论我国电子银行的发展趋势.doc

目 录第1章 电子银行概述91.1概念91.2背景分析91.2.1 信息技术的革命91.2.2全球经济发展中金融业务的转型101.2.3电子货币的产生和发展101.3 电子银行分类111.3.1 网络银行111.3.2 手机银行111.3.3 电话银行121.3.4 自助银行121.4 电子银行的优势131.4.1从客户角度看电子银行的优势131.4.2 从银行角度看电子银行的优势13第2章 中外电子银行发展状况分析162.1我国目前电子银行发展状况概述162.1.1我国电子银行的发展概述162.1.2我国电子银行的业务介绍182.2国际电子银行发展状况概述192.3与国外电子银行发展的差距21第3章 影响电子银行未来发展的因素233.1基础设施的建设对电子银行未来的影响233.2无线互联网技术的发展对电子银行未来的影响263.3手机电脑一体化对电子银行未来的影响303.4安全技术的不断推新对电子银行未来的影响323.4.1常用的网络安全防卫技术323.4.2 密码学的产生和发展及在网络传输中的广泛应用323.4.3信息安全评测机构的建立和完善333.5 法律及信用安全体系的不断完善对电子银行未来的影响343.5.1 不断完善的法律为电子银行未来健康发展“护航”343.5.2 完善的信用体系对电子银行未来的影响353.6电子商务的急速发展对电子银行的影响363.6.1 世界电子商务的发展363.6.2 我国电子商务的发展373.6.3移动电子商务正成为电子商务新的应用领域38第4章手机银行是未来电子银行的发展方向394.1手机银行的概念：394.1.1概念：394.1.2手机银行的优势：394.2手机银行快速发展的主要推动力或因素404.2.1 手机普及率越来越高404.2.2 手机银行应用功能的完善404.2.3移动互联网时代的来临414.2.4电子商务的发展促进移动支付的快速发展414.3移动金融的发展推动商业模式的转变424.4手机银行（移动金融）运营模式浅析434.4.1 手机银行手机支付的形式434.4.2手机银行的市场运营模式444.5应用技术的发展将加速手机银行（移动金融）的发展454.5.1手机电脑一体化454.5.2无线近距离通信技术的发展使移动支付功能扩大454.5.3 WAP技术474.5.4JAVA技术474.5.5wifi技术的发展484.5.6安卓系统的使用484.6移动金融（手机银行）是未来电子银行的发展方向49第5章 结束语50参考文献51致谢52个人简历 在读期间发表的学术论文与研究成果53第1章 电子银行概述1.1概念电子银行的概念是银行业金融机构（主要是商业银行）利用开放的通讯渠道和网络，以及特定的自助服务设施等非直接面对客户服务的离柜金融服务。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。是基于电子商务平台和银行支付系统的网上金融服务系统。 电子银行的业务主要包括：利用计算机和互联网开展的网上银行业务。利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务。利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务。利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。1.2背景分析1.2.1 信息技术的革命上个世纪90年代，信息技术取得了突飞猛进的发展。其中，互联网的发展是带动电子银行发展的必备因素，互联网服务作为普及性产品开始从实验室进入家庭，网上开始出现购物中心，同时，NSF(美国国家科学基金会National Science Foundation ）建立了超高速主干网服务（VBNS），大幅提高了网络传输速度。进入本世纪，电脑的普及以及网速的大规模提高使得互联网的发展速度成为一场革命，到2010年12月底，我国网民人数已经达到4.57亿人，同时，手机网民也超过3亿人。信息技术革命中还有两个与互联网发展相辅相成的技术-即是软件技术和光纤通信传播技术。他们的发展给电子银行的发展提供绝好的平台和技术支持。1995年10月，全球第一家网上银行在美国诞生，随后，中国的银行业也快速跟进。1997年，招商银行正式建立了自己的网站，成为第一家网上银行，1998年2月，招商银行推出的“一网通”业务也让其在电子银行，尤其是网上银行领域一直占据了主流地位。从那时开始自此的十几年间，随着互联网的普及及上网速度的迅速提高，我国的网上银行的用户数量和交易量得到了迅猛的发展。尤其是近期高速发展的电子商务，2010年底我国的网上银行注册用户首次突破了3亿，网上银行市场全年交易额已经达到了553.75万亿元。1.2.2全球经济发展中金融业务的转型上个世纪末，在全球经济一体化的大融合中，商业银行也发生了革命性的变革。全球经济、金融一体化期间的金融业务的转型成为电子银行产生和发展的内部动因。电子银行起初只是使商业银行的传统业务处理实现电子化，之后随着信息技术的高速发展各个商业银行开始提供个人金融业务的电子服务，个人自助银行、个人电话银行、个人网络银行以及个人手机银行开始应运而生。银行的发展必须以客户需求为中心，不断提高自身的核心竞争力。二战后全球经济一体化和随着信息技术发展全球商品流动的快速化，对商业银行的业务办理速度也提出了要求。从根本上改变了个人传统金融业务的处理和管理的旧体制，促进了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式的建立。全球银行发展呈现出以下趋势：综合化经营、信息化生存、资本化运作、国际化发展。1.2.3电子货币的产生和发展电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。电子货币主要有储值卡、信用卡、电子钱包、电子支票等形式，目前电子货币多以多用途电子卡形式出现。电子货币以其方便、安全、通用、快速等特点广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。电子货币的发展同样以电子技术为依托进行存储、支付和流通，随着电子技术的发展，电子货币发展也进入了一个高速发展的时期。现阶段电子货币通常以银行卡为媒介。1.3 电子银行分类1.3.1 网络银行网络银行一般只有办公场所，没有分支银行，没有营业场所和营业人员，这类银行是依靠虚拟的网络系统及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的链接，可向客户提供除现金交易之外的其他全方位银行业务服务。可以说，网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台。1.3.2 手机银行如今，当手机已经及收音机、MP3、照相机、摄像机、电视机、PDA等功能集于一身，超出了最初作为单纯的通讯工具的定位、成为人们日常生活的一个最要组成部分时，同时也成为了银行业嫁接的目标，即银行业务与手机结合而成的“手机银行”。手机银行是由手机短信银行和手机WAP银行构成，其组成部分是手机、GSM短信中心和银行系统。（1）短信银行手机短信银行是指客户通过编辑特定格式短信内容到银行的短信服务号码，银行按照客户指令为客户办理相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的电子银行业务。短信银行申请方便、服务快捷、业务覆盖广等特点已经被各大银行广泛采用及推广，只要能收发短信的手机用户均可享受短信服务。客户不需办理任何手续即可通过短信办理查询、变更业务、转账、支付、缴费等业务。（2） 手机WAP银行手机WAP银行是一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，手机银行极大地丰富了银行服务的内涵，是银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。手机银行（WAP）是通过手机WAP浏览器上网的方式，访问银行手机网站，点击网站页面内容，输入信息后办理。其实，简单说，手机（WAP）银行就是网络银行手机化。手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式。1.3.3 电话银行电话银行是近年来兴起的一种高新技术，它是实现银行现代化经营与管理的基础，它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，通过语音提示，就能够得到的电话银行提供的服务。其特点：操作简单、自动化管理、实时服务。1.3.4 自助银行自助银行是银行业务处理的电子化和自动化的一部分，它利用现代通讯和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务。实现24小时自助银行服务普遍应用的即是ATM机，而近年随着科学技术的发展，ATM机的功能也不断得到增强，从最初的单纯的查询、取现，到至今的查询、取现、存现、转账等多功能。自助银行得到广泛应用的原因很简单，因为银行客户和业务不断增加，柜台客户流量过大，很多客户长时间排队仅为办理简单的小额业务，为了提高银行的服务效率和服务时间，ATM机应运而生。接着又扩展到外币兑换机、夜间金库、自助保管箱、存折补登机、信息查询机等等。这些设备的出现，从时间和空间上延伸了银行的服务，很快便得到了客户的青睐。1.4 电子银行的优势1.4.1从客户角度看电子银行的优势（1）方便。首先，电子银行开通方便。根据客户需求可以分为有U盾开通和无U盾开通，后者比前者能实现的功能略少。其次，使用方便，无须出门，无须在银行长时间排队，在家里或任何有网络的地方都可以办理，借助智能设备，在家中即能点阅账户结余、转帐、交易纪录。再者，时间方便，电子银行因为不需要银行工作人员的帮助，所以可以实现全天24小时服务，客户可以随时办理银行业务。最后，空间方便，在全球任何地方，都无须到开户行，只要登陆银行，即可办理业务，无论是出差、旅游都不受空间的影响。（2） 及时。电子银行以网络为媒介，客户自己登陆银行系统进行业务变更操作，省去了柜员代替操作的步骤，所以业务办理非常快捷，可以实现资金时时到账。（3） 经济。利用电子银行，客户足不出户办理银行业务，省了去银行或柜员机的时间与费用。同时，为了鼓励更多的客户使用电子银行，银行在安全U盘得推广和使用电子银行（尤其是网上银行）办理业务的服务费用都有不同程度的优惠。这样，也可以为客户省去不少的费用。（4） 环保。凭借电子银行的无纸化、低消耗、高效率的优势，电子银行在为节能环保方面也做出了很大的贡献。电子银行的无纸化不仅节约了大量的纸张、油墨等易耗品，而且降低了企业、个人对水、电、油等能源的需求。如网上银企对账，电子对账单、电子回单等业务就是节约能源型业务。以工行为例，目前工行每10笔业务中有6笔业务是通过电子渠道办理的，每天通过电子银行办理的业务量已经超过了工行全部营业网点办理的业务量。以该行2010年239万户企业网银客户数和企业平均用纸为基数进行粗略测算，预计2010年全年可节约用纸量为28000多吨，相当于种植了50多万棵树木，减少了7000多吨的二氧化碳排放。中国城市低碳经济网 工行电子银行 积极践行低碳生活2011-08-12 1.4.2 从银行角度看电子银行的优势（1） 降低银行经营成本。首先，组建成本低。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。在银行经营开支中，以工资和租金占最大比重，网上银行服务则透过电脑处理客户需求，节省大量人力盗源。其次，业务成本低。通过不同途径进行每笔交易的成本为（见图表）：方式手工交易ATM机电话交易网上银行费用1美元25美分25美分1美分就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1。1998年美国USWeb网络服务与咨询公司的一次调查发现，普通的全业务支行平均每笔交易成本约1.07美元，而网上银行仅为0.010.04美元。 光明日报 网上银行的优势及其风险管理2004年07月13日开办一个传统的分行需要场地租赁、开办设备、装修、人员工资等一系列的费用支出。在中国，根据区域不同，开办费用大概从100400万不等，相比之下建立一个网上银行所需的成本非常低，而且一个网上银行可以替代多个支行的功能。（2） 发展潜在的客户，壮大客户退伍。1、因为没有物理经营场所的限定，所以银行可以为全球各地的客户提供服务，无形中扩大了潜在客户群体。2、因为运营成本低，所以银行可以将节省的成本与客户共享，为客户提供更为低价的服务费用，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。（3） 打破地域界限，无时空限制。传统银行是通过设立分支机构、复杂而遥远的人事管理及市场运作来进军国际金融领域；网上银行只需通过网络，通过快捷地进行不同语言文字之间的转换，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取，网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行更可打破地域界限，因此对在海外没有分行网络的银行来说，特别是已树立名牌效应的银行，有口碑的银行更具实效，网上电子银行这特点有利这些银行在海外取得突破性的发展。（4） 提高业务处理效率和服务质量。首先，电子银行系统与客户之间通过互联网的交互信息在任何时间、任何地点、任何方式实现网络在线实时沟通，客户可以更便捷的得到银行金融服务。网上银行是一种3A模式，即Anytime、Anywhere、Anyhow为客户提供超越时空、智能化服务。 其次，为客户提供更好的服务内容：ATM可以提供现金服务，其他电子银行可以提供除现金服务之外的任何服务，例如：账户查询、转账结算、代缴费等基本服务，同时还可以提供理财助理、财务分析等特色服务。再者，还可以更好的为商家提供服务内容：网上银行可以提供网上支付功能，解决电子商务的资金结算环节，促进更多的商家利用Internet展开电子商务活动。第2章 中外电子银行发展状况分析2.1我国目前电子银行发展状况概述2.1.1我国电子银行的发展概述（1）网上银行发展概述我国电子银行的发展体现出多渠道、多方位发展的趋势，自上个世纪80年代开始至今，国内各个银行都在推动电子银行的发展中不断创新，特别是在面临体制改革、机制转轨过程中，以使得自己能够在竞争中处于优势。而在电子银行众多的发展形式中，尤以网络银行的发展势头最猛，无论在技术革新上、还是在产品形态上都是其他电子银行不可比拟的。近30多年的电子银行发展中，我国一直以网上银行的发展为核心，其他电子银行方式为补充。我国网上银行业务起步较晚，产生于上个世纪90年代后期，基本上就是借鉴和吸收发达国家的经验。我国网上银行业务发展可划分为3个阶段：时间发展情况1997年-2000年商业银行网上银行的发展主要以自建门户网站为主，主要作为信息发布的渠道2000年-2005年商业银行快读推出各项网上银行产品及服务功能，尽可能把传统的柜台业务移植到互联网上2005年-至今国内网上银行业务面临又一个发展的历史高潮，各家银行已经不满足于把传统业务搬到网上办理，还勇于尝试各种创新业务，开通了银企直联、网上炒汇、银证通、代缴费等多项新的业务1997年4月，招商银行建立了自己的网站，率先在国内推出了网上银行，开了我国网上银行的先河，并通过网上银行推出信息咨询，个人银行、企业银行、网上证券等多项服务。1998年3月，中国银行在国内开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。结算业务量占全国金融系统的50%以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，与2000年2月开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年6月，工行又开通深圳、厦门等27个城市的网上银行业务：2000年-2007年我国银行网上银行发展的图表年业务2000年2001年2002年2004年2005年2007年上半年办理网上银行的客户数量（万户）41200350100034606900交易金额（亿元）65001350050000某一银行交易额：20多万140多万根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。2008年银行业难免受到金融风暴影响，但开户用户数增长仍然超过了5 0 0 0 万，涨幅为4 4 . 8 % 。网银活跃用户数量(过去一年内登陆过网上银行)为5800万。网上银行的交易量则有85.8%的增长，达354.1万亿元人民币，占整个银行业务三成。截至2009年第一季度，中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元。交易量涨幅高于用户数增长，说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务来取代传统银行业务办理。再议网上银行的风险与防范作者：霍晓丽（2） 其他形式的电子银行发展概述自助银行： 自助银行自上个世纪80年代在中国开始发展，中国银行香港中银集团电脑中心首先开发出ATM机应用系统并投入使用,1988年中国银行深圳分行推出国内第一台联机服务的ATM机。1994年，中国银行又在广东、湖南、福建等地开通了“中国通-银联”网,海内外客户开始在华南地区的ATM机上办理取款及查询业务。同时,因为国家严格控制银行新设网点,为了开辟新利润的来源,不少银行这时开始把发展转向以银行卡为首的个人金融业务,特别是国家从政策上积极为全国“银联”卡创造条件,各家专业银行开始把自助银行作为扩大规模、提高吸储能力、不断强化和改善现有的服务手段的有效工具。而互联网技术的高速扩张,进一步拓宽了自助银行的发展空间,互联网技术的发展改变着消费者的消费行为,而且给金融工具的高效、安全提供了技术保障。手机银行： 手机银行业务国内多家银行都已开展，目前国内的手机用户规模庞大，已经突破了5亿户，但是手机银行和支付业务却没有迅速发展起来，使用该项业务的用户并不算多。但随着公众的认知度和市场的发展度的不断提高，同时互联网速度的大幅提高以及智能型手机的广泛应用，手机银行的覆盖率比将成直线上升状态。2.1.2我国电子银行的业务介绍由于电子银行的形式不同，以及各家银行为自己的电子银行所设计的流程的不同，各家银行不同形式的电子银行所提供的服务内容均不相同。我国目前的各家银行的网上银行大体可以提供以下几类服务：第一类是信息服务。 主要是宣传银行能够给客户提供的产品和服务，包括存贷款利率、外汇牌价查询，投资理财咨询等。这是银行通过互联网提供的最基本的服务，一般由银行一个独立的服务器提供。这类业务的服务器与银行内部网络无链接路径，风险较低。 第二类是客户交流服务。 包括电子邮件、账户查询、贷款申请、档案资料（如住址、姓名等）定期更新。该类服务使银行内部网络系统与客户之间保持一定的链接，银行必须采取合适的控制手段，监测和防止黑客入侵银行内部网络系统。 第三类是交易服务。 包括个人业务和公司业务两类。这是网上银行业务的主体。个人银行业务包括账户服务、投资服务、信用卡服务等。主要为客户提供帐户信息查询、个人账户转账、代缴费、个人账户管理、外汇交易、银证转账、股票购买、开放式基金以及信用卡的查询、还款、挂失、支付、对账单等服务。企业银行业务包括账户查询、转账汇款、缴税报关、结算业务、信贷业务、国际业务和投资银行业务，此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。通过银行与企业以及相关单位的系统的无缝对接，实现公司对财务状况的即时掌握。企业银行业务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高。2.2国际电子银行发展状况概述全球首家网络银行“安全第一网络银行”于1995年10月18日在美国创建，美国安全第一网络银行（SFNB）的出现不仅开创了网上银行服务的先河，更代表了一种全新银行服务模式的创新。进入90年代以来，面对金融市场上的激烈竞争，商业银行在做好传统银行业务的同时，开展业务创新，尤其是建立网络银行，已成为谋求发展的主要出路之一。以美国为龙头的全球商业银行更注重综合自身拥有的各方面资源，不断在金融服务市场上推出新的金融产品和服务。90年代中期，商业银行的经营开始与网络技术接轨，到2000年底，网络银行的利润将占全部银行利润的30%，网络银行可能在21世纪中期取代原有的传统金融机构而成为主流。在美国，约有560万个家庭每月至少使用一次国际互联网的网上银行功能或在线支付和在线转账功能，未来50年中美国将有95%的家庭在国际互联网上办理业务。根据JP摩根对欧洲的一份研究报告预测，到2013年会有15500万欧洲人通过网络处理自己的银行，金融事务，网上银行零售产品的销售将达到14400亿欧元。目前，美国的网上银行已覆盖了所有零售银行业务和全部投资银行业务。在其他国家，网上银行也得到了迅速发展，比如在西欧，截止到2010年12月，纯粹的网上银行已经发展到212家。 仅以网络金融机构发展较好的美国为例，网络银行在美国正飞速发展着，并对整个行业领域产生了巨大的影响。以1999年头5个月为例，美国最早的网络银行之一，Netbnnk股票猛涨了365。而同期Telebanc金融公司的股票上涨了96，标准普尔500家指数上涨了02，SNL银行指数上涨了59。Netbnnk从1996年开业以来，顾客已达300，000人，月吸收新户逾千，这在近二十年来的银行业中是罕见的。美国网络银行前景展望人民网 因此在21世纪初期大量国际投资注入了网络银行业，到2010年，全球约9600家银行已连入Internet。纵观全球，网络银行的经营与发展有以下几种模式：（1）大银行的网络银行发展模式。对于大银行而言，可以实施两种战略：一是收购已有的纯网络银行。二是组建自己的网络银行机构。（2）社区银行的网络银行发展模式。在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售金融业务，即吸引小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款。相对于大银行而言，小银行在网络银行方面更具有竞争优势，因为网络银行的运营成本低，更能得到小银行的亲睐，所以相对于大银行而言，网络银行更受小银行的重视，也首先是在小银行得到大力推广和发展。（3）纯网络银行发展模式。第一是全方位发展。随着科学技术的发展和网络技术的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。第二是特色化发展。纯网络银行具有一定的局限性，与传统意义上的银行相比，它提供的服务相对单一，例如，缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱等服务，纯网络银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。2.3与国外电子银行发展的差距虽然我国的电子银行的发展势头迅猛,近几年也取得了长足的进步,但是与世界主流电子银行发达的国家相比还是有不小的差距,具体表现在以下几点:1、业务电子化的对比:在我国电子银行的业务量占比本行全部业务量的比重远远低于国外发达国家，国外的发达国家的电子银行的业务量要远超过柜面业务量。如汇丰银行每年的交易笔数为200亿笔，只有5%需要客户柜面办理。2、金融环境的差异：在美国，商业银行有几十个，但可以发行世界主流消费卡-信用卡的机构只有3个：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。按照国际惯例，任何一家商业银行发行的Visa国际信用卡可以在全世界通用；而收单银行不必担心资金转帐的任何问题，这样的金融环境大大方便了跨越时间与空间的电子商务业务的实施，这样的电子商务就不是区域性的，而是具有全球特征。 在中国，银行卡使用初期阶段问题是比较多的，第一，各个商业银行发行的信用卡、借记卡，以及银行与企业联名发行的金融卡，名目繁多，且各自独立，不能相互关联消费，假如要进行网上支付，支付系统必须与该银行的交易服务器直接联机，这就意味着，建立一个网上支付平台就必须逐一与全国每家商业银行的交易主机直接关联，费用和复杂的程度可见一斑。其次，由于历史的原因和利益分配上的障碍，电子商务支付只能在区域性的单个银行或某个银行体系内进行资金清算。鉴于以上诸多的问题，在中国人民银行的推动下，2002年3月26日成立，中国银行卡联合组织（简称银联）上海成立。银联的产生推动了我国电子金融的发展及各银行间的信息交换、结算繁复的局面。3、消费环境的对比在西方的社会文化中，信用卡持卡人是绝对会得到商业银行的信任。因为一旦持卡人在信用消费中有欺诈行为，他/她就会被列入与社会保险号(Social Security Number)相对应的黑名单库中。由于社会保险号在其国内的唯一性，一旦持卡人进入黑名单，就再也无法获得任何商业银行的信用消费资格。失去信用消费的资格，就等于失去在其国内的生存基本条件。这也是信用消费在西方非常发达的一个重要原因。而在源远流长，博大精深的中国文化中“讲究信用”是一个最基本的特征，然后随着社会逐利心态不断演变，我们的信任体制已经受到了巨大的挑战。最起码中国的商业银行对持卡人的“信用消费”是不信任的。没有良好的信用消费环境，电子商务的发展就没有牢固的基础。4、网络普及消费成本的对比在西方，电子商务得到迅速发展的根本原因是网络的普及率极高，且上网的费用异常低廉。同时，商品与服务的配送系统发达；信用支付系统完整健全。在中国，起步晚，技术落后，业务范围和服务品种少，且网络的普及率不高，虽然到了2010年，我国的网民已经突破了4亿，但多数网民对于网络的使用也仅是停留在新闻娱乐等浏览型功能上，相比网络的互动功能及更多的实用功能没有得到普及，且网络在家庭的普及率不高，尤其是欠发达地区的家庭。且中国的网络使用成本与西方发达国家相比还是高出许多。5、产品与服务创新的对比：我国的电子银行业务目前多数集中在信息服务、账户查询、代收代付等初级阶段，电子银行业务的收益来源主要靠收取的手续费，而利润较高的中间业务发展不足。在国外，电子银行业务已经发展得比较成熟，在产品、服务渠道、经营地域的覆盖上都体现出高度整合的特点，其产品的附加值较高。第3章 影响电子银行未来发展的因素3.1基础设施的建设对电子银行未来的影响（1）西部发展：中国东西部经济发展差距过大，由于自然条件的差异以及历史累积的诸多问题，尤其是改革开放以来，东部沿海地区经济高速增长，西部地区却相对停滞，已经形成了发达与落后、富裕与贫穷的鲜明对比。西部地区，包括中国71%的国土面积，29%的人口，他们的经济发展、生活条件、人均收入等都远不能够与东部发达地区相比，有的地区甚至远远低于全国的平均生活水平，更别提能拥有先进的科技生活。但是，随着1999年的西部大开发政策的出台，包括12个省市、3.67亿人口的西部在中央政策的支持下，经济建设进入了一个史无前例的快速发展阶段。经济的快速发展必然会带动社会各方面的发展，包括教育、金融业的发展，人们的生活水平将会大幅度提高。电子银行的实施和普及将是早晚的事情。在西部开发的建设中，政府对网络基础设施建设的规划是：统筹网络基础设施建设，提高西部农村和边远地区的网络覆盖率，积极推进电子政务、电子商务、远程教育和医疗等信息综合应用。加强重点城市宽带通信网、数字电视网建设，逐步开展下一代互联网建设。利用国家公共通信资源，形成中央到西部省区市统一的电子政务传输骨干网。扶持面向企业、行业和区域的第三方电子商务平台建设。推动西部地区农村中小学及农村党员干部现代远程教育系统建设。继续提高西部地区的电话、电视普及率。由此而带动的全国的网络基础设施的建设将会对电子银行的发展带来巨大的影响，必定会使得电子银行发展跨上一个新的台阶。（2）网络普及：随着经济的发展和科学技术的提高，网络普及率近年成直线上升阶段。截至2009年，中国共完成国内网络基础设施建设投资4.3亿元人民币，目前中国99.1%的乡镇和92%的行政村接通了网络，3G网络基本覆盖全国。中国电信2009年净利润144亿元 同比增15倍移动通信论坛 - 通信产业资讯 6中国网民4.04亿 网络普及率超世界平均水平中国新闻网 张蔚然据统计，在过去的16年中，中国信息产业年增速 超过26.6%。中国网民人数目前已经达到4.04亿，网络的普及率达到28.9%，超过世界平均水平，使用手机上网的网民达到2.33亿人。预计到2015年，中国的网民人数将从目前的4亿多增加到7.5亿。据估计，在今后2年间，中国将新增1亿通过移动终端上网的网民，而目前通过移动终端上网的网民人数已达3亿。到2015年，中国网络渗透率的城乡差距将从现在的4至5倍降到2倍。手机上网在农村的发展速度甚至可能会高于电脑上网。据近2年的数据统计，在我国东中西部地区中，西部省份网民增长最快，网民增速达到52%，远远超过中部（40.6%）和东部（39.3%）地区。 这其中有6.7%的网民属于商务型网民，他们更喜欢电子商务、在线炒股、旅行预订等应用，另外，有21.5%的网民是基础型网民，这是网民中最大的一个群体。此群体在搜索引擎、电子邮件、即时通信等互联网基础应用上的比例远高于总体水平。还有18.2%的网民属于潜尝性网民，此群体在各个应用上的特征都不突出，他们上网时间最少，使用的网络应用数量最少，同时他们也是网龄最短的群体，但是他们却是年龄最大的群体，平均年龄达到32岁。此群体显示了互联网向高年龄群体的扩张。这说明，年龄偏大的人群，即使他们对新的科技接受很慢，但也开始尝试接触网络。虽然，目前普遍的看法是中国互联网发展还处于初期，很多网民对互联网应用不很熟练，存在网络应用单一化得现象。譬如更多的网民上网只为玩游戏，聊天或者看新闻。互动型的网络应用非常的少，但是相信随着网络的普及，潜尝性和基础型网民都会兼有商务型的应用。（3）教育投资：根据中国互联网络信息中心（CNNIC）公布的报告，中国互联网有15大网络应用。分析网民对15种网络应用的使用情况，得出目前网民使用网络应用的平均个数是6.5个，互联网应用类型比较丰富。网络应用类型不超过两个的网民比例为7%，即2.1亿网民中有近1500万网民为网络应用较单一化人群。 中国网民网络应用丰富 学历高低影响最大CNNIC互联网发展研究部分析师 孙秀秀不同阶层网民的互联网应用丰富性不同。CNNIC深度分析网民网络应用个数与网民个人特征之间的关系，研究发现，网民的年龄与学历对网民网络应用丰富性影响最大。利用回归分析，得到如下结果：网络应用个数=-0.091性别-0.265年龄+0.427学历-0.136居住地。对网络应用丰富性影响最大的是网民学历，受教育水平高低与网络应用个数呈正比，学历每提高一个档次（档次标准参照CNNIC报告分类），网络应用个数即增加0.427个。极至最高学历“硕士及以上”时，网民的网络应用个数已增至8.8个。尽管中国互联网仍处于快速发展的初级阶段，但网民较高的学历构成和网民年轻化的特点共同决定了现期中国网民的网络应用类型应用比较丰富。随着网络资源和计算机教育的进一步普及，其教育投资，包括社会教育投资的进一步扩大，我国现有网民的学历会得到进一步的提升，这对电子银行的应用和普及提供极好的铺垫。并且由他们的行为影响力可以更多的使身边的人能够认同电子银行。（4）宽带提速：2011年，根据互联网数据中心发布中国宽带用户调查报告称，目前中国绝大部分互联网用户在使用“假宽带”，在宽带使用费用方面，中国内地网民实际每月为1Mbps宽带的支出远高于国外绝大部分国家和地区。2011年11月，针对国内普遍呼声：“宽带不宽，收费过高”的说法，国家发改委开始对中国电信和中国联通两家公司启动发垄断调查。此后，中国电信表示：5年内将用户上网单位带宽价格下降35%，中国联通同时也表态，将着手实施网络下调工作。目前，中国电信运营商已经展开了宽带提速的行动。中国电信和中国联通两家公司2011年的宽带投入资金分别为360亿元和187.5亿元。3.2无线互联网技术的发展对电子银行未来的影响近年来，我国无线技术和产业发展取得了长足进展，各类技术加快发展、创新与融合，新技术新应用层出不穷，向经济社会各部门、各行业、各领域的渗透日益广泛深入。（1）、3G的推广：3G是第三代移动通信技术（3rd-generation，3G）的简称，是指支持高速数据传输的蜂窝移动通讯技术。3G服务能够同时传送声音及数据信息，速率一般在几百kbps以上。高速上网是3G最大的特点之一, 天翼3G目前采用CDMA2000 REV.A，理论速度为3.1Mbps，而联通目前采用HSDPA，理论速度本来是可以达到14.4Mbps的，但是联通只使用了其中一半的资源，所以就是7.2Mbps了。但是在一些城市，联通已经开通了HSPA+了，达到21Mbps。2009年，以大规模用户放号为标志，中国通信业全面进入3G时代，虽然到目前为止，我国还是2G和3G相互融合交叉共存的时期，但是3G已经成为主流的发展和应用趋势。尤其是重组后的新三大运营商，竞争将进一步加剧，运营商的下一步重点将转到全力以赴建设3G网络上。随着三网融合进程加快，3G商业稳步推进，使移动互联网在我国迎来前所未有的快速发展。在速度提升之后,各种网络应用就如鱼得水,浏览网页、收发电邮、下载音乐和电影,都可以轻松搞定。远程教育、远程医疗等被视为前景非常好的产业,3G部署以后,教育以及医疗的接受不再受空间的局限,相信可以得到迅速发展。 比如一些高端的监护设备,可以通过3G与医疗中心的服务器实时联起,来使患者或护理接收者可以在任何地方实时得到治疗或护理。还有可视通话、手机电视等等,都是3G手机能给你带来的新体验。 预计，未来3G在中国的发展将有以下特点：1)增长速度上看，2012-2016年，3G用户将处于一个高度增长的阶段，年平均增率将会超过27%。2）技术上看，3G将向高速、宽带方向发展，如果4G（LTE）发展速度快，可能国内一些运营商将会跳过3G直接进入LTE时代。3）从业务角度看，平板电脑和智能手机的大量广泛普及，以及新的应用（手机阅读、视频、游戏等）和热点（手机支付、手机定位）的不断产生，将会给3G的发展起到巨大的推动作用。4）从战略角度看，随着电子商务的兴起，云计算和HTML5的发展，整个产业也会积极培育移动互联网和物联网这种新兴的业务领域。2010年5月，中国三大运营商用户发展数据统计：用户运营商3G（户）固定电话（户）宽带（户）2G（户）中国联通173.8万-30.4万83.4万58.6万中国电信183万-48万104万260万中国移动261.6万502万（2）、云计算的应用和发展：云计算cloud computing是一种基于因特网的超级计算模式，在远程的数据中心里，成千上万台电脑和服务器连接成一片电脑云。云计算的核心思想，是将大量用网络连接的计算资源统一管理和调度，构成一个计算资源池向用户按需服务。提供资源的网络被称为“云”。“云”中的资源在使用者看来是可以无限扩展的，并且可以随时获取，按需使用，随时扩展，按使用付费。云计算的产业三级分层：云软件、云平台、云设备。云计算甚至可以让你体验每秒超过10万亿次的运算能力，拥有这么强大的计算能力可以模拟核爆炸、预测气候变化和市场发展趋势。IBM的创立者托马斯沃森曾表示，如果云计算实现了成功着陆，全世界只需要5台电脑就足够了；比尔盖茨则在一次演讲中也称，个人用户的内存只需640K足矣。云计算在IT市场上的雏形正在逐步形成，它为供应商提供了全新的机遇并催生了传统IT产品的转变。IDC咨询公司预测用于IT云服务上的支出到2012年达到420亿美元，占据五大关键市场单元的9%的份额。更重要的是，在云计算上的支出将进入加速发展阶段，到2012年将实现IT支出增长总量中25%的份额。云计算被视为科技业的下一次革命，而它也将对工作方式和商业模式带来根本性的改变。你是否曾想到，电脑可能会“消失”，不用背着笔记本出差，你的家里也没有电脑需要维修。通过网络，用户可以使用虚拟计算机，家里的电视、随身携带的移动电视、手机的屏幕，都可以作为显示器，而不必去再购买一台实体计算机带着。像电子邮件一样，不管在任何地方，只要有网络，这台虚拟计算机便始终在身边。尽管云计算的兴起只是近两年的事，但其来势非常凶猛，谷歌、IBM等跨国IT公司正全力进军这一领域。5亿美元,这是UBS投资研究公司预测的亚马逊云计算部门AWS（AmazonWebServices）今年的收入,到2014年该部门的收入将达到25亿美元左右。虽然这些数字与亚马逊去年245亿美元的销售收入相比,实在是有些微不足道,但它却是一个重要的标志:云计算,这样一个被业界炒得火热的字眼,不再仅仅是概念,它已经开始给企业带来真金白银。（3）4G的发展。虽然说3G网络已经足够出色，但面对数据通讯和多媒体业务的需求不断增加，更为强大的第四代移动通信技术-4G（LET）就应运而生，而且已经箭在弦上。截止到2011年12月份的时候，应该全球LTE的商用网络已经超过了40个，那么其中大部分是基于FDD的LTE，我们国家主推的这个TDDLTE的这个技术，应该有5个网络实现了商用。TDDLTE的这个实验网络数已经达到了32个。从全球的LTE的市场发展来看，北美市场应该说引领了全球的LTE的主要的发展势头，全球到2011年9月份的时候，全球LTE的用户已经累积达到了超过400万，其中大部分都是来自于北美，达到310万，占全球总用户数的75%。4G网络的主要优势是：通信速度更快；网络频谱更宽；网络更加灵活；智能性能更高；兼容性能更平滑；提供各种增值服务；实现更高质量的多媒体服务；频率使用效率更高；通信费用更加便宜。目前国际电信联盟已经公布了4G网络的五大标准制式，即WiMax，HSPA+，LTE，以及之前的LTE-Advanced和WirelessMAN-Advcanced。有报告显示，2012至2016年间，美国的无线运营商可能投资250亿至530亿美元建设4G网络，创造730亿至1510亿美元的国民生产总值以及37.1万至77.1万个工作岗位。随之改变的还有更多高科技企业开发出大量无线宽带产品、服务，更进一步改变人们的生活、工作和学习方式。云计算扩大4G性能，对云计算技术的接受，将能够进一步发挥4G的效应，使开发者和企业家分析市场对新应用、新内容、解决方案和商业模式的反应。云计算技术使手持设备变得更小巧更高效的同时功能更加强大。应用程序、存储和计算能力都可以放在云上进行，当然前提是网络连接很通畅、稳定而且安全。4G和云计算带来的好处超越了电信领域，它们可以支持各种企业生态系统，高效能的无线容量，结合云基础设施以及其他先进技术，将带来超越现有3G的新产品和服务。 人们有理由相信，第四代无线通信网络技术会给人们未来的生活带来无限美好的期待！（4）WIFI的发展。 WIFI是一种可以将个人电脑、手持设备等终端以无线方式互相连接的技术。所谓的WIFI热点就是由一个个接入固定网络的IP来提供WIFI网络。如果您的手机一直开启着WiFi网络搜索功能，那么当您在城市里移动的时候，能搜索到免费使用的无线网络，就可以甩开3G网络而直接免费高速接入WiFi网络了。WiFi正是因为网络具备带宽足、组网方便、网络容量大等优势，所以在城市里的利用价值很高。尤其是3G网络容量严重不足的中大型城市里，WiFi热点网络能极大的给3G网络分流，也因此受到大家的热捧。目前全国各城市的WIFI计划：北京：全国最大的“无线城市”，由中电华通公司承建，覆盖市内重点区域及二、三环。南京：电信部门将集中在主城热点区域和重点开发园区建设Wi-Fi接入点，覆盖主城三百平方公里范围。广州：广州市信息化办公室正式提出分三期建成覆盖全部公共场所的无线网规划，据估算总投资约十亿元。上海：嘉定是全国首个无线城市案例。年底，上海“无线城市”将建成3000个热点覆盖，包括主要商务楼、高星级酒店、南京路步行街等。武汉：中国电信的重要试点城市，已完成500个热点覆盖。武汉电信针对“我的e家”和“商务领航”信息版用户免费开放无线宽带上网服务。其他：天津、青岛、深圳、杭州等均处在无线城市建设和部署的不同阶段当中。3.3手机电脑一体化对电子银行未来的影响当前，以智能手机、平板电脑为代表的智能终端发展，呈现出前所未有的迅猛态势，并极大地推动着国际通信和消费电子领域形成新的竞争格局。有专家表示，智能终端是移动互联网发展的主要推动力，在2015年智能终端将占到终端总量的50%。据 Gartner的统计，今年第一季度手机销售量达到4.278亿部，比去年增加了19%。其中智能手机超过1亿部。去年智能手机销售量占20%-25%，今年一季度来看，整个智能终端销售比例也基本占20%-25%，也就是说今年整个手机销售量在智能终端的占比基本在20%25%。自从苹果高调推出自己的平板电脑产品iPad之后，正在全世界刮起一股平板电脑的热潮，分析认为，未来的移动终端屏幕适度、数据处理能力大力加强、外延性好、多样化操作、简单便携等，从这些特点来看，平板电脑和手机一体化或许会成为未来终端融合发展方向：首先是芯片处理技术的日益提高和制造工艺的不断进步，平板电脑的便捷性将越来越高，手机的数据处理功能将越来越大。其次是两者的基础承载平台都一样，平台电脑加载通信模块，手机加载平板电脑里的更多的应用，在使用屏幕大小的合适校对，两者融合必将成为趋势。虽然平板电脑与手机一体化有可能会成为未来大众市场的电子终端融合发展方向，但目前收到各方面的影响，两者的真正合二为一还需要一定时间。在平板电脑尺寸向下寻找黄金比例之外，智能手机亦以“向上”的方式来寻找更优的尺寸。其中，4.3英寸的甚至5英寸的手机越来越常见。比如，MOTO发布的双网双待双核智能手机XT882为4英寸的高清显示屏；LG发布的Optimus2X双核手机采用4.0英寸