右就可以给每个座位承保限额一万元的医疗费用。5、 盗抢险定义：车辆全车被盗、被抢，承保公司会按照车辆的价格进行赔偿。（车辆的价格是按保险公司的折旧利率计算出来的）6、 划痕险定义：因他人恶意用利器（刀子、钥匙或者其他金属物品）造成车辆漆面划伤，但没有碰撞痕迹的，承保公司将在责任限额内给予赔偿。一般花400元左右就可以承保限额2000元的划痕险。但应注意的是划痕险的赔偿限额是累积赔付的，例如您投保了2000元的划痕险，第一次您理赔划痕险花费了1200元，但如果您在理赔划痕险保险公司最多就只能赔付您800元。7、 不计免赔定义：是针对车损、商业三者、盗抢、车上人员、划痕险的有效补充。如果您不投该保险，承保公司只赔付80%，投保后将给予100%的赔偿。例如车损您没投保不计免赔，发生交通事故后车辆修理费用为5000元，承保公司只赔付4000元，其余的1000元将由您自己承担。8、 自燃险定义：车辆在无人为条件下自行燃烧，承保公司将给予80%的赔偿，其余的20%需自己承担。自燃险的赔偿限额也是根据保险公司的折旧利率计算出来的。9、 玻璃单独破碎险定义：承保的车辆前挡风玻璃发生单独破碎，承保公司将给予100%赔偿。10、 发动机涉水险定义：承保车辆行驶入水，熄火后在不再启动发动机的情况下造成的损失，由承保公司赔偿。（二）机动车辆商业险类别：主险：车辆损失险（车损）、商业三者险、盗抢险、车上人员险附加险：玻璃单独破碎险、划痕险、自燃险、不计免赔需注意的是：附加险是对主险的补充，只有投保了主险才可以投保附加险。例如您没承保车损险，就不能承保玻璃单独破碎险、划痕险和自燃险。但承保了商业三者险就可以承保不计免赔。（三）全险的概念在保险行业内，全险分为两种：1、 一般意义上的全险包括：车损+三者+盗抢+不计免赔+交强2、 真正的全险包括：车损+三者+盗抢+车上人员+不计免赔+玻璃+划痕+自然+交强险。这也是为什么有时候同样一辆车在投保条件一样，投保公司都一样的情况下，价格会有很大不同的原因之一。（1）车损险：是商业险中的主险。是指以车辆为保险标的，当因发生保险责任范围内的自燃灾害或者意外保险造成保险车辆本身损失时，保险公司按照保险合同约定责任赔偿或者支付保险金额的一种保险。 车损险基本上算商业险中费率最高的险种了，车龄越长，承保的车辆的价值就越低，一般按照每年6%的折旧率折旧。价格越高，保费额就越高。一般车价高一万保费会贵200多元。（2）三者险：即第三者人身，财产险。保额分为5万，10万，20万不等，最高可以保到100万，若被保险人碰撞第三者人身或者财产，保险公司锁赔金最高不超过其保额的80%。每档限额之间保费差200元左右。（3）车上人员责任险：分为司机与乘客投保。如果要投保乘客，必须足座投保（每个座位可按1万，2万，3万三个档次进行投保）。若被保险车辆上的人员受伤，由保险公司承保所赔金额最高为其投保的保额。（4）盗抢险：防止被保险车辆丢失需要上的险种。（5）不计免赔：投保该险种，出险后保险公司给予百分之百的赔付。否则只赔付80%。其余部分由被保险人自己承担、（6）玻璃单独破碎险：车身玻璃及挡风玻璃破碎损失险。（7）划痕险：车身漆面划伤险。两年以上不可以投保划痕险。由于划痕险的赔付很高，一些公司对于投保该项险做了很多限制，提高投保门槛。（8）自燃险：车体因油路，电路无明火情况下燃烧。(四)强制三者险与商业三者险的区别：1、普通的商业三者险目的在于保护被保险人的利益，即通过保险的风险管理功能转移被保险人的赔偿责任风险。强制三者保险的根本目的在于保护受害人的利益，是受害人得到及时便捷的赔偿，而不在于转移被保险人的风险，因此，交强险除具有一般保险的风险管理功能外，还具有社会保障的功能。2、 商业三者险属于财产险的一种，保险公司经营此项目是以盈利为目的的。强制三者险是一种特殊的责任保险，保险公司经营此项是不易盈利为目的的，基本上是不赔不赚，在性质上属于政策性保险。3、对于商业三者险，法律法规没有强制性规定，车主是否投保纯属自愿，是通过投保人、被保险人自愿签订合同的方式实施的。强制三者险的实施则是法律的强制性规定，是一种法定的责任保险，车主必须投保，承保公司也不得拒绝承保。4、商业三者是纯粹的责任保险，保险的标的是；被保险人对第三者依法应负的赔偿责任。商业三者险条款一般都规定被保险人依法应承担赔偿责任（赔偿责任需要根据侵权法的原则来确定），承保公司才给予赔偿。而且为防范道德风险，商业三者险还包含了一些除外条款，例如对于酒后开车、无证驾驶、故意撞人等违法犯罪行为不予赔付。 强制三者险在其责任限额内不再深究被保险人有无过错，只要因交通事故造成第三者损害的，无论责任人是否有过错，受害人均可请求保险赔偿。而且商业三者险条款中规定的除外条款几乎不再适用，即对于酒后开车、无证驾驶、故意撞人等造成的受害人损失，保险公司也有赔偿的义务。5、商业三者的赔偿限额较高，而且分为若干个档次，投保人可以选择，一般情况下保险公司将三者险的责任限额分为5万元、10万元、20万元、30万元、50万元、100万元，而且商业三者险不再区分人身损害和财产损失的赔偿限额。 强制三者险的责任限额低，最低限额由有关的政府部门规定，投保人不能自己选择，并且在最低限额内再区分人身损害和财产损失的赔偿限额。（五）、车险投保知识1、计算保费所需要的信息为保证计算保费的准确性，当客户需要计算保费时，应向客户询问以下信息：A、车牌号码 B、厂牌型号（即什么车） C、承保险种（商业三者、划痕险的限额）2、保险出单所需要的信息A、车牌号码 B、厂牌型号 C、承保险种 D、被保险的姓名和身份证号（公户需提供公司的组织机构代码证的号码）E、承保的保险公司如果该车辆是初次投保或者是外地车辆，除以上信息外还需要提供：A、具体的厂牌型号（如捷达FV7160CIX） B、发动机号码 C、车架号D、车辆的初次登记日期 E、车主的姓名 F、车辆的使用性质G、起保日期 H、号牌底色(及是蓝牌车、黄牌车、黑牌车或者其他)注意：为防止出错，最好是留下行驶证和被保险人的身份证复印件二、 车险理赔基本知识介绍（一）、理赔流程图（二）、定损理赔所需要的手续：1、单方事故：被保险人的身份证原件、驾驶证原件（C本以上的驾照，不包括C本，需要提供体检回执单）、保单原件。如果撞到公共设施需要提供相关的证明（小区物业、村委会、单位或者交警证明）2、双方事故:双方被保险人的身份证原件、驾驶证原件、保单原件、行驶证原件、交警出具的事故责任认定书或者双方的快速处理单。针对上述手续，提供时所需要注意的事项：A、 保单/报单复印件应在有效期内，并保持报单表面的清洁；B、 提供的机动车行驶证应在验车的有效期内，查看车辆是否参加了年检；如果未按规定参加年检，承保公司可以拒赔或者按比例赔付；C、 驾驶员的驾驶证应为事故发生时，驾驶该车辆的驾驶员证件。需要注意的是：驾驶证也必须是按期参加了年检的，如果没有驾驶证的人员驾驶机动车发生交通事故，保险公司可以拒赔或者按比例赔付；D、 被保险人可以享有要求承保公司赔付的权利，被保险人和投保人可以不是同一个人；E、 发生双方事故时，需携带所需证件到责任方的承保公司理赔。责任判定分为：权责、比例责任。负全责的事故比较容易处理，即负全责的承保公司对事故双方进行赔偿；比例责任就需要双方按照各自的责任比例到各自的承保公司进行赔付。F、 事故致人伤的，必须要出示交警开出的事故处理证明；较大的单方事故也需要提供交警证明。（三）、常见问题解答1、发生双方较小的交通事故后首先应做什么？答：立即停车，拨打122报警；有人伤的同时拨打120.2、双方事故能撤离现场吗？答：事故不大的可以3、双方事故交警处理完毕后咱们向保险公司报案？答：带齐理赔手续，48小时内保险公司报案，照相定损。如果是咱们安莱的客户就可以在48小时内拨打服务热线4007009600进行理赔。4、双方事故三者车辆不用修理，三者车辆还需要到保险公司照相吗？ 答：必须照相。5、发生交通事故后车辆不能行使怎么办？答：拨打122，然后拨打安莱24小时服务热线4007009600转汽车救援，我们公司就可以为您办理救援服务。6、单方事故撞市政设施、广告牌的事故，要怎么开证明？答：由当地的派出所或者交通对出具证明。7、双方事故一方是非机动车或者行人怎么办？答：打122报警，然后向承保公司报案。入关安莱的客户可以在48小时内直接拨打安莱理赔服务热线4007009600，依据当时情况送伤者去医院。8、到保险公司报案需要什么手续？答：保单原件、行驶本原件、驾驶本原件、被保险人身份证原件9、到保险公司报案的目的是什么？定损的价格合理吗？答：目的是由保险公司估计损失价格；定损价格是二类厂的维修价格。10、修理完车辆后怎么报销？答：开维修发票，维修明细单，报案登记等到承保公司交理赔手续。11、双方事故负同等的责任怎么办？答：各赔付。12、车辆发生火灾后怎么报案？答：先拨打119报案，然后向保险公司报案。13、出租车在维修期间的份儿钱保险公司赔偿吗？答：出租车司机不受伤不赔偿。14、在安莱上的保险，可以去4S店修理吗？答：可以，但我们就不能直赔了，得需要车主垫付修理费，而且理赔必须提供4S店的专修发票。15、为什么4S店的维修价格要比保险公司的定损价格高呢？答：店的工时费要比一般的二类修理厂高出左右。16、保险公司依据什么来定损？答：根据北京是汽车行业维修管理处的修理价格标准制定。17、在外地出险的车辆这样办理理赔？答：拨打承保公司的报案电话报案，然后委托当地的保险公司查勘，可以在出险当地修车，开维修发票，然后拿手续去承保公司报销。18、什么是保险公司的直赔厂？答：能够完成照相定损，修车不需要垫付修理费的就属于直赔厂。19、保险公司能指定修理厂修车吗？答：不能20、车辆进水后怎么赔付？答：发动机部分不赔偿，其他淹水部分可以赔偿。三、 车险业务现状分析目前车险市场上财产险公司大大小小有二十几家，常见的财产险公司有中国人民财产保险股份有限公司（简称人保或者中保）、平安保险公司、太平洋保险公司、中华联合保险股份有限公司、华泰保险公司、阳光保险股份有限公司、大地、天平、天安、永安、安邦、永诚等，中保公司占北京车险市场的50%左右，平安、太平洋、华泰占市场总额的25%左右，其余20%左右被其余的新保险公司分割了。由于财产险公司的大量增加，加剧了保险业的竞争，这也给老牌的保险公司带来了冲击。为了保证自己在市场上的地位，各家保险公司相继推出了有吸引力的增值服务：中保可以提供保险事故第一次合理的拖车费用（从事故现场到修理厂）；平安在投保了两项主险和交强险以外的险种后，针对事故车可以提供北京范围内的免费救援，非事故车可以提供北京五环以内的10公里以内的免费拖车；太平洋将救援承保给大陆救援公司，第一次事故救援产生的费用太平洋公司报销100元，1多出的部分由车主承担；阳光保险公司提供的救援服务，只要不超过保户的投保金额即可。财产险公司80%-90%的车险业务是通过代理开发的，自己直接开发的客户比例占的很少。保险公司主要通过专业代理公司或者兼业代理公司来发展车险业务。与保险公司合作的兼业代理公司主要由：4S点、修理厂、汽车俱乐部等。五、 安莱车险服务的核心竞争优势1、 车主的痛苦每个车主买保险时的想法：花最少的钱得到最大的保障。但是，保险公司这么多，即使同一家保险公司通过不同的渠道买保险价格也不一样！车主不知道该如何选择，导致车主买保险时很容易进入以下误区：只要保费便宜就是优惠，服务好坏出险之后再说，这样做会产生的风险：1、由于只图便宜，最少车辆出险后才发现，这也不能赔那也不能赔，有很多情况被排除在了保险公司的责任赔偿限额之外，得不偿失。2、既然保费便宜了，那么后期的理赔服务就不能保证了；（1）出险后保险公司的定损价格太低，连车都修不下来，还得自己掏钱修车（2）价格便宜了，服务质量就跟不上去，自己报案说不清楚可能会发生拒赔免赔；自己办理定损手续，填表、排队、照相，折腾半天依然可能拒赔或者免赔；车辆修理