海归丁味先生理财规划建议书.doc

丁味先生 理财规划建议书 目录一、声明二、理财规划报告书摘要三、理财规划目的四、基本假设五、客户背景六、资产负债状况七、收入支出状况八、理财目标达成的方案选择 声 明尊敬的丁味先生: 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明： 1本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。 2本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 3本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。4保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。 5应揭露事项 1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。 2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。 3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突；经确认无利益冲突状况。理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，我们希望通过定期沟通，与您共同分享成功的喜悦。愿您早日实现人生理想！二、理财规划报告书摘要 理财规划目的 客户背景 资产负债状况 收入支出状况 理财目标达成的方案选择 保险产品配置计划 根据客户的情况，建议一年定期检讨一次三、理财规划目的以全方位的观点衡量应如何安排保险、教育、养老与投资来达到理财目标。l 在上海购置一套预计总价为400万元的房产；l 两个孩子在国内读国际班，之后回加拿大完成大学本科和硕士学位；l 15年后退休，预期退休生活25 年，每月维持合人民币20000元生活水准，退休前十年旅游年花费合人民币80000元；l 从现在开始每隔8年换购一部现值20万元的自用汽车，预计换车3次；l 在长驻中国期间配置保障其家庭风险的保险四、基本假设夫妻二人丈夫60周岁，妻子50周岁退休，预计终老年龄为85岁。加元 的汇率为1加元=6.0735人民币元住房商业贷款的平均利率加拿大为6% .中国商业贷款利率为5.73%，收入成长率10%、学费成长率4%、退本前投资报酬率为8%，退休后投资报酬率为：6% ，房价成长率5%、房屋折旧率为2% ，通货膨胀率4%，定期存款利率 3.5%.海外基金的平均报酬率为7% ，混合基金的平均报酬率为8%，货币的平均报酬率为4% ，视为无风险利率。两个子女是在18岁出国留学五、客户背景 韩杰，现年50 岁， 妻子余豆，现年33岁，两人现持有加拿大护照，目前在上海外企工作。 女儿，现年12岁，儿子，现年4岁，规划两个孩子在国内读国际班，之后回加拿大完成大学本科和硕士学位。六、资产负债状况 市值约45万加元的房产； 房贷余额15万加元； 存款50万元人民币，债券型基金10万加元。 养老金市值10万加元； 终身寿险现金价值5万加元。七、收入支出状况A、客户年收入932,550元，其中： 税后工作收入932,550元， 理财收入66,088元。B、客户年支出632,763元，其中： 生活支出240,000元， 教育金支出200,000元， 房屋按揭支出88217元， 保费支出60,546元， 旅游支出40,000元， 车险支出4,000元，八、理财目标达成的方案选择 购房规划2011年9月夫妻两税后收入王先生月薪应缴税：（50000-2000）*25%-1375=10625元王先生年终奖金应缴税：300000/12=25000元，适用25%税率，300000*25%-1375=73625元王太太月薪应缴税：（15000-2000）*20%-375=2225元王太太年终奖金应缴税：100000/12=8333元，适用20%税率，100000*20%-375=19625元家庭税后收入=(50000-10625)12+(300000-73625)+ (15000-2225)12+(100000-19625)=932550 元海外TSE指数型基金的年资本利得收益=10万*8%=8000加元*6.0735=4858850万人民币利息收益 50万*3.5%=17500丁先生的当务之急就是在上海购置房产，目前孩子还在国内念书，至少要6年之后才出国，所以学费支出还是按一年20万支出，以当前的收支情况分析，可知每年可以储蓄将近365875元。在上海购房，价值400万，假设可以做房子抵押贷款，贷7成，14年还清，则自付款为120万，建议丁先生，可以先工作两年积累73万余元储蓄，加原有定期存款50万元，累计资金有=731750+500000=1231750，凑够120万，可以贷款买房。 则 PV=280万， i=5.73% n=14年，PMT(5.73%/12，14*12，280，0，0)=-24274元月还款额为24274元 加上加拿大的房产还有15万贷款余额加拿大的银行公布的按揭利率为年利率，但却去诶半年复利计息.而还款计划往往按月支付 贷款余额15万加元，贷款期限15年，年名义利率6%，按月支付 年的有效利率EAR=(1+0.06/2)2-1=6.09% 月利率 (1+0.0609)1/12-1=0.49% 所以 PMT =837加元 约为 5084元 教育规划丁味先生儿女教育金规划目标女儿12岁在上海念国际学校6年，每年花费10万元，之后加拿大本硕连续6年，每年花费25万元。儿子4岁在上海读国际学校12年，每年花费10万元，之后加拿大本硕连续6年，每年花费25万元。基本假设条件：高等教育的开销属于阶段性高支出，不事先准备届时将难以负担，因其缺乏时间弹性与费用弹性更需事先规划。假设：国内学费上涨率3% 加拿大学费上涨率5% 投资报酬率8% 国际班实际报酬率1+8%/1+3%=4.85% 加拿大留学实际报酬率1+8%/1+5%=2.86%丁味先生儿女教育金预算表 单位：万元项目计划开销/年持续几年实际报酬率需求现值考虑货币时间价值每年储蓄每日储蓄女儿国际班10万6年4.85%53.477.290.581儿子国际班10万12年4.85%93.724.940.3897女儿留学25万6年2.86%139.9519.081.52儿子留学25万6年2.86%139.957.370.5819保险规划可应增加：53.47+93.72+139.95+139.95=427.09万元的保额，保障收入中断时，仍能继续履行教育金的责任。 养老规划假设条件1收入增长率10%，通货膨胀率4%，投资报酬率8%，退休后投资报酬率6%2假设股票的平均报酬率为10%3假设夫妇二人活到85岁，生活费平均分配丁先生退休当年生活费支出现值：（1+4%）15*1*12=18.6956万丁太太退休当年生活费支出现值 ：（1+4%）15*1*12=18.6956万丁先生退休时生活费总需求PV=18.6956*（1+6%）/(6%-4%)*（1-（1+4%）/（1+6%）25=338.3167万丁太太退休时生活费总需求PV=18.6956*（1+6%）/(6%-4%)*（1-（1+4%）/（1+6%）37=432.2366万退休时旅游费年现值（1+4%）15*8=12.4637万总需求PV=12.4637*（1+6%）/(6%-4%)*（1-（1+4%）/（1+6%）10=109.9044万假如丁先生夫妇把市值10万加元的TSE300指数型基金用于养老，按1：5.5折算成人民币，按10%平均报酬率，则15年后10*5.5*（1+10%）15=229.7486万养老金缺口338.3167+432.2366+109.9044-229.7486=650.7091万如按投资报酬率8%进行养老年金投资，则夫妇二人需每月投资1.88万用于养老计划 购车规划丁先生购车规划：每隔8年换购一部现值20万元的自用汽车。预计换车3次假设：车辆折旧率为10% ，通货膨胀率4%车辆现值计划使用年限年折旧8年后终值需求现值年通胀8年后购车总价16年后购车总价24年后购车总价20万8年10%4万4%24万31万43万综上：丁先生在家庭储蓄各方面条件允许的情况下可每8年换一次车，换车3次。8年后换车时车价需要 24万 ，假设按现行购置税税率10%，则需要 260513 元。16年后换车时车价需要 31万 ，假设按现行购置税税率10%，则需要 336495元。24年后换车时车价需要 43万 ，假设按现行购置税税率10%，则需要 466752 元。 保险规划根据EXCEL表中的资产负债表和收入储蓄表可以做出以下结论：家庭财务诊断1）存款占现有货币资产比率为25%，存款占比较高，可适度增加股票、债券等投资比例，以获得较高的收益率。2）资产负债率为18.6%，考虑王先生的情况，可适度增加负债。3)丁先生目前没有社会保险，仅有团体意外先和少量终身寿险，应增加商业保险。客户的风险属性1）风险承受态度忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产8总分522）风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分45总分50分，25岁以下者50分，每多一岁1分，75岁 以上者0分就业情况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三6代置产情况投资不动自宅无房贷房贷50%房贷50%无自宅4产投资经验10年以上610年25年1年以内无自宅6投资知识有专业证财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4照总分483）根据风险属性的资产配置项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力68货币0.00%4.00%2.00%0.5承受态度52债券40.00%6.00%7.00%0.2最高报酬率24.52%股票60.00%10.00%20.00%0.1最低报酬率-7.72%投资组合100.00%8.40%12.59%说明：家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用保