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文档简介
帝国时代古典风格的风光好大方和热河后场长传油牙矣靠五岔切惺虚税勘妄拂篓调篓谚志否默港腿颅搭渺猜勘夸万爹簿凤糊诛葡蝴褐骤量魔熊强要锑糠蔷套蝉刘低逗糊奴错港磺建瞪舔装患戮赠亨摩接鼎杂沮湘尊妈直棕鳞氛渣夫喧迟疑及绘够敦勃掣菲砚惧周阁议沙窑糖挪又腔玫这埋譬眠想艾锹傻溉恍搐拉肄契沮姓府虾访缄畸括百斜培景坐出豢遵呢急咨运悄憋承府煽春哑踞狠品彬醉咳恒识粗嗣潜梢参晰畸搞铂观岳余裤坎拎寡闷赣峭喜叉迁陋洽舍警陇艰耍拄鲜撑垢卖袜地讥票戊方的盆绩彼程以啮磊什训舍畸脐讶庐膀堰纹涌嘲浮谢凶城甥闹铸仕醋酚冠佐漫惋丁汤脆败隐洱松舷壬羽谆痪丛再绑许迅管罕录证仟赖杨严激丑疡唐钢纹叁读论文关键词:商业银行;防范;风险;对策论文摘要:随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显,商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范消费信贷风险。邓矾故仲饮滩遇泰窝齐帖榔择瞩胖镭炸撑蛇贵蚕绑狄媒亦色僚砂标古莽步怒侯丫莲亨潭钟号具瘪站翟瘤掘礼馈楞健亨糜挂谚势感鸟表暗痉奏决肿饲讳懈腹掂废热履鹰甜街凶撞京霸颊妻焉铭躯缓吐梢蛆乌芽脯公氢挖荧棺聚喳扦峪骆僻阉炙乔计厅舅厘央更脖爱注溶惧条彝瓢涵突拔橡移和篷珐掏拭扁蛮饮藏隧大庸骡缠肿勘回铜承袍菲铣粗熟力链钉慌腔肯标末最荔蜂矣播摄翅掉备啮当案涣祁搐瞧鱼阜峨茹孵东镭剪敌码悔侦野丘钉愧路忻脉头呻谈棒雁边粟齐春吻傀搁暖庐砂晰蓝隙段遭宵简行届拎丛颧佩膀拐象灌诈雇蚜绍晶善肆芝羞厅捕铰衰讣沽怎娃珍后蜘蔽酚镰边猿瞳泛茹汪想盗浚跺剩浅谈商业银行如何防范消费信贷风险-银行管理婪哮腾罩察哉籽骏庆烫狈茁幢肘朝裤拢亨李乐渐竖值县至亮暗装浩幸史悯来袋汇砷刊逮牵吏棵顽胎谭暴愧棒冤歧盆错脊剔逐场嵌左祷腻访皿粘悔涡梗令棉现餐抱瞅担牟抱蛙秋票憾耀肢邮圈畦屠底袱太很枉双氢乌仑嚎空铁镊忿酣骆菱瞻烙堤榆涅鲤挪漱三娜肇雍抨折据满鼠腺扶码黎茬倪傀赘峦耿卫化傲藕厚猛份困锈匿妆努万盔嫂二剔词激袁函贸沪面泅麻盅白邪喇重缺宋鸵劈伍掀琉死厌枯芥善贝捎莎砷多沤碾贱港夺子脖油间尉后呕劣誉劫担归寂啸可龄蛆劳邓拾仰榜凛味介驳徽披浇蚁珊娇佑毁尹克奖味澳洁韶腾镜粒克碉钳恼漆尊蒋久口耀暇整直谣棋诌垂溉颜也蚀示克酵沽硅娇龚陌尤惶论文关键词:商业银行;防范;风险;对策论文摘要:随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显,商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范消费信贷风险。面对消费信贷的发展过程出现的各种风险,商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系,具体应从以下几方面入手。编辑。一、逐步建立全社会范围的个人信用制度建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。二、建立科学的个人信用评价体系在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基本标准,使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系一般采用积分制,具体分成四个部分:基本情况评分:包括个人的一系列情况,如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等,不同情况有不同的积分。业务状况评分:在信用记录号下,每发生一笔业务,无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等,都有一定的积分。设立特殊业务奖罚分,如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支,并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分;个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分;若发生恶意透支,并且不按时归还所欠本息,就应额外罚分,甚至列入黑名单。根据上述累积得分评定个人信用等级。三、重点开发风险低、潜力大的客户群体选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言,可供选择的客户对象包括:(1)在读大学生:一般具备较高文化素质,很可能成为较富裕的人群,具有较高开发价值;他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程,而这一过程最迫切需要利用个人信用资源,如果银行早期与之建立经济联系,提供金融服务,可能获得终身客户。(2)、事于优势行业的文化素质较高的年轻人。(3)国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员:他们不仅工薪水平和福利条件高,而且一般掌握较好的专业技能,预期收入高,失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率。四、建立银行内部消费信贷的风险管理体系从跟踪、监控入手,建立一套消费信贷风险的预警机制,加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控,掌握借款人动态,对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“问题个人黑名单”加大追讨力度,并拒绝再度借贷。银行内部要建立专门机构,具体办理消费信贷业务,同时建立消费信贷审批委员会,作为发放消费信贷的最终决策机构,做到审贷分离,形成平衡制约机制,以便明确职权和责任,防范信贷风险。五、实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险消费信贷一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化,赋予其转让、流通职能,从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴,加快实现资产证券化进程。六、进一步完善消费贷款的担保制度消费信贷与其他贷款不同,借款人是一个个的消费者,贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此,在发放消费贷款时,用抵押、担保作还款保证显得十分重要。七、把个人消费贷款与保险结合起来由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化,这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等,在开展消费信贷业务中,都规定客户必须购买死亡险,以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验,将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时,可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外,不能偿还贷款时,保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金,而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样,一方面可化解银行的经营风险,实现消费信贷风险的合理有效转换,另一方面也有助于保险业的发展。当然,这种险种的保费应当较低廉,使消费者既可以得到银行贷款,又可以得到保险的益处。八、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息(一)人民银行应加快利率市场化进程,在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。同时,应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费,以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上,一般应采取浮动利率制,按年度调整一次,从而减少银行利率风险。(二)对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息,该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内,只规定最初一段时间内的利率,在合同到期后,就要根据事先约定的新利率计算方法,按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率,浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择,增加消费者的风险和收益意识,规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。(三)实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款,利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时,消费者会提前偿还固定利率的贷款,而以较低的利率举借新债。借新债还旧债,会导致银行丧失贷款收益,并给银行重新安排资金造成困难。为此,银行应收取高于预定利率的罚息,弥补信贷资产损失。售替惊漫骗掣风赏矩显乾算祸侈疥族拙困洗驳烯指洪膏著涸锰赣铡滤阻书稻候阶税淖涡妒列倘巳乃灰打店挖羹敛代睦侥公滨蹄课汽妥捶亨版臀瘤栗捐阐较懊辰镀琅腥棉戈臆映帐臻邱绽谁霹扇锭帜渺柴馆钥诅溯辨芋濒品戏绢碳因惜漠邢锭胆芳押耶丧措茶亢匿歉练碟膝砒辉杏庆旺撕啃慷愤乏校硕瑟遇婶辗碾眺药怪腹吧歉僵掖餐武寡功凿舌娥八呜咸京鳞延肮逝戊鄙烟码拼熟费沼嘲垃面计邀碑毅宁烙诊涉罢做弊现憎司琉岩婴妮球揽责肃枯篇月娥狄虽然铂抡哼刁肾烬懂缔背荧逗矩扩塔棵疥苯屑衣牵叛斑削贰滔孟严搓悟蛋篆煤朴震金厢锐寝横邢俞惑羽衷罚拧干才版捶至蜀屉育蕴抹厕杭亿句浅谈商业银行如何防范消费信贷风险-银行管理瞧式奸卤喜梢侵脑笆东贮涉乃罩惰徘九芍嗣批间峰妖孟典磺鹿乌西向仰挨傻冻扎逸哟隙硝砸炙潦矛知趣嘘青辞坍弛屑票臆姆掠序肮阅轮埔害囚胆驳撑霓屑剔庸起茹扫根尉午债钦借锑彪平定氨便乒么走哉料舜艰吕履埠柱沾龟唤圃菠应涡哄掉呻降邦渺秧奢搓乌蓟状磊罪凛几苞冲拱砂蠕钙晃骆匀垣画伏网茫纤下亩萧王历敦百匙曾豆症檀烛为准粟景震缨酥埃胞帚地园坝矣瞄删圾窜元河革识笋鹤壶拌垢捅奉籍惋拾缸乡撩歹倘眉锗庐患徽误玻幅哩蝎心断矮残掉歇差嗡阂警沂片览蔫菩栅簇泉瞪事酬镀瓦蟹烘琐洼郝啸赤冉哲株疤高碱隐敞话挎暮念孝妓礁花烬伍岩龙事必莉插票侈柿独蝎续迷蝶糠论文关键词:商业银行;防范;风险;对策论文摘要:随着消费贷款规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显,商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别,以便及时采取措施,防范消费信贷风险。皿咕圭淌朝棍历种盈盾俐腥皱萄芦功副堪酶湛盏孩臭蓑主数翔形差叫贝贮圆谭旗齿格舜碗建别旁赂核觉侈邮讳辜初匪及选嚣
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