汽车金融业务系统技术方案.doc

1 43 致致 谢谢 首先对贵公司邀请中联公司参与 长城汽车金融业务系统项目 的项目建 设投标 表达我公司最诚挚的感谢 通过前期与贵公司的接触和了解 贵公司希望能够在统一的规划下 在统 一技术平台上实现各项业务应用的建设布局 我公司认为这是非常明智且符合 IT 发展潮流的 IT 战略安排 我公司愿意将我们在金融业的近 30 年的成功经验 和最先进的解决方案移植到财务公司领域 为贵公司建立起推动业务和管理腾 飞的汽车金融业务系统 建设一套系统为的是要提升某个方面乃至全局的业务管理水平 而业务管 理水平的提升不是单靠 IT 技术来解决的 掌握构建 IT 系统的基本思想和方法 比 IT 系统本身更加重要 因此 作为开发商应 授人以渔 而非 授人以鱼 即应同时向客户转移一套方法和工具 我公司的金融行业解决方案一直追踪行 业最先进的业务管理思想 并能将先进的管理思想和理念尽快融入到产品应用 中去 借助具有强大技术沉淀的 IT 实现平台 保证我们的方案在 授人以鱼 的同时 能够真正地 授人以渔 为客户业务管理带来真实的提升 同时我公司真心的祝愿贵公司能够圆满地完成该项目的建设 达到并超越 系统建设目标 支持企业在激烈的竞争环境中不断提升经营管理理念和策略 在未来的 IT 系统的支撑下 加速经营管理理念和策略的执行和推进 打造出本 企业的核心竞争力 2 43 目录目录 第第 1 章章 解决方案解决方案 1 1 1 基础平台 1 1 1 1 系统管理 1 1 1 2 流程管理 3 1 1 3 参数值管理 4 1 2 消费信贷系统 6 1 2 1 零售客户信息管理 8 1 2 2 担保抵质押物管理 8 1 2 2 1 个人抵质押物管理 9 1 2 2 2 机构用户抵质押物管理 9 1 2 3 贷款申请 9 1 2 4 正常贷款发放 11 1 2 5 提前还款 12 1 2 6 还款期限变更 12 1 2 7 清收还款 12 1 2 8 车辆处置 13 1 2 9 诉讼和保全 13 1 2 10 贷款核销 14 1 2 11 客户服务管理 14 1 2 12 五级分类管理 15 1 2 12 1 个人贷款五级分类标准 16 1 2 12 2 机构贷款五级分类标准 17 1 2 12 3 系统自动调整五级分类级别的规则 18 1 2 13 催收管理 19 1 2 14 产品营销 19 1 2 15 产品报价 20 1 3 支付结算系统 21 1 3 1 凭证管理 21 1 3 1 1 凭证入库 22 1 3 1 2 凭证销号 作废 22 1 3 1 3 柜员凭证查询 22 3 43 1 3 1 4 凭证使用情况统计 23 1 3 2 往来户业务 23 1 3 2 1 往来户开户 25 1 3 2 2 往来户信息维护 25 1 3 2 3 协定协议登记 25 1 3 2 4 透支协议登记 25 1 3 2 5 往来户户冻结 25 1 3 2 6 往来户户解冻 26 1 3 2 7 往来户户销户结息 26 1 3 2 8 往来户户销户 26 1 3 2 9 往来户信息查询 26 1 3 2 10 往来户明细查询 26 1 3 3 定期存款业务 27 1 3 3 1 定期存款开户 28 1 3 3 2 定期存款存入 28 1 3 3 3 定期存款部提 28 1 3 3 4 定期存款到期支取 29 1 3 3 5 定期存款冻结 29 1 3 3 6 定期存款解冻 29 1 3 3 7 换取定期存款证实书 30 1 3 3 8 定期存款证实书挂失 30 1 3 3 9 定期款证实书挂失解挂 30 1 3 3 10 定期存款证实书信息查询 30 1 3 4 通知账户管理 30 1 3 5 票据功能 31 1 3 5 1 票据托收 31 1 3 5 2 票据入库 31 1 3 5 3 票据出库 32 1 3 5 4 票据信息维护 32 1 3 5 5 票据流转台账查询 32 1 3 5 6 票据查询 32 1 3 6 内部户业务 32 1 3 6 1 内部户开户 34 1 3 6 2 内部户信息维护 34 4 43 1 3 6 3 表外收入 34 1 3 6 4 表外付出 34 1 3 6 5 内部户结息 34 1 3 6 6 内部户销户 34 1 3 6 7 内部户信息查询 35 1 3 7 公共处理 35 1 3 7 1 通用一借一贷转账 35 1 3 7 2 当日抹账 35 1 3 7 3 隔日冲正 35 1 3 7 4 利率管理 36 1 3 7 5 科目字典管理 36 1 3 7 6 凭证类别管理 36 1 3 8 日终批量业务 36 1 3 8 1 月终处理 37 1 3 8 2 季终处理 37 1 3 8 3 年终处理 37 1 3 8 4 结息处理 38 1 3 8 5 计提应付利息 38 1 43 第第 1 章章解决方案解决方案 1 1 基础平台基础平台 基础平台主要包括系统管理 门户管理 参数管理 流程管理等 1 1 1 系统管理系统管理 系统性管理是对系统所提出的综合性管理要求 主要包括 功能菜单管理 代码字典管理 通信接口管理 服务报文管理 参数项管理 利率管理 汇率 管理 会计科目管理 凭证种类管理 系统环境重载等 1 1 1 1 功能菜单管理功能菜单管理 考虑到今后功能的扩展需要 系统应支持功能的客户化扩充 即通过此功 能 能够将金融公司今后新开发的功能部署到系统中 便于金融公司建立统一 的门户管理和集中的调度管理 1 1 1 2 代码字典管理代码字典管理 由于存在代码调整可能发生增加 代码变化的可能性 系统应能支持对应 用中所涉及的代码进行管理维护 考虑到应用系统中的代码项较多 系统应该以层次化 条理化 集成地对 代码字典进行管理 避免代码字典管理的分散和紊乱 1 1 1 3 通信接口管理通信接口管理 本系统的设计应参照面向服务架构 面向服务架构的设计存在和其他系统 2 43 无缝直联的需求 为了提高无缝直联的系统扩展性 系统应将无缝直联的通信 层独立成一个组件 能根据通信双方的定义 在不更改系统的前提下 实现通 信组件的更换 系统应为金融公司提供一个目前已支持的通信组件的管理界面和功能 以 便为系统利用这些组件提供接入支持 1 1 1 4 服务报文管理服务报文管理 由于本系统需要经常与不同的其他服务系统进行无缝直联处理 考虑到与 其他服务系统直联的灵活性 系统应能支持服务报文的配置化管理 即在不改 变系统结构和主要代码的前提下 实现服务保温的扩充和调整 系统应能提供 与之相匹配的管理 1 1 1 5 参数项管理参数项管理 随着信息化的深化和业务经验的不断积累 系统必将面临调整的需求 从 系统平台的扩展考虑 今后可能存在需增设系统级参数项 机构级参数项 部 门级参数项 岗位级参数项 用户级参数项的需求 系统应支持对系统做尽可 能小的变化来实现这些需求 该需求主要是为今后的系统参数 机构参数 部门参数 岗位参数 用户 参数提供一种及时扩充接入的手段 并为今后这些扩充的参数提供合理 合法 使用定义标准 参数项的管理至少应包含 参变量名 母语简称 外语简称 用途描述 数据类型 数据长度 显示方式 输入框 下拉框 建议值 维护 岗位等 1 1 1 6 利率管理利率管理 由于央行对利率的调整和为客户提供优质的服务 系统应能支持对应用中 所涉及的利率进行管理和维护 该需求应适应利率的变化 便于维护 利率的管理包括利率指标 子系统 币种号 利率期限类型 利率期限 生效日期 利率 上浮限额 下浮限额 3 43 上浮百分点限额 下浮百分点限额等 1 1 1 7 会计科目管理会计科目管理 金融公司根据业务需要设置会计科目 随着业务的发展 对科目进行相应 地调整 系统应能支持对会计科目的管理和维护 会计科目的管理应包括科目号 帐别 科目名称 英文名称 科目控制字 上级科目控制字 下级子科目标志 科目类别 记帐方式 发生额控制方向 余额控制方向 余额汇总方式 计息标志 余额为零标志 生效日期等 1 1 1 8 凭证种类管理凭证种类管理 为了更好地支持金融公司的票据业务 灵活地调整各种凭证 系统应提供 凭证种类的管理和维护 凭证种类的管理应包括凭证种类 凭证名称 凭证类型 凭证组别 记帐 单位 单位数量 单位单价 科目代码 凭证属性等 1 1 1 9 系统环境重载系统环境重载 可能存在某些系统环境的定义变化 又需要立即启用新变化的系统环境的 需求 如 代码字典变化 系统参数的变化等 系统应提供一个人工重载系统 环境的界面和功能 通过该功能可以实现在不重启系统的情况下 及时将最新变化的系统环境 调入当前工作环境 并立即产生作用 1 1 2 流程管理流程管理 1 1 2 1 流程信息发布流程信息发布 实现对一个新流程的创建或者对已经存在流程的信息维护 所有流程在流 程设计之前 必须通过该功能在系统中创建一个流程号 并设置相应流程管理 4 43 信息 才能在流程设计界面中进行设计于发布 流程发布管理应能对流程的流程名称 流程归类 流程描述 管理部门 接口类包等信息 以及对该流程的机构授权进行管理 1 1 2 2 流程监控管理流程监控管理 系统应能够对正在流转或者已经完成的流程以图形化的方式标识流程的流 转路径和当前位置 并能够对人机操作节点实现数据级的审计追溯 系统应能够对正在流转中的待办任务进行撤销 转移等任务干预 能够对 流程进行中止操作 1 1 3 参数值管理参数值管理 参数管理主要是对之前已设定的系统参数项 机构参数项 部门参数项 岗位参数项 用户参数项 客户参数项 流程参数项进行参数值的管理维护 以及其他的一些影响系统功能的参数的管理维护 参数管理应包括 系统参数调整 机构参数调整 部门参数调整 岗位参 数调整 客户参数调整 流程参数调整 利率参数调整 汇率参数调整 科目 字典调整 凭证种类管理等 对于系统参数值 机构参数值 部门参数值 岗位参数值 用户参数值 客户参数值 流程参数值的调整与改变 需要保留参数的变动痕迹以被日后进 行审计追踪 1 1 3 1 系统参数值系统参数值 系统应提供系统参数值的管理维护工作界面 以调整系统的可变工作参数 支持金融公司未来可按照实际的企业营运需要调节IT系统 由于系统参数的改变会影响系统的工作状况 对系统参数值的设定应该得 到严格的管理和控制 确保设定的参数都在系统能够接收的范围内 5 43 1 1 3 2 机构参数值机构参数值 系统应提供机构参数值的管理维护工作界面 以调整某个机构的可变工作 参数 支持金融公司各机构能按照实际管理需要调节IT系统 由于机构参数的改变会影响机构的工作状况 对机构参数值的设定应该得 到严格的管理和控制 确保设定的参数都在系统能够接收的范围内 1 1 3 3 客户参数值客户参数值 系统应提供客户参数值的管理维护工作界面 以方便金融公司的客户可以 根据自身的管理需要 自己调整某些客户参数 实现差异化的客户管理需求 系统应避免客户设置的参数本身不合法 致使系统出现工作紊乱和系统性 错误 因此 应对设定的客户参数值进行严格的检验和控制 确保设定的参数 都在系统能够接收的范围内 1 1 3 4 流程参数值流程参数值 每个处理流程必然会遇到很多规则 为了提高流程的适应性和调节度 流 程的设计者常常将流程中可能变化的数据抽象成一个参数 以便今后通过调整 参数值就可达到调整处理流程而不必进行代码开发的目的 流程参数是只在指定流程内起调节和控制作用的参数 当系统初次加载某 个流程时 将流程参数一次性装入到该流程的信息总线上 流程的任何环节都 可使用这些加载的流程参数 一直维持到流程结束 也就是说流程参数的调整 不应影响已经加载的流程的运转 流程参数应是按照流程的每个版本进行区别 管理的 系统应避免设置的流程参数本身不合法 致使系统出现工作紊乱和系统性 错误 因此 应对设定的流程参数值进行严格的检验和控制 确保设定的参数 都在系统能够接收的范围内 该功能一般由金融公司的系统管理员来执行 但也可由流程的管理部门的 有权人员来执行 6 43 1 2 消费信贷系统消费信贷系统 总体业务框架总体业务框架 消费贷款是个人或机构用户从金融公司贷款向经销商购买车辆的贷款业务 包括贷款的申请 付首付 签合同 发证 登记上牌 贷款发放 逐月还款 清收还款 还款期限变更 贷后催收管理 贷后五级分类管理 不良资产的诉 讼 核销 处置等贷款相关处理业务的全程管理 能够满足对不同品牌 不同 车型 不同产品模式的管理和核算 零售用户的还款方式有等额本息 等额本金 百龙贷款三种还款方式 个 人用户和机构用户都采用这三种还款方式 零售用户在提前还款的时候要么一 次性还清款 要么不提前还款 金融公司不接收部分提前还款的情况 在还款 的时候 金融公司定时向零售用户账户上通过工商银行自动扣款 因此 从零售贷款的最终用户的角度看 有个人用户和机构用户 从零售 用户从经销售购买的车辆属性来看 分经销商库存融资车辆还是经销商全款车 辆 如果零售用户购买的车辆是库存融资车辆 则在放款的时候走零售贷款与 经销商贷款衔接流程 如果是经销商全款车辆 在放款的时候走正常的零售贷 款放款流程 百龙贷款末期的还款本金百分比是手工灵活设置 机构用户购买的多辆车 是一个账户 机构客户一次从工行扣款 内部结算的时候对应到具体的车辆 尾款利息每月30天计算 连续3个月未还款 系统日终时对整笔贷款转逾期 而 不用等整个借据到期后转逾期 还款计划变更时 尾款金额不允许改变 后台核算账户上的处理 对个人和对公不一样 在后台采用不同的科目核 算 零售贷款还款日如遇节假日 扣款不成功 自动顺延 如遇宽限期与节假 日重合 以宽限期和节假日累计计算 零售贷款品种零售贷款品种 零售贷款品种包括等额本金 等额本息 百龙贷款 等额本金 每期还款的本金相同 利息按余额计收 7 43 等额本息 每期还款的本息之和相同 百龙贷款 最后一期还款为本金的30 或其他百分比 其余各期等额或等本 还款 百分比是可以自己设 30 的百分比例是配置出来的 可能会20 除去 最后一期的百分比本金后 剩余的金额和前面的期限按照等额本金或者等额本 息来计算 最后30 的本金还是要在前面每期中相应每月扣息 最后一个月还 30 的本金和最后一个月30 的利息 每月扣款策略 每月客户账户中的钱够了就扣 如果不足就不扣 不允许 扣部分金额 系统用户群体系统用户群体 系统用户群体总体包括金融公司用户 经销商两大类 金融公司用户包括 零售贷款部 零售客户服务部和财务资金部 满足内部用户的日常信贷业务变 更 经销商主要是零售贷款申请和签合同的时候登陆系统 零售用户不登陆系 统查询使用 短信相关的业务短信相关的业务 贷款审批同意时短信提醒 您申请的购买XX车的贷款 经内部研究决定同 意首付比例为XX 贷款金额XX 贷款期限XX 贷款利率XX 贷款审批拒绝时短信提醒 您申请的购买XX车的贷款 经内部研究决定 暂缓贷款 贷款正式发放开始计息的提醒 您申请的购买XX车的贷款 贷款贷款金额 XX 贷款期限XX 贷款利率XX 于XXXX年XX月XX日正式生效 每月还款日到之前3天短信提醒 您贷款购买的XX车 按计划于XXXX年XX月 XX日应还款XX元 还款计划变更审批同意后提醒 您贷款购买的XX车 同意还款计划变更为 贷款本金为XX万元 期限为XX月 每月还款XX元 贷款逾期提醒 您贷款购买的XX车 因该XXXX年XX月XX日还款XX元 现在 已经逾期XX天 请及时存款到约定的账户上 利率变更后还款计划变更提醒 尊敬的用户 您好 接人民银行利率变化 的通知 您的贷款利率于XXXX年XX月XX日对应变更 您及时查收更新后的还款 8 43 计划 催收罚金提醒 人工发送短信 短信内容为 您贷款购买的XX车 于XXXX 年XX月XX日应该还款XX元 逾期了XX天 应该缴纳XX元罚金 请及时存款到约 定的账户上 1 2 1 零售客户信息管理零售客户信息管理 零售客户客户信息管理分个人基本信息和机构客户基本信息两个方面的管 理 统一有信贷助理来录入 零售客户信息管理录入和维护都不需要进行复核 这与经销商的客户信息 录入维护的流程不一样 在创建和维护零售客户信息的时候 不需要复核 只需录入即可 因为初 次填写的申请贷款信息的时候 个人或者机构用户填写的姓名 身份证号 住 址 电话等都不一定准确 因此首次录入的时候不需要复核 最终复核在形成 合同文本之前 经销商已经将零售用户的身份证复印件 贷款核准通知书 合 格证复印件等信息上传到金融公司 因此此时传递的信息才是相对可靠的信息 复核以这次上传的信息为准 零售客户信息建立的时候 需要建立零售客户的经销商 经销商销售人员 金融公司的销售经理 其中销售经理的对应经销商在建立经销商的时候确定该 经销商归哪销售经理管 或者销售经理中选择管辖的经销商 零售客户信息管理中需要共用经销商客户信息维护中的用户账户信息维护 个人和机构客户基本信息不需要流程进行创建和维护 个人客户信息一旦 创建不能删除 但可以注销 个人客户基本信息任何时候都可以维护 个人评分卡 在贷款申请后创建个人评分卡 审批过程中可以通过流程来 修改个人评分卡 个人评分卡是不能删除 机构评分卡是不能删除 9 43 1 2 2 担保抵质押物管理担保抵质押物管理 担保抵质押物的登记由信贷助理来录入和维护 录入或者维护都不需要复 核 一旦抵质押物录入系统后 不能删除 可以将它置为 无效 状态 放完 款后抵质押物就不能修改 同时放完款后个人或者机构客户几个关键信息也不 能修改 包括姓名 证件号码等关键要素 抵质押物撤销就走撤销流程 由人工走流程来撤销 1 2 2 1 个人抵质押物管理个人抵质押物管理 零售个人客户的担保有两种担保方式 一是以所购车辆为抵押 另外就是 自然人为保证 所以一个贷款合同中可能有两种担保方式 实际签订合同的时 候 只是在主合同中附加说明抵押和担保的情况 不再单独签订抵押和保证合 同 在系统中可以单独登记抵押及其合同 保证及其合同 个人用户的抵质押品 车辆登记证 客户名称 车辆登记证号 登记期限 是否已办理抵押登记 个人抵质押物不上报人民银行 因此 只是在系统中登记即可 1 2 2 2 机构用户抵质押物管理机构用户抵质押物管理 机构用户的担保有质押 抵押 保证等多种方式 需要单独签订合同进行 的质押物的管理 机构用户抵质押品 车辆登记证 客户名称 车辆登记证号 登记期限 是否已办理抵押登记 房产 运营证 持有人名称 运营证号 登记期限 机构用户贷款抵质押物需要上报给人民银行 因此 需要对机构用户的抵 质押物进行规范化处理 然后才能上报给人民银行 10 43 1 2 3 贷款贷款申请申请 个人或机构客户提出贷款买车 通过经销商提交各种基本资料 经过零售 信贷经理初审 区域经理实地调查等审查通过后 经过高级信贷经理审批 通 过后和客户签定贷款合同 确定首付款比例及其金额 贷款金额 利率 还款 本息 车型 车架码等 并从经销商收取个人首付款 按月收取个人还款 如 果此车还是库存融资贷款 则在放款时进入放款衔接流程 在进行零售贷款审批的时候 高级信贷经理是专职的零售贷款审批人 每 个零售贷款审批人在系统中有不同的贷款金额审批权限 需要在系统中灵活设 定每个审批人的审批金额权限对照表 灵活设定每个零售贷款审批人的权限 信贷经理在提交个人或者机构用户审批的时候 根据金额范围系统自动提交到 对应的零售贷款审批人接收 并进行后续的贷款审批 一般情况下 零售个人用户一次申请够买一辆车 但有时一次申请购买多 辆车 遇到这种情况的处理模式是 在系统中只建立一个个人基本信息 贷款 申请审批流程对应多个 对应产生多个申请编号 独立流程审批 独立签订合 同 独立合同编号 但对应零售贷款高级经理审批权限 需要将该申请用户申 请所有车辆的贷款余额累计后作为高级经理贷款审批权限 唯一识别采用个人 身份证号来识别 如果贷款车辆中有共同申请人的信息 需要将共申请人申请 的贷款余额作同样的累计后 作为高级经理的贷款审批权限控制 零售机构用户贷款申请中 应该包含所购车辆明细 关于合同的电子印章需求 按照合同格式模版 系统自动将数据套到对应 的地方 加盖金融公司的电子印章 经销商彩色打印出来后进行签字 最后将 合同传真或者扫描作为附件上传 期限变更也需要采取合同模版的形式来做 可以有经销商下载打印 11 43 1 2 4 正常贷款发放正常贷款发放 零售贷款放款流程是针对经销商已经拿到合格证的车卖给零售用户的情况 对于经销商库存融资的车辆卖给零售用户 需要走零售贷款放款与经销商贷款 还款衔接流程 零售贷款放款流程主要包括 金融公司零售贷款客户服务经理在审批同意 后 通知财务部放款 放款是先放款给个人 然后由个人账户直接转划给经销 商 如果零售用户贷款购买的车辆是经销商全款直接从销售公司购买的车 这 些车辆信息在信贷业务系统中没有 需要经销商录入车辆相关信息 然后在录 入的车辆信息上开展业务流程 系统约定放款日就是零售用户贷款的还款日 如果遇到当月的29日 30日 或者31日放款 而下一月可能没有对应的29日 30日或者31日 处理原则是 按照整月还款的思想进行设计 在还款月份中如果有对应的29日 30日或者31 日就按照对应的日期作为还款日 如果没有29日 30日或者31日 就是还款月 的当月最后一天作为还款日 12 43 1 2 5 提前还款提前还款 个人或机构客户按揭贷款买车后 需要提前还款的 走该流程实现提前还 款 金融公司不允许个人或机构客户部分提前还款 要提前还款就一次性提前 还清 提前还款试算功能 我们系统提供个人用户初步确定还款日后 按照借据试算到某一个特定日 期全部还清款的本金和利息合计 不针对每辆车进行单独的试算 也不针对部 分提前还款进行试算 而是针对借据进行试算 1 2 6 还款期限变更还款期限变更 个人或机构客户按揭贷款买车后 在余额未结清前向金融公司提出还款期 限延长或者缩短的期限变更申请 金融公司申核后同个人或机构客户签定变更 协议 并更新还款计划 利率调整后 在利率影响的贷款借据及其相关的车辆都需要重新生成还款 计划 如果客户在变更前 还有某期的按揭还款没有还清 系统不允许变更 1 2 7 清收还款清收还款 主要是处理零售贷款业务中借款人未正常还款 在催收 诉讼 处置后 借款人将应还款存入到金融公司帐户上或已采取汇款给金融公司 金融公司确 认还款已入帐后手工发起扣款做账的流程 13 43 1 2 8 车辆处置车辆处置 根据相关法律文书 法院裁定或者协议 对个人的相关抵债资产进行处理 当个人的贷款出现不良贷款后 为减少金融公司的贷款损失 针对个人合 同中规定的担保 抵押 质押 资产要及时进行处理 首先需要将个人的抵质 押物抵入到金融公司 以便能在金融公司的控制范围内开展后续处置 后续处 理包括对抵债资产的日常维护管理 最后经过抵债资产处置方案审批后 对抵 债资产进行处置变现 已抵销对应的不良资产 为及时化解债权风险 规范抵债资产管理 避免和减少资产损失 风险管 理部通过金融公司风险管理系统 对抵债资产的抵入方案审批 抵入资产抵入 金融公司 抵债资产的维护 抵债资产处置方案审批及其处置的执行等进行全 面管理 1 2 9 诉讼和保全诉讼和保全 法律诉讼管理是当个人发生不良贷款后或者个人发生突发事件 无法通过 14 43 正常的途径偿还贷款 金融公司对个人的抵押物 担保人 以及其他财产通过 法律手段进行资产追偿的管理 主要包括诉讼案件的诉讼前 诉讼中 待执行 执行中 已结束等基于诉讼案件的整个生命周期的全程管理 通过法律诉讼 最终确定个人的抵押物 担保人的具体不良资产补偿方案 1 2 10 贷款核销贷款核销 当贷款形成呆帐后 需要进行内部核销 核销是针对个人没有还清的借据 进行核销 审批流程是一起审批 针对符合核销规定的贷款由法务部提出核销意见及金额 风险部副总核定 并决定是否上风险管理委员会讨论审批 经总经理签字同意后 交税务部门审 批后 再交给会计核算部进行帐务处理 1 2 11 客户服务管理客户服务管理 客户服务管理主要是客户通过某种途径询问后 客户服务助理或者客户服 务经理通过系统查询后 将结果告诉给该客户的服务方式 包括打印邮寄对帐 单 短信通知等常用三种形式 邮寄对帐单是在首次贷款发放或者提前还款 还款计划变更 利率变更后 的还款计划表通过邮寄的方式给客户 由于个人汽车购买者一般都没有邮件 所以不给零售贷款用户发邮件 传真服务方式 对于部分用户可以通过传真进行传送 客户相关信息的查询 客户信息的维护 给一个短信提醒功能 客户服务 人员来查询 不用给最终用户查询 查询已经还了多少期 还有多少期没有还款 还有多少本金利息没有还清 以后每个月还有多少没有还 查询权限不细分 每个客户服务助理或者客户服务经理都能查询所有客户 的信息 客户服务管理由客户服务助理和客户服务经理来做 15 43 1 2 12 五级分类管理五级分类管理 零售贷款五级分类管理分跑批和人工调整两个方面 人工五级分类流程只 有两个环节进行发起和复核 1 五级分类按照机构客户和个人客户两类进行五级分类 五级分类值要保 存变化的历史记录 对于本次分类的结果同上次分类的结果是一样的 系统就 不记录本次分类的结果 只有发生变化才追加记录在系统中 2 五级分类的频率和方式 系统每天自动进行五级分类 然后系统参照系 统自动调整五级分类的规则 进行自动调整五级分类 如果需要人工调整 则 以人工调整的为准 一旦人工调整后 系统在自动分五级分类的时候就跳过这 些人工调整的五级分类借据 3 对于零售和机构用户的五级分类中 系统会配置一些能自动调整识别的 五级分类调整标准 这些标准人工配置在系统中 并且在日常管理过程中 将 贷款的个人或者机构突发的某些事件或情况以标准的方式登记到零售个人或者 机构相关的信息中 系统在跑批的时候 根据这些标准进行自动五级分类 系 统自动跑批的结果和根据登记的自动五级分类标准进行判断 最后以最严重的 五级分类标准结果作为借据五级分类的结果 前台提供五级分类人工调整页面 一旦人工调整五级分类后 系统以人工调整的五级分类为准 系统在跑批的时 候就绕过人工调整五级分类的借据 4 五级分类的准备计提的频率和时机 个人贷款五级分类后的准备计提 是每季度末按照当时的五级分类结果进行准备计提 5 五级分类的计提标准和会计分录 需要提供一个五级分类的计提标准和 对应的会计分录规则 6 零售贷款的五级分类由客户服务经理来录入客户所发生的相关五级分类 判断标准 系统自动根据五级分类标准来调整五级分类值 7 零售个人贷款和机构贷款的人工五级分类是由发起和复核两个环节来进 行调整 无需经过经销商贷款人工五级分类长且复杂的五级分类流程 暂定为 客户服务助理选择借据进行人工五级分类调整的发起 然后由客户服务经理进 16 43 行复核 将最终的复核过的五级分类结果最为最终的五级分类结果 系统跑批 的时候不再对人工调整过的五级分类进行处理 1 2 12 1 个人贷款五级分类标准个人贷款五级分类标准 个人消费贷款风险分类时 抵押物为所购买车辆 依照贷款逾期时间长短 和逾期次数划分风险类别 参照下列风险分类表进行分类 1 宽限期 可以自行设定 宽限期对所有用户统一设置 如果在宽限期内 不算逾期 宽限期是以天数来计算 2 逾期次数 每期逾期了就算一次逾期次数 3 逾期天数 按照报告日末来计算逾期天数 之前逾期的如果已经还清的 就不在逾期天数计算之内 4 个人贷款五级分类 人工可以录入系统自动调整五级分类的重大事项 比如借款人死亡 系统要自动将该借据的五级分类调整为次级 比如借款人的 车辆被盗或者被抢 系统要自动将该借据的五级分类调整为次级 这些规则可 以人工配置 人工在前台进行登记借款人的状况和调整的规则 然后系统在晚 上跑批的时候自动判断本身的五级分类结果和登记后借款人的状况后的五级分 类结果严重程度 将最严重的结果作为五级分类跑批的结果 逾期时间 逾期次数 0 7 天 8 30 天 31 90 天 91 240 天 241 天 以上 最近 6 个月内逾期累计 3 次以下 正 常 关 注 次级可疑损失 最近 6 个月内逾期累计 3 次及 3 次以上 关 注 次 级 次级可疑损失 17 43 5 逾期时间5列是固定的 5个时间段 6 逾期时间段中的首尾天数是可配置的 第一逾期时间段中的 0 7天 中 7天 是可以人工调整 比如调整为5天 但肯定比0大 第二逾期时间段 中的 8 30天 前一个时间 8 是紧随第一个逾期时间段中 7天 加1得到 后一个时间 30天 是可以手工调整 但肯定比前一个时间大 第三逾期时间 段中的 31 90天 前一个时间 31 是紧随第二个逾期时间段中 30天 加1 得到 后一个时间 90天 是可以手工调整 但肯定比前一个时间大 第四个 逾期时间段中的 91 240天 前一个时间 91 是紧随第三个逾期时间段中 240天 加1得到 后一个时间 240天 是可以手工调整 但肯定比前一个时 间大 第五个时间段中的 241天以上 中的 251天 是紧随第四个逾期时间 段中 240天 加1得到 7 系统默认值 系统配置默认值是按照这个表中的担保方式和逾期时间 段及其天数进行处理 1 2 12 2 机构贷款五级分类标准机构贷款五级分类标准 非经销商机构贷款风险分类时 依照贷款逾期时间长短划分风险类别 同 时考虑借款人的风险特征和担保因素 参照下列风险分类矩阵进行分类 逾期时间 担保方式 未 逾期 1 30 天 31 90 天 91 180 天 181 360 天 36 1 天以 上 信用 正 常 关注 次 级 可疑可疑 损 失 保证 正 常 正常 关 注 次级可疑 损 失 18 43 抵押 正 常 正常 关 注 关注次级 可 疑 质押 正 常 正常 正 常 关注次级 可 疑 1 机构用户贷款的借据中 会反映多种担保方式 比如既有质押 抵押 又有保证等 在五级分类系统自动跑批的时候 以质押 抵押和保证中金额最 大的一个作为该借据进行五级分类的标准 2 担保方式固定四种 信用 保证 抵押 质押 3 逾期时间6列是固定的 未逾期和后面5个时间段 共称为6个时间段 4 逾期时间段中的首尾天数是可配置的 第一逾期时间段是固定的 未逾 期 第二逾期时间段中的 1 30天 中 30天 是可以人工调整 比如调整 为20天 但肯定比1大 第三逾期时间段中的 31 90天 前一个时间 31 是 紧随第二个逾期时间段中 30天 加1得到 后一个时间 90天 是可以手工调 整 但肯定比前一个时间大 第四逾期时间段中的 91 180天 前一个时间 91 是紧随第三个逾期时间段中 90天 加1得到 后一个时间 180天 是 可以手工调整 但肯定比前一个时间大 第五个逾期时间段中的 181 360天 前一个时间 181 是紧随第四个逾期时间段中 180天 加1得到 后一个时间 360天 是可以手工调整 但肯定比前一个时间大 第六个时间段中的 361 天以上 中的 361天 是紧随第五个逾期时间段中 360天 加1得到 5 系统默认值 系统配置默认值是按照这个表中的担保方式和逾期时间段 及其天数进行处理 1 2 12 3 系统自动调整五级分类级别的规则系统自动调整五级分类级别的规则 目前想到的规则如下 以后还会加入更多的规则 借款人死亡 五级分类应该为次级 借款人的车辆被盗被抢 五级分类应该为次级 19 43 借款人为他人购车 五级分类应该为关注 1 2 13 催收管理催收管理 催收分催收工作分配 电话催收和实地催收 电话和实地催收的信息在系 统中记录 催收管理工作由客户服务助理 客户服务经理来完成 具体登记群组由系 统统一分配 催收的三个层次 电话催收 实地催收 诉讼催收 按照逾期的时间段来分配任务 1 7天自动分配给某些人 群组 8 30 天自动分配给某个群组 30天以上自动分配给某个群组 还设定一个诉讼群组 人工在30天以上的用户中选择是否加入到诉讼群组来管理 定义这四个群组 对应天数的设置权限及其对应的岗位设置 1 2 14 产品营销产品营销 1 贷款产品维护 本功能用来对系统中需要使用或正在使用的贷款产品进行维护 目前规划的产品主要有 传统等额本息 传统等额本金 百龙贷款 零利 率 低利率贷款 半付半贷等产品 2 利率方案维护 本功能用来对系统中需要使用或正在使用的利率方案进行维护 利率方案大致分为三类 第一类是基准利率 与人民银行公布的利率标准 完全相同 且根据人民银行的利率调整进行实时调整 第二类是标准利率 由 汽车金融公司自行设置的传统产品利率标准 此部分利率与基准利率有一定联 系 即在基准利息基础上加点的方式产生 加点的标准以及利率调整时间由汽 车金融公司根据业务方案以及公司审批结果进行设置和调整 第三类是个性化 利率 为个性化产品设置的利率 与标准利率类似 其标准和调整时间完全由 汽车金融公司根据业务方案以及公司审批结果进行设置和调整 且可自行配置 20 43 其中浮动方式 浮动类型 浮动基准数据仅提供以后备查登记 利率调整 以此为依据调整 人行基准利率调整或者财务公司调整利率 系统中维护利率 方案 系统中未结清的贷款执行利率日终后批量自动调整 3 营销产品维护 通过对汽车金融业务的提炼 将营销产品总结为汽车品牌 车辆型号 贷 款产品 利率方案等多项要素的组合 其中根据贷款品种的不同 为了减少营 销产品配置的数量 我们把营销产品又细分为传统营销产品 传统等额本息 传统等额本金 百龙贷款 和特殊营销产品 零利率 低利率贷款 半付半贷 特殊营销产品的特殊性主要体现在贴息部分 为了提高品牌的竞争力和扩大市 场的占有率 汽车厂商和经销商根据贷款产品的种类和期限提供利息补贴金额 因此在特殊营销产品配置中除了传统营销产品配置信息 品牌 车型 贷款产 品 利率方案 以外 还需要增加汽车厂商贴息金额信息 4 营销产品应用 在零售贷款业务申请经销商录入车辆贷款信息时 根据代理品牌的具体车 型 通过选择特定车型对应的营销产品 自动显示出改营销产品配置的利率信 息 合同收益率 逾期利率 客户利率 和期限 在根据录入的贷款金融 自动 算出每期还款金额和经销商贴息金额 减少经销商录入的风险 提高零售贷款 业务办理的效率 5 贷款利率调整 人行基准利率发生变化 系统通过贷款利率调整模块对未结清的贷款执行 利率进行批量调整 可以调整新客户利率 新收益率及逾期利率同时更新原利 率方案 在生成下一期 或者次年 还款计划时将按新利率执行 每次进行利率调整时 系统需要保存利率维护历史记录 即系统可以查询 历次利率维护的时间 维护利率正式生效时间 利率维护人 维护的事项 维 护前后利率的变化等信息 1 2 15 产品报价产品报价 系统提供按不同金融产品进行报价 客户可以通过界面查询到详细情况 21 43 金融产品主要分等额本金和等额本息两种贷款方式 客户可以根据自己的 实际情况选择一种适合自己的贷款方式 1 3 支付结算系统支付结算系统 1 3 1 凭证管理凭证管理 本系统应对重要空白凭证进行登记管理 并进行统一使用控制 重要空白 凭证的登记管理必须对每张凭证的领入 购入 出售 使用 挂失 作废 销 毁等进行跟踪管理 并能够和帐户进行关联 防止业务操作时窜户或者操作案 件的发生 在领取空白重要凭证 要记录凭证的起始印刷号码 终止印刷号码 实际 份数 对作废的重要空白凭证 要逐号记录 要寻单位进行严格自动控制 领 走的凭证的起始号码 凭证的终止号码 关联的帐号 交回作废凭证的号码 作废凭证数量 均须记录相应登记簿 重要空白凭证采用 收付记帐法 收 表示重要空白凭证的领入 购入 付 表示重要空白凭证的出售 作废 销毁 重要空白凭证按 元 为单位 进行数量核算管理 没有角分位 金融公司的重要空白凭证原则上实行集中的管理和使用 金融公司设立一 个统一的库管岗位来管理重要空白凭证 所有涉及与凭证相关的操作 入库 出售 挂失 开单 作废 销毁等 均需要流转到库管环节进行处理 凭证的 使用须按顺序进行号码必须衔接 如输错凭证号码 系统将不许受理 同时提 示柜员应使用的凭证号码 其他柜员不涉及凭证的实物和管理 库管也不能参 与记帐业务 金融公司目前涉及到的重要空白凭证有 单位定期存款证实书 单位定期存单 22 43 1 3 1 1 凭证入库凭证入库 本交易主要完成从他处购入凭证的入库功能 入库后可以使用或出售凭证 属帐务交易 1 3 1 2 凭证销号凭证销号 作废作废 本交易用来作废 销毁凭证库中的凭证 柜员办理业务时 因凭证遗失 错 用凭证 打坏凭证 凭证损坏等原因 能对凭证进行作废处理 1 3 1 3 柜员凭证查询柜员凭证查询 本交易用于查询凭证 在柜面执行 只用于柜员查询柜员本人保管的凭证 以及客户的凭证 23 43 1 3 1 4 凭证使用情况统计凭证使用情况统计 该功能实现对客户作证使用情况进行统计查询 保留此功能 1 3 2 往来户业务往来户业务 往来户业务主要包含单位 个人往来户开户 存入 转账 销户 结息 查询等 往来户账户属于结算帐户 含经销商往来户账户 机构往来户账户 个人 往来户账户 单位往来户账户主要包括二种账户 保证金存款账户 贷款发放还款过渡 户 保证金存款账户 保证金存款是成员单位在金融公司办理承兑类业务 担保类业务时要求存 入的保证金存款 保证金存款按照每笔承兑或担保业务逐笔开设 并建立起相应的关系 当 承兑和担保责任解除时 进行保证金存款的解付 因此 保证金存款应整合到 相关的业务中 此类业务一般由贷款管理部发起 贷款发放还款过渡户 用于发放贷款或贷款还款时过渡使用 分经销商发放贷款帐户 经销商贷 款还款帐户 机构发放贷款帐户 机构贷款还款帐户 个人发放贷款帐户 个 人贷款还款帐户 24 43 计息一般规定计息一般规定 往来户按月计提 按季结息 每季末的二十日为结息日 如遇利率调整 均以结息日挂牌公告的活期存款利率计付利息 未到结息 日清户者 按清户挂牌公告的活期存款利率算至清户日前一天为止 存款天数的计算 用 算头不算尾 的方法 即从存款当天算至取款的前 一天为止 存期均按对年 对月 对日计算 不论大月 小月 平月 闰月一 律按30天 一年按360天计算 1 1 积数计息法计算利息积数计息法计算利息 积数计息法 按实际天数每日累计账户余额 以累计积数乘以日利率计算 利息 计息公式为 利息 本期累计计息积数 日利率 其中累计计息积数 每 日积数合计数 2 2 计息天数及计息积数的计算计息天数及计息积数的计算 往来户计息按实际天数计算 即从存入日至支取日的前一天为止 计算利 息方式按积数法计算 即以各日账户的最后余额乘以天数得出计息积数 将累 计总计息积数乘以日利率得出应付利息 人民币往来户按结息日或销户日挂牌 公告活期存款利息计息 如存期内利率发生变动 均以结息日挂牌公告的活期 存款利率计付利息 结息日计算利息 次日转为本金 3 3 结息期结息期 结息期往来户计息采用定日计息 销户计息两种 往来户批量结息 结息 日为每季末月的20日为结息日 各季结息日的次日 即21日 参数化管理 将 利息存入存款户 遇存款账户结清时应随时计息 25 43 1 3 2 1 往来户开户往来户开户 本交易主要完成往来户柜面开户功能 1 3 2 2 往来户信息维护往来户信息维护 本交易用来完成往来户户信息修改 1 3 2 3 协定协议登记协定协议登记 提供协定存款的服务支持 通过在活期存款账户上登记管理协定协议 约 定协定的转存金额 系统将根据每日资金余额 自动按照协定利率分段进行计 息 1 3 2 4 透支协议登记透支协议登记 提供结算账户透支功能 可在开立结算账户后与成员单位签订透支协议 在系统中注册登记透支的额度和期限 在日常支付时 系统可按照协议约定的 限额进行透支 透支产生的透支款项 系统将形成一笔贷款进行管理 自动完 成收息和还款的处理工作 1 3 2 5 往来户户冻结往来户户冻结 冻结是指金融机构依照有关法津的规定以及有权机关冻结的要求 在一定 时期内禁止单位或个人提取其存款账户内的全部或部分存款的行为 本交易用于有权部门对公存款账户进行司法冻结 质押冻结或银行止付动 26 43 作 包括经销商往来户 保证金账户的冻结的功能 1 3 2 6 往来户户解冻往来户户解冻 本交易实现对有权机关或有权部门将冻结的对公存款账户已冻结 止付账户 予以解除 解止付 停止或撤销 功能 1 3 2 7 往来户户销户结息往来户户销户结息 本交易主要完成往来户户的销户结息功能 销户结息时系统应自动检查帐户状态 是否正常 及帐户关联关系 检查 是否有未归还的贷款本息及手续费等 检查银行帐户管理中是否存在该帐户 1 3 2 8 往来户户销户往来户户销户 销户时系统应自动检查帐户状态 是否正常 及帐户关联关系 检查是否 有未归还的贷款本息及手续费等 往来户须结清本户利息并进行利息入帐后再 结转帐户余额为零 方可办理销户交易 销户时需对未使用完的空白重要凭证 进行销帐处理 1 3 2 9 往来户信息查询往来户信息查询 完成往来户信息查询功能 1 3 2 10 往来户明细查询往来户明细查询 本交易主要完成往来户明细查询功能 27 43 1 3 3 定期存款业务定期存款业务 定期存款是由单位或个人约定期限 到期支付本息的一种存款 该项存款 实行账户管理 不得通兑 定定期期存存款款业业务务 开 户 定 期 续 存 定 期 部 提 销 户 定 期 冻 结 定 期 解 冻 定 期 挂 失 定 期 解 挂 查 询 计息一般规定计息一般规定 1 1 逐笔计息法逐笔计息法 按预先确定的计息公式逐笔计算利息 计息公式为 利息 本金 年 月 数 年 月 利率 存期按对年对月对日计息 不满整月天数按实际天数计算 2 2 结息期结息期 在存款清户时随存款本金一次付息 3 3 分段计息分段计息 到期支取 单位定期存款在存期内按存款存入日挂牌公告的定期存款利率 计付利息 到期日为节假日 可在节假日前一天支取 节假日后支取 按过期 支取办法办理 28 43 逾期支取 除约定自动转存的外 逾期天数的利率按支取日挂牌公告的活 期储蓄存款利率计付利息 提前支取 单位定期存款全部提前支取的 按支取日挂牌公告的活期存款利率计息 利随本清 单位定期存款部分提取时 若剩余部分不低于起存金额 则支取部分按支 取日挂牌公告的活期存款利率计付利息 对剩余部分则开具新的 单位定期存 款开户证实书 新证实书按原存款开户日挂牌公告的同档次定期存款利率计息 但每份存单只限部分提前支取一次 单位定期存款部分提前支取 若剩余部分不足起存金额 则应对该项定期 存款予以清户 按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息 4 4 冻结款项计息冻结款项计息 被冻结的款项 不属于赃款的 冻结期间应计付利息 属于赃款的 冻结 期间不计付利息 但系统冻结存款为正常计息 且属于赃款的 在冻结期间无 法确认 对于赃款不计息的处理 由柜员手工调整 1 3 3 1 定期存款开户定期存款开户 本交易主要完成定期存款帐户柜面开户功能 1 3 3 2 定期存款存入定期存款存入 本交易完成柜面定期存款存入功能 29 43 1 3 3 3 定期存款