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。以上统计数据可以看出我国工商银行存款构成的特征：（1）我国商业银行的存款构成以储蓄存款为主，储蓄存款占存款的总额在43%，比2012年中有所下降，说明我国工商银行资金来源是比较稳定的；（2）占存款比重第二位的是活期存款， 2012年1-6月为三分之一左右,2013年1-6月下降到23%,定期存款比重则由2012年1-6月的10.5%提高到2013年1-6月的14%，说明了我国商业银行的资金来源较2012年更为稳定。（3）我国商业银行体系内部的存款垄断程度出现明显降低，国有商业银行的各种存款项目占总存款的比重均下降。尤其是储蓄存款由2012年1-6月的70.6%下降到2013年1-6月的56.7%，下降幅度较为明显。 （二）存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。再来看一下我国工商银行负债结构的变化。2013 年 6 月末，总负债 175,482.60 亿元，比上年末增加 11,345.02 亿元，增长 6.9%。以上统计数据可以看出我国工商银行负债构成的特征：（1） 工商银行对中央银行负债比重大幅上升，从2012年12月末的14.9%下降到2013年6月末的10.7%；但总体来说，20012年12月末的工行银行负债结构的垄断性特征，到2013年有所缓解。（2）商业银行资金来源渠道的单一和对存款的过度依赖并存，二者互为因果，资金来源渠道单一使商业银行的资金结构无法实现多元化，不利于商业银行提高抗风险能力，一旦存款发生流失，商业银行可能面临较大的流动性风险，同时，商业银行也无法根据资产结构的调整和客户资金需求的改变而主动调整负债结构。 （3）近年来，由于我国银行市场竞争的加剧，国有商业银行垄断程度已明显降低，如以上数据中2012年末工商银行拥有银行体系负债的份额是42.7%，2013年6月末这一比重为44.7%，说明我国非国有银行体系在迅速壮大，这对我国银行业效率的提高是有利的。综上所述，以工商银行为例，我国商业银行负债结构存在一定问题，需要进行调整以适应我国金融市场发展和面对国际市场竞争。垄断程度的降低顺应了与国际银行业竞争的需要；同时应注意到负债总量的过多会带来成本的增加，过少又会影响资产业务，因此数量结构的分析首当其冲，在竞争中发挥规模经济优势。此外，商业银行的负债规模还受到银行管理体制，同业竞争的制约。 同时也要把好负债质量结构，负债质量结构的优劣取决于负债期限，流动性及利率的合理安排。负债的规模和质量需要对其综合管理，负债规模是获取利润的基础，而质量是实现流动性和安全性的保障，这就需要有效安排各种类型的负债，形成一个高效稳健的负债体系。调整好我国商业银行的负债结构,增强银行资产的稳定性和提高银行的盈利能力，对我国商业银行和国民经济的发
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