基本技术电子货币与支付系统(1).ppt

第四章基本技术 电子货币与支付系统 电子商务的概念模型 电子商务实体 交易事务 电子市场 信息流 资金流 物流 商品信息的提供 促销行销 技术支持 售后服务等 资金从消费者到商户的流动 指交易的商品或服务等物质实体的流动过程 了解以下内容支付系统的发展阶段网上银行 发展背景 主要业务和功能 掌握以下概念支付和支付系统电子支付工具重点掌握支付系统及其工具的特性 本章学习目标 一 支付和支付系统 一 支付广义 支付是指以某种资产 包括资金和实物 的所有权 债权或劳务的价值在发生在发生经济行为关系的双方之间转移来最终了结债权债务关系的行为 狭义 主要指资金价值的转移 支付的三种方式 一 A企业 B企业 方式一 直接式 债权 债务关系在债权人和债务人双方直接了解 支付的三种方式 二 A企业 B企业 方式二 间接式 债权 债务关系通过银行等中介机构在债权人和债务人双方中间最终了结 支付的三种方式 三 A企业 B企业 方式三 多重式 债权 债务关系通过银行 票据清算所等机构在债权人和债务人双方最终了结 二 支付系统 定义 金融业为解决经济行为人之间债权 债务的结算和资金清算所提供的一系列金融服务 支付系统 二 支付系统的发展阶段 一 传统支付系统 传统支付系统 支付方式 优点 缺点 现金 分散性离线性匿名性 携带不便运输成本大无法核实持有者身份风险大 票据 贷记支付工具 直接借记支付工具 携带方便安全可通过背书转让贴现需要身份认证 结算成本高凭证传递时间长在途资金积压大资金周转慢 主要包括金属货币和纸币凭证 传统支付特点 支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政 电信部门的委托传递 缺点结算成本高凭证传递时间长在途资金积压大资金周转慢 现金 什么是现金 现金有两种形式 即纸币和硬币 由国家组织或政府授权的银行发行 其信誉受国家法律的保证 纸币本身没有价值 它只是一种由国家发行并强制通用的货币符号 但却可以代替货币加以流通 其价值是由国家加以保证的 硬币本身含有一定的金属成分 故而具有一定的价值 票据 定义 是出票人依法签发 承诺自己或委托其他人在见票时或票据上指定的到期日 无条件支付一定的金额给收款人或持票人的一种有价证券 票据种类 汇票 是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据 本票 是由银行签发的 承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 支票 是由出票人签发的 委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 二 电子支付系统 定义 使用电子技术 在网络中发出 传送支付指令 通过电子支付工具完成支付结算的支付系统 电子化支付技术的发展 银行间电子转帐EFT 银行与其它机构的资金结算 网络终端银行服务 POS机结帐服务 电子资金移动 EFT ElectronicFundsTransfer 是使用主计算机 终端机 磁带 电话以及通信网络等电子设备和技术手段进行的快速 高效的资金传递方式 通常用于大额资金的实时转账 Pos pointofsales 终端向消费者提供自动扣款服务 电子支付工具之信用卡 起源和发展 国际信用卡组织VISAMASTERCARD 信用卡 定义 银行或发卡公司签发给资信状况良好的消费者用于在指定的商户消费 或指定银行机构存取现金的信用凭证 特点 身份确认信用透支跨行跨地区实时结算 信用卡的分类 电子支付工具之IC卡和磁卡 IC卡 integratedcircuitcard IC卡的组成 IC卡装配图 PCB板 IC卡应用系统结构的组成部分 发卡管理系统 卡读写终端 通讯系统 IC卡 IC卡的分类 按照芯片种类和功能可分为非加密存储卡逻辑加密卡存储卡CPU卡按照与终端设备连接方式可分为接触式非接触式 EEPROM electricallyerasableprogrammableread onlymemory 可靠性高 操作方便 快捷 防冲突 加密性好 IC卡上存储的一般信息 消费者的身份信息特定环境参数货币信息其它信息 磁卡 磁卡 依靠卡上的磁条来存储信息的一种卡片 磁卡与IC卡的比较 条码卡 条码卡以一组规则排列的条 空及其对应字符组成的条形码记载信息 电子支付工具之数字支票 数字支票 Electroniccheck 虚拟的模拟支票结算方式进行支付的一种工具 电子支付工具之数字现金 数字现金用存储在计算机硬盘里的数字串信息来完全模拟各种币值的现金实体 使用二进制数字形式将现金余额存储在IC卡芯片中 数字现金与信用卡有何不同 三 网上支付系统 电子支付系统网上支付的特性开放性 Internet 差异性 大额支付 小额支付 交互性 网上支付系统 网上支付的关系构成 网上支付关系 发卡机构 认证机构 网络服务商 支付系统中的两种协议 SSL SecureSocketLayer 安全套接层 协议SET SecureElectronicTransaction 安全电子交易协议 安全协议SSL与SET SSL协议 SSL协议 SecureSocketLayer 安全套接层 是由网景 Netscape 公司推出的一种安全通信协议 它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护 SSL是对计算机之间整个会话进行加密的协议 当您访问的网络地址以https 开头的话 那就是通过SSL访问的 此时在浏览器右下角可以看到一把锁的标志 是保证计算机之间通信安全的一种协议 秘密通道 internet SSL提供的安全内容 认证用户和服务器 使得它们能够确信数据将被发送到正确的客户机和服务器上 加密数据以隐藏被传送的数据 维护数据的完整性 确保数据在传输过程中不被改变 SSL的运行步骤 接通阶段 客户通过网络向服务商打招呼 服务商回应 密码交换阶段 客户与服务商之间交换双方认可的密码 会谈密码阶段 客户与服务商间产生彼此交谈的会谈密码 检验阶段 检验服务商取得的密码 客户认证阶段 验证客户的可信度 结束阶段 客户与服务之间相互交换结束的信息 SET协议 SET SecureElectronicTransaction 安全电子交易协议 美国Visa和MasterCard两大信用卡组织等联合于1997年5月31日推出的用于电子商务的行业规范 SET安全协议运行的目标 保证信息在因特网上安全传输保证电子商务参与者信息的相互隔离解决两方认证问题 保证网上交易的实时性规范协议和消息格式 使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能 并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上 SET的交易成员 持卡人 消费者网上商店收单银行发卡银行认证中心CA SET协议的工作流程图 SET和SSL的比较 SET协议SSL协议 身份认证多方双方 加密全部环节加密部分 网络层位置应用层传输层 应用范围全方位WEB 邮件 网上支付的技术组件 技术组建的四个组成部分 三 可实现网上支付的电子支付系统介绍 数字现金支付系统E Cash支付系统的支付前提稀缺性 稳定性可接受性安全性远程获取和可存储性 E Cash的支付特点 银行与商户之间应有协议和授权关系 消费者 商户和E Cash银行都需使用E Cash软件E Cash银行负责消费者和商户之间账户资金的转移 身份验证是由E Cash本身完成的 匿名性具有现金特点 可以存 取 转让 E cash的支付过程 开户下载安装软件兑换数字现金并下载购物与支付资金清算增加收款人实体现金帐户余额 E Cash内部工作原理 数字支票支付系统的特点 实体支票页面形式 实体支票支付过程 实体支票结算特性 EFT系统降低成本 数字支票支付系统 数字支票支付过程 FSTC系统 银行 证书包 信用卡电子支付系统 实现信用卡网上支付的关键信用卡支付信息 订货信息的安全传送持卡人身份 商户身份等的确认支付意愿的确认建立收付双方的信任 典型支付系统示例 FV 1 信用卡号码信息 2 VirtualPIN 3 VirtualPIN 7 商品 收据 6 通知商户 4 号码和帐单 5 确认购买意愿 FV信用卡支付系统 FV第三方代理软件具有如下的特点 卖方在FV上注册一次性付费10美元 一次交易交费0 29美元以及2 的附加费 买方通过账户进行一次支付需要1美元的费用 每个买方的启动费用是2美元 整个系统也可以建立在现存的机制上以方便买卖双方 买方只需要一个电子邮箱和FirstVirtual账户即可 卖方无需具有计算机技能或者Internet销售服务器 warehouseserver 而只需通过FV就可直接处理销售业务 一 电子钱包的定义 电子钱包 Ewallet 是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的计算机平台上独立运行的软件 二 电子钱包的功能1 电子证书管理2 支付工具管理3 安全电子支付4 保存交易记录5 管理账户信息6 自动支付 电子钱包 四 网上银行 网上银行的概念 为顾客提供网上支付结算和各种金融服务的在线银行 网上银行的发展背景技术背景交易模式改变和消费者需求变化人们认知程度上升 网上银行的模式完全基于Internet的银行传统银行的网上服务 网上银行的发展 银行业务电子化 电子化银行 网上银行电话银行家庭银行理财软件门户网站上的在线银行 网上银行的业务内容和功能 传统银行业