金融电子化及其安全问题.doc

四、金融电子化及其安全问题（一）金融电子化的必要性电子商务必须处理好物流、信息流和资金流各个环节，才能有效运行。目前影响EC发展的最大障碍主要是资金流的问题，因此金融服务起着决定性作用。只有通过网上远距离的支付活动（即电子支付），才能真正完成EC的运作，实现真正的高层次的EC。（二）金融电子化范围金融业务包括银行业务、投资理财、保险等各个方面。因此金融电子化主要包括网上银行、网上理财、网上保险等。在EC环境下，各种金融服务将逐渐趋向融合。其中银行服务是金融服务的基础和EC的核心。目前许多网上银行已开展了网上理财、投资、网上保险等业务。以下我们以“网上银行”为重点分析探讨金融电子化以及它的安全问题。（三）网上银行（Network Bank）1、含义：网上银行实际是银行业务在网络上的延伸。由于它是设在Internet上的金融站点，没有传统的银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入该站点，就能在任何地方24小时进行银行各项业务，故又被称为“虚拟银行”（Virtual Bank）有人把网上银行的目的总结为“5W”。5W的含义：任 何 人：Whoever随 时：Whenever随 地：Wherever任何账户：Whomever任何方式：Whatever2、网上银行从概念上讲存在两种模式：模式一：是完全依赖Internet发展起来的一种全新的电子银行，其所有业务交易都靠Internet进行，如1995年在美国诞生的Security First Network Bank（安全第一网上银行），没有建筑，只有一个网址，只有10名员工，但其客户遍及全球，并以每月650个客户的速度增加，客户只需一台电脑，一个Modem（调制解调器，俗称“猫”），一个网络帐号，就可享受其各种服务；模式二：是目前的传统银行运用Internet提供网上银行服务（绝大多数网上银行均属此类）。目前，世界已有几百家银行开展网上业务，其网上业务范围几乎包括所有金融交易，用户坐在家里就能完成购物支付、转帐、申请住房、汽车贷款、购买保险、股票等（但存取现金还需通过ATM）。1、网上银行提供的服务目前已不再只是单纯用于融资和信贷，主要包括三个层面的应用：网络营销：包括建立银行主页，信息查询（如客户对帐、银行电子公告），交互式信息服务（如会员制企业的咨询服务，银行对客户的有关信息调查等）；电子商务：银行利用Internet技术，充分与EC主办企业合作，介入其清算业务及信用业务，谋求网络虚拟社会分工的新地位。这一层面很值得我们注意，在中国，已上网企业数以万计且增长迅速，有些企业积累了一些经验，但由于缺少银行的介入，发展速度和实际效果受局限。对银行来说，参与网上分工有三点好处：便于吸收新客户；便于服务老客户；充分利用合作所包含的社会资源，扩大银行影响力和获利能力；网上银行服务：提供即时信息：如查询余额，外汇报价，黄金报价，存款利率等；办理银行一般交易。如客户往来，储蓄，转帐，贷款，投资理财等；为EC双方办理交割手续（包括电子支付、结算等）；下面上网浏览“中行”与“招行”的网上银行两个案例：请注意分析总结几个问题：第一、我国网上银行提供哪些服务？第二、我国网上银行提供的电子支付的主要方式是什么？（为什么？）第三、网上银行与传统银行的主要区别是什么？参考答案我国网上银行提供哪些服务？网络营销；电子商务（与EC网站链接，用户可不用离开银行网站直接点击进入商城购物）；信息查询；银行一般交易（个人银行，企业银行，投资理财等）；电子支付；安全认证； 我国银行提供的电子支付的主要方式及其原因是什么？主要支付方式：信用卡方式原因：信用卡方式相对较成熟，持卡用户多，也是媒体炒作最火的支付方式，例如在8848网站可用： 长城信用卡/电子借记卡 招行一网通 工行牡丹卡 农行金穗卡 浦发行东方卡；要接受网上信用卡支付非常简单。如要接受招行“一卡通”付款，只需在招行开立帐户，签一协议即可；安全。采用信用卡结算，先要安装相应安全认证软件，以保证网上购物过程中支付信息的安全传输。*但目前国内尚无统一的认证中心，各银行各自为政，纷纷创建自己的认证中心，导致客户针对不同信用卡需安装不同的软件，如中行电子钱包软件，招商安全认证软件，给用户带来一定不便。*此外，电子支票及电子货币，目前国内基本未采用，国外也大多处于实验，试用阶段。（具体内容参考教材，P335）网上银行与传统银行的区别？网上银行以计算机网络与通讯技术为依托，提供服务手段更新，内容更丰富；网上银行突破传统银行在时间上的限制；（从而实现随时随地的服务）网上银行更方便、快捷、效率更高、成本更低；（如省员工工资，省建筑工程费，客户也省得来回奔波；）据统计，银行业各种不同手段实现一笔交易平均费为 0.54USDATM: 0.27USDInternet: 0.01USD网上银行实现无纸化。（从而节约成本，减少污染） 交易无纸化 业务无纸化 办公无纸化机构虚拟化。（没有办公楼，没有营业大厅，客户也不需排队）使用电子货币。（电子钱包，电子信用卡，电子现金等）网上银行改变传统银行机构的运行模式。（不需柜台办理业务，不需大量分支机构，银行无大小之分，无处不在，无时不有。）*因此，网络银行与传统银行相比（优势）：手段更新，效率更高，成本更低，提供更及时，更快捷更方便，更可靠的服务！第四、为什么还有更多的国家，更多的银行没有开展网上银行服务呢？他们还担心什么？还在等待什么？参考答案：政府、金融机构观念需要转变；客户缺电脑知识，网民规模小（市场小）；技术复杂，人才紧缺；初期投入成本很高；（软、硬件等）安全问题；尽管网上银行热闹非凡，但实际交易却很少，甚至连基本的跨行转帐都无法通过网上银行进行，其最主要原因是互联网的安全保密问题。虽然此方面技术已较成熟，但实际应用中并不可行，相当麻烦。因此安全措施很多（防火墙，安全认证，加密技术），但信用卡数据被资用风险仍不可避免，金融网上犯罪仍呈上升趋势，我国已几百起。如1998年6月24日上海黑客非法闯入证券营业部电脑系统，盗买2.6亿元股票，据有关部门对国内证券行业1564营业部23万台电脑抽查，基本都有安全隐患，与发达国比，发展中国信息安全更脆弱不堪。 未意识到