省会城市的农商银行反洗钱工作的难点和措施.doc

省会城市的农商银行反洗钱工作的难点和措施反洗钱工作维护金融安全、关乎国计民生，其中恐怖融资等甚至关乎国家安全。反洗钱工作是金融机构应承担的责任。农商银行作为全国金融系统举足轻重的一员，在反洗钱工作中也承担着重要的作用，省会城市的农商银行是农商行发展的典型，对于维护金融稳定，净化农村金融起至关重要的作用。一、省会城市农商行的特点由于省会地区同业竞争激励、可学习模型多，业务发展视野开阔，伴随着电子银行和网络金融的不断发展，位于省会的农商银行也搭乘上高速发展的快车，其金融产品和金融服务越来越全面，银行卡、自主发卡设备、网上银行、手机银行、直销银行等等，产品种类与全国性的股份制银行不相上下。更值得一提的是，由于出色的公司治理，某些省会地区的农商银行的服务和产品可以与全国性银行或股份制银行相媲美，甚至超越，赢得众多城市和郊区客户的信赖。但正因如此，随着客户源越来越广泛，省会地区的农商行获得客户的渠道与城市内的其他商业银行越来越接近。因而，此类农商银行洗钱暴露和其他商业银行并无二致。如何依靠先进的反洗钱系统、建立高效的反洗钱队伍、获得有效的反洗钱信息，从而能够在初次建立客户关系起就真正“了解你的客户”，在账户后续服务中有效甄别客户，将业务发展与反洗钱能力建设更加协调，逐渐成为城市郊区的农商行做好反洗钱工作中的重点和难点。二、省会地区的农商银行反洗钱工作现状与难点（一）、反洗钱队伍不稳定。首先是缺少专业技术人员。省会地区的农村商业银行与城市内的其他银行不同，多为独立的法人机构，人员本身就有限，却承担着与其他商业银行同样的监管合规工作。有限的人员配备下，虽然法人机构十分重视反洗钱工作，通常是行长或者分管副行长担任反洗钱工作领导小组主任，但是常常一个法人机构只有一名反洗钱专员，或是只有兼职反洗钱工作人员，加之其他运营管理繁重的工作，反洗钱工作的开展常常会心有余而力不足。其次，基层反洗钱工作人员变动较大。农商行的网点分布特点是多而分散，因贯彻监管部门的轮岗制度，网点人员轮岗轮换相对频繁。一个网点的兼职反洗钱人员，轮岗到另一个网点可能会从事其他岗位，新上任的反洗钱人员却不一定能够立刻胜任反洗钱工作，这就造成基层网点反洗钱工作常常会出现阶段性断层。（二）、客户源繁杂，甄别难度大。省会地区的农商银行扎根于城市郊区农村，发展于城市郊区农村，其原先的客户源主要集中在城市郊区农村的居民，人员结构单一简单，处于“熟人社会”，一个客户出现可疑交易，工作人员到村或社区“打听打听”就能够获得十分充足的信息，及时了解情况。而随着经济社会的发展，农商行的洗钱暴露却比其他商业银行更加错综复杂。首先是被动暴露，随着城市化的发展，“熟人社会”正在向“生人社会”迁徙，本地居民越来越集中居住，形成类似城市的社区结构，从而造成本地社会结构改变；而省会城市的发展吸引外来人口大量涌入，生活成本等因素促使形形色色的外来人口相对充斥在郊区生活，城市郊区形成了与城市不完全相同的 “生人社会”，而充斥大量外来人口的郊区“生人社会”造成反洗钱工作身份识别难度不断加大。其次是主动暴露，农商行业务高速发展，不断推动电子银行、网络金融等新兴金融服务发展，直销银行、远程开户等等已经超越了农商行的物理运营地域边界，使农商行的潜在客户遍布全国，同时获取客户的渠道增加，也增加了客户身份识别的难度。（三）、技术与专业人员缺乏，对省级机构的反洗钱系统过度依赖。一方面，省会地区的农商行反洗钱意识不断提升，但面对金融服务的大数据，仍需要强有力的反洗钱系统从中抓取可疑信息，从而使反洗钱工作更高效。作为独立法人的农商行人员有限，反洗钱系统多依赖于省联社开发，自身的技术支撑无法完全满足反洗钱工作的开展，省联社开发的反洗钱系统会对全省情况通盘考虑，监测反洗钱定性的标准的更新与更替会相对迟缓，处于省会地区的农商银行有着自身不同的特点，面临的反洗钱形势也更加严峻，因而科技支撑与反洗钱要求形成了一定程度的不协调局面。另一方面，基层反洗钱人员的反洗钱专业知识多来自于上级机构转发，实际案例较少，缺乏反洗钱工作经验。二、对策与建议正因为省会地区的农商行的上述特点，因此省会农商行在反洗钱工作应该注重以下几个方面（一）、建立动态稳定的反洗钱队伍。设立固定的反洗钱专员机构。省会地区的农村商业银行因为人员有限，更加应该选配具有专业技能和专业反洗钱知识的员工从事反洗钱专项工作，不断优化反洗钱架构，自上而下形成稳定的反洗钱人员队伍。建立反洗钱持证上岗机制。依照现有的法规规定，省会地区的农商银行规定一定时间内员工需要轮岗交流，造成一定周期内反洗钱队伍不稳定，新上岗反洗钱人员常常无法立即进入角色，从而使反洗钱工作不能够持续稳定的开展。因此反洗钱应建立持证上岗制度。每一个营业网点需要配备一至两名经法人机构培训测试合格的人员。营业网点内部实现反洗钱工作AB岗位制度，A岗位主职反洗钱工作，但在A岗无法履职时，B岗能够及时接替其岗位，保证反洗钱工作能够持续稳定推进；如果轮岗后，营业网点没有能够配备合格的反洗钱工作人员，法人机构应立即开展岗前培训，从而保证农商行的反洗钱队伍形成动态的稳定结构。（二）、推动反洗钱系统建设与加强主观识别双重发展。加强反洗钱系统建设更新。省会地区的农商行多运行的是省联社反洗钱系统，因其自身特点，应该就反洗钱系统开发与省级机构建立联动机制，及时提出反洗钱甄别要求和反馈反洗钱系统出现的问题，让反洗钱系统不断地更改老旧的规则，同时加入新的可疑交易抓取引擎，加强系统客观定性抓取能力，为反洗钱工作高效发展提供强有力的技术支撑。强化反洗钱人员主观风险识别能力。金融行动特别工作组关于洗钱问题的四十项建议在制定可疑交易识别标准时采用的是主观标准，“如果金融机构怀疑或有理由怀疑某项资金属于犯罪活动的收益或者与恐怖分子筹资有关，应按照法律或法规的要求，立即向金融情报单位报告”。省会地区农商银行十分注重人才引进和培养，人员结构大大优化，有充足的人才储备，需要通过反洗钱培训建立反洗钱人员的责任意识与风险意识。因此，反洗钱主动意识培训工作至关重要。反洗钱工作重点还是基层一线，从初次建立客户关系起就真正“了解你的客户”，建立全面的客户信息档案，为反洗钱工作有序开展做好基础资料准备；同时有效监测反洗钱行为，在账户后续服务中有针对性地进行身份识别、交易识别，有效甄别可疑客户。（三）、加强同业合作，加强多部门合作，实现反洗钱工作多赢局面。推动金融机构间的反洗钱信息共享机制。因省会城市内的商业银行机构较多，省会地区的农商银行因地域优势，相对容易与其他城市内的商业银行接触，因此建立合作机制相对容易。反洗钱工作是关系到金融安全、国家安全的重要工作，建立洗钱行为人黑名单制度，金融机构间可以查询获得洗钱行为人信息，增加洗钱人员再犯罪难度，降低银行机构反洗钱风险。建立公安、工商、税务等联合反洗钱机制。省会地区的农商银行可以充分利用部门现有的信息公开平台，例如工商部门的全国企业信用信