第三方支付案例分析

电子商务课程论文 课课 程程 论论 文文 第三方支付案例分析 学号 2011 姓名 徐 XI 课程名称 电子商务前沿技术讲座 院 系 经济与管理学院 专业 电子商务 指导教师 张波 日期 2014 5 20 成绩评定 电子商务课程论文 目录目录 前言前言 1 一 第三方支付平台一 第三方支付平台 2 1 1 第三方支付基本概念 2 1 2 第三方支付产生的原因 2 1 3 第三方支付的优缺点 3 第三方支付案例第三方支付案例 6 2 1 贝宝第三方支付 6 2 2 支付宝第三方支付 9 2 3 贝宝 支付宝对比分析 12 三 结束语三 结束语 14 参考文献参考文献 15 正文 1 前言前言 摘要 近几年 随着我国互联网的深入发展和各行业信息化建设的 推进 电子商务继续保持着高速增长 在电子商务处在高速发展的同时 我们发现与此相关的网上支付体系也日益完善 而以此诞生的第三方支 付也出现在大家的眼前 网上金融活动已经和第三方支付的关系也变得 越来越紧密 那么 国外和国内的第三方支付各自有什么特色 二者又 有什么不同 本文就是通过两个典型的第三方支付案例 贝宝和支付 宝 来分析它们的特点和异同 正文 2 一 第三方支付平台一 第三方支付平台 据统计 2011 年上半年 中国电子商务整体交易规模达 3 2 万亿元 网络消费 总量达 4734 亿元 较 2010 年全年增幅 48 8 而根据艾瑞咨询预测 到 2013 年我 国电子商务整体交易规模将达到 13 9 万亿元 年均复合增长率 42 6 并且增速逐 年递增 在这种经济环境下 如何快速 安全地进行网上金融 或者更为直接地定义为 如何进行网上支付活动 这反而成了当下相当重要的问题之一 第三方支付或许是 解决这个问题的关键 1 1 第三方支付基本概念第三方支付基本概念 所谓第三方支付 就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约 并具备一 定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台 在通过第三方支付平台的交易中 买方选购商品后 使用第三方平台提供的账 户进行货款支付 由第三方通知卖家货款到达 进行发货 买方检验物品后 就可 以通知付款给卖家 第三方再将款项转至卖家账户 1 2第三方支付产生的原因第三方支付产生的原因 传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转 一步支付 其中钞票结算和票 据结算适配当面现货交易 可实现同步交换 汇转结算中的电汇及网上直转也是一 步支付 适配隔面现货交易 但若无信用保障或法律支持 会导致异步交换容易引 发非等价交换风险 现实中买方先付款后不能按时按质按量收获标的 卖方先交货 后不能按时如数收到价款 被拖延 折扣或拒付等引发经济纠纷的事件时有发生 在现实的有形市场 异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行 而在 虚拟的无形市场 交易双方互不认识 不知根底 故此 支付问题曾经成为电子商 务发展的瓶颈之一 卖家不愿先发货 怕货发出后不能收回货款 买家不愿先支付 担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证 博弈的结果是双方都不愿意先冒险 正文 3 网上购物无法进行 为迎合同步交换的市场需求 第三方支付应运而生 支付宝 alipay 是国内 领先的第三方支付平台 由阿里巴巴集团 CEO 马云先生创立 马云进入 C2C 领域后 发现支付是 C2C 中需要解决的核心问题 因此就想出了支付宝这个工具 支付宝最 初仅作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能 该功能为首先使用的 第三方担保交易模式 由买家将货款打到支付宝账户 由支付宝向卖家通知发货 买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家 至此完成一笔网络交易 2004 年 12 月支付宝独立为浙江支付宝网络技术有限公司 在 2005 年瑞士达沃斯世界经济 论坛上马云首先提出第三方支付平台 第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付 中间平台 买方将货款付给买卖双方之外的第三方 第三方提供安全交易服务 其运作实质是 在收付款人之间设立中间过渡账户 使汇转款项实现可控性停顿 只有双方意见达 成一致才能决定资金去向 第三方担当中介保管及监督的职能 并不承担什么风险 所以确切的说 这是一种支付托管行为 通过支付托管实现支付保证 1 3第三方支付的优缺点第三方支付的优缺点 优点优点 1 1 成本优势成本优势 支付平台降低了政府 企业 事业单位直连银行的成本 满足了企业专注发展 在线业务的收付要求 2 2 竞争优势竞争优势 第三方支付平台的利益中立 避免了与被服务企业在业务上的竞争 3 3 创新优势创新优势 第三方支付平台的个性化服务 使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务 发展所创新的商业模式 同步定制个性化的支付结算服务 在缺乏有效信用体系的网络交易环境中 第三方支付模式的推出 在一定程度 上解决了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督 支付方式比较单一 以及在整个交易过程中 货物质量 交易诚信 退换要求等方面无法得到可靠的保 正文 4 证 交易欺诈广泛存在等问题 其优势体现在以下几方面 首先 对商家而言 通过第三方支付平台可以规避无法收到客户货款的风险 同时能够为客户提供多样化的支付工具 尤其为无法与银行网关建立接口的中小企 业提供了便捷的支付平台 其次 对客户而言 不但可以规避无法收到货物的风险 而且货物质量在一定 程度上也有了保障 增强客户网上交易的信心 第三 对银行而言 通过第三方平台银行可以扩展业务范畴 同时也节省了为 大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用 可见 第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益 为整个交易的顺利进行 提供支持 缺点缺点 1 1 风险问题 风险问题 在电子支付流程中 资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉 淀 如缺乏有效的流动性管理 则可能存在资金安全和支付的风险 同时 第三方 支付机构开立支付结算账户 先代收买家的款项 然后付款给卖家 这实际已突破 了现有的诸多特许经营的限制 它们可能为非法转移资金和套现提供便利 因此形 成潜在的金融风险 2 2 电子支付经营资格的认知 保护和发展问题电子支付经营资格的认知 保护和发展问题 第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务 银行将以牌照的 形式提高门槛 因此 对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说 面临的挑战 不仅仅是如何赢利 更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照 3 3 业务革新问题业务革新问题 因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务 其业务范围必须要 明确并且要大胆推行革新 到为止 全球拥有手机的人多于拥有电脑的人 相对于 单纯的网上支付 移动支付领域将有更大的作为 所以第三方支付能否趁此机遇改 进自己的业务模式 将决定第三方支付最终能否走出困境 获得发展 4 4 恶性竞争问题恶性竞争问题 正文 5 电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意 竞争的问题 国内的专业电子支付公司已经超过 40 家 而且多数支付公司与银行之 间采用纯技术网关接入服务 这种支付网关模式容易造成市场严重同质化 也挑起 了支付公司之间激烈的价格战 由此直接导致了这一行业 利润削减快过市场增长 在中国 惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果 5 5 法律 法规支持问题法律 法规支持问题 在保护电子商务交易的同时 从支付认证 支付标准和交易公开性的角度看 中国必须考虑建立一些标准 为工商管理 税收管理和政府的行业管理作技术上和 政策上的准备 如何规范电子支付业务 防范支付风险 保证资金安全 维护广大 商户和用户在电子支付活动中的合法权益 已成为影响中国电子支付产业健康发展 的关键问题 支付清算组织管理办法 和 电子支付指引 第二号 法规的颁布 将一定程度解决这个问题 正文 6 第三方支付案例第三方支付案例 2 1 贝宝第三方支付贝宝第三方支付 2 1 1 2 1 1 贝宝简介贝宝简介 PayPal 就是我们通常说的 PayPal 贝宝国际 在中国大陆的品牌为贝宝 是一个总部在美国加利福尼亚州圣荷西市的因特网服务商 允许在使用电子邮件来 标识身份的用户之间转移资金 避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法 它是目前 全球使用最为广泛的网上交易工具 也是 ebay 旗下全球最大的网上支付公司 致力 于让个人或企业通过电子邮件 安全 简单 便捷地实现在线付款和收款 2 1 2 2 1 2 PayPalPayPal 账户及其支付流程账户及其支付流程 PayPal 账户可分三种类型 个人账户 高级账户和企业账户 用户可根据实际 情况进行注册 个人账户可以升级为高级账户再而升级为企业账户 反之企业账户 也可以降为高级或者个人账户 一 个人账户 适用于在线购物的买家用户 主要用于付款 可以收款 但比起高级或企业账 户少了一些商家必备的功能和特点 如 查看历史交易记录的多种筛选功能 商家 费率 网站集成 快速结账等集成工具 二 高级账户 适用于在线购物或在线销售的个人商户 可以付款 收款 并可享受商家费率 使用网站付款标准 快速结帐等集成工具以及集中付款功能 三 企业账户 适用于以企业或团体名义经营的商家 特别是使用公司银行账户提现的商家用 户 拥有高级账户的所有商家功能 可以设立多个子账户 适合大型商家使用 每 个部门设立子账户进行收款 另外 企业账户需要添加企业名开办的电汇银行账户 进行转账 添加个人名字开办的电汇银行账户可能导致转账失败 正文 7 2 1 3 2 1 3 支付流程支付流程 2 1 4 2 1 4 PayPalPayPal 优势优势 1 全球用户广 PayPal 在全球 190 国家和地区 有超过 2 2 亿用户 已实现在 24 种外币间进 行交易 2 品牌效应强 PayPal 在欧美普及率高 强大的品牌优势能轻松吸引众多海外客户 3 资金周转快 PayPal 的即时支付 即时到账能够实时收到海外客户发送的款项 同时最短仅 需 3 天 即可将账户内款项转账至国内的银行账户 4 安全保障高 完善的安全保障体系 丰富的防欺诈经验 业界最低风险损失率 仅 0 27 不到使用传统交易方式的六分之一 确保交易的顺利进行 5 使用成本低 无注册费用 无年费 手续费仅为传统收款方式的二分之一 6 数据加密技术 注册或登录站点时 paypal 会验证用户的网络浏览器是否正在运行安全套接字 层 3 0 SSL 或更高版本 传送过程中 信息受到加密密钥长度达 168 位的 SSL 保 正文 8 护 为了进一步保护用户的信用卡和银行账号 paypal 不会将受到防火墙保护的服 务器直接连接到 internet 买家卖家 安全高效 付款时无需向商家提供任何敏感金融 信息 实现网上自动化支付清算 有效提高运营 效率 享有 PayPal 买家保护政策多种功能强大的商家工具 简单保障 集多种支付途径为一体PayPal 成熟的风险控制体系 无需任何服务费 商家因欺诈所遭受的平均损失不到其收入 的 0 27 两分钟即可完成账户注册 具备多国 语言操作界面 内置的防欺诈模式 个人财务资料不会被 披露 便捷节省 支持包括国际信用卡在内的多种付款 方式 只有产生交易才需付费 没有任何开户费 及年费 数万网站支持 PayPal 一个账户买遍 全球 集成 PayPal 即集成所有常见国际支付 网关 2 1 5 2 1 5 PayPalPayPal 的限制与冻结的限制与冻结 1 新账户的限制很频繁 这是 PayPal 对新账户的审核 会在审核结束后自动 解限 如果账户是新进注册的 需耐心等待 2 临时审查限制 在多次收款之后的某一天突然被限 出现这种情况 用户需 要做出积极的回应 提供相应的资料让包括 信用卡证明 地址证明 供应商信息 发票等 3 风险审查类的限制是从账户风险的审核引发的 一是来自买家的风险 如果 买家账户风险过高 PayPal 会自动退款导致交易无法进行 二是来自卖家 或许投 诉率过高 又或者短期内收款过高 4 高限同样来自高风险 高限的账户不能收款 不能付款 另外 如果账户一 出现限制的情况 如没有及时回应 限制会自动升级到高限 直至被封 PayPalPayPal 冻结 冻结 PayPal 账户冻结账户使用者不能对某笔交易进行退款提现等操作 每个账户从 开通到提现的过程中肯定是要被冻结一次 被要求递交身份证明 地址资料等来证 明使用者是真实存在并且遵纪守法的公民 以下几种情况也会被冻结 正文 9 1 收款后立马提现 这种情况下 卖家收了款 货还没发就提现 难免引起怀 疑导致被冻结 2 提现金额过高 PayPal 一般提现金额在 80 是比较安全的 留 20 首先是为 了防止买家退单 其次是为了让 PayPal 放心 3 被客户投诉过多退单过多 一般投诉率超过 3 退单率超过 1 就会被 PayPal 公司终止合作了 4 所售产品有知识产权问题 仿牌或者假货都是 PayPal 禁止交易的 一旦国 际品牌商投诉 PayPal 后果是非常严重的 2 2 支付宝第三方支付支付宝第三方支付 2 2 1 2 2 1 支付宝简介支付宝简介 浙江支付宝网络技术有限公司 原名支付宝 中国 网络技术有限公司 是国 内领先的独立第三方支付平台 是由前阿里巴巴集团 CEO 马云先生在 2004 年 12 月 创立的第三方支付平台 致力于为中国电子商务提供 简单 安全 快速 的在线 支付解决方案 它与国内工商银行 农业银行 建设银行 招商银行 中国银行 交通银行等各大商业银行以及中国邮政 VISA 国际组织等各大机构均与支付宝建立 了深入的战略合作 不断根据客户需求推出创新产品 成为金融机构在电子支付领 域最为信任的合作伙伴 2 2 2 2 2 2 支付宝平台保障机制支付宝平台保障机制 支付盾支付盾 支付盾是支付宝公司推出的安全解决方案 支付盾 天威 是联合第三方权威 机构天威诚信一起推出的安全产品 它是具有电子签名和数字认证的工具 保证了 您在网上信息传递时的保密性 唯一性 真实性和完整性 支付盾是酷似一面盾牌 时刻保护着您在支付宝上操作的资金和账户安全 实名认证实名认证 关于实名认证 我们有必要谈谈 因为在上 电子商务概论 这门课的时候 我们做了关于淘宝客的内容 知道阿里还有一项关于商品推广的项目 阿里妈妈 正文 10 这种淘客平台的注册恰恰需要实名认证 这是因为实名认证相当于给你在网上开个 了一个 身份证 只有这样你才能进行更多的商业活动 下面是具体支付宝实名认证的步骤 1 登录支付宝账户 账户类型 个人账户 在 我的支付宝 首页 请点击 申请认证 2 进入支付宝实名认证的介绍页面 请点 立即申请 继续 3 仔细阅读支付宝实名认证服务协议后 点击 我已经阅读并同意接受以上协 议 按钮 才可以进入支付宝实名认证 4 有两种进行实名认证的方式可选 请选择其中一种 点击 立即申请 如 通过 支付宝卡通 来进行实名认证 点 立即申请 按照提示步骤来申请开通 支付宝实名认证 服务是由浙江支付宝网络技术有限公司提供的一项身份识 别服务 需同时核实会员身份信息和银行账户信息 通过认证后 相当于拥有了一 张互联网身份证 可以在淘宝网等众多电子商务网站开店 出售商品 无论是个人 类型还是公司类型通过支付宝实名认证后都会带有相应的标志 另外 支付宝认证 是不收费的 2 2 3 2 2 3 支付宝平台功能支付宝平台功能 缴费功能缴费功能 支付宝作为一种支付工具 它拥有多种费用的缴费功能 无论是我们居家生活 中的电费 水费 还是手机需要的话费 电视 上网的服务费 这些零散琐碎的费 用 通过支付宝都可以达到一劳永逸的方便 医院挂号医院挂号 1 快速预约 快速预约是指根据您指定的医院科室 就诊时间范围 门诊类型 和专家职称自动匹配可预约的专家 帮你快速挂到号 适用于未确定具体病症 希 望尽快就医确诊的初诊患者 2 寻找专家预约 对于自己的病情病症查找指定专家 直接透支消费直接透支消费 2013 年 8 月 支付宝拟推信用支付 额度根据用户的工作性质 产品类型等综 合评定 一个账户最高可透支 5000 元 正文 11 用户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或者储蓄卡 能够直接透支消费 额度 最高 5000 元 2013 年 8 月 8 日 一则关于支付宝将推出信用支付服务的消息在互 联网上流传 该消息发布者称 继推出余额宝后 支付宝计划还会继续推出信用支 付服务 贷款资金全部由合作银行提供 透支消费功能的开通无疑会给支付宝的平 台上升一个更高的层次 火车票电子支付火车票电子支付 网上订购火车票 这对于大学生来说算是最最平常的事情了 而我们在 12306 上的网上支付方式却仅限于网银 但据中国铁路总公司 2013 年 6 月 6 日公告 支付 宝中标铁路客票电子支付第三方支付合作伙伴 公示日期 6 月 6 日 6 月 8 日 这 意味着很快就可以通过支付宝购买火车票 我们可以知道 到那时 我们选择的余 地会更大 当然折扣应该也会出现 条码支付条码支付 2011 年 7 月 1 日 支付宝宣布推出全新的手机支付产品 条码支付 该支付 方式最低只需一支智能机 实现商家和用户之间交易完成 条码支付的使用简单 微小商户可用支付宝帐号登录在线收银台 输入收款金 额 然后使用条码扫描或输入用户手机上的条形码向对方发起收款 消费者在手机 上完成付款确认 2 2 4 2 2 4 支付宝优势与弊端支付宝优势与弊端 关于支付宝 我们实在是熟悉得太多太多 这里面的些许细节都是给了我们很 多深刻的印象 支付宝 alipay 最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设 的一个功能 该功能为首先使用的 第三方担保交易模式 由买家将货款打到支付 宝账户 由支付宝向卖家通知发货 买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖 家 至此完成一笔网络交易 正文 12 支付宝 的付款发货方式可以降低交易的风险 特别适用于电脑 手机 首 饰及其它单价较高的物品交易或者一切希望对安全更有保障的交易 购物尤其在购 买大件商品的时候 注意看卖家是否同意使用支付宝 如果同意支付宝 那么保险 系数更大一些 如果卖家在商品上没有同意使用支付宝的承诺 你可以和卖家联系 当卖家不同意使用支付宝的时候 还是不要进行交易为妙 另外 在淘宝使用支付 宝是免费的 当用户用支付商品货款的时候 通过淘宝的工行接口付款 用户不用 负担汇费 同时支付宝也存在着一定的弊端 如下 1 淘宝网工作人员对争议的处理不够及时有效 2 无法约束商家对产品的保修服务 3 对收货的细节规定不合理 4 评价制度的主观性太强 2 3 贝宝 支付宝对比分析贝宝 支付宝对比分析 2 3 1 2 3 1 通过前面各自的简介 我们的感觉是 PayPal 就是一张全球的 银行卡 而这 张银行卡是全球性的 我们可以使用加元 欧元 英镑 美元 日元 澳元 6 种货 币 支付宝对于我们来讲 就是我们的另 一个钱包 只是这个钱包里的钱都是电子化的人民币而已 2 3 2 2 3 2 我们在网上曾看到一个关于 paypal 的诈骗案例 骗子利用 paypal 的退货机制 骗取退款 我们可以由此可以知道 paypal 更多的是关心用户 当然这样也出现了 正文 13 一些漏洞 而支付宝更倾向于卖方 也就是说 paypal 从买家角度考虑问题 买家 有任何不满意都可以提出争议 卖家无法拿到钱 而支付宝超过时效就钱货两清 在交易过程中一旦买方提出争议 paypal 会首先考虑买方利益 尤其是对中国卖方 一旦买方提出争议 卖方基本赔钱赔货 支付宝是买卖双方举证 相对中立 这点而 言 我们的感觉是支付宝更适合中国人的心理需求 事情都有相对性 我们看网上 有不少关于 paypal 的投诉 这些都说明 paypal 是不完整的 对于中国的电子商务 还是有缺陷的 我们可以通过下面这个网址得知这方面的一些信息 网址是 2 3 3 2 3 3 paypal 帐户存在投诉率过高会导致帐户永久性关闭 因此卖家是很谨慎的 而 支付宝不会轻易关闭 这点恰恰反映了支付宝的优越性 支付宝是站在客观的角度 来分析 不轻易下决定 因为现在的电子商务还是不完