北京一家三口存款50万,该怎样理财.pdf

您的私人理财秘书 个案资料 刘先生 29 岁 软件工程师 公司有五险一金 工资每月到手 17000 元 每年 13 个月工资 妻子 29 岁 会计 公司有五险一金 工资每月到手 6000 元 每年 15 个月工资 儿子 2 岁 3 个月 暂时 什么保险都没有买 父母是农民 什么保险都没有 二老暂时在北京 帮忙带孩子 存款目前有 50 万元 其中 10 万放理财通 40 万存定期 借给 朋友买房子 10 万元 每月房租 水电费 3000 元 其他吃饭 生活杂 碎等平均4000元 今年2 月买了两份投连险 每个月1600 元保险费 财务状况分析 根据刘先生提供的家庭状况可以计算得出 该家庭每月现金流入 23000 元 现金流出 8600 元 每月结余 14400 元 年底夫妻二人有 奖金红利合计 35000 元 照目前情况看其家庭每年结余 207800 元 刘先生家庭属于年轻的三口之家 夫妻二人收入处于中等偏上水 平且比较稳定 由于夫妻二人还很年轻 该家庭收入将来还有一定的 上升空间 从目前情况看 其家庭每年结余 207800 元 现有积蓄 60 万元 存款 50 万 朋友借款 10 万 刘先生一家已具备一定的经济实 力实现相关财务目标 您的私人理财秘书 理财目标 我们打算 2016 年攒够首期款买房 目前打算买总价 200 万以内的小两居 利用公积金贷款降低购房成本 刘先生打算 2016 年攒够首期款买总价 200 万以内的小两居 即 需要准备好 60 万的买房首付款 这个目前的储蓄可以应对 由于买 房的具体时间不好控制 如果有合适的房源刘先生可能需要随时支付 房款 所以这部分资金需要具备很强的灵活性 而从上文得知刘先生 现在积蓄的分布为 40 万存的银行定期 10 万在微信理财通 10 万 借给朋友 其中 10 万理财通为灵活性强的资金 40 万定期虽然随时可取 但提前支取的话前面所存时间都须按活期计息 所以首先建议刘先生 告知朋友自己的购房安排 让其早点准备资金还款 另外等定期到期 后可转入货币基金备用 假如最终购入房子总价为 200 万元 那么首付 60 万元后刘先生 还需要贷款 140 万 根据现在公积金贷款规定 每人贷款最高限额为 80 万 建议刘先生可以将夫妻二人的公积金贷款额度合并做公积金 贷款 照目前的贷款基准利率 公积金贷款利率 4 5 商贷利率 6 55 按 20 年计算 公积金贷款每月还款额为 8857 元 总计 212 5 万元 商业贷款月供额为 10479 元 总计 251 5 万元 公积金贷款能 为刘先生一家每月节省 1622 元的还款额 总共节省约 39 万元 您的私人理财秘书 根据刘先生夫妻俩的收入及北京市公积金缴存相关规定测算 其 公积金每月缴存额应在 5000 元以上 刘先生只需每月从现有收入中 拿出不到 4000 元还款即可 由此看来购房还贷并不会给刘先生家庭 带来太大压力 理财目标 儿子明年要读幼儿园了 想给他准备好教育经费 定投 少儿教育险积累教育金 儿子今年两岁多 到明年需要上幼儿园了 幼儿园的入园费用相 信经过夫妻几个月的收入积累是足以应对的 相较短期的入园费用更 应考虑的是儿子长期的教育经费 由于孩子未来教育历程较长 弹性 较大 建议刘先生对教育储蓄的投资投向可以适当参与资本市场 从前文得知即使在购房还贷后 刘先生一家每月也能结余至少 1 万元 所以建议刘先生从中提取 2000 元做股票型基金定投 作为孩 子未来的教育储备 作为一项长期投资 基金定投能利用时间和市场 的波动性有效地拉低投入成本 分散市场风险 并且能分享资本市场 上涨所带来的收益 同时 建议刘先生每月拿 1000 元左右为儿子购买一份少儿教育 保险 教育保险具有强制储蓄 专款专用的作用 保本且具有一定收 益 且教育保险一般附带儿童重疾险或对儿童常患疾病有一定的保障 这正好又能补充刘先生儿子目前没有任何保险的空白 您的私人理财秘书 理财目标 想给父母投保 定投货基作为父母应急资金 刘先生考虑到父母都是农民没有任何保险 想为父母投保 这个 考虑是必要的 因为随着父母年龄的增长其医疗支出的不确定性也会 给家庭财务带来很大风险 但是考虑到父母年龄偏大 很多保险公司 已不能为其承保或者承保费用极高 这里建议刘先生可以咨询父母所 在地相关部门 看当地是否有专为农村老人设置的医疗保险 如果没有 建议刘先生每月从收入中提取一部分做零存整取或者 存入货币基金 将这个作为父母的专项应急资金 以备不时之需 另外 刘先生作为家庭主要经济来源应该考虑为自己增加保障 目前看来刘先生收入可观 未来还有很大的上升空间 但如果未来一 旦出现意外 刘先生的收入来源可能就此中断 家庭开支仅靠妻子的 收入难以为继 这对其家庭将是致命的打击 所以建议刘先生为自己投保一份高保额的定期寿险 受益人指定 为自己父母及妻子 这样一旦意外发生 投保所获的赔偿金能很大程 度上解决或缓解父母赡养及家庭经济问题 另外 当刘先生贷款买房 后 建