贷款流程管理暂行办法.doc

蒙城县农村信用合作联社贷款流程管理暂行办法第一章 总 则第一条 为加强信贷业务管理，防范信贷风险，提高信贷资产质量，规范信贷审批行为，明确分级审批权限，落实信贷分级审批责任，根据商业银行法、安徽省农村信用社信贷管理基本制度、安徽省农村信用社信贷业务操作规程及监管部门贷款新规等，结合辖内实际特制定本办法。第二章 组织管理第二条实行贷款分级审批制度。分级审批是指根据辖内农村信用社业务量大小、管理水平、贷款风险度确定各级分支机构、部门的审批权限，超过本级审批权限的贷款，应由上级审批。第三条 分级审批的贷款是指辖内信用社（含营业部，下同）办理、联社前台办理及审批、联社中台审批的所有符合条件的贷款。第四条 实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门（岗位）分别承担，形成合理的相互制衡机制。第五条 实行贷款审批委员会（小组）制度。贷款审批委员会（小组）是信贷业务决策的议事机构，审批需经贷款审批委员会（小组）审批的信贷事项，并对有权审批人进行制约和支持。（一）信用社贷款审批小组由信用社负责人、外部负责人、委派信贷会计组成，主审查人为信贷会计，信用社负责人为组长。（二）联社前台调查岗为客户经理，审查岗为审查记录人员、部门经理，主审查为部门经理，权限内贷款分管主任为审批人。（三）联社中台审查岗为审查记录人员、部门经理，主审查为部门经理，权限内贷款分管主任为审批人。（四）联社贷款审批委员会成员为联社主任，分管前台、中台副主任，相关部门负责人及记录人员等组成，联社主任为贷审会主任，贷款审批遵照“少数服从多数，主任一票否决”的原则。第六条 实行信贷业务责任人制度。在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批、经营管理等各环节的有权决定人为主责任人；具体承办调查、审查、审批、经营管理的信贷人员为经办责任人；主责任人和经办责任人分别承担各自相应的责任。第七条 实行组织沟通协调制度。贷款审批委员会初议通过的大额贷款应及时向理事长汇报贷款调查和贷款审查、审议情况，由理事长行使最终审定权和一票否决权。 第三章 贷款调查第九条 企业贷款尽职调查包括但不限于以下内容：（一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；（二）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；（三）借款人所在行业状况；（四）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；（五）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；（六）借款人关联方及关联交易等情况；（七）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对象资金占用等情况；（八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；（九）对有担保的贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。（十）对项目和固定资产贷款，要调查借款人、项目发起人等相关关系人的情况及贷款项目的情况。（十一）需要调查的其他内容。第十条 个人贷款尽职调查主要包括但不限于以下内容：（一）借款人基本情况；（二）借款人收入情况；（三）借款用途；（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；（六）需要调查的其他内容。第十一条 贷款调查实行双人实地调查原则，主调查人对调查情况的真实性、完整性、有效性负主要责任，同行人对调查情况的真实性、完整性、有效性负次要责任。第四章 贷款审查第十二条 贷款审批委员会（小组）及联社前台、中台,根据权限分别对贷款经办人员提交的贷款资料进行审查。贷款审查人员应对贷前调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，包括对借款人提供资料完整性、贷款用途、偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等，并关注调查人的尽职情况。重点审查以下内容：(一) 主体资格的审查。客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰；客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。(二) 信贷政策的审查。贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；贷款用途、期限、方式、利率等是否符合农村信用社信贷政策；客户贷款余额是否超过最大一户、最大十户占资本总额规定的监管比例。(三) 信贷风险的审查。审查客户部门测定的客户信用等级、授信额度；分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险、贷款风险度等，并提出风险防范措施。第十三条 审查结束后，应将审查的贷款资料录入信贷业务信息管理系统，撰写审查报告，审查报告的主要内容：1、客户基本情况，项目背景及可行性，客户现有信用及与经营社合作情况；2、客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价；3、贷款风险评价和防范措施；4、审查结论，提出明确的审查意见，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款、贷款担保的合规性和有效性等。贷款审查经办人和主审查人在审查报告上签字后连同有关资料，移送贷款审查委员会（小组）。第十四条 贷款审批委员会（小组）及联社前台、中台对借款人提供的贷款资料不齐全、调查内容不完整的，可要求进行补充、完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的，将材料退回借款人，并做好记录。第十五条 贷款主审查人对贷款审查质量负责并对审查情况承担主要责任，参与审查人员承担次要责任。第五章 审议与审批第十六条 信用社审贷小组对授权范围内信贷业务实行集体审议、审批；联社前台及中台对授权范围内信贷业务实行有权审批人审批。信用社、联社前台及中台对超出权限的信贷业务提出初审意见并按程序提交。 信用社、联社前台从信贷业务的受理调查到审议审批结束原则上不超出相关信贷品种规定的办理时间，联社前台审议审批信用社上报信贷业务原则上不超过2个工作日，中台审议审批信用社上报信贷业务原则上不超3个工作日。第十七条 联社前台、中台对收到信用社上报的贷款进行登记、审核，及时提交有权审批人审批或按程序上报联社贷款审批委员会等。第十八条 联社贷款审查委员会收到中台提交的贷款审查资料后，予以登记、审核，并及时提交贷审会议决。(一)贷款审查委员会实行例会制度，原则上每周二、四召开，如遇特急项目或其他紧急事项，可临时召开会议。（二）贷审会在主任委员主持下，贷审会会议对贷款进行审议。审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策；贷款定价及其带来的综合效益；贷款的风险和防范措施；根据贷款项目情况，需审议的其他内容。 （三）贷款审批委员会对贷款审议过程进行记录，根据贷审会记录和表决结果，形成会议纪要，会议纪要的主要内容应包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、贷审会成员意见、审议结果等。（四）贷审会成员在审贷会上发表的意见作为贷款风险责任认定的依据。贷审会成员在审贷会上没有发表意见的在责任认定时视为同意贷款。（五）经贷审会审议通过的贷款，理事长行使一票否决权。第十九条 实行集体审议审批的，联社主任、副主任或信用社负责人为审批主要责任人，承担审批主要责任，贷款审查委员会（小组）成员为次要责任人，承担次要责任。第六章 合同签订第二十条 经审批同意发放的贷款，在签订合同前，信贷员、客户经理等信贷人员应在落实贷款批复相关条件的基础上，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关法律文件。第二十一条 合同文本的签订必须执行面谈、面签制度，合同签订监督人应在合同中签字确认。签订后，将借款合同、担保合同等相关资料移交放款岗位。第二十二条 按合同约定办理抵押物登记的，信用社或联社前台应指定专人参与办理，不得由借款人、担保人自行办理，参与办理人应在有关他项权证复印件中签字确认参与。委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成，两名信贷人员均应在相关合同等法律文本及资料中签字确认。第二十三条 监督合同签订及参与办理抵押登记事项的信贷人员对合同签订的真实性、完整性、合法性及抵押登记的有效性负责，并承担全部责任。第七章 发放支付 第二十四条 农村信用社农贷会计为放款岗位。放款岗位负责审核以下内容：（一）是否落实审批条件及合同约定的提款条件；（二）是否办妥抵、质押登记或收妥质押物；（三）支付事项是否符合约定的贷款用途，支付对象（交易对手）、支付方式与交易资料的约定是否一致；（四）其他需要审核的内容。第二十五条 经审查确认借款人已满足合同约定的提款条件，借款人生产经营状况等未发生不利变化后，放款岗位人员应出具放款通知书。如审查发现合同约定的贷款条件发生较大变化、可能危及贷款安全的，应暂缓办理贷款发放手续，并及时向相关部门或岗位报告。第二十六条 放款岗位人员将放款通知书及相关资料提交信贷会计，由信贷会计做放款前的审查。信贷会计主要审查事项包括：合同文本、法律文书、相关凭证和审批手续是否合法、合规、完整和有效，审查符合规定后，依据业务审批表、放款通知书和合同约定的支付方式办理出账和结算手续。第二十七条 采用贷款人受托支付的，应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。放款岗位人员在贷款资金发放前应审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好相关细节认定工作，并详细记录资金流向，归集保存相关凭证。第二十八条 采用借款人自主支付的，应与借款人在借款合同中事先约定，放款岗位人员应要求借款人定期报告或告知贷款人资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场检查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。第二十九条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，放款岗位人员应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：（一）信用状况下降；（二）不按合同约定支付贷款资金；（三）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。第三十条 放款岗位人员对放款条件的落实情况负责，并对未落实条件而办理放款承担全部责任。第八章贷后管理第三十一条 信贷员（含客户经理，下同）定期（至少每季一次）对借款人的履约情况及信用状况和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析。第三十二条 信贷员要严格执行风险预警制度和重大风险报告制度，在借款期限内，发生下列情况，危及信贷资金安全的，应按规定及时预警和书面报告，并视情况采取要求纠正、停止发放贷款和提前收回已发放的贷款等风险控制、化解措施。（一）借款人经营管理状况恶化；（二）挪用贷款用于合同约定之外用途；（三）未按合同规定支付贷款利息或不按期还款；（四）企业流动资金占用异常，材料储备、产成品（商品）库存出现异常；（五）借款人改制、产权变更、高层管理人员变动、逃废债务、涉及诉讼案件等重大预警信号；（六）对银行及其他债权人出现拖欠或违约行为；（七）其他危及信贷资金安全的情形。第三十三条 信贷员对检查发现的问题，应当根据问题性质，按有关规定，分别作如下处理：（一）部分或全部收回贷款；（二）停止发放新贷款；（三）加计罚息。第三十四条 贷款到期前，信贷员应向借款人发送贷款催收通知书或还本付息通知单，要求其按期偿还借款本息。保证贷款、抵（质）押贷款申请展期的，必须由保证人、抵押人、出质人续签或重新签订担保合同。展期批准权限比照贷款授权管理规定执行。第三十五条 贷款形成不良的，分支机构或部门应对其进行专门管理，依据安徽省农村合作金融机构信贷责任认定暂行办法界定相关岗位责任人员责任，界定情况应及时上报联社，信贷员必须采取措施开展清收处置。对确实无法收回的不良贷款，按照相关规定对贷款进行核销后，信贷员必须继续向债务人追索。第三十六条