电子交易与电子支付.doc

【课 题】 第三讲 电子交易与电子支付【学习模块承担的能力、素质要求】 从事电子商务管理工作，必须熟练应用电子支付手段 熟悉网上银行开展的业务和操作过程，熟练运用网上银行支付工具在网上实现转账、网上付款【方案一 】 电子交易与电子支付1 【学 时】 2【学习要点】 电子交易的原理； 电子购物； 电子货币的概念及特点； 电子货币的种类； 电子现金的概念、优点、形式、应用； 网络银行的概念、特点、影响及发展中存在的问题； 电子银行系统的功能与建设。【学生可能遇到的问题、如何引导学生化解问题】（1）问题： 知识问题：电子货币的种类 能力问题：电子现金的应用 态度问题：不熟悉电子货币，学习上存在畏难情绪（2）学法指导：采用案例分析法，让学生了解电子交易的原理及电子购物的流程，了解电子货币的概念、特点、种类，理解电子现金的优点，了解电子现金的形式，熟练掌握电子现金的应用，了解网络银行的概念、特点、影响及发展中存在的问题，了解电子银行系统的的功能，理解网上银行系统的特点。（3）导学提纲：举出生活中的电子支付实例：饭卡、电话卡、银行卡l 活动一：分析国美电子购物案例，了解电子交易的概念及电子交易的基本原理，了解电子购物流程。 组织：提问二名学生回答，通过开展本活动，使学生认识到电子交易的原理及电子购物操作过程。 考核：计入平时成绩，考核学生分析能力。 资料：一、电子交易的原理电子交易是电子商务在经济领域的具体应用。从广义上讲，它是买卖双方利用计算机网络，并按一定的标准，以电子方式来进行的各类商贸活动，包括整个电子化的商贸活动与技术。在这里的“买卖双方”、“计算机网络”、“按照一定标准”和“进行商贸活动”都具有丰富的含义，有其具体所指，如“买卖双方”是指从事电子交易的主体；“计算机网络”是指进行电子交易的电子技术和网络基础，即电子交易赖以存在的物质基础，包括Internet、EDI专业网、Intranet（企业内部网）、Extranet（企业外部网）和其他的一切构成网络的电子技术；“按照一定的标准”是指从事电子交易的准则，即行业规则，它是从事电子交易活动的人所必须遵守的基本原则；“进行商贸活动”是指电子交易是进行商贸活动这一具体的商业操作。电子交易的基本原理。电子交易的具体形式开始于公司确定需要购买的商品。它首先通过访问分销商或制造商的Web站点在线目录，选择合适的商品，并通过电子邮件等方式将购物申请单传送到购物部门。购物部门将必要的信息录入数据库，并通过EDI或其他形式向供应商发送电子订单。供应商收到订单后，计算机程序自动将其插入等待处理的订单数据库中，检索库存并确认客户的信誉地位，然后标记要交付的产品，自动填写提货单和发票。如果需要送货上门，该程序就用电子邮件通知库房和货主。客户收到货物后，会计用电子邮件通知银行将货款拨送到供应商的账户上。因此在整个商贸过程中，关键的部分都围绕着信息流的流动，并通过计算机网络自动按预先设定的程序来办理。二、电子购物国美电器电子购物案例国美电器主页1进入当地商城。 2、选中商品，点击“订购”按钮。3、将商品加入到购物车中，点击确定。4、进入订单提示页面，如果继续购买商品，请点击“继续购物”，如果想结帐，请点击“收银台”。5、如果您是国美已经注册用户，请填写用户名和密码进入结算；如果您是新用户，请您先注册；您也可以不用注册，直接选择购物直通车购买。6a、如果您选择购物直通车，请您仔细填写您的联系电话，以便我们能及时与您联系。6a-1、请您仔细检查您填写的信息，确认无误，进入下一步。6a-2、通过购物直通车完成商品订购。6b、如果您是老用户，请直接填写用户名和密码进入，并仔细检查您相关的用户信息。6b-1、请您仔细检查您填写的用户信息和预订购商品信息，确认无误，进入下一步。6b-2、如果您购买成功，将会进入到购买成功提示页面；如果您想查询订单，请点击“订单查询”按钮。6c、如果您是新用户，请填写用户名，如无重复用户名，请填写您的相关信息。6c-1、请您仔细检查您填写的用户信息，确认无误后点下一步。6c-2、请您仔细检查您填写的用户信息和预订购商品信息，确认无误，进入下一步。6c-3、如果您购买成功，将会进入到购买成功提示页面；如果您想查询订单，请点击“订单查询”按钮。7、在订单查询页面中，您将会看到您的订单号，点击订单号进入查看订单信息。8、请仔细核对您的订单是否有误。9、国美的电子商务商务员会与订购者电话联系，再次确认订购者的订单及商品的相关信息。l 活动二：分析电子货币的种类，研究电子现金的应用。 组织：提问二名学生回答，通过开展本活动，使学生认识到电子货币的种类及电子现金的应用方法。 考核：计入平时成绩，考核学生分析能力。 资料：一、电子货币的概念电子货币，也称数字货币，是以电子信息网络为基础，商用电子化机具和交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币是采用电子技术和通信手段的信用货币。二、电子货币的特点电子货币具有以下特点： （1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。 电子货币通常在专用网络上传输，通过POS.、ATM机器进行处理。近年来，随着Internet商业化的发展，网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时电子支付与结算。三、电子货币的种类电子货币作为一种电子化支付方式，其种类大致可分为以下4种：（1）“储值卡型”电子货币功能得到进一步提高的储值卡。（2）“信用卡应用型”电子货币实现了电子化应用的信用卡。（3）“支票账单型”电子货币用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。（4）“数字现金型”电子货币模仿现金当面支付方式的电子现金。目前世界各国正在试验和实施的电子货币项目中（见表3-1）：计算机现金、第一虚拟，是信用卡应用型电子货币。因经营网络银行而出名的SFNB(Security First Network Bank，安全第一网络银行)开展的转账服务项目，FSTC（Financial Service Technology Consortium，金融服务技术国际联盟）正在进行的“电子支票项目”等，是支票账单型的电子货币。有名的Mondex、e-cash等，是数字现金型的电子货币。另外，大多数使用IC卡的电子项目，例如，芬兰的“先驱者”、丹麦的“DANMONT”以及日本富士银行和第一劝业银行在东京临海副都心试验的电子货币项目等，属于储值卡型电子货币。s表按上述4种电子货币，主要电子货币进行了分类。四、电子现金所谓电子现金，通俗地讲就是以电子形式存在的现金货币。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸基现金完全类似，可在银行脱机处理。这一点与通常的银行卡有着本质的不同。电子现金主要用于小额的支付。按其载体来分，电子现金主要包括如下两类。一类是币值存储在IC卡片上，另一类就是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。电子现金在网络环境中使用时也被称为网络现金。1. 电子现金的优点有人认为现金在电子支付系统中仍然起作用，但电子现金作为纸币的电子等价物具有货币的5种基本功能，即价值量度、流通手段、储蓄手段、支付手段和世界货币。电子现金通过信息网络系统和公共信息平台实现流通、存取、支付。现金的本质特征有下述几种。（1）匿名性（Anonymity）。（2）流动性（Liquidity）。（3）精确性。数字现金优于纸币之处在于它安全（在生成、递送、存储、认证、交易等过程）、超距、迅速、低成本、匿名性、精确性，这大大强化了现金的可移动性。2. 电子现金的形式（1）预支付卡（Prepaid Card）。买主可预先购买预支付卡，如电话卡（Self-contained Phone Card），可作为硬通货的代用品。由于它的流动性差等弱点而无人愿意以这种卡作为“饭卡”，长话卡有同样的问题。商业上开始用预支卡和收费（Rechargeable）卡。为了增加系统的可接受性，Visa对零售（Point-of-Sale）终端进行扶持，现在以同一卡也可以用来支付酒吧和饭店账单。数字现金已变成多用途灵巧卡，如最近的EMV（Euro Pay, Master Card, Visa）标准，其中有动态公钥认证，它可作为GSM的注册身份模块SIM（Subscriber Identity Modules）、ATM、加/解密、数字现金等用途。电子货币技术中最活跃的是这类多功能Smart卡。（2）纯电子系统。通过网络使人们可以远距离从事交易支付，实际数字现金交易经过加密传送，只有指定接收者才能得到数字现金。密码出口限制对这类纯电子系统的发展有很大影响，另一方面还必须保证匿名性，因而全电子支付系统还未能运作。3.电子现金系统举例（1）E-CashE-Cash是一种已实现的电子现金系统，由荷兰阿姆斯特丹Dig cash公司开发的，于1996年3月在美国密苏里Mark Twain银行使用，有万余人和两千多零售商参加此项试验。芬兰Merit银行也实现了E-Cash。日本的日立公司也在进行E-Cash试验。为了能交易转账，买卖双方须在Mark Twain银行存款，取得World Currency Access账号。它由FDIC(Feposit Insurance Corp)发行，但无须付息或在一定期限内不付息。买方必指示Mark Twain银行将钱从World Currency Access账上转到E-Cash中自己的账号上，一旦转入，钱就不属于银行了，而且银行也不再为其担保。1) 支付过程。买主对适量E-Cash通过相当安全的密码协议进行加密，并送给卖方，可通过任何数字通信，如E-mail、软盘、打印文件、复印件等传递。卖方收到后，对其解密后存入自己的计算机，并可转入卖给主的World Currency Access账上。实现了将买主的钱减掉，并加到卖主的账上。2) 安全性。银行虽然完成了E-Cash的存取，但不能跟踪E-Cash的具体交易，这是由于采用了双钥密码实现。它采用了RSA数据安全公司的RSA密码产品，整数模为768bit，保证系统具有匿名和不可跟踪性。系统还提供不可否认性和可仲裁性，能否解决交易双方发生的任何争执，这是电子支付系统能够成功的必要条件。虽然这种纯电子E-Cash可以复制，但它不能重复使用，这由Mark Twain银行数据库的证实系统来保证。（2）MONDEX由英国西敏寺银行发行，于1995年7月开始在伦敦西南方向上拥有18万人的斯温顿市使用，已发行万余张IC卡，可实现货币的存入、取出，提供匿名性和无痕迹服务。日本于1997引入MONDEX，澳大利亚四家银行、新西兰六家银行准备推广MONDEX，由北美、亚、澳洲17家大公司为股东的MONDEX国际有限公司总部，在伦敦推广应用MONDEX，香港汇丰和恒生已发行40000余张。Monde是英国银行界研制开发的一种智能卡型电子现金系统。Monde系统中，预先在智能卡芯片中载入货币值，然后可以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储器以及卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传输协议，从而实现币值从一张Monde芯片向另一张芯片的转移支付。其系统结构如图3-4所示：系统描述如下：1) 用户以银行存款申请兑换Monde电子现金，发卡行受理后向客户发放载有等额币值的智能卡或向其智能卡中充填等额币值。这一过程可利用Monde ATM或专用的联网设备终端，并用卡片间的协议进行对话。2) 持卡人可持卡向自己开户行中的银行账户进行存款和取款的操作，账户金额与卡内金额是此消彼长的关系。3) 持卡人可持卡向商家支付货款，商家利用“币值转移终端”的设备与持卡人的Monde卡建立通信（在网上或网下皆可），并造成币值的转移。其间完全不用银行的参与，由Monde卡读写设备自行检测卡的真伪。4) 持卡人可持卡与另一持卡人进行币值的转移（网上网下皆可）。通过“Mondex钱包”这一设备来完成转移。若为网下，付款人可将卡插入“钱包”中，将卡内一定数额的币值移入电子钱包的存储器芯片中，然后再由收款人插入自己的Mondex卡，将电子钱包中保存的币值再移入自己的卡中。若为网上支付，则通过双方专用的卡读写器，直接在双方的卡之间建立通信，将付款人卡之间建立通信，将付款人卡中一定数额的币值转换到收款人的卡中。而接收到Mondex电子现金的任何一方，包括持卡人的开户行、商家和其他个人，以及持卡人自己，都可以向发卡行请求兑换Mondex卡内的余额，将电子现金又兑换传统的实体现金。l 活动三：分析中国银行网上支付行案例。 组织：提问二名学生回答，通过开展本活动，分析网络银行的影响及发展中存在的问题，理解网上银行系统的特点，了解电子银行系统的功能。 考核：计入平时成绩，考核学生分析能力。 资料：二、网络银行1. 网络银行的特点网络银行作为一个全新的领域，有如下显著特点：（1）建设费用低。网络银行不需要花巨资建立营业大厦，也不需雇佣大批员工来进行日常操作，这省去了大笔的投资费用。如创立安全第一网络银行的全部费用为100万美元左右，只相当于银行开办一个小分支机构的费用。（2）运营不受时空限制。（3）多语言平台。（4）交易费用低。据统计，处理一项交易在银行营业所要花费1.07美元，通过电话需要55美分，用ATM需25美分，而通过互联网只需2美分。（5）能提供标准化、高质量的服务。2. 网络银行的影响（1）网络银行将根本改变银行的经营环境，从而对传统银行的经营方式、业务内容产生影响。会有一大批非银行机构通过网络进入银行业。竞争的加剧，将使传统银行的分支机构和营业网点数量减少。（2）网络银行改变了资本周转方式，提高资本周转速度。（3）网络银行将改变传统银行的经营思想。传统银行以资产规模大小、机构网点数量、地址位置优劣来“论英雄”、而网络银行以获取信息能力、拥有信息量、分析处理信息及为客户提供及时的金融服务来衡量银行的优劣。网络银行将改变传统银行“银老大”的经营观念，走与其他非银行服务机构合作经营、共同发展的道路。（4）网络银行将推动电子商务的加速发展。在线支付一直是制约电子商务发展的主要瓶颈之一。只有真正实现在线支付、即时支付，电子商务才能充分显示其相对于传统商务的优势，从而获得长远的发展。另外，网络银行的发展还会对传统的货币政策、人们的消费方式及支付习惯产生深远的影响。3. 我国网络银行发展过程中存在的问题（1）网络基础设施建设不完善（2）传统的现金支付方式没有彻底改变多年来，我国一直实行现金支付方式，特别是零售业，一般采取“一手交钱，一手交货”的方式。而网络银行是以电子货币作为支付工具，是无形的信息流，如果不改变传统的现金支付方式，势必限制网络银行的发展。（3）网络安全问题（4）传统金融体系问题很多由于我国金融市场发展时间相对较短，内部管理体系仍不完善，致使我国银行的监控机制和管理水平同国外差距较大。引入网络后，更加大了金融监控和管理的难度。（5）法律、法规有待于建立健全三、电子银行系统的功能与建设1. 发布公共信息2. 金融服务（1）查询类服务。（2）申请类服务。（3）内部转账类服务。（4）对外付款类服务。（5）预约服务类。（6）网上购物。这类服务是要和商家合作完成的。使银行成为客户与商家之间的信用中介和支付中介。目前国际上实现的网上购物，主要都是以信用卡、电子支票作为支付手段。3. 网上银行系统的特点“网上银行”系统相比银行其他已有的应用系统，具有一些不同于银行传统应用系统的特点。（1）以已有的业务处理系统为基础（2）采用Internet/Intranet技术（3）将现有的业务系统有机地联系起来（4）提供综合服务同步练习：1 电子货币是以（）为基础，商用电子机具和交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段。A.货币 B.信息 C.电子信息网络 D.EDI技术2 电子现金作为纸币的电子等价物具有货币的5种基本功能，即价值量度、流通手段、储蓄手段、（）和世界货币。A.交换手段 B.计价功能 C.购买手段 D.支付手段3 电子现金的本质特征有精确性、匿名性和（）。A.价值性 B.流通性 C.等价性 D.交换性4 网络银行又称为网上银行、在线银行，是指银行利用（）技术，通过在Internet上建立网站，向客户提供金融服务。A.Internet B.EDI C.SWIFT D.Intranet1.C 2.D 3.B 4.A自我测评：中国银河证券网上交易应用案例学后小结：迁移拓展：掌握电子现金的应用，有助于开展电子采购及网上销售工作。【方案二 】：熟悉个人控制台（实验）【学 时】 1【学习要点】 个人控制台的功能 企业初始产品设置【学生可能遇到的问题、如何引导学生化解问题】（1）问题： 不知道如何注册 不了解系统功能（2）学法指导：上机操作，现场模拟（3）导学提纲： 1、实验问题：登录电子商务教学软件服务器，掌握以下情况：（1）注册。（2）电子商务教学软件的功能（3）个人控制台的关键作用。2、上机准备：（1）认真学习登录、注册电子商务教学软件的方法；（2）画出上机的操作过程流程图。3、上机：（1）登录服务器后，注册到齐齐哈尔职业学院市场营销051班，以学号后四位作为用户名，注册自己的公司。（2）浏览个人控制台的内容，研究个人控制台中的信息，个人控制台是以后实验模块中常用的功能。信息通知：是实验的信息平台，是交易双方传递交易信息的平台，如交易合同达成通知书，提货通知书，购物交费说明等，学生之间也可以在此平台通过发短信的方式进行信息交流。我的公司：学生作为企业身份实验时，将拥有公司资料、公司资金、初始产品、物品清单、经理名片，通过修改公司资料保持公司资料的及时更新，新用户的公司在网上银行是没有卡号的，需要到网上银行注册申请并存款。已经申请了网上银行的用户，在公司资金下，可以查看资金情况。其中，初始产品设置：相当于把企业生产的产品放在成品库里，可随时用来在B2B平台发布并进行交易。单击添加，设置产品。设置产品时产品编号、产品名称是必须填写的内容，建立设置商品时信息尽可能要全。物品清单是在B2B交易中，作为买方购入商品存放的地点，当该同学作为B2C交易的购货商时，他在B2C平台发布的商品也是从物品清单中调出来的。其中，我的名片：即本公司经理的名片。我的资料：可修改个人信息。学生作为个人身份实验时，将拥有个人信息、我的物品、我的资金、我的联系方法、密码维护等。其中，我的物品：在B2C交易下，买方在商城购买商品的存放地点，他同时可以记录购买价格、数量、时间等要素，当需要把从商城购买来的商品发布到C2C进行拍卖时，系统将调用我的物品里的信息，只有从商城购进的商品才有可能发布到C2C平台进行拍卖。其中，我的资金：学生作为个人身份交易时用来转账的资金账号。这里记录了账号以及账号的余额。在我的资料完整下还提供了我的联系方法和密码维护功能。实验笔记：为学生提供实时的记录文档，学生可以记录实验过程中遇到的疑点或难点。注意：在填写注册信息时，个人身份证号码一定要采用半角方式填写，否则银行账号申请不了。同步练习：（1）用户注册注册个人信息时，用户名采用学号姓名（2）进入个人控制台（3）创建公司，查看“我的公司”初始产品设置，添加产品，信息尽可能要全;申请银行账号（4）查看“我的资料”（5）了解“我的物品”、“物品清单”在实验中的功能。自我测评：分析个人控制台在今后实验中的作用。学后小结：迁移拓展：熟悉个人控制台实验使学生亲身体验到电子商务教学软件环境，有助于进一步开展今后的各实验项目。【方案三 】网上银行（实验）【学 时】 1【学习要点】 注册账号 转账 收款等操作【学生可能遇到的问题、如何引导学生化解问题】（1）问题： 运用网上银行工具实现转账、付款等操作（2）学法指导：上机操作（3）导学提纲： 1、实验问题：学生分别以个人身份和企业身份注册银行账号，并在网上银行中进行相关的存取款、转账、汇款等操作2、上机准备：角色设置：企业用户、个人用户、网上银行后台管理员。3、上机：（1）注册帐号。学生在网上银行需要分别注册个人帐户和企业帐户，如上图在选择类型时选择个人或企业用户，系统将自动分配银行帐户卡号，学生应记住自己的银行卡号，也可以到个人控制台查看自己的卡号。该页面提交后，在下一个页面选择所在地区、设置卡号密码并确认即可。（2）存款。注册成功后，客户即可登录网上银行，在本系统中个人用户最多可拥有50，000奥元的虚拟货币，企业用户最多可拥有500，000奥元的虚拟货币。如上图写入将要存入的金额点击“存款”即完成存款。（3）网上银行转帐。 从收款人列表中选择收款人（收款人列表为每次转帐时收款人的记录，可点击“我的收款人”进行添加或者删除），若列表中还没有收款人帐号，则手工填写接收人卡号、姓名以及转帐数目并提交表单。（4）网上交易汇款。网上交易的汇款（个人帐号汇款及无帐号汇款）：转帐必须填写收款人的全称（若是公司帐户，必须填写公司全称），收款人帐号，交易凭证号，以及所在地等。提交表单即可。无帐号汇款则无需填写收款人全称。收到汇款后，可“取汇款”，也可“查询”来浏览网上银行帐户的资金流动记录。4、注意事项：（1）在个人账号汇款中，必须填写收款人全称、收款人账号（或从我的收款人选择，两者只能选其一）、收款人所在地、汇款金额，如果是交易汇款，必须填写单证号。（2）在交易模块中，经常需要进行银行转账操作，在交易完成后，可直接跳到网上银行接口，输入卡号和密码即可转账，不需要再进行银行转账。（3）需要进行网上银行转账时，对方会以短信方式提醒，注意查看自己个人控制台中的信息，并记住其中的对方账号、全程和交易号，在进入到网上银行汇款时要用到。（4）个人与企业账户为两个无关账户，同一个学生完成整个实验流程必须各注册一个，系统首页中有“大富翁排名”即为学生企业账户中总资金的排名，系统中个人账户只能支付个人身份购买的商品款项，而公司资金因交易而增加和减少即体现在企业账户里。同步练习：1、上机完成上述操作，把步骤记好，此即为流程。2、结合这次网上支付经验，分析电子支付与传统支付的区别。自我测评：写出实验报告，描述网上银行开展业务的实验方法、实验过程和实验结果，并对结论进行分析，如通过本实训，你学会了哪些技能？方法和步骤是怎样的？你认为什么地方最为关键？你还有些什么样的新想法和体会？学后小结：迁移拓展：网上银行实验使学生亲身体验到电子支付与传统支付的区别，掌握网上银行业务的操作过程，在各类电子商务中应用电子支付。【方案四 】 电子交易与电子支付2 【学 时】 4【学习要点】 电子支票与电子转账； 银行卡种类及银行卡组织。 Internet网上支付系统； SWIFT系统。【学生可能遇到的问题、如何引导学生化解问题】（1）问题： 各种电子支付方式的操作（2）学法指导：采用比较法及案例分析法，让学生了解电子支票的要领特点，理解电子支票系统的交易过程，了解电子资金转账方式及转账系统，掌握FSTC电子支票应用，了解银行卡种类及银行卡组织，理解网上支付模式及网上支付系统的完善，了解POS系统，了解SWIFT的作用、组织形式、服务内容、安全策略、特点、安全体系。（3）导学提纲：导言： 如何处理世界范围内的电子商务活动的支付问题？如何处理每日通过信息技术网络产生的成千上万个交易流的支付问题？l 活动一：研究电子支票支付实例。 组织：提问二名学生回答，通过开展本活动，使学生了解电子支票的特点，理解电子支票的交易过程，了解电子资金的转账方式及转账系统，掌握FSTC电子支票支付过程。 考核：计入平时成绩，考核学生分析能力。 资料：使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号 电子支票1. 电子支票电子支票也可称为电子资金传输。电子支票系统从20世纪60年代开始使用。电子支票是一个多样化系统，包括：（1）通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行一定范围内普通费用的支付。（2）通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。（3）大额资金在世界各地银行之间的传输。电子支票是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。（了解）（1）电子支票的特点（了解）电子支票作为一种新型的支付工具，具有下述特点：1) 电子支票与传统支票的工作方式十分相似，客户易于理解和接受。2) 电子支票适合作小额付款的清算。加密的电子支票易流通，收款人、收款人银行和付款人银行都可使用公开密钥来验证支票，而且数字签名也可以被自动验证。3) 公司企业可以使用公司支票，节省支付费用。电子支票容易与EDI应用结合，推动EDI基础上的订货与支付。4) 第三方金融服务者不仅可以从交易双方抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，电子支票存款账户很可能利率极低（甚至利率为零），因此给第三方金融机构带来了收益。5) 电子支票技术可以将公共网络连入金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公共网络连接现有金融付款体系的目的。另外，电子支票还具有减少纸张传递，节省时间等特点。（2）电子支票系统的交易过程（理解）使用电子支票进行支付，消费者可以通过计算机网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。然而，这里面也存在一个问题，那就是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪？因此，就需要一个专门的验证机构来对此做出认证，同时，该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证。其交易流程如图3-6所示。电子支票交易的过程可分以下几个步骤：1) 消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。2) 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。3) 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。4) 商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。电子支票支付实例（掌握）（1）FSTC电子支票概念FSTC（金融服务技术联合会）成立于1993年，它共有60多个成员，包括美洲银行、化学银行和花旗银行等。1995年9月，FSTC给出了一个示范性的电子支票概念。和纸基支票一样，电子支票包含了给付款人银行的一条指令，用来向被确认的收款人支付一笔指定数额的款项。由于这种支票是电子形式的，并且通过计算机网络来传送，从而给支票处理带来了更大的灵活性。同时也提供了一些新的服务，如可以立即验证资金的可用性；数字签名的确认增强了安全性；支票支付能够很容易地与电子订单和票据处理一体化等等。图3-7给出了一个总体概念。1) 在签发支票时，他需要提供的信息与使用纸基支票时所提供的信息一样多。所有能够签发电子支票的个人拥有基于某种安全硬件的电子支票簿设备。在FSTC结构中，“支票簿”是由电信设备（Telequip）公司生产的、被称作“智能辅币机”的安全硬件设备。该设备的功能就是安全地存储密解和证书信息，并保持最近签发或背书过的支票的记录。支票在某种安全信封中被传送给收款人。这种信封将以安全电子邮件方式，或双方之间已加密过的交互对话方式进行传送。2) 收到支票后，也将使用某种安全硬件设备对支票进行背书，然后把支票发送给收款人银行。3) 银行收到支票后，将利用自动清算所（ACH）或电子支票呈送（ECP）方式来清分支票。从这一点上来讲，其处理与当前纸基支票所经历的过程是完全相同的。4) 支票通过传统的ACH网络进行传送。相应地，资金从付款人银行账户转账到收款人银行账户。5) 支票处理基础设施。FSTC电子支票基础设施的起点是现存的、当前正在使用中的行间支付系统。在下图中给出了两家银行，他们都具有处理信用卡交易、ACH支付和其他形式电子资金转账的系统。这些系统与各种清算网络相连，以完成跨行交易。FSTC建议在现存系统的基础上添加一个叫做“电子支付处理器”（EPH）的新系统。该EPH系统包括如下几个子系统：a) PH前端。该前端与因特网相连，并用其协议进行通讯。从总体上讲，它将作为EPH的安全防卫线。公用网上的其他机器只能与该子系统直接通讯。b) PH服务器。该服务器的EPH的核心，可以完成多种形式的任务，包括对电子支票的处理。它将使用EPH证书服务器的服务。c) PH证书服务器。该服务器的功能就是向银行客户发放证书，并能完成相应的证书验证或证书撤销功能。该证书服务器也可以验证其他银行的证书，这种组织方式暗含了银行部门认证层次结构的存在。l 活动二：分析电子资金转账。 组织：提问二名学生回答，通过开展本活动，使学生了解电子资金的转账方式及转账系统，了解POS系统。 考核：计入平时成绩，考核学生分析能力。 资料：电子资金转账（了解）EFT（Electronic Funds Transfer）即电子资金划拨。根据服务对象的不同与支付金额的大小，EFT可以分为零售（Retail）电子资金划拨系统（又称小额电子资金划拨系统）与批发（Wholesale）电子资金划拨系统（又称大额电子资金划拨系统）。零售电子资金划拨系统的服务对象主要是广大消费者个人。这些交易活动的特点是交易发生频繁，但交易金额相对较小。其法律关系主要是银行客户与银行的关系。根据小额交易活动的多样化要求及实现交易的便利程序设计有多种零售电子资金划拨系统，如POS、ATM，居家银行服务（Home Bank）及自动清算所（ACH，Automatic Clearing House）等。批发电子资金划拨的法律关系除了银行客户与银行的关系外，还有银行间的关系，银行与批发电子资金划拨系统的关系。（1）电子资金的转账方式（了解）网上电子货币的新型种类是电子现金，其中多用途电子钱包是发展重点。目前电子现金有智能卡形式的支付卡或数字方式的现金文件，电子现金具有多用途、灵活使用、匿名性、快捷简便的特点，无须直接与银行连接便可使用。今后智能卡将代替现金作为人们日常支付工具。电子资金转账是指通过电子计算机及其网络系统实现资金在两个不同账户之间转移的过程。银行采用电子计算机等技术进行电子资金转账的方式可分为如下五种，分别代表着电子资金转账发展的不同阶段。1) 银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；2) 银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；3) 利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；4) 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的捐款服务，这是现在阶段电子资金转账；5) 最新发展阶段，电子资金随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转账结算，形成电子商务环境。（2）电子资金转账系统（了解）电子资金转账系统（ETS-Electronic Transfer System）是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的POS（Point Of Sale，销售点终端）相连接所构成的系统。通过银行在饭店、商场等消费场所设置的POS机，客户可以不需要使用现金，直接将客户在银行账户上的资金划转到商户的账户上。电子资金转账系统主要由POS机、终端控制器、调制解调器、电话专线及银行计算机系统等四部分组成。1) POS机：它与电子货币的接口，接受电子资金信息。2) 终端控制器：一方面接收来自POS机的信息，并将这些信息通过专线传输给银行计算机系统；另一方面有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的POS终端。在ETS系统中，采用终端控制器的目的是减少通信线路的租用费。3) MODEM和通信线路：用以将POS和银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。4) 银行计算机系统：是ETS的核心，客户转账数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计算机系统处理。POS系统1. POS系统的概念POS（Point of Sales）：也称为销售点情报管理系统。能够接受磁条卡信息，具有通讯功能，并接受柜员的指令而完成金融交易信息和有关信息交换的设备。POS系统基本作业原理是先将商品资料建立于计算机档案内，透过计算机收款机联机架构，商品上之条形码能透过收银设备上光学读取设备直接读入后（或由键盘直接输入代号），马上可以显示商品信息（单价，部门，自动促销折扣.），加速收银速度与正确性。每笔商品销售明细资料（售价，部门，时段，客层）自动记录下来，再由联机架构传回计算机。经由计算机计算处理即能产生各种销售统计分析信息作为经营管理依据。图3-11 POS系统2. POS系统结构和简介图3-12 POS系统结构图说明：（1）服务器是整个系统的心脏和信息储存中心，所有的商品信息和各类进销存数据都存放于此，它的运算速度直接影响着整个系统的工作效率。建议选择国产品牌专用服务器，PIII/550以上的CPU、128M以上的内存、9G以上的硬盘能够满足用户的日常使用和数据处理。（2）集线器是服务器与前台POS机和工作站的连接器。（3）工作站主要用于各类单据的录入，如进货单、退货单、调拨单等，PII/400以上的CPU、32M以上的内存、4G以上的硬盘能够保障在WINDOWS 98下运行力汇软件。（4）收款机选用SUNWAY POS，SUNWAY POS是采用标准PC结构的三类收款机（POS），在同类产品中除具有较高的性能以外，还具有良好的质量和较低的价格。拥有C/433的CPU、32M的内存、10G的硬盘、10/100M网卡、9VGA显示器、顾客显示牌、9针票据打印机、78键可编程键盘，可以满足前台销售数据处理的要求。（5）激光枪用于后台管理人员录入商品档案的条形码，这样既可提高录入人员的录入速度，又可避免录入发出错误。每台后台工作站配一把激光枪。有时，为节省成本，也可采用红外线扫描器（CCD）。（6）激光平台用于前台销售时提高收银速度，超市中每台POS机配一台激光平台。商场使用的POS机可不配激光平台。（7）打印机用于打印日常工作所需的各类报表，如销售报表、库存报表等。（8）条码电子称用于处理一些需要称重量来销售的商品，它可自动将所称重量的商品的重量、价格用条形码来表示，在前台收银时可通过条码扫描器自动识别。（9）掌上盘点机用于仓库、超市进行盘点。它可自动扫描商品的条码，并记录数量，盘存完成后可传输到计算机中，通过系统处理，可自动生成盘点表，大大降低录入的工作量，缩短盘点的完成时间。l 活动三：分析银行卡种类及银行卡组织。 组织：提问二名学生回答，通过开展本活动，了解银行卡种类及银行卡组织。 考核：计入平时成绩，考核学生分析能力。 资料：四、银行电子卡（了解）（一）银行卡种类1. 按功能分按功能分，银行等金融机构发行的银行卡主要有以下几种，它们主要使用磁卡和智能卡。（1）银行信用卡银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，凭卡就可以在银行规定的信用额度内，到指定机构接受服务或购买商品，或者到银行支取现金。如果持卡人在期限内（通常为结账日后一个月左右）结清余额，则无需支付任何利息。这就是真正意义上的信用卡。（2）记账卡记账卡又叫借记卡。它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。也有少数记账卡允许短期透支。也有少数记账卡允许短期透支，但必须在当月月底之前还清全部全部贷用金额。如果要预支现金，还必须支付一定数量的手续费。这种只起支付作用的信用卡，又叫支付卡。（3）现金卡现金卡也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金。通常对每张现金卡都规定了每周或每天取现的最大金额。使用现金卡也可以购货、查询个人账户余额或进行转账处理。（4）支票卡支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，如果超过限额则可以拒付。从1952年美国加州富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域至今，世界各地有上万多家银行发行了银行卡，银行卡已经成为人们金融活动的常用工具。（5）电子钱包电子钱包卡记录货币的数目，可在非连接网络的机器设备上直接使用。还可在特殊设备上再次加钱后使用。适用于小数额的直接支付。2 按介质分：可以分为磁卡、IC卡和光卡。3. 按卡内芯片分，可分为存储器卡、逻辑加密卡和智能卡几种。（二）银行卡组织1. 维萨国际组织2. 万事达国际组织3. JCB信用卡公司4. 美国运通公司l 活动四：分析网上支付模式及支付系统存在的问题。 组织：提问二名学生回答，通过开展本活动，了解网上支付模式，理解网上支付系统存在的问题。 考核：计入平时成绩，考核学生分析能力。 资料：一、Internet网上支付模式目前，在线电子商务具有以下模式。1. 支付系统无安全措施的模式（1）流程用户从商家订货，信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段进行传输；也可在网上传送信用卡信息，但无安全措施。商家与银行之间使用各自现有的授权来检查网络。（2）特点风险由商家承担：信用卡信息可以在线传送，但无安全措施。2. 通过第三方经纪人支付的模式用户在第三方付费系统服务器上开一个账号，用户使用账号付费，交易成本很低，对小额交易很适用。（1）流程用户在网上经纪人处开账号，网上经纪人持有用户账号和信用卡号，用户用账号从商家订货，商家将用户账号提供给经纪人，经纪人验证商家身份，给用户发送E-mail，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。（2）特点用户账号的开设不通过网络；信用卡信息不在开放的网络上传送；使用E-mail来确认用户身份，防止伪造；商家自由度大，无风险；支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。3. 电子现金支付模式用户用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子货币证书，这些电子货币就有了价值，可以在商业领域中进行流通。电子货币的主要优点是匿名性，缺点是需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash（电子现金）序列号以防止重复消费。这种模式适用于小额交易。（1）流程用户在E-Cash发布银行开E-Cash账号，购买E-Cash，然后使用PC E-Cash终端软件从E-Cash银行取出一定数量的E-Cash存在硬盘上，通常少于100美元。用户从同意接受E-Cash的商家订货，使用E-Cash支付所购商品的费用。接收E-Cash的商家与E-Cash发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给商家。（2）特点银行和商家之间应有协议和授权关系；用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件；适用于小的交易量（Mini Payment）；身份验证是由E-Cash本身完成的E-Cash银行在发放E-Cash时使用了数字签名，商家在每次交易中，将E-Cash传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的E-Cash是否有效（伪造或使用过等）；E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移：有现金特点，可以存、取、转让。4. 支付系统使用简单加密的模式使用这种模式付费时，用户信用卡号码被加密。采用的加密技术有SHTTP（安全HTTP协议）、SSL（安全套接层协议）等。这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。由于用户进行在线购物时只需一个信用卡号，所以这种付费方式给用户带来了方便。这种方式需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，所以对小额交易而言是不适用的。（1）特点部分或全部信息加密；使用对称和非对称加密技术；可能使用身份验证证书；采用防伪造的数字签名。以Cyber Cash安全Internet信用卡支付系统为例，支付流程为：Cyber Cash用户从Cyber Cash商家订货后，通过电子钱包将信用卡信息加密后Cyber Cash商家服务器；商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给Cyber Cash服务器，商家服务器看不到用户的信用卡信息；Cyber Cash服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到非Internet的安全地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专网传送到商家银行；商家银行通过与一般银行之间的电子通道从用户信用卡发行银行得到证实后，将结果传送给Cyber Cash服务器，Cyber Cash服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家通知用户。整个过程大约历时1520秒。交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份，用户和商家都须使用Cyber Cash软件。签名是用户、商家在注册系统时产生的，而且本身不能修改。用户信用卡加密后存在微机上。加密技术使用工业标准，使用56位DES（Data Encryption Standard，数据加密标准）和7681024位RSA公开/秘密密钥对来产生数字签名。（2）使用情况Cyber Cas