汽车保险竞争力提升策略研究论文.doc

摘 要在日益竞争严峻的国内车险市场，保险公司能够在车险市场上占有一席之地，必须增强本公司的竞争力。促进车险市场的快速健康发展，全面提升保险公司经营车险的核心竞争力，始终是我国财产保险工作的重心。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。本文先对论文的研究背景和意义进行简单的介绍，然后阐述了提升车险竞争力所涉及到的相关理论，接着运用比较分析的方法，通过对与国内外的汽车保险行业的比较，分析出我国汽车行业的优势和劣势，得到我国可以借鉴的国外成熟经验。运用SWOT的分析对中国人保财险邯郸分公司的优势、劣势、机会和威胁进行分析，还运用波特五力模型从供应商的讨价还价能力、购买者的讨价还价能力、新进入者的威胁的能力、行业内竞争者现在的竞争能力等方面来对邯郸分公司进行分析，最终得到邯郸分公司所存在的优势、劣势。最后邯郸分公司从提升经营理念，对车险的产品、销售方式、服务方式方面进行创新，邯郸分公司的车险人员的培训和车险理赔的改进这些方面，提出提升竞争力的策略，来提升中国人保财险邯郸分公司的竞争力。关键词：车险 ；竞争力 ；创新 ；保险公司ABSTRACTThe insurance companies have to enhance their competitiveness so as to become a player in the domestic auto insurance market with ever increasingly severe competition .The focus of property insurance in china has always been on promoting the rapid and healthy development of car insurance market and enhancing insurance companies core competiveness to administrate auto insurance business. Its operating profit and loss have a direct effect on the economic benefits of the property insurance industry This article makes a brief introduction about the research background and significance of the thesis ,then expounds some theories relating to enhance the competitiveness of auto insurance and, finally ,by comparing with the overseas ,analyzes the advantages and disadvantages of the domestic automobile industry and gains the mature foreign experience.It analyses the strengths ,weakness ,opportunities and threats of Handan branch affiliated to PICC by means of SWOT analysis and, by using Porters Five Model, gives a detailed analysis to Handan Branch in such aspects as the bargaining power of suppliers ,bargaining power of buyers ,threats of new entrants ,and rivalry between existing competitors and finally finds out the strong and weak points existing in Handan Branch .At last, Handan Branch of PICC enhances Its overall competiveness through efforts in prompting management, innovating auto insurance products , sales, and service models ,training staff and improving the claim system.Keywords: auto insurance ; competitiveness ; innovation ; Insurance Company42 / 46目 录1 绪论11.1 论文的研究背景11.2 研究的目的和意义12 相关的基础理论32.1竞争力相关概念32.1.1竞争力的含义32.1.2 企业竞争力、核心竞争力含义32.2 竞争力的相关理论42.2.1 企业可持续发展理论42.2.2 创新理论52.2.3企业竞争理论63 国内外汽车保险行业发展现状的分析73.1 国内外汽车保险的现状分析73.1.1 国外车险的现状73.1.2我国车险的现状83.2 与国内外同行业的比较分析93.3 国内可以借鉴的成熟经验114中国人民财产保险公司邯郸分公司车险竞争力的分析134.1对邯郸分公司的车险的SWOT的分析134.2对邯郸分公司的车险运用波特五力分析模型174.3邯郸分公司车险盈利能力的优势和劣势分析204.3.1中国人保财险邯郸分公司的优势204.3.2中国人保财险邯郸分公司的劣势215中国人民财产保险公司邯郸分公司竞争力提高策略225.1邯郸分公司车险经营理念的提升225.1.1转变经营观念225.1.2 以客户为中心树立服务服务意识225.1.3 车险费率的调整235.2邯郸分公司车险的创新245.2.1车险的产品创新245.2.2车险销售方式创新255.2.3 车险服务创新285.3邯郸分公司车险人才的培养295.4邯郸分公司车险理赔管理的改进306 总结32参考文献33翻译部分34外文原文34中文译文39致 谢421 绪论1.1 论文的研究背景我国的车险业务发展可以说是一个曲折漫长的过程。我国车险的萌芽时期开始于鸦片战争以后，由于我国当时的保险市场处于外国保险公司的垄断和控制之下，再加上旧中国的工业不发达，发展十分缓慢。在新中国成立之后，我国的车险有了初步的发展。中国人民保险公司在1950年开办了汽车保险的业务。由于当时百姓对车险的误解和认识的不足，中国人民保险公司于1955年停止办理汽车保险业务。在进入改革开放时期，也迎来我国车险业务新的发展时期。在1980年恢复了中断25年的汽车保险业务，同时也是为了适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。到1988年，车险的保费收入超过20亿元，占财产保险份额的37.5%，第一次超过了企业财产险，成为财产保险的第一大险种。从此我国的车险保持着高增长率并进入了高速发展的时期。2007年7月随着实际的需要和各种配套措施的完善，机动车交通事故责任强制保险开始实施。交强险的实施不仅有利于道路交通事故受害者能够及时的获得有效的经济保障和医疗居住，同时也能有利于减轻交通事故肇事方的经济负担。车险作为我国财产保险业的重要支柱险种，其经营发展状况直接关系到我国非寿险业做大做强目标的实现。如何促进车险市场的快速健康发展，全面提升保险公司经营车险的核心竞争力，始终是我国财产保险工作的重心。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。1.2 研究的目的和意义研究的目的就是研究车险的竞争力如何提升，以便提升其保险公司的企业竞争力。车险的不断发展促进汽车工业的发展，同时也降低了用户使用汽车的风险，从一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，也一定程度扩大了对汽车的需求。汽车保险作一种可以转嫁汽车所带来的风险的保险，能够减少人们使用汽车的风险，有利于社会稳定，又有利于保障保险当事人的合法权益。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。在2007年交强险改革后，在日益竞争严峻的国内车险市场，积极开展管理制度创新，谋求销售模式转换，探索新型销售渠道，深化产业渗透力度，对车险经营主体而言，既是对其车险经营管理水平的考验，同时在发展中也充满了机遇，将对车险市场产生深远影响。车险竞争力的提高有利于保护广大消费者的利益，有利于维护保险经营者的权利，有利于保险业的持续、健康、快速发展，有利于推动汽车产业的发展。车险的竞争力提高不是简简单单的车险保费的下降，而是车险经营的全面创新。保险公司要充分运用保险营销策略、通过转变经营理念，加强理赔的管理，制定科学合理的价格，不断创新服务方式，创新营销渠道，延伸服务内容，实现客户满意，赢得客户的忠诚以主动适应车险市场化对经营主体的客观要求，赢得客户忠诚，赢得市场。2 相关的基础理论2.1竞争力相关概念2.1.1竞争力的含义“关于竞争力的内涵，根据世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理开发学院每年发表的世界竞争力报告提出的观点竞争力是参与者双方或多方的一种角逐或比较而体现出来的综合能力。”1它是一种相对指标，必须通过竞争才能表现出来，笼统地说竞争力有大有小或强或弱。竞争力是对象在竞争中显示的能力。竞争力包含在对象的现在，但它是对象未来可以展示的能力。竞争力是一个综合概念，它是由企业竞争力、产业竞争力和国际竞争力所形成。产品竞争力是最基本的竞争力，它是产品在价值和使用价值方面的竞争优势。企业的竞争力是通过产品竞争力来体现的，企业竞争力要以产品竞争力为基础，体现了企业整体的竞争优势。“保险竞争力是指不同的保险经济实体，为了各自的经济利益，在保险市场上相争夺胜的一种活动。保险竞争力就是一个保险行为主体与其他保险行为主体竞争保险资源的能力。它既指某一保险产品竞争力，也指某一保险公司的竞争力，还指保险行业竞争力和保险业的国际竞争力。” 2在开放条件下，从某种程度上讲，保险竞争力就是各国保险业及其企业相互比较的生产力，是一个国家保险业综合能力的体现。也就是在开放的市场经济条件下，能够在国际市场上提供优质低价的保险服务产品，同时又能改善本国人民生活福利的能力或者说是在市场经济条件下相对于国际保险市场上竞争对手所表现的生产能力和持续发展能力的总和。2.1.2 企业竞争力、核心竞争力含义“企业竞争力是指，在竞争性市场中，一个企业所具有的能够持续地比其他企业更有效地向市场提供产品或服务，并获得赢利和自身发展的综合素质。”3企业竞争力所体现的产业面越宽，即企业能够在很宽的产品系列中表现其竞争力，其竞争力的宽度就越高；企业竞争力所体现的市场细分化越高，即企业在产品系列中的某些细分化的市场中集中表现其竞争力，其竞争力的密度越高。企业竞争力的最里层是企业的核心能力，而核心能力的实质是企业的核心理念。企业竞争力可以视为企业在有限资源的配置中获得一定份额的能力。如果一个企业能够在争夺资源的市场竞争中获得较高的份额或者取得有利的市场地位, 那么这个企业一定具有较高的市场竞争力。所以企业的竞争力就是企业在激烈的市场竞争中以特有的竞争方式，在不断有效地争夺市场份额、挑战竞争对手、寻找有利地位、扩张经营领域、实现经营效益等方面所表现出的一种状态与能力。一个具有较高竞争力的企业有能力以较低的成本、具有特色的产品及其他竞争行为挑战竞争对手，获得较高的市场份额，实现高于行业平均利润的经济效益。核心竞争力则是一个动态的、相对的概念，是在企业长时间发展过程中形成的，蕴含于企业的内部，企业独有，能够为企业带来价值的，支撑企业过去、现在和未来的竞争优势，并使企业长时间在竞争环境中取得主动的能力。核心竞争力是企业竞争力中那些最基本的能使整个企业保持长期稳定的竞争优势、获得稳定超额利润的竞争力，是将技能资产和运作机制有机融合的企业自身组织能力，是企业推行内部管理性战略和外部交易性战略的结果。保险公司的核心竞争力是指保险公司在经营过程中形成的，蕴含在保险公司内质中，在适应外部环境的变化和需求的基础上，通过对其资源和能力要素的有效整合而形成的独特的，能够为保险公司自身和其客户创造出价值，形成一系列特殊集约的技能、组织学识并为保险公司带来持续竞争优势的能力。2.2 竞争力的相关理论2.2.1 企业可持续发展理论“企业可持续发展是指企业在追求自我目标生存和永续发展的过程中，既要考虑企业的经营目标的实现和提高企业市场地位，又要保持企业在已领先的竞争领域和未来扩张的经营环境中始终保持持续的盈利增长，保证企业在相当长的时间内长盛不衰。”4这一概念的具体含义包括这两方面的内容，企业一方面既要正确地确定自身的使命和长期发展战略目标，负担起企业发展的责任，同时也保证自身的长期生存和发展；另一方面也表明企业要保持长期的竞争优势，获得更多的利润，降低自身的经营风险，必须要考虑社会、经济的发展环境，要能适应这些环境条件的变化，要在技术选择、产品开发等方面为社会可持续发展做出贡献。企业可持续发展其主要表现为一下的五个方面：（1）目标战略性企业可持续发展的问题首先是以企业自身发展目标为基础，它是对企业自身发展目标为基础的，它是在对企业未来的环境分析和预测基础上，对企业提出的最高战略目标，企业的一切目标都服从或服务这一目标。（2）目标的持续性企业可持续发展重点强调的是发展而不是增长。无论是企业的生产规模还是市场规模，都存在这一个增长的可能性。企业可持续发展追求的是企业竞争力能力的提高、不断的创新，而不是只是一般意义上的生存。（3）企业的创新性企业可持续发展来源于创新，特别是伴随着知识经济时代的不断发展，知识创新、技术创新、管理创新、市场创新等成为企业发展的动力。（4）环境的应变性如果对于成功和失败的企业进行全面、系统的分析，就会看到它们的一个共同的特点，即使这些企业都有较强的适应环境变化的能力，这些能力是企业对市场信号显示的反映。（5）竞争的优势性企业可持续发展于社会、生态系统可持续发展的不同之处是，社会、生态系统可持续发展要实现的是一种平衡，而企业可持续发展要实现的是在非平衡中求得竞争的优势。在企业可持续发展的过程中，必须不断的提高自身的竞争能力和水平，才能实现永续的发展目标。可以使说企业的可持续发展里理论的观点是为保险公司核心竞争力的培育和发展提供了正确的发展观念和战略思想。2.2.2 创新理论随着市场竞争的不断深化，产品的竞争有产品本身的创新、技术创新到服务创新。企业的创新活动不仅是关注传统产品研究和基本工艺的流程，更注重的是公司的客户服务和支持系统，由于顾客建立更为密切的关系，了解客户的需求。从20世纪80年代中期开始，创新理论在金融领域也产生了深刻的影响。企业为了提升自身的竞争力，充分利用创新理论，提出服务创新，这些创新活动于企业的经营活动和经营性质紧密相联，包括更新经营管理理念、重新配置其资源并改进资源配置方式等。保持企业的竞争优势，以创新为基础的战略模式是重要的。企业只能不断的学习创新，充分发掘和利用自己的核心专长，不断强化自己的独特的优势，才能为未来的发展争取较大的空间。要提升企业自身适应市场严酷的压力的能力，必须要不断的提升其创新能力来提高企业的竞争力，来维持企业更长久的持续发展。也就是，创新能力越强，其转化的生产力就越多，就提升的竞争力就越多，越能适应这个市场。2.2.3企业竞争理论“竞争力理论研究的就是如何通过企业内部管理型战略和外部交易型战略来实现企业的功能和目标”5。企业内部管理型战略强调企业自身内部出发，获得和维持企业的长期发展于与竞争优势。即使强调不能只重视企业的内部资源，也不能只重视能力，正确地是应该把二者相互联系在一起考虑。企业中的资源是基础，能力则是资源转化成竞争力的条件。企业不仅应该有资源的优势，还要具备把资源转换为竞争力的能力，二者缺一不可。企业的外部性交易战略强调企业处理各种外部环境因素的重要性。美国经济学家迈克尔波特的五力竞争模型，将企业所处的外部力量划分五种竞争力量。企业把自身所处的外部环境按照五力竞争模型进行分析，从中找到正确和全面的分析结论，从而确定合适和适当的发展战略，才能保持和提高竞争力。企业竞争理论是竞争力理论发展的新阶段，其新的观念和理论成为竞争力理论发展的方向。它是把资源能力理论和波特五力竞争理论相结合起来，也就是将企业内部管理型战略和企业外部交易型战略的结合和统一。3 国内外汽车保险行业发展现状的分析我国从80年代开始恢复车险，在经过这些年的迅速发展，使我国的车险得到迅速的发展。车险成为了财产保险的第一大险种，有着举足轻重的地位。随着这几年我国经济的迅速发展和人民生活水平的提高，极大地促进了汽车的销售量，也带动了车险行业的快速迅猛的发展。虽然我国车险发展迅速，但是也存在着许多不完善和不足之处。通过对外国车险行业和我国车险行业的现状分析和对比分析，进而得到我国车险发展可以借鉴的经验。3.1 国内外汽车保险的现状分析3.1.1 国外车险的现状汽车保险是近代才发展起来的，虽然它晚于其他险种的发展，但是车险的迅速发展使其成为世界保险业的主要险种之一。美国人的生活中，汽车成为日常生活中必不可缺的一部分，所以美国的车险发展迅速，已成汽车保险业务量的世界第一。在美国740家保险公司中有260家从事汽车保险业务。由于美国的进入和推出机制比较自由，市场竞争激烈，车险的相关法律和法规比较完善，使美国成为了世界车险较为发达的市场。美国通过赔偿能力担保法和强制汽车保险法，建立为保险判决基金，然后保险公司又实施未保险驾驶人保险，随后又通过无过失汽车保险，使受害人得到更充分的经济补偿。美国大多数州采用161级计划作为车险费率基础，主要因素和次要因素一起决定被保险人所承担的费率水平。美国车险还采用网络、电话等车险直销模式，减少交易费用，节约客户时间，扩大利润。德国是世界第四大保险市场，其车险市场发展也比较成熟。德国的车险经历过两个阶段，第一个阶段是通过将条款费率的制定权完全下放给保险公的来实现车险市场进一步运作，恶性保费费率竞争成为市场竞争的主要手段，保费利润大幅下滑，车险市场亏损。第二阶段是利润导向阶段，德国各公司纷纷调整经营战略，通过上调费率，收缩业务范围，进一步细分市场，增强车险盈利能力。德国车险销售模式为代理机构、银行于公司直销。其中代理机构销售是德国车险销售渠道的主要方式，占车险销售量的87.4%。3.1.2我国车险的现状我国汽车保险业经过了近30年的发展，我国保险业一直保持着快速发展的势头，汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项。我国加入WTO后，面临全新的经济环境，保险业必须尽快与国际接轨。随着财产保险业务的发展，保险市场的逐步成熟及对外开放步伐的加快，机动车辆保险将面临重大的变革。2003年4月1日，机动车辆保险旧条款完全退出市场，机动车辆保险费率完全市场化，监管部门不再制订条款费率，而由保险公司依照一定原则和程序自订条款费率，自己承担经营风险，自主改变机动车辆保险费率体系单一、险种要素不合理、缺乏个性化的弊端。随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交强险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段，我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。根据公安部信息，截至2009年6月底，中国机动车保有量超1.7亿。2009年上半年，中国私人机动车保有量近1.29亿辆，占机动车总量的76.84%。从单车2000元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在2000亿以上。目前国内经营车险的保险公司主要有22家：中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险公司、中国平安财产保险公司、中国大地财产保险公司、华泰财产保险公司、永安财产保险公司、永诚财产保险公司、阳光财产保险公司、阳光农业相互保险公司、大众保险公司等保险公司。从市场份额看，我国车险呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主导的格局，三大产险公司占据了一半以上的市场份额，其中人保财险占到41左右的市场份额，太平洋占11%，中国平安占大约10的份额，分列前三甲。从发展趋势上来看，随着市场主体的增加，三大财险公司的市场份额会有小幅的降低。 图3.1 车险市场份额图 同时也存在着诸多的问题，例如是注重简单价格竞争，服务和产品渠道等重视不够；客户和市场细分的程度较差；对受害人的保障性不足；售后服务不够完善；人才的匮乏。总之，我国汽车保险与世界汽车保险业相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。3.2 与国内外同行业的比较分析上文中提到了外国车险行业的发展现状和本国车险行业的现状，从中可以看到我国与国外车险发展的差距。国外车险经过我国车险经历过几次改革，是车险市场更加市场化，更加促进其良性发展，但是还是不可避免的出现一些问题。通过对国内外车险市场的对比，找出不足之处，扬长避短，才能提高我国车险行业的竞争力。（1）车险的保险制度由于国外的车险发展比较早，与之对应的车险的保险制度发展的也比较成熟，保险体系也完整，法律法规也比较健全，实施的时间较为长久。美国就建立一系列以保护汽车事故中的受害者的利益的规章制度。在美国百年的车险发展史中，建立赔偿能力担保法和强制汽车保险法，建立未判决基金，该法实施的目的在于要求汽车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供经济担保。保险公司推出为保险驾驶人保险，由于未保险判决基金由州政府管理，因此被各保险公司指责为政府过多的干预保险业。为了阻止政府的这一行为，许多保险公司开始采取措施进行自发的抵制。保险公司推出了未保险驾驶人保险，提供给被保险人在汽车意外事故中遭受身体伤害，使被保险人得到及时合理的经济补偿。20世界70年代，又推出了无过失汽车保险，所谓无过失责任法律制度，指无论当事人有无过失，都要承担一定的法律后果。一个“纯”无过失汽车保险将完全取消受害人起诉肇事者的权利，而且将提供一系列的综合保险给予受害人全面的经济损失赔偿。通过无过失汽车保险，汽车事故的受害人获赔更迅速、更方便。英国是汽车保险历史更加悠久的国家，英国早在1931年就是实施第三者责任保险，任何车辆没有有效的第三者责任保险单或保险凭证，就不得上路行驶或者转借他人使用，1989年把第三者损失责任险也列入强制保险的范围。英国在1945年成立车险的专门机构叫汽车保险局。保险局的运作基金是有保险人每年度车险保费的比例收取的，当受害者无法得到赔偿的时候，就由汽车保险局进行赔偿，然后依法再向肇事者追偿。我国的车险按性质可以分为强制保险和商业险。强制保险就是机动车交通事故强制保险（交强险）。而第三者责任保险（三者险）则属于商业保险，所以第三者责任保险不需要强制购买，车主可以根据自身的需要进行购买。但是因为我国的机动车交通事故强制保险在对第三者的医疗费用和财产损失上的经济补偿较低，车主也可以买第三者责任保险责任作为补充。但是第三者责任保险是商业保险，属于自愿购买，也可以不购买第三者责任保险。如果车主没有购买第三者责任保险，出现交通事故，那么第三者的经济利益就没有办法得到补偿，同时车主也会承担较大的经济压力。虽然第三者责任险是商业险，但是也是要必须要购买的保险，但是在性质上又不是强制保险。而作为第三者责任保险的商业保险，保险公司为了保证自身的利润，就会增加客户购买的负担。而在国外对汽车第三者责任保险实行“无损失、无利润”原则。（2）市场的细分程度在国外，保险公司会根据投保人的年龄、性别、驾驶经验等记录设计不同的保险产品，人们会根据自身的承受能力、驾驶技术等因素，来选择赔付额。美国的161级计划的决定因素是主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、使用地区、数量及被保险人驾驶记录等，从而根据这些因素来设计车险产品。美国的保险的车险项目细分的种类繁多，客户可以根据自身的需求来自由组合车险产品。德国的车险的市场分工明确，细化程度高。各保险公司应加强独自开发新的车险产品及相关服务，使费率竞争和产品及服务竞争并驾齐驱。可以参照美国、日本、韩国机动车辆保险的险种构成，根据保险条件调整保险费，在传统汽车保险产品的基础上，开发长期储蓄型产品。而我国的车险品种就少，产品市场的细分程度也较低，没有对不同的客户群体进行差异化分析，对客户的需要都是一概而论的。比如，中国人民保险公司的车险产品有16种，有车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险、自燃损失险、车损免赔额特约等。客户只能根据保险公司提供已有的险种来购买，来满足自己的需求，但是客户没有更多的选择权。我国的保险公司应该对车险市场和产品进行细分和差异化，使客户能根据自身不同的特性来选购车险产品，同时保险公司又能提高竞争力。这对我国车险市场化和产品开发及服务竞争很有参考价值。（3）车险营销模式在美国的车险的直销模式比较普遍，利用互联网的发展车险的B2C模式，有30%的车险业务量是通过这种方式销售的。还有电话车险的发展比较早和发展的比较成熟。在欧洲建立了绿卡制度，凡持有汽车保险局所属会员公司签发的绿卡者，在国外肇事造成赔偿责任时，可以通知当地汽车保险局根据强制保险内容支付赔款，而后再由该保险局向肇事汽车所属的汽车保险局追偿，这种销售模式促进了车主的购买车险的保险量，同时也方便车主理赔的方便程度，也是事故的受害者得到了及时的补偿。在我国，车险的主要销售方式还是代理制度。在这些年车险的销售模式也有一定的创新，开拓了车险的销售渠道，开展了网络车险的购买方式和电话车险。电话车险也才是这几年新兴的一种模式，但是存在客户与公司不能面对面的交流，容易一些认识的错误和偏差。中国人保财险也推出了网上保险业务，15分钟就能完成，方便快速，效率高，成本低，但是网上车险也存在一些不完善的地方，网上支付的安全程度不高，没有相应的法律法规来规范约束。总之，我国车险的销售方式有创新发展的地方，但是存在不完善的地方较多。3.3 国内可以借鉴的成熟经验通过上文中国外车险的现状和国内车险的现状的分析和比较，能看到我国车险行业所存在优势和不足，我国的保险公司要吸取和借鉴国外车险成熟的经验，扬长避短，发展我国的车险行业，提高车险的竞争力。以下就是我国可以借鉴和吸取的经验。（1）将机动车辆第三者责任险列为法定保险。这既有利保护第三人的利益和减轻车主的经济压力，但同时也该保险的监管部门和保险公司提出更高的要求。为了应对可能出现的新情况、新问题，保险监管部门和保险公司应及早着手研究。由于我国国土辽阔，经济发展差异加大，区域风险特征差别很大，因此，不宜由监管部门制定统一的条款费率。可以借鉴德国的经验，将条款费率制定权下放给公司，监管机关根据实际情况提高或降低公司上缴的基金比例，“通过基金比例浮动公司费率浮动投保人行为这一传导机制来间接影响市场主体行为，在不干涉公司微观运营的前提下实现宏观调控的目的。”6（2）促进我国车险的销售模式转变，不断开展的新的营销方式，并对已有的销售模式进行改革使之不断完善，减少在现实生活中会出现的问题。我们可以借鉴外国车险的营销模式，再结合中国特有的国情，进行改造，使之成为适应中国车险市场的销售模式。同时也注意对市场和客户群体的细分和差异化分析，创造出更加适合市场和客户需求的产品。只有不断的创新，从客户自身的角度出发设计更多的车险产品，才是保险公司的车险业务的竞争力不断提高。（3）借鉴英国的绿卡制，进行全国无障碍无条件的联保制度，例如银行之间可以在银联系统下的银行进行各种跨行的交易，再由银行结算机构进行最后的结算。其实中国的保险公司的车险业务就可以采用这种模式。由于汽车是动产，会在不同的区域和地方进行流动，那么汽车的事故的发生也可能在任何地方。大型的保险公司在全国可能有叫完善的体系，但是也有其无法兼顾到的地方。实行机动车辆保险全国范围内的通保通赔，能够减少客户经济负担，也能使事故中的受害者能够得到充分和及时的补偿，同时也能减少保险公司的营运成本，提高其竞争力。4中国人民财产保险公司邯郸分公司车险竞争力的分析中国人民财产保险股份有限公司是我国最大的非寿险公司。中国人民财产保险股份有限公司邯郸分公司从1983年11月建立到现在，公司已不断壮大，在全市各县（市）区和主要乡镇设有分支机构30个，代理网点86个，职工500多名，专职代理人员近600名，从企业规模来看，邯郸分公司已成为邯郸市场当中最有实力的财险公司。2010年，人保财险邯郸分公司，全市系统车险保费收入突破10亿关口，保费比2009年纯增3.83亿元，整体业务实现了快速发展；市场份额接近70%，继续保持了邯郸车险市场主渠道地位。4.1对邯郸分公司的车险的SWOT的分析“SWOT分析方法是一种企业内部分析方法，即根据企业自身的既定内在条件进行分析，找出企业的优势、劣势及核心竞争力之所在。其中，S代表 strength(优势)，W代表weakness(弱势)，O代表opportunity(机会)，T代表threat(威胁)，其中，S、W是内部因素，O、T是外部因素。按照企业竞争战略的完整概念，战略应是一个企业“能够做的”（即组织的强项和弱项）和“可能做的”的（即环境的机会和威胁）之间的有机组合。”7优势（strength）劣势（weakness）机会（opportunity）威胁（opportunity）图4.1 SWOT模型图用SWOT分析应该首先确定战略目标是如何提高邯郸分公司车险的竞争力。从中国人保财险邯郸市分公司公司的车险所具有的优势、劣势、面临的机会和存在的威胁进行分析其竞争力。对中国人保财险邯郸市分公司公司自身的竞争力有一个准确全面完整的认识。中国人保财险邯郸分公司车险的优势（S）（1）中国人保财产保险邯郸分公司车险营业部在邯郸市场的长期经营中，凭借中国人保财产公司强有力的品牌形象和良好的赞誉度，人保财险邯郸分公司被隆重表彰为“2010年车险突破10亿元突出贡献单位”、“2010年业务精英50强”荣誉称号和“2010年度邯郸市纳税百强企业”。人保财险邯郸市分公司系统29名青年被授予2010年度邯郸市创先争优“青年之星”荣誉称号。在2009年邯郸分公司也荣获“诚信经营优胜单位”荣誉称号。在2007年荣获“双文明”先进建设单位，先进基层党组织和优秀共产党员。(2)有被广泛认可的市场领导地位。中国人保财产邯郸分公司在邯郸市及各县（市）区和主要乡镇设有分支机构30个，代理网点86个，覆盖了邯郸大部分地区，车险保费达到了10亿元，市场份额接近70%。人保财险邯郸分公司与邯运集团签订了2011年保险合作协议，全面承保邯运集团公司的车险、财产险和承运人责任保险等业务。2010年人保财险邯郸分公司与天津钢铁厂合作，实现驾意险保费收入54405元。（3）邯郸分公司车险部凭借这中国人保财险的总公司的支撑，有较强的企业背景。中国人民财产保险股份有限公司是经国务院同意、中国保监会批准，于2003年7月由中国人民保险集团公司发起设立的、目前中国内地最大的非寿险公司，注册资本111.418亿元。其前身是1949年10月20日经中国人民银行报政务院财经委员会批准成立的中国人民保险公司。现已开办企业财产、机动车辆、责任、信用、种植业、养殖业、意外伤害和短期健康保险等100多个险种。同时担任办理交强险政策性保险业务。在大型商业风险、政府采购、行业统保等集中型业务以及车辆保险、家财险等分散型业务领域处于绝对领先和主导地位。（4）中国人保财险邯郸分公司不断进行自身技能，举行车险系统首届车险核保技能大赛，全面提高车险核保人员的业务素质和岗位技能。邯郸分公司在2010年先后开展了“瑞虎赢春”首季业务竞赛、二季度交强险竞赛、三季度车险业务竞赛活动，出台了四季度车险、电销业务发展指导意见，开展车险“创金牌险种”、优质客户续保和转入业务竞赛和市场反攻三项重点活动。（5）中国人保财险邯郸分公司服务大厅将提供车险电话投保、e-picc电子商务人员意外险网上投保等服务，为广大私家车主提供一个更为方便、快捷、高效的保险服务平台。邯郸分公司无论对于单车或双车事故，不涉及人伤、物损的车险赔案，车辆损失1万元以下，材料齐全，1小时通知赔付。通过人保财险“异地出险、就地理赔”服务网络的运行，为在邯郸分公司投保机动车辆险的异地出险客户提供更加快速、便捷的代查勘、代定损和代赔付服务，使客户无论身处何地，都能享受到从报案到领取赔款全流程的便捷、高效、统一的理赔服务。中国人保财险邯郸分公司车险的劣势（W）（1）中国人保财产邯郸分公司的属于大型保险公司，在硬件和软件方面的投入较大，经营成本比较高，所以在保费价格较高和在车险赔付存在较大的差异。保险车辆出险后，车主与邯郸分公司在修理工时费和配件价格上往往产生意见分歧，主要表现在两个方面：一是认为估损价格偏低，市场上的配件价格普遍高于估损价格；二是认为修理工时费少，许多车主出险后都愿意选择4S店或二级以上修理厂，而他们的修理费用和成本往往较高；此外，保险公司坚持的恢复原状即“能修不换”与车主们提出的“能换不修”的要求有较大差距。此外，由于对保险条款理解的不全面，许多车主对按照免赔额扣减一部分赔款表示不满。（2）邯郸分公司的车险营业人员服务态度一般，不够周到。比如在办理车险业务需要的材料时，经常要客户来回奔波于保险公司。孙先生在邯郸分公司投保了保额为十万元的第三者责任保险。投保三个月后车撞了一行人，邯郸分公司派勘察人员看了现场，伤者需要住院。事后总共花了三千多。当孙先生来到人保公司领赔款时，理赔人员要孙先生提供伤者住院证明，医疗费证明，等孙先生拿来证明后理赔人员又说要各单项证明，无奈的他又找医院开了单项证明。孙先生办好手续后来到人保公司，理赔人员看到手续齐全后从系统中调出了孙先生的车，原来孙先生的车是以单位名义投的保，现在领赔款得有单位的公章才能领。等孙先生找人盖好章后，理赔人员又说这是单位的赔款不能领取现金得转账。（3）车险产品较为成熟，但是产品较为普通，产品和营销手段缺乏创新，较为普通，没有本产品的特色缺乏差异化。在车险市场中主要的保险公司是中国人财险公司、太平洋保险公司和中国平安保险公司，这三家保险公司的车险产品相似，都是车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、车盗险、自燃损失险等险种。（4）邯郸分公司车险骗保的比例较高，达到17%，存在风险成本较高。今年1至3月份，各环节提交有疑点案件22起，其中查获假骗赔案件和拒赔案件7起，减少赔付金额35万余元。（5）车险的办理速度和车险的理赔速度较慢。一是客户出险后邯郸分公司的查勘人员不能在规定时间内到达现场；二是客户等待拆检、定损的时间过长；三是邯郸分公司内部的手续流转较慢。这些都会导致理赔周期延长，影响客户的车辆修复和正常运营。投保时人保公司承诺的小事故三天赔付，大事故十天结案，而事实上很少如约赔付。中国人保财险邯郸分公司车险面临的机会（O）（1）邯郸分公司注重自身的品牌宣传，传播企业文化，能都吸引和被广大客户所熟悉。今年邯郸分公司举办邯郸市公安交警赠送执勤防护用具与慰问的活动。中国人保财险邯郸分公司对邯郸市公安交警多年来给予中国人保财险公司的大力支持表示衷心的感谢，并对坚守在执勤一线的公安交警进行慰问。中国人保财险邯郸市分公司向一线公安交警赠送了400具执勤防护遮阳伞和100套防暑降温用品，同时，位于市内交通主干道非机动车道上的60余座遮阳棚也将于近期安装到位。（2）邯郸市辖4个市辖区（另有一个经济开发区）、14个县，代管1个县级市。邯郸市面积12087平方千米，人口942.8万。邯郸区位交通条件优越，居晋冀鲁豫四省和中原经济区腹心，在四省交界区是唯一的特大城市，与石家庄、太原、济南、郑州四个省会城市的距离均在200公里左右，与北京、天津等大都市的距离均在500公里以内。邯郸是全国179个重要的公路交通枢纽之一，交通便利。所以中国人保财险邯郸分公司有着巨大的客户市场。（3）截止到2010年末，主城区共有公共汽车运营车辆1863辆，客运出租车运营车辆4261辆；全年公共交通共运送乘客1.76亿人次，出租汽车客运总量3888万人次。2010年末，全市民用汽车保有量达到57.61万辆，比上年末增长10.1%。其中：轿车19.81万辆，增长32.6%。在全市汽车总量中，私人汽车达到45.1万辆，比上年末增长13.1%。其中：轿车18.1万辆，比上年末增长34.1%。车险的市场发展前景广阔，有强大的客户潜力。中国人保财险邯郸分公司车险存在的威胁（T）（1）有新兴的保险公司进入邯郸车险市场，加大竞争压力。至2010年末，邯郸开展车险业务的保险公司共有14家，有中国人保财险公司、太平洋保险公司和中国平安保险公司等大型保险公司和近些今年新进入邯郸车险市场的小型保险公司。（2）平安车险登入淘宝，进行网上车险销售。今年全国119个城市的车主，均可通过淘宝网平台，以更优惠的价格享受平安车险的优质服务。平安产险公司表示，通过与淘宝网的合作，中国平安将把车险产品覆盖更广阔人群，尤其是80、90后的年轻车主。车险网络销售具有自主选择、时间自由、安全可靠等优势，随着年轻车主群体不断扩大，预计网销渠道将迎来爆炸性增长，发展前景看好。中国平安淘宝旗舰店可投保的平安商业车险品种，包括第三者责任险、机动车损失险、车上人员责任险、机动车盗抢险等主要基本险险种，以及玻璃单独破损险、新增设备损失险、车身划痕险等附加险险种。（3）其他保险公司不断创新车险的服务和产品。例如永安保险公司运用3G手机实现车险小额案件快速处理。河北分公司成立项目开发小组,分公司信息技术部、车辆管理部、客户服务部与广州易星软件开发公司合作,研发了永安保险车险网上理赔系统,年终分3批对河北省82名查勘定损人员进行了3G手机实务及操作流程培训，现场为查勘定损人员配发了3G手机，从95502接报案、调度到查勘定损、现场拍照、提交后台、核损核价、打印核损协议,进行了模拟上线测试。（4）邯郸市车险骗保的比例不断上升，易导致车险亏损。仅在2010年4月中旬，人保财险邯郸分公司理赔客户服务中心在五天内就破获一起重大骗赔案件，涉及到保险金额10万元。通过以上用SWOT分析法对中国人保财险邯郸分公司进行竞争力分析，邯郸分公司应该提升本公司的客户服务理念，以客户为中心；积极设计和创新车险产品和销售渠道；加强对车险的骗保的识别能力，减少理赔成本的分险。这样邯郸分公司发挥政策环境良好的优势，克服各种劣势、回避不利威胁，不断提高自身竞争力，又好又快地发展。4.2对邯郸分公司的车险运用波特五力分析模型五力分析模型是迈克尔波特于80年代初提出，对企业战略制定产生全球性的深远影响。用于竞争战略的分析，可以有效的分析客户的竞争环境。“五力分别是：供应商的讨价还价能力、购买者的讨价还价能力、新进入者的威胁的能力、替代品的替代能力、行业内竞争者现在的竞争能力。”8这种五力量模型将大量不同的因素汇集在一个简便的模型中，以此来分析中国人保财险邯郸分公司的竞争力形态。（1）中国人保财险邯郸分公司的供应商的能力车险的核保人员和车险的销售人员作为车险的供应商之一，车险的核保员对车险业务有非常重要的作用。在车险中，要审查保单，验证，确定保险费率，计算保险费这些工作都需要核保员完成。在全国性的保险公司主要采用的是以总公司、省分公司、地市分公司为各级的三级核保组织体系。邯郸分公司是属于第三级核保体系，主要负责常规业务的核保。高技能的核保人员能在工作保证业务质量，实现经营的稳定，为客户提供高质量的专业服务。邯郸分公司的汽车核保人员，都是经过核保人员的资格考试，而且邯郸分公司每年都对核保人员进行专业业务的培训，提高其工作技能。在参加中国人保财险河北省分公司举办的核保专业技能竞赛中取得第一名的好成绩。但是目前，邯郸分公司有一部分的核报人员是托关系进来的，获得本科学历的理赔员较少而专业为保险专业的人员就更少了。在处理较为复杂的案件或发生理赔纠纷时，不能够做到用专业语言有针对性地对客户进行解释，甚至与客户发生冲突。车险的销售人员也是车险供应商之一。但是车险销售人员的素质相对于核保人员的素质相对差很多。销售人员的学历要求本身较低，以导致整个销售群体素质起点低。销售人员进入专业资格较低，没有特别的专业要求。销售人员在承揽业务时，也担负着向客户客观、正确介绍公司产品的责任。但销售人员或局限于专业素质、或过于追求个人利益，仍然倾向于描述、甚至是夸大保险保障的一面，对于责任免除和被保险人义务等内容很少或者干脆不提及。车险的销售人员的专业技能的培训只仅限于销售技能和车险相关知识的培训，对车险销售人员晋升入和职业发展的方面的认知比较空白，同时这样也使车险销售人员的流动性较大，导致车险的销售人员培训成本和培训难度较大，从此形成了恶性循环。以至于车险销售人员专业素质提高比较困难。当客户与人保财险邯郸分公司公司发生理赔争执时，以前承揽业务的人员为了不得罪客户，总是模糊其辞、推三阻四，个别业务人员和一些个人代理人甚至怂恿客户去找关系，暗示或者明示客户找到关系后可以通融赔付，加大了客户对保险行业的不信任。（2）中国人保财险邯郸分公司的购买者的能力卖方行业也就是中国人保财险邯郸分公司是大型的保险公司，而买方市场也是广大而分散的客户群体，由于力量的分散，所以购买者的讨价还价的能力较弱。随着团购这种新兴的购物方式的兴起，广大的客户团结在一起形成一个团，集体压低车险的价格，要求提高保险公司的服务能力，增强了购买者的调价还价的能力。由于长期车险产品发展时间比较长，保险责任、缴费要求、理赔速度都比较繁琐，但是购买者的需求而是日益增长的，造成了对车险产品的价值期望的降低，所以购买者增强了讨价还价的能力。